我建议你买意外险怎么回复

引言

刷到好友发的意外险推荐，或是身边亲友突然跟你说「我建议你买意外险」，你会不会突然犯难？直接拒绝怕伤感情，顺着接话又怕自己搞不清该不该买，到底该怎么接话又怎么判断呢？这篇内容就给你说清楚该怎么回应、怎么选择。

一. 意外保障看清点

先看清楚条款里对意外的定义，不符合定义的情况，不会赔。我身边就有这样的例子，去年小区里的老王散步的时候，自己本身有基础病，走路的时候突然发病晕倒，磕破了头缝了五针，他买了意外险之后找理赔，最后没拿到赔付。为什么呢？因为导致他摔倒受伤的直接原因是自身疾病，不是外来的突发因素，不符合意外险的意外定义，当然拿不到赔偿。

再举个符合定义能赔的例子，之前和我一块打球的老张，抢篮板的时候落地踩在了别人脚上，直接扭了脚，肿得像馒头，去医院拍片子做固定，前后花了一千多，拿着单据找保险公司，没几天就报了八成下来。这次的扭伤是外来的、突发的、非本意的，完全符合意外险的意外定义，所以顺利拿到了赔付。

接下来要盯清楚免责条款，哪些情况不赔写得明明白白，一定要逐行看。比如不少意外险都把猝死列在免责里，如果你平时经常熬夜加班，担心猝死风险，要么挑对包含猝死责任的意外险，要么额外搭配其他覆盖猝死的保障，别买完才发现自己需要的责任不在保障范围内。还有不少人喜欢参加潜水、攀岩这类高风险运动，普通意外险一般都把这些项目列进免责，真要是受伤了也赔不了，爱玩儿这些项目的朋友，得专门找包含对应项目的产品才行。

还要注意，有些特定场景的责任要看清有没有包含。比如现在不少人骑电动自行车上下班，如果你经常骑车出门，要确认一下，自己骑非机动车出意外能不能赔，大部分产品都包含这个责任，但也有少数产品会做限制，提前看清楚才踏实。还有人经常坐公共交通出差通勤，可以关注一下有没有额外的公共交通意外责任，这个责任一般不用加多少钱，能多一份额外赔付，对常出门的朋友来说很实用。

最后给大家一个可操作的建议：拿到条款之后，先翻两个部分，第一翻意外定义那页，第二翻免责条款那一页，把这两部分读完，划出来自己拿不准的地方，直接找销售问清楚，或者打保险公司客服电话问明白，别稀里糊涂签字付钱，等出事了才发现不对，那时候就晚了。

图片来源：unsplash

二. 身故伤残额度足

如果你是家里的主要收入来源，额度尽量往足了配。

家住三线城市的小林，今年30岁，刚结婚3年，房贷每个月要还五千，还有怀孕的老婆要养，之前朋友建议他买意外险的时候，他一开始只配了10万额度，觉得就是图个心安。后来一次骑车外出出了状况，落下了九级伤残，按照意外险的赔付规则，九级伤残是按照保额的20%比例给付，10万保额只拿到了2万赔付。这两万块连房贷欠款的零头都不够，后续康复休养大半年没法上班，断了的收入全靠爸妈贴补，家里的日子一下子紧了起来。

如果你和小林情况差不多，上有老人要赡养，下有孩子要抚养，还有房贷车贷没还清，额度要覆盖未来5到10年的家庭负债加上家庭基本开支就行。比如你家庭每年开支8万，还有50万房贷没还清，那额度配个100万就够用，不用盲目追高，也不能配得太低。

如果你已经退休，或者刚毕业参加工作还没成家，没有过重的家庭责任，额度可以适当调低。刚工作的年轻人手里预算有限，可以配个50万额度，每年保费也就百十块，不会给生活添负担。退休朋友没有家庭负债，日常就是出门买菜遛弯，配个二三十万额度也足够应对可能的情况。

这里要提醒一句，意外险的伤残赔付是按等级给的，不是全赔，所以买的时候额度一定要留够空间。要是额度买低了，真出事拿到的钱起不到作用，这份保障的意义也就打了折扣。

缴费选一年期的就行，每年续保的时候，还能根据你家庭情况变化调整额度。比如你还清房贷了，孩子工作独立了，再调低额度也不迟，一年期的意外险调整起来很灵活，不会绑定你长期缴费，保费压力也小。

三. 医疗报销范围宽

挑意外险的时候，一定要多瞅一眼医疗报销的范围，别只看有没有医疗责任就下手。不少人买意外险的时候，只盯着保额看，没注意报销范围，真出事的时候发现只能报社保内用药，自己还是要掏不少钱，反而没起到减轻负担的作用。

我身边就有这么个例子，去年小林下班骑电动车被逆行的电动车碰了，小腿撞破缝针，还伤到了韧带，医生说要打效果好的消肿针，还要用进口的缝合线，减少留疤。小林之前买的意外险只报社保内费用，这两项都不在报销范围内，前前后后自己掏了快三千块，本来不算贵的意外受伤，硬生生添了一笔不小的开支。

后来小林重新换了一份意外险，特意选了包含社保外用药报销的。前两个月他去爬山崴了脚，韧带有轻微损伤，医生开了进口的外用药膏和护具，总共花了一千八百多，社保报了六百，剩下的一千二百多全都走意外险报了，自己一分钱没多掏。你看，就差这么一条条款，实际掏钱的时候差别大不大。

不同经济条件的朋友，这里也给你明确的建议：如果手头预算宽松，直接选包含社保外用药、自费项目报销的产品，不管是小磕小碰需要用好药，还是稍微严重一点的意外治疗，都能帮你省不少钱。如果预算确实有限，那优先把意外身故伤残的额度买够，再挑报销范围尽量宽的，别为了省一点保费，把最实用的报销责任砍没了。

年轻经常出门跑外勤、爱出去玩的朋友，更要注意这点。你出门多，发生磕磕碰碰的概率高，不管是摔了碰了，还是被猫狗挠了要打蛋白，很多项目都是社保不报的，选报销范围宽的意外险，这些费用就能覆盖掉。年纪大的朋友出门遛弯买菜，万一摔一下需要治疗，很多进口的固定材料、修复材料都不在社保范围内，有了社保外报销，子女也能少掏点钱，这份保障就真的用到点子上了。

健康条件不好的朋友也别忽略这点，本来身体就容易出小问题，意外受伤之后，治疗的时候选对自己身体负担小的药，要是这些药能报销，不用为了省钱选副作用大或者效果差的，对身体恢复也更好。买的时候一定要看清楚条款里，有没有明确写出来包含社保外的医疗费用报销，别只听口头介绍，白纸黑字写清楚才靠谱。

四. 职业风险匹配好

不同职业的意外发生概率差别不小，投保意外险的时候，一定要选符合自身职业类别的产品，不符合职业要求别乱买，不然出了问题可能没法赔。

我们先举个例子，小区楼下开五金店的王大哥，日常需要登高换灯泡、搬重物，他一开始图便宜，买了只适合内勤办公人群的意外险，没仔细看职业要求。后来搬货的时候不小心摔下来扭伤了腰，找保险公司申请报销的时候，才发现自己的职业不在保障范围内，最后一分钱都没拿到，之前交的保费也打了水漂。王大哥说，早知道先看职业要求，就不会贪这点小便宜吃大亏了。

日常坐办公室的上班族，比如文案、行政、会计这类，属于低风险职业，市面上大部分意外险都能买，不用额外找特殊产品，选价格合适、保障全的就行。这类职业投保门槛很低，大部分人都能直接通过线上渠道投保，流程简单，缴费也灵活，可以选一年一交，每年到期根据需求换产品，也不会有额外限制。

经常在外跑业务的销售、快递员、网约车司机，属于中等风险职业，投保的时候要仔细看产品的职业列表，确认自己的职业在列表里再买。这类职业比坐办公室的人群意外概率稍高，部分产品会直接把这类职业纳入保障，价格只比低风险职业高一点，不会贵太多，找对产品就能买到合适的保障。

从事户外作业、机械加工这类工作的朋友，属于相对高风险职业，普通意外险大多不承保，别硬买，可以找专门针对这类职业设计的意外险，虽然保费会比普通意外险高一点，但能正常获得保障，总比买了不能赔强。买的时候直接把自己具体的工作内容告诉业务员，核对清楚职业类别，确认能保再交钱，就能给自己配上合适的保障。

结语

看完上面这些点，你就可以清楚回复啦：先笑着接过对方的好意，说谢谢惦记，然后对照自己已经有的保障，一个个核对这些关键点——如果你还没配置过这类保障，核对之后符合你的职业、保额能覆盖你的需求、报销范围也合适，那就可以考虑入手；要是已经有了同类型保障，或者条款里的要求跟你的情况不匹配，就直接说清楚现有保障已经够，等之后需求变了再考虑就行，不用碍于面子硬买，也不用直接把对方的好意推出门，顺着自己的实际需求选就对了。

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