老年人50岁以上家财险怎么买
引言
叔叔阿姨们年纪上来，家里的老物件、装修管线慢慢出问题的概率也高了，是不是都在犯愁：50岁以上买家财险，到底该怎么选才适合自己？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 按需选基础保障项
如果您和老伴日常住普通小区的自有住房，优先选带房屋主体、室内装修、常用家电家具保障的基础项就够。别贪多选一堆用不着的附加保障，白花冤枉钱。比如52岁的陈叔叔，之前听销售推荐选了带一堆户外设施保障的套餐，他家住高层压根没有院子露台，每年多花小两百，啥用都没派上。
如果您家是租的房子住，别买保房屋主体的款，选保室内自带的家电、个人衣物行李，再加一份租户责任保障就行。因为租的房子主体本来就归房东，您买了也赔不到您头上，白花钱。比如56岁刘阿姨，儿子帮她在外地打工租了套一居室，她听人说家财险有用，就选了只保个人物品和租户责任的，去年做饭忘关火熏黑了厨房墙面，房东要维修，保险直接帮她出了维修费，自己没掏一分钱。
如果您家里有价值不低的老物件、首饰、收藏的字画玉器这类，别只买基础保障，一定要加上对应的贵重物品附加保障项。普通基础保障对这类物品有默认的赔付限额，超出部分赔不了。比如61岁的张爷爷，手里有儿子送自己的一套金饰，还有年轻时候收藏的几幅书画，一开始只买了基础家财险，后来打扫卫生的时候不小心碰掉了梳妆台镜子，砸到了金饰和书画，找保险公司理赔的时候才发现，基础保障对这类贵重物品只赔几千块，远远不够修书画和补金饰损伤的钱，后来他赶紧补上了贵重物品附加保障，每年只多花一百多，心里踏实多了。
如果您家经常有保姆、钟点工上门帮忙，或者常有亲友来家里走动，记得加上第三者责任保障项。万一有人在您家里不小心滑倒摔伤，产生了医疗费用，这份保障就能帮您出钱。比如59岁的王阿姨，家里请了住家保姆帮忙照顾半身不遂的老伴，上个月保姆擦阳台窗户的时候不小心踩滑扭了脚，打石膏吃药花了几千块，因为王阿姨提前加了第三者责任保障，保险公司直接把理赔款打来了，不用王阿姨自己掏这个钱。
如果您平时经常出门跳广场舞、跟老伙伴旅游，家里长时间没人，记得加上盗抢保障附加项。别觉得小区治安好就用不着，万一出门十天半个月，家里进了人丢了东西，这份保障就能补您的损失。比如63岁的李阿姨，去年跟着老年团去外地玩了十几天，回家发现窗户被撬，丢了两台老人机还有儿子给买的平板，因为之前买家财险的时候加了盗抢保障，报警之后很快就拿到了理赔，补了她大部分损失。
二. 细看条款避常见坑
先看免责内容里的个人过失约定。不少叔叔阿姨记性不如年轻时候，偶尔会忘了关水管、关燃气阀，这种情况能不能赔，一定要提前翻条款看清楚。之前70岁的王叔叔住在老小区，上个月出门买菜，想着很快回来就没关厨房的进水软管，结果软管老化爆裂开，水流了一屋子还渗到了楼下，泡坏了楼下邻居家的墙面和木质鞋柜。王叔叔之前随便买了一份家财险，申请理赔的时候才发现，条款里写着“未及时关闭水电导致的损失不在赔付范围”，最后只能自己掏了八千多的维修费，楼下维修加上自家清理地板，花掉了他大半个月的退休金，别提多心疼了。咱们买的时候，一定要翻到免责那一块，把这种常见的疏忽情况捋清楚，选能保个人无意过失的产品就踏实多了。
再看房屋主体的保障范围。很多50岁以上的朋友住的都是住了二三十年的老房子，不少老房子会有私自改动墙体、改动管道的情况，这种时候如果因为改动出了问题，能不能赔要提前看。比如56岁的刘阿姨，前几年为了把卫生间改大，挪了一下承重墙旁边的轻墙体，后来墙体出现小裂缝导致漏水，她申请理赔的时候才发现，条款里明确说了，私自改动房屋结构引发的损失不赔，最后也只能自己花钱修。如果您家是老房子，之前改过结构或者改过管线，买的时候一定要看清楚这一块的约定，别等出事了才发现不符合要求。
接着看室内财产的赔付约定。很多家里的旧家电、旧家具，有些产品是按折旧价赔付，有些是按重置价赔付，这差别可不小。比如52岁的陈叔叔家里买了用了八年的冰箱，因为线路短路起火烧坏了，他买的产品是按折旧价赔付，八年的冰箱折旧下来只赔了不到两百块，根本不够买个新的基础款冰箱。要是选按重置价赔付的产品，就能按当前买一台同规格新冰箱的价格赔，能省不少钱。咱们买的时候一定要看清楚赔付的时候怎么算价格，根据自己家里家电的新旧情况选合适的。
还要看附加责任的生效条件。不少朋友会给家里买电瓶车，平时推进电梯推回家充电，不少家财险都有第三方责任的附加保障，但很多条款里会约定，电瓶车在家充电引发的意外不赔，这个一定要留意。比如59岁的周叔叔，平时把电瓶车推到门厅充电，不小心电池发热引燃了门口的鞋柜，还熏黑了墙面，周叔叔想着自己有第三方责任，要是烧到邻居家也能赔，结果翻条款才发现，电瓶车违规充电引发的损失不在保障范围内，真要是出了大事，所有损失都得自己扛。所以如果您平时有把电瓶车推回家的习惯，一定要看清楚这一条的约定。
最后看理赔的申请要求。很多叔叔阿姨眼神不好，怕弄丢单据，现在不少产品支持线上传电子单据，但有些产品还是要求保留原始的维修发票、购买凭证，一定要提前看清楚要求。比如63岁的吴阿姨，家里电视被雷击坏了，修好之后把发票随手丢了，结果理赔的时候保险公司要求提供原始发票，吴阿姨找了好几天都没找到，最后只能少赔了一千多块。买的时候把理赔需要的材料记下来，心里有数，真出事了就不会手忙脚乱。
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三. 匹配经济选合适价
如果只是退休工资不高，只打算给普通自住老房子做基础保障，选一年百元左右的基础款就行，完全够用，不用硬买贵的。
就说52岁的陈阿姨，住在单位分的老房子里，家里都是用了十来年的普通家电家具，没什么贵重物品，每个月退休工资三千出头。她听小区朋友说家财险有用，就选了一年一百多块的基础款，只保房屋主体和室内普通财产，还有常见的漏水、火灾这类意外责任。去年春天她厨房水管漏了，泡坏了自家橱柜和楼下的墙面，最后保险公司赔了几千块维修费，算下来这保费才一百多，就把麻烦解决了，对她来说刚好合适，也没给生活添负担。
如果家里条件好一点，除了基础保障，还有一两样高价值物品需要保，可以加钱附加上对应责任，整体保费一年几百块也能拿下。
57岁的刘叔叔，儿子过年给他送了一块好玉石摆件，还给他买了最新款的大平板，平时他放在客厅储物架上，怕碰坏也怕被盗。他本身每个月退休工资有八千多，就选了基础款加了贵重物品附加责任，一年保费不到四百块，刚好覆盖了这几样东西的保障，比单独买专门的财产险划算多了。
要是家里有不少收藏，或者装了全新的高档装修，那就可以选保障额度更高、包含更多附加责任的产品，一年一千多块也能买到合适的，这类投入对你们来说也不会有压力。
61岁的周伯伯喜欢收藏名家书法，家里客厅书房挂了十来幅作品，去年刚重新装了房子，用的都是好材料。他经济条件不错，就选了高额度的家财险，附加了艺术品保障，一年保费一千出头，要是出了意外，能拿到对应额度的赔付，他说花这点钱买个安心，值当。
别跟风买超出自己承受能力的产品，也别为了省钱不买够需要的保障，按着自己每个月的收入和家里的实际财产情况选就对了，适合自己经济状况的，就是好的。
四. 便捷购买渠道指南
如果你会用智能手机，刷个朋友圈、看个短视频的功夫就能搞定，直接找保险公司的官方公众号、官方小程序就行，点进去搜家财险，按照页面提示填好房屋地址、选好保障内容，付完款就生效，全程花不了十五分钟。
我认识56岁的刘阿姨，平时就爱用手机买菜、刷短视频，给自己买家财险的时候，就是在常看的保险公司官方账号上选的，遇到拿不准的保障项，直接点在线客服问，客服说的都是大白话，听完她就选好了，付完款立刻就收到了电子保单，她存到了手机相册里，说找起来也方便。
要是你不习惯线上操作，也不想麻烦晚辈，就找家附近保险公司的线下网点，进去找值班的工作人员说你要买家财险，人家会拿着宣传单给你一项一项讲保障，你问啥人家都能当面答，选好之后当场就能填信息办理，纸质保单直接拿回家，放抽屉里存着就行，踏实又放心。
比如68岁的陈叔叔，眼睛有点花，看手机屏幕久了难受，也怕线上点错了选错保障，他就步行十分钟到家附近的保险公司网点，工作人员拿着宣传册给他圈了适合中老年家庭的保障项，告诉他哪些该选哪些不用多花钱，陈叔叔当场选了基础款，拿到了盖好章的纸质保单，揣在口袋里就回家了，全程没让晚辈帮忙，自己办得明明白白。
要是你已经认识靠谱的保险业务员，平时打交道也觉得人实在，也可以直接找他咨询，把你的房屋情况、想保什么都说清楚，让他给你挑适合的，不管是帮你线上办理还是线下填单子，都能给你讲清楚每一项内容，有啥后续问题也能直接找到人对接，对于喜欢有人一对一服务的叔叔阿姨来说，这个渠道也很合适。
这里提醒大家一句，不管选哪个渠道，都别点陌生链接、别接陌生推销电话买，一定要找正规的官方渠道，不然容易遇到不实宣传，后续理赔也麻烦，只要选正规渠道，不管线上线下，办理流程都不复杂，都能顺顺利利买到合适的家财险。
结语
总的来说，咱们50岁以上的朋友买家财险，不用跟风乱选，先摸清楚自家平时最担心什么状况，再对照条款看清楚赔啥不赔啥，最后按照自家经济条件挑对应价位的产品就行，选正规渠道购买也更省心，挑对了就能给咱们的小家稳稳兜住底，不用再为突发的小状况糟心啦。
达尔文12号重疾险
