为他人买意外险怎么买的呢

引言

你是不是也想给身边在意的人添一份踏实保障，却总摸不准门道，搞不清楚给别人买意外险到底该怎么操作？别着急，今天咱们就把这个问题聊透，帮你把这份安心稳稳送出去。

一. 给谁保得先确认关系

咱们先把话说在头里，不是谁都能随便给别人买意外险的，首先得搞清楚，你和要投保的这个人，得有法律认可的保险利益才行。什么叫保险利益？说白了就是，这个人要是出了事儿，你确实会受影响，不管是经济上还是生活上，都能说得通。

我给你举个实打实的例子，去年小区楼下开水果店的王哥，跟楼上租客小陈处得不错，小陈平时经常帮王哥看店搬货，王哥想着小陈天天骑电动车跑外卖，风险不小，就想着偷偷给小陈买份意外险当人情。结果后来小陈真的出了意外，找保险公司申请理赔的时候，直接被拒了，为什么？就是因为王哥和小陈只是普通朋友加邻里，没有法律规定的保险利益，这份保单从一开始就不符合投保要求，自然没法赔。王哥一片好心，最后落得个保费白花，理赔落空的结果，挺可惜的。

那哪些关系是符合要求的？第一个就是直系亲属，你给自己的爸妈买，给自己的孩子买，完全没问题，这是最常见的情况。比如刚工作没两年的小林，第一个月发了工资，就想着给常年在外干装修的爸爸买份意外险，父子关系，直接投就行，流程顺顺利利，后续真要是有事，理赔也不会卡壳。

除了直系亲属，夫妻之间投保也完全符合要求，好多夫妻都会互相给对方买一份意外险，毕竟上班通勤出门办事都有风险，互相留份保障也安心。还有一种情况，就是你给你养的孩子，不管是收养的还是继子女，只要是你在实际抚养，符合法律规定的抚养关系，也能正常投保。哪怕是你给你住在一起的爷爷奶奶、外公外婆买，只要你确实在承担他们的生活开支，有赡养关系，一般也能通过投保审核。

那有没有例外可以给非亲属买？有，如果你是老板，给自己店里或者公司里的员工买，这就符合要求，因为你和员工之间有劳动关系，员工出意外你这边确实会有影响，这种团体意外险是合规的。但要是私人给普通朋友、同事、不熟的人买，基本都过不了审核，就算侥幸投进去了，理赔也一定会出问题。所以你要买之前，先掰着手指头数一数你们的关系，符合要求再下手，别白花了功夫又浪费钱。

图片来源：unsplash

二. 意外保障别只看保额高低

很多朋友给家人买意外险，第一反应就是挑保额最高的选，觉得保额越高保障肯定越好，其实这个思路真的不对。之前邻居大刘，想着给自己五十多岁的老爸买意外险，翻了好多产品就盯着保额看，选了一份保额很高的，价格还挺便宜，觉得捡了大便宜。结果半年后大伯突发身体意外，找保险公司申请理赔，才发现这份意外险根本不包含对应的责任，最后一分钱都没赔到，大刘后悔得不行。

先给你说第一个点：一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔，必须一条条捋明白。比如不少高保额的意外险，会把一些常见的意外情况列进免责里，像日常骑行非合规电动车发生意外、日常进行常见的户外休闲运动受伤，有的就直接不赔。你给家人买之前，把免责条条款款过一遍，别等出事才发现自己踩了坑。

第二个点，要看清楚责任范围，是不是覆盖了你需要的保障。比如你给经常出差跑业务的爱人买，那就要看看要不要包含公共交通意外的额外责任；你给喜欢周末去爬山徒步的朋友买，就要看看普通的户外休闲运动有没有在保障范围内。别光盯着总保额，缺了你需要的责任，保额再高也没用。

第三个点，要结合被保人的实际情况选保额，不是越高越好。比如给未成年的孩子买，本身身故保额有相关规定，超出部分也没用，与其给身故做超高保额，不如把预算放在意外医疗上，更实用。给退休后的老人买，大部分老人已经不用承担家庭经济责任，没必要花大价钱买极高的身故保额，不如把预算倾斜到医疗报销部分，应对日常的磕碰摔倒更实在。

举个真实的例子，我同事小周，去年给经常骑电动车上下班的老公买意外险，一开始也想选那款保额最高的，后来翻了免责条款发现，那款产品把骑电动车超出国标车型的意外列进了免责，而她老公的车刚好不符合，最后她换了一款保额稍低一点，但不把合规超标电动车骑行意外列入免责的产品。上个月她老公下雨天路滑摔了，骨折住了院，很快就拿到了理赔，要是当初贪高保额买了那款，这次肯定赔不了。所以买的时候，一定要多看看责任和免责，别只盯着保额数字。

三. 老人小孩重点看意外医疗

先给小孩说说怎么选。小孩年纪小，跑跳爱打闹，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔擦伤都是常事儿，基本都是门诊处理，很少会用到大额身故伤残赔付，所以选的时候，意外医疗的额度不用追求太高，一万到两万就够用，重点要挑报销范围不限社保的。

我邻居家的五岁小男娃，前阵子在小区跑着玩，踩到松动的地砖摔了一跤，下巴磕破缝了五针，医生用了进口美容线减少留疤，之前家长给孩子买的时候特意挑了不限社保报销的，那笔美容线的费用也按比例报了，前前后后花了一千八百多，报下来自己只掏了两百多，要是选了只报社保内的，这小一千的自费线钱就得全自己出。

再给大家说小孩选意外医疗的另一个关键点，尽量挑没有免赔额或者免赔额很低的，毕竟小孩大多都是小磕碰，花费本来就不高，要是免赔额有一两百，很多时候都达不到理赔门槛，等于这个意外医疗责任就白买了，能选0免赔的就优先选0免赔的，哪怕比例稍微低一点，实际能报的钱也更多。

接下来聊聊给老人选怎么挑。老人年纪大了，骨质变得疏松，不小心摔一跤很容易骨折，大多需要住院或者门诊手术治疗，很多老人还有基础病，用药、治疗的时候可能会用到社保外的项目，所以同样要优先选报销范围不限社保的产品。

我家楼下小区的王阿姨，去年下雪天出门买菜，路滑摔了一跤导致手腕骨折，医生建议用进口的固定材料，恢复效果更好，子女之前给王阿姨买意外险的时候，特意选了包含社保外报销的意外医疗，这笔八千多的进口材料费，按80%的比例报了六千多，自己只承担了小部分，不然子女本来就担心老人恢复，还要额外操心不少费用，这份保障就实打实帮上了忙。

老人买的时候，意外医疗的额度可以稍微选高一点，一般选两万到五万就合适，毕竟老人摔碰后的治疗费用会比小孩高一些。另外还要注意，很多意外险给老人投保会有年龄限制，只要符合年龄要求，还是要优先把意外医疗的条件放在前面，不要光看整体保额就下手。

四. 理赔故事让你看懂条款义

我邻居阿凯去年春天骑电动车下班，被路边突然窜出来的小狗晃了方向，连人带车摔到了非机动车道的花坛上，膝盖缝了八针，还打了石膏在家躺了一个多月。

阿凯半年前刚给他自己买意外险，他老婆觉得这份保障够用，又额外给他加了一份意外险，两份都是她作为投保人买的，因为是夫妻关系，符合投保要求，当时顺利承保了。出事之后阿凯老婆第一时间就给两家保险公司报了案，完全没拖着。

很多人买完意外险就把保单扔一边，出事了也不知道要留材料，阿凯老婆不一样，她从挂号开始就把所有票据都整理好了：门诊病历、缴费发票、拍片的报告、医生开的病假条，连缝针换药用的耗材小票都收在文件袋里，一点没丢。

提交材料之后不到一周，两份保单的意外医疗理赔款就都到账了，因为阿凯选的意外医疗是不限社保范围的，他当时缝针用了进口的可吸收缝线，这个部分也按比例报了，自己没花多少钱。而且阿凯休养的这一个多月，符合条款里约定的误工补贴条件，每天也领到了对应的补贴，刚好补上了他请假扣的工资缺口。

这里给大家说几个要记牢的点：第一，给他人买意外险之后，一定要告诉被保险人出险了要第一时间找你，你再及时报案，别拖太久，拖久了影响理赔核查；第二，不管是门诊还是住院，所有和治疗相关的材料都要留存好，丢了补起来特别麻烦；第三，买之前一定要给他人核对清楚条款里的理赔范围，像有些意外险对交通意外额外赔，有些对特定场景不赔，提前弄清楚，别出事了才后悔；最后，给家人买多份意外险，身故伤残保额可以叠加赔，但意外医疗是报销型的，不会重复赔，买的时候不用盲目叠加，根据需求选合适的范围就好。

结语

总结下来，给他人买意外险并不复杂，先理清你和对方有没有投保要求的利害关系，别乱买错投；再根据对方的年龄和日常情况挑保障：年轻人可以侧重足额的身故伤残责任，老人小孩多留心意外医疗的报销范围，一定要提前看清免责条款，别等出事才发现保障不对位。选对之后填对信息、按时缴费就完成啦，这份踏实的保障就能稳稳送到你想守护的人身边。

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