给老年人买意外险哪个好 老年人意外险多少钱一份

引言

家里有老人的朋友，是不是都在犯愁：给家里老人挑意外险，到底选哪种合适？老人买一份意外险又要花多少钱？是不是挑来挑去越挑越乱？别着急，这篇咱们就把这些问题说清楚，帮您选到合适的保障。

一. 摔倒住院能报吗

我先给你说个身边的真事儿，张阿姨今年68岁，早上出门买楼下菜市场的新鲜青菜，下台阶的时候脚滑没站稳，直接屁股着地摔了，送到医院一查，尾骨骨裂，还需要住院观察一周，做理疗消肿复位，前前后后花了小八千，其中社保报了四千多，自己还掏了三千多。好在之前闺女给买了老年人意外险，最后自付的部分基本都报下来了，没给家里添什么负担。

不是所有摔倒住院都能报，你要看清条款里的意外医疗责任，一定要挑包含社保外用药的，别光看有报销就下手。举个例子，要是老人摔倒弄伤了韧带，需要用进口的钢板或者自费的止痛药，要是你的意外险只报社保内的，这部分钱就得自己掏，好几千甚至上万都打不住，等于白买了。

还有，得注意免赔额和报销比例，很多便宜的意外险免赔额定得高，报销比例还低。比如有的意外险免赔额是200块，报销比例90%，刚才说张阿姨那次自掏三千，那就是（3000-200）×90%=2520，自己只花480；要是换个免赔额1000，报销比例60%的，那只能报1200，自己还得掏1800，差别真的很大。

另外，很多人容易忽略，摔倒之后的门诊或者住院康复，是不是在保障范围内。有的意外险只赔意外身故伤残，意外医疗根本不包含，摔倒花的钱一分都报不了，这种千万别给老人买。老年人摔了之后很多需要做康复训练，有的还需要门诊定期换药复查，最好选能同时报门诊和住院医疗的，不管是摔完当天去急诊，还是后续住院调理，都能覆盖到。

还有一个要点，就是有没有包含住院津贴，要是老人摔了需要住半个月院，每天给个几十上百的津贴，能补贴伙食费、护工费，也能帮家里减轻点负担，不是必须要有，但有肯定比没有好。最后提醒你一句，买之前一定确认，像日常走路摔倒、浴室滑到、买菜被电动车蹭倒这种常见的意外，都在保障范围内，别买那种一堆免责条款的，真出事了才发现报不了。

二. 身体异常咋投保

我先给你说个真事儿，上个月楼下张阿姨找我帮忙买意外险，她本身有高血压，还有轻度糖尿病，之前自己乱买，填健康告知的时候没说清楚，后来真摔了磕到腿去理赔，保险公司核查出来没如实告知，最后只退了保费，没给报医药费，亏了小几千块。

给身体有异常的老年人买，第一点别瞎隐瞒，也别瞎瞎填健康告知，大部分老年人意外险对健康要求放得很宽，真的不用瞒。很多产品只要老人能正常走路、自己打理日常起居，哪怕有高血压、糖尿病、冠心病这些常见老年病，都能直接买，不需要做额外体检。

你别听网上瞎说“身体健康才能买”，真不是这样。比如我亲戚李叔，前年得过轻微脑梗，出院之后恢复得不错，平时自己买菜做饭遛弯都没问题，找对产品直接就投保成功了，没人卡他。所以你先问问老人，日常能不能自理——只要吃饭、穿衣、上厕所、上下楼都能自己来，哪怕有基础病，都有合适的产品能买。

那遇到健康告知怎么填？记住一个原则：问啥答啥，没问的不说。要是健康告知只问“是否能正常生活自理”，你就照着实际情况答，别主动说自己有高血压糖尿病，不用给自己加戏。要是健康告知明确问到某一种病，比如问“是否患有恶性肿瘤”，那你就得如实说，别抱着侥幸心理瞒，瞒了最后理赔也会出问题。

还有人说，我家老人身体特别差，常年卧床，能不能买？这种情况真不建议买意外险了，大部分意外险都要求被保人能生活自理，买了也赔不了，别白花这个钱。要是老人只是行动稍有不便，比如出门需要拄拐杖，但是日常能自己照顾自己，那就多找几款对比，很多都能正常承保。

最后再提醒一句，别找那种需要一大堆体检报告的产品，老年人本来折腾体检就麻烦，选那种免健康告知、只要满足生活自理要求就能买的，对身体异常的老人特别友好，省事儿还不容易出问题。

图片来源：unsplash

三. 保障额度怎样配

先分年龄说哈，60周岁以下的老年人，身体还比较硬朗，不少还在帮子女带娃、出门买菜接送孩子，日常外出的次数多，意外发生的概率也不低，咱们可以把意外身故伤残的额度配到中等水平，意外医疗的额度也尽量往充裕了配。

我邻居张阿姨今年58，天天帮儿子接小学一年级的孙子放学，还经常约着老姐妹去周边爬山逛公园，儿子给选的意外身故伤残额度不高不低，意外医疗额度留的比较足，去年张阿姨爬山崴了脚，钉了石膏在家养了一个多月，门诊复查加换药的钱，最后都报了八成多，自己没花多少，要是当时选的意外医疗额度不够，超过额度的部分就得自己掏，这笔钱说多不多，但够给孙子买好几箱牛奶了，配够额度就是能省这份心。

再说说60到75周岁的老年人，这个阶段不少老人腿脚开始不利索，骨质疏松的情况也比较多，摔倒之后的恢复更慢，治疗花费也会更高，这个年龄段优先把意外医疗的额度拉高，意外身故伤残的额度可以根据自家的经济情况调整，不用硬追高额度。

比如我表叔今年68，之前在家擦窗户不小心踩空滑倒，摔成了骨折做手术，花了快三万，之前买意外险的时候，子女觉得老人年纪大了，意外身故额度不用买太高，把意外医疗额度提上去了，最后社保报完之后，剩下符合要求的花费几乎都报完了，要是反过来，意外身故额度买很高，意外医疗额度只有几千，那这次自己就得掏两万多，对普通家庭来说也是不小的负担。

如果是75周岁以上的高龄老人，能选的意外险本身就不多，这个阶段不用纠结额度够不够高，先选能正常投保的产品，再优先把意外医疗的额度配到你能接受的范围，经济条件一般的话，选基础额度的就行，一年少花点钱，也能覆盖日常摔倒、烫伤、割伤这类小意外的治疗花费；经济条件宽松的，可以选意外医疗额度高一些的，就算真的出了需要手术的意外，也能多报一些，减轻子女的经济压力。

要是老人本身有常出门旅游、经常骑车买菜这类更高频次外出的情况，你还可以额外加一份包含公共交通意外保障的责任，不用多花多少钱，就能多一层补充保障，总体来说，给老人配意外险额度，记住一句话：意外医疗优先够，身故伤残看年龄和钱包，适合自家情况就好。

四. 理赔流程怎么走

第一步先报案，别拖着，发生意外之后第一时间联系保险公司就行，打电话、通过官方公众号线上报都可以。说清楚谁出事、在哪儿出的、大概伤到什么程度，报清楚出险人的身份信息和保单信息就好，不用啰嗦多余内容。我邻居张阿姨去年下楼买买菜踩滑摔了骨折，当天给保险公司打了电话，接线员直接告诉她需要留存哪些材料，省得后面忘东忘西。

接下来就是收集整理所有单据凭证，这个步骤一点都不能马虎。凡是和这次意外治疗相关的纸单都留好：医院的诊断证明书、门诊病历、住院的出院小结、各种检查的报告单，还有最重要的——所有收费票据，不管是门诊挂号费、拍片子费、药费还是住院手术费，原件都收好。如果是走医保先报过了，也要把医保开具的结算单留下来。张阿姨当时听了接线员的话，把所有单子按日期理得整整齐齐，连十几块钱的挂号单都没丢，后来审核的时候一次就过了，没让补材料。

如果是需要门诊或者小额医疗报销，把整理好的材料按照保险公司要求交上去就行，现在很多公司都支持线上传照片，不用寄纸质件，在家动动手指就能交。要是涉及到伤残理赔，还得配合保险公司去指定的机构做伤残鉴定，按照鉴定结果对应条款理赔就可以。这里提醒一句，不要自己随便找地方做鉴定，一定要按保险公司要求的机构来，不然结果可能不被认可，白跑一趟白花钱。

交完材料之后就等保险公司审核，一般几个工作日就会出结果，要是材料齐全，符合条款约定，很快就能给到答复。这时候你就等赔款到账就好，如果审核的时候有疑问，保险公司会主动联系你补充信息，如实回答就行，不用隐瞒什么。张阿姨那次交完材料，第四天赔款就到账了，扣除免赔额之后，剩下的自费药和门诊费都按约定报了八成，自己没花多少钱，本来她还担心要跑好几趟，结果全程线上就搞定了。

最后说个实用提醒，万一你对理赔结果有不同想法，别着急，可以找保险公司的工作人员核对，把你的疑问说清楚，他们会给你逐条解释。如果确实是条款范围内该赔没赔，也可以通过正规的渠道反馈协商。记住，只要是符合合同约定的责任，保留好完整凭证，理赔都不会有太大问题，别自己吓自己。

结语

总的来说，给老年人挑意外险，优先挑能覆盖意外医疗、健康告知宽松的就对了。如果家里老人是60到70岁，身体还能正常走动，日常买菜遛弯，选一年几百块、意外医疗额度一两万起步的就够用；要是老人已经75岁以上，或者有高血压、糖尿病这些慢性病，也能找到不用额外体检就能投保的产品，一年也就几百块，部分年纪更大的也不会超过一千。举个例子，我邻居张阿姨72岁，有高血压，去年挑了个不用核保的老人意外险，一年花了三百多，下楼买菜摔了骨裂，住院花了八千多，最后社保报完剩下的六千多都报了，这不就帮子女省了不少心。记住，买的时候别盲目贪高额度，先确认意外医疗能不能报销社保外用药、有没有免赔额，找靠谱平台投保，每年交一次保费就行，真出事儿了收好病历、缴费单据、意外证明直接申请理赔就好，按照咱们说的挑，肯定能选到适合家里老人的意外险。

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