成人意外险哪种好一点呢 在哪里买意外险最便宜呢

引言

是不是不少朋友挑意外险的时候都犯愁？到底选哪种符合自己需求，又能找到划算的投保渠道？别着急，这篇内容就帮你把问题理清楚。

第一点：根据职业风险定保额高低

我们日常接触的成年人，职业不同，每天面临的意外风险差别很大，选意外险第一个就要先看自己的职业类别，再定保额高低，别光盯着价格便宜乱买。

朝九晚五坐办公室的上班族，平时主要就是上下班通勤、日常办公，很少接触有安全隐患的工作内容，风险等级不高，可以选基础保额搭配，不用花大价钱买超高保额。比如28岁在互联网公司做运营的小周，每天就是从家坐地铁到公司，周末偶尔出门散步爬山，他选意外险的时候，不用特意加太多额外保障，就选常规的基础保额就够，一年交的保费也就几百块，完全可以覆盖日常可能遇到的交通意外、日常滑倒磕碰这些情况，不会有太大的经济压力。

如果是经常跑外勤、需要天天在外奔波的职业，比如业务员、配送服务人员，每天要在路上跑很多趟，遇到意外的概率比坐办公室的人高不少，保额就要适当往上提一提，尤其是意外医疗的额度不能太低。比如做同城配送的老吴，今年42岁，每天骑着电动车在城市大街小巷跑，难免会遇到剐蹭、摔倒的情况，他给自己挑意外险的时候，就把意外医疗的额度调高，意外身故残疾的保额也比基础款提高不少，每年多花一百多块，就能获得更充足的保障，万一真遇到意外，也不用自己掏太多钱付医药费。

如果是从事建筑施工、户外维修这类需要接触高空作业或者重型设备的职业，风险等级比普通职业高很多，买意外险的时候首先要确认自己的职业能不能买，再配置对应保额。很多普通意外险会把这类高风险职业列在免责里，买了也赔不了，所以得先找能承保对应职业的产品，再把保额做足。比如在工地做木工的张叔，今年50岁，之前听朋友说一款意外险便宜就买了，后来干活的时候不小心被工具划伤需要缝针，申请理赔才发现自己的职业不在承保范围内，最后只能自己掏钱。后来他找了能承保他职业的产品，把意外医疗和身故残疾保额都配够，虽然比之前那款贵一点，但买得踏实，真出事也能赔。

刚毕业参加工作没多少积蓄的年轻人，可以先按照自己的职业风险选匹配保额，不用硬扛高额保费，先把保障配齐再说。已经成家有房贷车贷，是家里主要收入来源的朋友，就算是低风险职业，也建议把保额适当提高，毕竟万一出事，保额够才能帮家里分担经济压力，不会让整个家庭的生活被意外打乱。

买的时候一定要提前看清楚产品的职业分类表，确认自己的职业在承保范围内，再定保额，别只看价格低就盲目下手，不然买错了，真出事用不了反而白花钱。

图片来源：unsplash

第二点：细读条款规避常见陷阱

先看免责条款，这部分直接说清哪些情况不赔，不少人买的时候跳过不看，最后出问题拿不到赔偿，白白浪费保费。比如之前有个案例，张哥平时爱去郊外攀岩，周末和朋友一起去玩的时候不小心崴了脚，韧带拉伤住院花了小一万，出院找保险公司申请理赔，结果被拒了。原来他买的那份意外险，把攀岩这类非大众运动列入了免责范围，不赔是符合条款约定的，张哥只能自己承担所有费用。如果张哥买前仔细看过免责，选一份包含这类常见业余运动的产品，就能顺利拿到赔偿了。

再看意外医疗的报销范围，这部分和你最后能拿到多少钱直接相关。有些意外险只报社保范围内的用药和治疗项目，如果你受伤之后需要用一些进口的耗材或者自费药，这部分钱就得自己出。还有些意外险可以报社保外的费用，哪怕用了自费项目也能按比例报销，不过这类产品价格会稍高一点，大家可以根据自己的需求选。举个例子，刘姐下班骑电动车被汽车蹭倒，摔断了胳膊，手术的时候用了进口钢板，一共花了三万多，其中钢板自费部分就有一万五。她买的意外险只报社保内，最后只报了不到八千，那一万五的自费钱全得自己出。如果她当初选了可以报社保外的意外险，至少能多报八千多，压力会小很多。

还要看免赔额和报销比例，很多人容易忽略这两个细节，差几块钱免赔额，最后拿到的钱差别不小。比如有两款意外险，一款意外医疗免赔额是100元，一款是0免赔，看起来差不了多少钱，但真遇到小意外比如猫抓狗咬打疫苗，花个两三百，0免赔的产品能全报（按比例），100免赔的就得自己掏100块，多花了钱不说，体验也不好。另外报销比例也得看，同样是社保内用药，有的报90%，有的报80%，要是花了一万块，差10%就差一千块，这笔钱说多不多，但攒下来也能抵好几年保费了。

别忘看猝死责任的约定，现在不少成年人工作压力大，猝死风险比之前高，很多意外险都加上了猝死保障，但不同产品对猝死的时间约定不一样。有的要求发生猝死之后48小时之内身故才赔，有的是72小时，还有的放宽到更长时间。之前有个案例，小周是做设计的，连着熬了几天通宵赶项目，突发心梗送医，抢救了60小时之后还是没能救回来，他买的那份意外险猝死要求48小时之内身故，超出了时间就没赔。如果他买的那份约定是72小时，就能拿到对应保额的赔付，能帮家人还掉剩下的房贷。所以买之前一定要看清楚对猝死的时间要求，别只看有没有猝死责任。

最后要注意投保年龄和职业要求，别以为意外险都能随便买，不同产品对职业类别有要求，很多一二类职业的平价意外险，要是你是四类以上的高风险职业，买了之后出事也不赔。比如之前赵哥是装修工人，属于四类职业，图便宜买了一份只承保一二类职业的意外险，后来在工地摔了腿申请理赔，保险公司查到他的实际职业不符合要求，直接拒赔了。所以填职业的时候一定要如实写，别隐瞒，买之前确认你的职业在承保范围内，不然买了也是白买。

第三点：依据经济状况搭配计划

刚毕业进入社会的年轻人，大多收入不高，还要承担房租、餐费等日常开支，能挪出来买保险的预算十分有限，没必要硬挤钱买责任复杂、价格偏高的综合计划。我身边就有这样的例子，刚在上海找到新媒体工作的小周，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下不到一千块，一开始听别人说保障要全，差点咬咬牙每个月挤两百块买捆绑了其他责任的意外险，后来调整思路，选了只覆盖核心责任的基础款，一年保费才一百出头，就有几十万的意外身故残疾保额，还有几万块的意外医疗额度，完全能覆盖上下班路上磕磕碰碰、日常不小心扭伤烫伤这些常见风险，也没给生活添负担。

如果你已经工作三五年，收入稳步上涨，手里有了一点积蓄，同时还没有成立家庭，只有自己要照顾，那么可以在基础保障之外，加一点实用的附加责任。比如经常需要出差跑客户的销售小吴，每个月能攒下几千块，他就在基础意外保障之外，加了交通额外赔付的责任，一年多花不到几十块，坐公共交通出意外能多赔一部分，刚好匹配他经常跑业务的出行需求，预算吃得住，保障也更贴合自己的生活。

如果你是已经成家的家庭支柱，上有老人要养下有孩子要顾，房贷车贷压在身上，那就要把保额做足，同时适当补充住院津贴这类实用责任。我认识的一位在私企做管理的赵哥，今年三十七岁，他给自己配置意外险的时候，直接把意外身故残疾的额度提到了合适的高度，毕竟如果真的出意外，他得留够钱帮家人还清贷款，维持日常开支。另外他还加了住院津贴责任，每天有几百块的补贴，万一不小心摔伤住院不能上班，这笔钱能贴补一下停工期间的收入缺口，一年多花一百多块，买个踏实，以他的收入来看完全没问题。

如果已经临近退休，日常大多是买菜遛弯带带孙辈，意外险不用追求太高的身故保额，反而要把重点放在意外医疗的额度和报销范围上。退休的张阿姨原来单位有基础医保，自己退休金每个月几千块，预算不算多，她就放弃了高额度身故责任，选了意外医疗额度高、能报销自费药的计划，一年保费一百多块。去年她下楼倒垃圾不小心摔了骨折，打钢板用了自费的耗材，医保报完之后，剩下的部分大部分都走意外险报销了，自己只花了不到一千块，比买高身故保额的计划实用多了，也符合她的经济情况和实际需求。

要是你已经买了重疾险、寿险这些其他保障，只想补一份意外险做兜底，预算再有限也不能省掉意外医疗的部分。哪怕你每年只挤得出一百块以内的预算，也优先保证意外医疗的免赔额低、报销范围够广，意外身故残疾的额度可以根据预算调整，不用硬撑着买超出自己能力范围的高额度，适合自己经济情况的，才是好用的。

第四点：正规渠道投保留意理赔

买意外险别随便找不知名渠道下单，不少人图便宜点了陌生链接，结果拿到的是无效保单，真出事了连找谁理赔都找不到，白花了钱还没保障。不管选线上还是线下，都要找持正规牌照的机构，要么找保险公司官方平台，要么找经过备案的保险经纪机构，下单之后一定要确认自己能查到电子保单，保单信息能在保险公司的官方系统核对上，这才是靠谱的第一步。

去年就碰到过这么一位张大哥，下班路上骑电动车被剐蹭，摔断了两根肋骨，住院花了小两万。当初他刷短视频的时候看到有人推低价意外险，比正规渠道便宜小一半，想着都是意外险，便宜点也一样，就直接转钱买了。结果真出事之后，找当时推产品的人，对方早就把他拉黑了，再找所谓的保险公司，才发现那个保单根本就没录入系统，钱全进了个人口袋，最后只能自己全额承担医药费，吃了没找正规渠道的亏。

线上买的话，直接去保险公司的官方公众号、官方APP或者正规持牌互联网保险平台就可以，下单付款之后，一般当天就能收到电子保单，你可以把保单下载存到手机里，也可以打印出来放家里，同时去保险公司官网查一下保单号，确认保单生效，这样就不会出问题。线下买的话，找保险公司正规网点，或者找保险公司签约的专职业务员，买完之后也要记得索要纸质保单或者电子保单，核对清楚自己的个人信息和保障内容，别等到理赔的时候才发现姓名或者身份证号录错了，耽误理赔进度。

真出了意外要理赔，有几个要点一定要记牢。第一是及时报案，一般意外险要求出事之后10天之内报案，越早报案，理赔审核越快，拖得太久可能会影响保险公司核查事故，反而耽误赔钱。第二是保留好所有相关单据，不管是门诊的病历、缴费发票、检查报告，还是住院的出院小结、费用清单，都要整理好放好，别随便乱扔。如果是交通事故或者其他有责任方的意外，还要保留好事故责任认定书这类文件，这些都是理赔必须的材料。

之前有位住在广州的刘姐，出门买菜的时候踩到松动的地砖滑了一跤，脚踝骨折打了石膏，住了一周院，花了八千多。她是在保险公司官方公众号买的意外险，摔完当天就给保险公司打了电话报案，之后把所有的发票、病历、检查报告还有拍的出事地点地砖的照片都整理好，上传给了理赔专员，不到三天，意外医疗的理赔款就打到她银行卡里了，扣完很低的免赔额之后，大部分医药费都报了下来，没给家里添太多负担。你看，选正规渠道投保，提前留好所有材料，理赔的时候就会顺畅很多，不会有乱七八糟的麻烦。

结语

看到这儿，你肯定对开头的问题有答案啦。选成人意外险得先对着自己的职业卡要求，再抠条款里的免责和保障内容，再结合自己的收入选合适的计划。想买划算的，可以多对比不同正规渠道的产品，相同保障责任下选价格更低的就好，不用花冤枉钱。最后别忘了，一定要选正规渠道投保，存好所有就医材料，这样出险理赔才顺顺利利，能实打实给咱们的生活托底。

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