40岁适合买什么疾病险
引言
嘿，过了四十岁的朋友，你是不是摸过口袋算了算可支配的闲钱，盯着手机翻了半天疾病险的介绍，越看越懵——我这个年纪，到底该挑什么疾病险才合适呀？别着急，今天咱们就把这个事儿说清楚。
预算有限选这类
就选侧重核心保障的消费型重疾险，性价比很高，能花少钱拿够基础保障额度。
我身边就有这么个例子，40岁的张哥，在小区开水果店，上有年过七十的父母要养，下有读高中的孩子要交学费，每个月除去房贷、一家人生活费，能匀出来买保险的钱也就三百出头。他本来以为这点预算买不到像样的保障，结果挑对了产品，一年四千出头的保费，交三十年，拿到了三十万的基础重疾保障，还附加了轻症额外赔付，刚好符合他的需求。
前年冬天他熬夜搬货累着了，去医院检查出了心肌缺血，后来确诊了冠状动脉狭窄，符合轻症的赔付条件，申请理赔后很快拿到了八万多的赔款。这笔钱刚好付了支架手术的自费部分，还补上了他水果店关门一个月的营收损失，没动给孩子攒的大学学费，也没开口跟亲戚朋友借钱。
选的时候直接挑保障责任做减法的，把那些花里胡哨的附加责任都去掉，只留高发重疾、高发轻症的核心保障就行。那些返还型、带多次非必要赔付责任的产品保费高，对你这种预算有限的情况来说不划算，不如把有限的钱都花在提高核心保障额度上，真出事能拿到足够的钱顶用。
缴费年限直接选最长的那个，年限越长，每年要交的保费越低，分摊下来每个月的压力就小很多。比如同样三十万的保额，交二十年一年要交五千多，交三十年一年只要四千出头，对日常开销本来就紧的40岁家庭来说，每年省下来一千多，能覆盖不少日常杂费，更划算。
买的时候先做智能核保，核保通过再掏钱，要是身体有小异常，也能直接看到能不能投保，不会留下拒保记录，也不用白跑流程。买完之后记得把保单信息同步给家里的直系亲属，万一真出事，家人能知道有这份保障，及时申请理赔。
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健康不佳有专属方案
四十岁不少人摸爬滚打这些年，身体多多少少攒了点小毛病，比如高血压、甲状腺结节、脂肪肝，这些都是很常见的情况，别觉得自己身体有点问题就买不到合适的疾病险，现在有不少对应这类情况的专属方案，完全不用慌。
我给你说个真实的例子，40岁的张姐，就是单位里坐办公室的会计，年年体检都查出来有甲状腺结节，分级是三级，之前想碰常规的重疾险，好几家核保要么直接拒保，要么直接把甲状腺相关的责任给除外了，张姐觉得除外了等于没保，一直不甘心。后来她听人推荐找了支持智能核保、对慢病友好的疾病险，照着健康告知填了结节的情况，没让去做额外体检，当天就核保通过，标准体承保了。过了一年多，张姐查出来结节恶变，做了切除手术，出院后提交理赔申请，不到一周就拿到了八万块赔款，刚好覆盖了手术费加上术后在家休养三个月的工资损失，那时候她才说，还好没因为身体有小问题就放弃买保险。
先给你说第一个核心观点，身体有小毛病，优先选支持智能核保的产品。不用线下找代理人提交一堆病历，也不用尴尬地跟人讲自己的病史，自己在家对着问卷填情况，几分钟就能出核保结果，能保就是能保，不能保也不会留下拒保记录影响你买其他产品，对咱们健康有点小问题的朋友特别友好。
第二个要记牢，一定要如实告知健康状况，别想着隐瞒病史。不少朋友觉得我这点小毛病，不说保险公司也查不出来，其实真到理赔的时候，保险公司调阅体检记录、住院记录都很方便，隐瞒了轻则拒赔退保费，重则钱都不退，得不偿失。就像之前有个四十岁的大哥，有三年高血压病史，投保的时候故意没填，后来得了心梗申请理赔，保险公司查到他之前的门诊拿药记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，什么保障都没落到。
如果你的情况比较复杂，智能核保过不了，可以尝试人工预核保。把你的体检报告、病历整理好，提前发给保险公司核保人员，人家会先给你一个大概的核保结论，觉得能接受再正式投保，也不会留下不好的记录，适合那些有过病史、已经治愈的朋友，比如之前得过肺炎住院，或者有轻微的糖尿病，都可以试试这个方式。
最后给你提个醒，如果真的常规重疾险买不了，也可以退而求其次选专门的慢病专属疾病险，这类产品本身就是给有常见慢病的人设计的，投保门槛低，虽然价格会比常规产品高一点，但能拿到靠谱的保障，总比没有保障强，四十岁上有老下有小，有一份保障在手，心里总归能踏实不少。
追求全面这么搭配
40岁刚好是家庭的核心经济支柱，上要养老人，下要供孩子读书房贷还没还清，要是真碰上大病，光靠一份保险兜不住，得用两个险种搭着来保障才够全。
我给你说个真实的例子，42岁的张哥，在一家装修公司做项目主管，爱人在家全职带读初中的孩子，每月固定要还房贷，还有老人的赡养开支，手里可支配的保费预算比较充足，就想给自己配够保障，别一出事拖垮整个家。他按照搭配方案买了重疾险加医疗险，今年春天老是咳血，去医院检查出来是恶性肿瘤，马上住院安排手术加后续化疗，前前后后治疗费花了快38万。
他的第一笔理赔是从重疾险来的，确诊符合合同约定的条件后，一次性拿到了30万赔付金。这笔钱他没直接拿去交医药费，先用来还了三个月房贷，给孩子留了半年的辅导班费用，还留了十万块当自己康复期的生活费，毕竟治病期间没法上班，一分钱收入都没有，这份赔付金刚好把家庭的日常开销给兜住了，不用动家里原本存的孩子教育金和老人养老钱。
剩下的治疗费用，就走百万医疗险报销，去掉免赔额，社保报销完之后，剩下的符合约定的住院费、化疗费、靶向药费都按规则报销，最后算下来，自己只花了不到一万块，完全没影响家里原本的生活计划。要是张哥只买了其中一种，只买重疾险的话，30万赔付金全拿去付医药费，家里的房贷和生活费就没着落；只买医疗险的话，能报销医药费，但没法解决没收入的问题，车贷房贷孩子学费照样会断供。
具体怎么搭配，给你说点可直接用的建议。先定重疾险的保额，至少要覆盖你3到5年的年收入，毕竟重疾之后最少要两三年康复，没法工作，这笔钱就是给你当收入补偿的，别把保额买太低，起不到作用。然后买医疗险，就选保障范围涵盖住院医疗、特殊门诊、质子重离子治疗的，免赔额符合你需求就行。缴费方面，重疾险选最长的缴费年限，每年交的钱少，还能大概率占到豁免的便宜，要是交费期间得了约定的病，后续保费不用交了，保障还继续有效。买的时候先做健康告知，两项都要如实说，别隐瞒病史，不然理赔容易出问题。最后核对条款，把两个险种的赔付和报销规则看清楚，哪类赔哪类报分清楚，就不会出乱子。
投保避坑注意事项
第一，一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心态隐瞒病史。之前就有一位40岁的陈先生，投保前就查出有高血压，填表的时候故意没写，后来确诊脑梗申请理赔，保险公司核查出他的既往病史，直接拒赔，之前交了好几年的保费只退了现金价值，损失不小。只要是投保前已经查到的身体异常，不管大小，都要按照要求如实说，别听信旁人说的“熬过两年就一定赔”，要是本身属于隐瞒告知，即便过了两年，也没办法拿到理赔，白扔保费不说，还没了保障。
第二，要看清高发疾病的赔付条件，别只看保单里列了多少种疾病。很多人一看保单说保上百种疾病，就觉得保障很全，其实40岁人群高发的几种疾病，不同保单的赔付要求差别不小。比如常见的脑中风后遗症，有的要求确诊180天后，留下了特定的后遗症才能赔，有的只要做了对应手术就能赔，要求宽松不少。你不用纠结所有病种的细节，但一定要翻到条款里，看看你自己家族有病史的那些高发疾病，具体赔付要求是什么，别等到出险了才发现不符合要求，拿不到钱。
第三，别盲目附加没用的责任，白白多交保费。不少保单会给你推荐一堆附加责任，比如什么意外保障、小病住院报销，还有一些返还责任。很多40岁朋友觉得多加点责任，保障更全，其实大部分附加责任对你来说没必要。比如你已经单独买了够用的意外险，就没必要再附加一份保额很低的意外险；想要返还的话，你要多交好几倍的保费，对于40岁大部分上有老下有小的家庭来说，性价比很低，不如把钱用在提高重疾保额上，实在得多。
第四，要算清楚自己的保额够不够，别买了低保额起不到作用。很多40岁朋友算保费的时候，觉得交太多压力大，就硬生生把保额砍得很低，只买了十几万保额。真要是得重病，几十万的治疗费加上三五年不能上班的收入损失，十几万根本不够填窟窿。你要是预算有限，可以缩短保障期限，先把保额买够，比如先保到70岁，比买低保额保终身有用多了，等之后收入涨了，再补充保额就行。
第五，别随便停交长期保单，也别轻易转换保单。很多人买完之后，过三五年觉得自己身体好，用不上，就停交了，或者听了别人推荐，觉得新的产品好，就把原来的退了买新的。退旧买新不仅要重新算等待期，而且你年龄涨了好几岁，新保单的保费会涨不少，要是身体已经出了点小问题，还有可能通不过核保，最后旧保障没了，新保障也买不上，得不偿失。真要是交保费压力大，可以看看保单有没有减额交清的功能，别直接退保。
结语
总结下来呀，40岁买疾病险真不用乱跟风，根据自己的预算、身体情况来选就对了：预算紧就选侧重核心保障的，身体有小问题就找核保宽松的，预算够就做好搭配补齐保障，选的时候多看看条款，避开不必要的附加坑，就能挑到适合自己的保障啦。
达尔文12号重疾险
