意外险和疾病险的区别是什么意思

引言

你是不是翻保险介绍的时候，看到意外险和疾病险，总搞不清它们到底不一样在哪？今天咱们就好好把这件事说清楚，帮你买保险的时候选对方向。

一. 赔付方式到底有啥不同

意外险只赔外来的、突发的非本意的意外状况，赔付方式分两种，一种是给医疗费用报销，花了多少报多少，另一种是达到约定伤残等级直接给一次性赔付，和你自己花了多少钱没关系。之前小区的张阿姨跳广场舞踩空台阶扭了脚，去医院花了一千八百多治伤，她之前买了意外险，提交门诊病历和缴费单据之后，没几天就拿到了报销款，刚好覆盖掉自己花的医疗费。如果是摔得更重，造成了肢体残疾，符合合同里约定的伤残等级，意外险会直接按照约定额度给钱，这笔钱你想拿来治伤、贴补家用还是还房贷都可以，没人管你怎么花。

疾病险的赔付方式和意外险不一样，大部分疾病险是确诊合同约定的疾病之后，符合条件才给赔付。比如你买了对应额度的疾病险，确诊了符合合同约定的重病，就可以拿到一次性赔款，同样可以自由支配这笔钱。也有部分疾病险是报销型的，用来报销生病住院花的治疗费用，和意外险的报销逻辑类似，但只覆盖疾病导致的医疗开销。

触发赔付的条件差很多，意外险不管你自己身体里长出来的毛病。比如突然晕倒送去医院，查出来是高血压引发的问题，这属于自身疾病，意外险不赔，只有疾病险能覆盖。反过来，走路上被高空掉的东西砸伤，或者开车出了磕碰，这种外来突发的伤害，意外险能赔，要是没买意外险，疾病险只保自己得病的情况，这种意外导致的治疗费用，就没法靠疾病险报销。

拿我身边的真实案例给你说清楚，去年刚参加工作的小吴，骑车下班被闯红灯的电动车刮倒，胳膊缝了八针，花了三千多块治疗，他刚工作只买了意外险，拿着单据找保险公司报销，花的三千多去掉免赔额，全部报下来了，自己没花多少钱。要是他没买意外险，只买了疾病险，这笔治疗意外受伤的钱，疾病险是不赔的，只能自己掏钱。反过来，小吴同部门的老陈，查出了符合约定的重病，手术加治疗花了十几万，他之前买的疾病险一次性给了五十万赔款，刚好覆盖掉自费部分的治疗费用，还能留一部分当康复期的生活费，要是只买了意外险，这种自身患病的情况，意外险一分钱都不会赔。

给你直接说可操作的建议：日常出门多、通勤时间长的，先把报销型意外险配好，应对日常磕碰、交通意外的医疗开销；如果你是家里的主要收入来源，除了意外险，一定要搭配好对应的疾病险，覆盖患病之后的治疗费用和收入损失，别抱着只买一种就够的想法，两种的赔付范围不重叠，搭配起来才能把缺口补上。

二. 健康状况影响投保资格

意外险对健康状况的要求普遍宽松，大部分普通意外险，哪怕你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要还能正常上班、日常生活能自理，基本都能买。

举个例子，家住杭州的张阿姨今年62岁，十年前查出来有二型糖尿病，平时一直靠吃药控制血糖，生活完全能自理，之前去社区跳广场舞的时候，听说老姐妹摔了腿拿到了意外险赔款，就想着自己也买一份。找代理人咨询之后，顺利投了普通意外险，不到三个月，张阿姨下楼买早饭踩滑摔了，右手腕骨裂，去医院做固定治疗花了八千多，最后顺利拿到了赔款，报销了大部分治疗费。要是张阿姨想买疾病险，就没这么顺利了。

疾病险对健康状况的要求严格很多，你的过往病史、现有体检异常，都会影响能不能投保。还是说张阿姨，她之前想给自己买一份疾病险，提交投保申请的时候，如实说了自己有十年糖尿病史，保险公司核保之后，直接给出了拒保的结论。因为糖尿病会引发很多并发症，发病概率比健康人群高很多，保险公司不会轻易承保。

要是你有一些不严重的小异常，比如甲状腺结节、脂肪肝，不是说肯定买不了疾病险，不同结节分级、脂肪肝程度，核保结论不一样。比如武汉的小林，今年28岁，单位体检查出来有1级甲状腺结节，其他指标都正常，他想买疾病险，如实提交了体检报告之后，保险公司给出了除外承保的结论，就是甲状腺相关的疾病不赔，其他部位的保障都正常有效，这种结论其实可以接受。

不管买意外险还是疾病险，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。广州的老周就踩过坑，他之前查出来有冠心病，想买疾病险的时候怕通不过，就没填自己的病史，结果第二年确诊心梗申请理赔，保险公司查出来他早就有冠心病病史，直接拒赔，还不退全部保费，亏了好几万块。

给你直接说可操作的建议：买的时候健康问到你的问题，如实说就行，没问到的不用主动说。意外险健康要求松，身体有小毛病的老人、慢性病患者优先买上，先把意外这块的缺口补上。买疾病险之前，先把最近一两年的体检报告、住院记录整理好，方便核保，要是身体有异常，可以多试几个不同的产品，总有能正常承保或者给出合理承保结论的。

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三. 保费预算如何合理分配

刚毕业参加工作的年轻人，月收入不高，手头攒的积蓄也不多，先把预算向意外险倾斜就可以。就拿刚工作两年的小夏来说，每个月到手工资四千多，除去房租、饭钱和日常开销，每个月能剩下来的钱也就一千出头。这种情况下，每年拿出两三百块买意外险就够，剩下的钱先留着当生活费和应急积蓄，不用硬挤钱买高额疾病险。意外险一年两三百就能覆盖基础的意外医疗和伤残责任，完全够应对日常摔伤、碰伤或者交通意外这类情况，不会给生活添负担。

已经组建家庭、上有老下有小的中年人群，保费预算要拆分分配，七成左右留作疾病险预算，三成分配给意外险。比如今年35岁的老陈，夫妻俩加上孩子一家三口，每个月家庭总收入一万八，除去房贷、孩子学费、日常开销，每个月能拿出一千五左右做保费预算。那每个月就拿出一千出头放在疾病险上，几百块分配给意外险就合适。中年人是家庭的主要收入来源，一旦得重病，不仅要付治疗费，还会中断收入，把更多预算放在疾病险上，能覆盖治疗费和康复期的收入损失，不会把家里的积蓄掏空。

身体已经有小毛病、买普通疾病险容易被除外或者拒保的朋友，可以先少分配预算给疾病险，先把意外险买足。比如有多年糖尿病的张阿姨，今年52岁，退休金每个月四千，想给自己买份保障，因为糖尿病指标异常，很多普通疾病险买不了，能买的产品保费也很高。这种情况就每年拿出两三百块把意外险买好，剩下的钱存到自己的医疗储备金里，等哪天符合老年疾病险的投保要求了，再慢慢加预算也不迟。意外险一般健康告知很宽松，有基础病也能买，先把意外跌倒、烫伤这类常见的意外风险覆盖住，比硬挤钱买贵的疾病险实在。

已经退休、手里只有固定退休金的老人，预算不用放太多，每年总共拿出一千到两千就够。老人年纪大了，容易摔着碰着，意外险是刚需，每年两三百到五百就够，剩下的预算可以分一点给能投保的疾病险。不用为了买保险动自己的养老本钱，毕竟养老钱才是老人安度晚年的基础，够用的基础保障就够，不用追求高保额花很多钱。

不管是什么收入情况，有一个通用的标准要守住：全年的保费总支出，别超过家庭年可支配收入的十分之一。要是超过这个比例，每个月扣完保费之后，日常开销都会受影响，万一碰到急事需要用钱，退保还会有损失，反而失去了买保险的意义。按照这个比例拆分意外险和疾病险的预算，既能拿到够用的保障，也不会给自己的生活添压力。

四. 不同人群保障重点建议

先来说0-18岁的孩子，平时活泼爱动，跑跳打闹、磕碰摔跤都是常有的事儿，比如小区里追跑摔倒擦伤，去游乐园玩扭了脚，上学路上被电动车剐蹭，这些都属于意外保障的范围，所以优先配齐意外险，价格便宜，一年只需要一两百块就能覆盖意外门诊和意外住院的费用。孩子身体还在发育，得搭配一份疾病险，应对高发的儿童重疾，预算有限选保到成年就行，一年几百块就能拿到不错的保额，不会给家长添太多负担。

再说说刚进入社会的18-30岁年轻人，大多经济基础薄弱，还经常加班，外卖吃得多，运动少，意外风险和潜在的健康风险都不低。建议优先配意外险，上班路上挤地铁崴脚，户外团建滑倒受伤，骑电动车剐蹭都能赔，一年三百块以内就能买到几十万保额。这个年纪大多身体还算健康，买疾病险价格特别便宜，每个月省出两杯奶茶钱，就能买到几十万保额，能覆盖大病治疗的费用，不用一出事就啃老，给自己留份底气。

接下来是30-50岁的家庭经济支柱，上有老下有小，身上扛着房贷车贷，是整个家庭的收入核心，万一出问题整个家都容易被拖垮。这个阶段意外风险不低，每天通勤跑业务，出差次数多，意外险保额一定要做足，至少覆盖五年以上的家庭开支。这个年龄段因为长期熬夜应酬，不少人都有甲状腺结节、脂肪肝之类的小毛病，买疾病险一定要提前做好健康告知，有结节就把结节的体检报告一起提交，如实告知不会错。预算够就买终身保障，预算有限先买定期保障，保额一定要够，至少覆盖房贷余额和孩子的教育费用，别让家人替你扛风险。我身边就有个这样的例子，张哥今年42岁，是一家私企的部门主管，三年前听从建议配齐了一百万保额的意外险和五十万保额的疾病险，去年因为胸闷查出重疾，住院手术加康复花了快四十万，社保报销之后剩下的二十多万，刚好从疾病险的保额里赔付，不用卖房子，也没动孩子的教育储蓄，家人的生活没受太大影响，这就是选对保障的意义。

再来说50岁以上的退休或者临近退休人群，这个年纪骨质疏松，很容易跌倒骨折，不少老人买菜路上滑一跤就骨折住院，意外险是必须配的，而且要选包含意外医疗和骨折津贴的产品，老人意外门诊和住院的费用都能报。这个年龄段买疾病险价格会偏高，如果身体还符合购买条件，预算也够，可以配置一份保障高发重疾的疾病险；如果身体已经有很多慢性病，不符合健康告知，就不用硬买，优先把意外险配好，把钱花在能拿到保障的地方。

最后说说身体已经有小毛病的人群，比如有结节、增生、高血压这类问题，买意外险基本不会受影响，只要能正常生活工作，都能直接买，不用挑，先把意外险配齐。买疾病险的时候不要隐瞒病情，之前有个朋友有甲状腺结节，投保的时候故意没说，后来查出甲状腺癌，保险公司拒赔，连保费都只退了一半，特别吃亏。正确的做法是，把近几年的体检报告和就医记录整理好，按照要求如实告知，保险公司会核保，要么正常承保，要么除外责任，都比隐瞒要好，能顺利拿到保障才是关键。

结语

看到这儿，你肯定明白意外险和疾病险的区别了吧——意外险管突发外来的意外受伤，疾病险管身体内部出问题的疾病风险，两者谁也替代不了谁。买的时候先摸清楚自己当下最缺啥：刚入社会预算有限，先买意外险兜底日常磕碰；上有老下有小的家庭支柱，一定要把疾病保障跟上；老人孩子侧重对应高发的意外风险就行，选的时候结合自己的健康状况和预算来，别乱买也别漏买，就能把保障做扎实。

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