意外险买长期还是短期好些

引言

很多朋友准备买意外险的时候，都会对着手机屏幕发呆——到底选长期还是短期呢？这俩选出来差别大不大？会不会花了冤枉钱还没选对？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 先比价格省多少

如果你手头预算比较紧张，优先选短期意外险就对了。一年一买的短期意外险，每年的保费很便宜，通常只要几十块到一百多块，就能买到几十万的保额，哪怕是刚毕业没攒下多少钱的年轻人，或者是还在上学、靠爸妈给零花钱的学生党，掏这笔钱也没什么压力，不会给日常开销添负担。

长期意外险的保费要比短期高很多，一般每年要交几千块，而且要连着交十几年甚至几十年，总保费算下来，比短期意外险贵出不少，对预算有限的朋友来说，是一笔不小的固定开支，每个月都要留出钱来交保费，容易影响到日常的生活质量。

如果你是经常换工作的朋友，比如换了工作之后出行场景变了，之前的保障可能不符合现在的需求，选短期意外险就更划算。每年买的时候，都可以根据自己当前的出行情况、工作风险调整保额和保障内容，不需要一直给不需要的保障掏钱，每一分钱都花在刀刃上。

如果你不喜欢折腾，想要锁定稳定的价格，而且预算也够，那长期意外险的价格优势在你这里就能体现出来。现在市面上不少长期意外险可以锁定保费，不会因为你年龄变大，就随便涨保费，如果未来年龄大了，身体状况出现变化，也不用每年重新买的时候担心涨价，总预算提前就能算清楚，不用每年都操心保费变多的问题。

举个实际的例子，刚工作两年的小林，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下的钱不多，他选短期意外险，每年只花不到一百块，就有五十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销，完全能覆盖日常通勤、周末出游的风险，对他来说比花几千块买长期意外险省钱多了。再比如做行政工作的陈姐，今年四十岁，预算充足，不想每年都花时间找新产品比来比去，她选长期意外险，每年固定交两千多块，连着交二十年，之后不用再交钱也能保一辈子，价格一直不变，对她来说就比每年买短期省心，也不存在中途涨价多花钱的问题，算下来也符合她的预期。

所以买之前先算清楚自己每年能拿出多少钱买保险，再做决定，别硬着头皮买超出预算的长期意外险，也别为了图省事，花了没必要花的钱。

图片来源：unsplash

二. 再看保障全不全

长期意外险和短期意外险的保障内容，其实差得挺多，直接给你说干货，你对着自己的需求挑就行。

先给你说个身边的真事儿，去年冬天，32岁的小李骑车赶去上班，雪天路滑没稳住摔了出去，胳膊擦了一大块伤口，手腕也扭了，去医院处理伤口、拍片子拿药，前前后后花了快两千块。小李之前图省心买了一年期的短期意外险，保单还在有效期里，整理好发票和病历找保险公司申请理赔，不到三天，符合保障范围的一千八百多块就打到了账户里。刚好他的同事大刘半年前买了一份长期意外险，同样是意外受伤去医院，大刘那份长期意外险侧重的是身故和伤残责任，意外医疗的额度只有一千，最后只报了不到八百，比小李差了不少。

多数一年期的短期意外险，会把意外医疗放在比较核心的位置，不管是摔伤碰伤、猫抓狗咬打疫苗，还是不小心烫伤去医院门诊或者住院，都能按约定报销，日常发生概率比较高的小意外，都能覆盖到，而且不少产品还支持不限社保范围报销，用进口药或者自费的治疗项目，也能按比例报，对普通人来说，日常用得上的保障给得很足。

那长期意外险呢？多数长期意外险的核心保障是意外身故和伤残，意外医疗的额度往往不高，有的甚至不会附带意外医疗责任。如果你选的长期意外险是返还型的，那它的保障会更偏向长期的身故伤残给付，日常小意外的医疗保障通常比较薄弱。不过长期意外险也有它的优势，它会锁定未来十几年甚至几十年的保障，只要你按时缴费，不会因为一年里出了几次小险理赔过，第二年就不让你买了，保障稳定性更好。

还有一点要注意，有些长期意外险会绑定一些不必要的附加保障，看起来内容多，其实很多你用不上，还会多收钱。如果你买长期意外险，要盯着核心保障看，别被杂七杂八的附加内容迷惑。如果是短期意外险，也要看清楚意外医疗的免赔额和报销比例，免赔额越低、报销比例越高，对你越划算。

如果你日常经常在外跑，或者通勤路上风险不算低，容易碰到磕磕碰碰的小意外，那优先选意外医疗额度充足的短期意外险，更实用。如果你已经配齐了日常的医疗保障，就想补一份长期稳定的身故伤残保障，那选长期意外险也合适。

三. 根据年龄选方案

刚满二十岁出来打拼的年轻人，每月生活费扣完剩不了多少，优先选短期意外险就好。这个年纪换工作频繁，可能换城市换居住环境，生活里各种变动多，短期一年一买，每年可以根据自己新的生活状况调整保障内容，价格也便宜，每年几百块就能拿到不错的保障额度，不会给本来不算充裕的积蓄添负担。

三十到四十岁的成家人群，如果你已经稳定下来，很少换工作换居住地，日常就是通勤接送孩子，可以选长期意外险。这个阶段你一般已经有了稳定的收入，但是家庭开销也大，上有老下有小，扛不住每年保费上涨的波动，选长期意外险可以提前锁定价格，后续几十年都不用再担心保费涨价，也不用每年花时间重新挑选产品，少了很多折腾。

家里五六十岁刚退休的长辈，其实更适合选一年期的短期意外险。长辈年纪上去了，意外风险比年轻人高，不少长期意外险对这个年龄段的人群限制多，要么价格很高，要么保额做不高，而且很多长期意外险对长辈的健康要求也更严，长辈难免有点基础毛病，很容易过不了健康告知。短期意外险大多健康告知宽松，很多只要没大病都能买，价格也不贵，每年买一次就可以，保额也能满足日常需求。

刚上学的小朋友，更建议选短期意外险。小朋友活泼好动，今天学轮滑明天去露营，风险一直在变，而且小朋友年纪小，身体也还在发育，后续的保障需求可能随时调整，短期意外险一年一买，你可以每年根据孩子新的活动范围调整保额和保障责任，比如孩子开始学骑车了，你就可以选包含非机动车意外保障多一点的产品，很灵活，也不会因为长期绑定之后想换换不了，浪费钱。

如果是七十岁以上的老年人群，不管选短期还是长期，都要先看健康告知和投保年龄限制。大部分长期意外险对投保年龄上限卡得比较严，七十岁以上能买的选择不多，这个时候直接选符合年龄要求的短期意外险就好，不用硬找长期产品，符合年龄、健康要求能顺利投保才是最重要的，而且短期产品同样能覆盖日常摔倒、磕碰这类常见意外的保障需求，足够满足老人的保障需要。

四. 投保切记别踩坑

第一个坑就是不做如实告知，很多朋友觉得意外险只保意外，健康要求松，就随便填健康告知，其实不少长期意外险都会问到既往症，要是隐瞒了有病史的情况，万一后续理赔触发了条款约定，很可能拿不到赔偿。比如之前有位朋友李姐，本身之前查出来过慢性疾病，她觉得意外险不赔疾病，就没说，结果后来她因为意外摔倒住院，排查的时候保险公司发现她隐瞒了病史，刚好这份意外险的条款里明确要求告知相关情况，最后理赔就出了纠纷，折腾了好几个月才解决，反而添了不少麻烦。所以不管买长期还是短期，健康告知问什么答什么，没问的不用多说，别给自己留隐患。

第二个坑是搞混意外赔付的条件，很多朋友以为只要出事都是意外险赔，其实不管长期还是短期，都要求意外是外来的、非本意的，有些情况不在保障范围内，你提前搞清楚，别白花钱。比如有的朋友买了意外险，以为猝死能赔，但大部分普通意外险都不把猝死放进保障，只有少数产品会加上这项责任，你要是想要猝死保障，买之前一定要看清楚条款里有没有，别买完了才发现没这项，想要换又折腾。

第三个坑是盯着高返还上当，不少长期意外险会宣传到期没出事就退保费，很多朋友觉得这样不亏，就愿意多花钱买。其实返还型长期意外险的保费，比不返还的贵出不少，你算下来，多交的钱拿去理财，收益都比最后退的保费多，不划算。要是预算本来就不宽松，真没必要为了返还多掏钱，买纯保障的就够。

第四个坑是职业填错，意外险对职业要求很严，不同职业的风险不一样，保费和承保要求都不一样。比如你是从事外卖配送、装修这类风险高一点的职业，却填成了坐办公室的职员，真出了意外，保险公司会因为职业不符拒赔。之前有个做装修的王哥，图便宜买了一份只承保1-3类职业的短期意外险，自己填了室内设计师，后来干活的时候脚手架滑了摔下来，保险公司查出来他实际是装修工人，不在承保范围内，最后就没赔，钱花了没拿到保障，太亏。所以不管买长期还是短期，一定要对照职业分类表填，符合要求再买。

第五个坑是重复买错，很多朋友觉得意外险买得越多赔得越多，其实不是，意外险里的意外医疗是报销型的，花多少报多少，你买个两三份，最多也只能报掉你花的医药费，不能重复赔，多买就是浪费钱。只有意外身故和伤残才可以多份叠加赔，但普通人买一两份够了，不用买一堆堆着，白花保费。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，如果你是预算有限的学生党、刚工作的年轻人，或者给好动的小朋友买，选一年期短期意外险就够用，价格亲民还能灵活调整保障。要是你想一劳永逸锁定价格，不想每年重新投保做健康告知，平时也懒得折腾保险这事，手头预算也宽松，选长期意外险更适合你。不管选哪一种，都记得对着条款看清楚保障责任，符合你自己当下需求的，就是合适的选择。

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