40岁以上疾病险怎么买 疾病险的缺点有哪些呢
引言
是不是好多过了四十岁的朋友，最近都在琢磨买疾病险？是不是一边担心身体出状况没保障，一边又摸不着门路，不知道该怎么挑，也不清楚这类保险到底有没有不足？别慌，今天咱们就把这两个问题说清楚。
按需选险种不瞎买
先给身体有小异常的朋友划重点，40岁以上好多人体检都攒出不少小问题，比如结节、脂肪肝、高血压，别硬冲健康告知严的产品，直接找支持智能核保、人工核保的类型，碰了核保宽松的，大概率能正常投保或者加费承保，别等投保之后被拒赔才后悔。就拿42岁的张姐说，她每年都参加单位体检，查出来甲状腺3级结节，一开始不敢找代理人问，怕被直接拒保，后来听朋友建议选了支持结节分级核保的产品，线上填了结节大小分级，很快就通过智能核保正常承保了。去年她因为结节恶化做了手术，确诊之后很快拿到了赔付，刚好覆盖了手术费、术后康复费，还补上了她休养两个月没上班的收入缺口，要是当初选了健康告知严的，说不定连投保资格都没有。
预算有限的工薪家庭，每年拿不出大几千交保费，直接选消费型疾病险就行。这个类型不用捆绑身故责任，每年保费能便宜三分之一甚至一半，把钱都花在重疾保障上，刚好贴合咱们40+上有老下有小的情况，先把基础保障做足再说。比如44岁的老周，夫妻俩都是上班族，每月要还房贷还要供孩子上高中，一年拿出来五千块买保险就到顶了，他就选了消费型，只保高发的几十种重疾和常见轻症，每年交四千二，保额做了三十万，哪怕真出事，这笔钱足够覆盖治疗和几年的收入损失，不会把家里的存款掏空。
预算充足、想做长期规划的朋友，可以选带身故责任的返还型或者终身保障款。40岁之后咱们对风险的感知越来越强，终身保障能一辈子都有托底，不会因为年纪大了保障到期没地方买保险，带身故责任的还能给家人留一笔钱，不管发生啥都不会给孩子添负担。我认识一个46岁做建材生意的王哥，每年能拿出一万五左右做保险规划，他就选了终身型疾病险，保额做了五十万，既覆盖了高发重疾，百年之后还能给孩子留一笔钱，相当于把保障和传承都安排了，他自己说花这个钱踏实，不用怕哪天保障断了。
有家族病史的朋友，一定要针对性挑包含家族对应病种的产品。比如家里长辈有糖尿病或者乳腺癌这类高发遗传病，选的时候就多看看，确保你在意的这个病种在保障范围内，别等到买完才发现你怕的病不在保障里，那才是白花钱。我邻居陈姨今年41岁，她妈妈就是得肺癌走的，她自己平时也抽烟，就特别担心肺部出问题，买的时候特意挑了把肺癌列为额外赔付的产品，每年多花几百块，但是肺癌的赔付比例比普通重疾高，真出事能多拿一笔钱，对她来说这就是最实用的。
已经买过百万医疗险的朋友，买疾病险的时候要注意搭配，别重复花钱买没用的责任。百万医疗险报销治疗费用，疾病险是确诊一次性给赔钱，这笔钱你可以用来付营养费、还房贷、补收入，所以买的时候根据你的缺口做保额就行，比如你房贷每个月八千，想覆盖五年的房贷缺口，就把保额做到对应额度就够，不用盲目追求超高保额浪费钱。很多40+的朋友容易听销售忽悠，盲目加保额，其实算清楚自己的需求再买，才是最划算的。
读懂条款避理赔坑
第一，先把免责条款划重点读，别懒省事跳过这部分。47岁的王叔去年查出肺癌，提交理赔申请后被保险公司拒赔，翻出合同才看见，免责条款里明明白白写着“投保前已存在的恶性肿瘤相关病灶不予赔付”。原来王叔投保前一年体检就查出肺部结节，他当时没当回事，也没仔细看免责里关于既往症的约定，最后钱没拿到，还白花了四年保费。你就记住，拿到条款先翻最后几页的免责，但凡写在里面的情况，出事肯定赔不了，别存侥幸心理。
第二，一定要看清楚病种的赔付条件，不是所有病种都确诊就给钱。我身边43岁的刘姐就踩过这个坑，她买的时候以为只要得了条款里写的病就能赔，后来得了脑中风，出院之后申请理赔，才发现条款里要求“确诊180天后仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力三级以下的障碍”才赔，她恢复得不错，达不到标准就没拿到赔付。你读的时候别只数病种有多少，一定要一个个看赔付要求，有的是要求确诊，有的要求做手术，有的要求达到某种状态，不一样的要求对应不一样的理赔门槛，心里得有数。
第三，如实告知的要求也要核对清楚，别听业务员口头说“不用填小毛病”就信。刚才说的李哥，45岁，有十年原发性高血压病史，投保的时候业务员说血压控制得好不用写，他自己也没看条款里关于告知义务的约定，后来得脑溢血申请理赔，保险公司拿出条款说“未如实告知足以影响核保结果的既往症，有权解除合同拒绝赔付”，闹到最后也没拿到钱。条款里写清楚哪些情况需要告知，你就一条条如实说，别听别人瞎忽悠，业务员口头承诺不算数，只有写进条款的内容才算数。
第四，要看清等待期的约定，别刚买完就体检，出问题拿不到赔付。41岁的赵哥，刚买完疾病险，单位组织统一体检，查出来查出甲状腺癌，申请理赔的时候才发现条款里约定等待期内确诊重疾，保险公司只退现金价值，不赔保额，赵哥一下亏了好几万。一般来说，40岁以上买疾病险等待期大多是九十天，这九十天里除非身体已经不舒服必须检查，不然别主动去做全身体检，真要查出来问题，刚好撞在等待期枪口上，吃亏的是自己。
第五，缴费宽限期和续保条款也要提前看明白。40岁之后大多上有老下有小，偶尔可能忘了交保费，条款里一般都有六十天的宽限期，这六十天里保障依然有效，要是超过宽限期没交，合同就会中止，这时候出事也不赔。另外如果你买的是保到一定年龄的产品，要看清楚到期之后能不能续保，有没有核保要求，别等到保障快到期了，想续结果因为身体出了小毛病买不了，那时候就没保障了。
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分人群定制方案
先说说身体已经有小毛病的朋友，比如像42岁的王大哥，平常爱喝酒，体检查出脂肪肝、轻度高血脂，去买普通疾病险，很可能直接被加费或者拒保。这种情况你别慌，直接找核保宽松的产品，优先选支持智能核保或者人工预核保的类型，投之前先做预核保，就算结果不理想，也不会留下拒保记录，影响你买其他产品。要是智能核保里有符合你异常指标的选项，如实填进去，大概率能拿到正常承保或者不加费承保的结果，别因为自己有小毛病就直接放弃投保，挑对核保宽松的产品，照样能拿到合适的保障。
再说说普通工薪家庭的朋友，大多40岁上下，上有老下有小，每月房贷车贷一扣，手里能留给买保险的预算其实不多，很多人每年拿出来买疾病险的钱也就两三千块。这种情况你就优先选消费型疾病险，选最长缴费期，比如选30年缴费，每年的保费能摊得很低，还能享受保费豁免，如果缴费期间得了约定的轻症，后续保费不用交了，保障还继续有效。另外不用强求保一辈子，先把未来二三十年的保障做足，等之后预算宽松了，再补充其他保障就好，别硬咬着牙买长期返还型，每年交大几千，压力太大不说，万一中间交不起断缴，损失更大。
接下来是预算比较充足的朋友，手里闲钱比较多，希望保障能覆盖一辈子，不想年纪大了之后没保障。你就可以选保终身的产品，优先选带多次赔付责任的，毕竟40岁之后患过一次病，身体变差，后续再得其他病的概率也不低，多次赔付能给你更全的保障。另外可以附加额外赔付责任，比如前十年得重疾能多赔一部分比例，拿到的钱不仅能覆盖治疗，还能弥补你养病期间没工作的收入损失，给家庭添一份托底。
再说说有家族病史的朋友，比如家里直系亲属有糖尿病、肺癌这类高发重疾病史的，本身自己患病的风险比普通人高一些。你买的时候，就重点看产品的病种覆盖，挑明确涵盖你家族高发的特定疾病的款，部分产品对特定重疾还有额外赔付，要是真得了对应疾病，能拿到更多钱。投保的时候一定要如实告知家族病史，别隐瞒，不然之后理赔容易出问题。
最后说说已经过了50岁的40+人群，很多人这个时候再买疾病险，保费已经很高了，甚至会出现保费倒挂，就是交的总保费比赔付的保额还多。这种情况就别硬买重疾类疾病险了，可以退一步选防癌疾病险，防癌疾病险只保癌症，核保宽松很多，保费也比普通疾病险便宜不少，对于年纪偏大、健康状况一般的朋友来说，性价比更高，毕竟癌症是这个年龄段最高发的重疾，先把这个最高发的风险盖住，比强行买全责任交冤枉钱划算多了。
直面疾病险的短板
首先第一个短板，就是年龄越大，保费越高，40岁以上买疾病险，这个问题格外明显。我身边有个46岁的王大哥，年收入十万出头，想给自己买一份保额五十万的疾病险，算下来每年交保费要一万三，缴费二十年总保费要二十六万，保额才五十万，总保费差不多摸到保额一半了，要是年轻人买同类型同保额，总保费也就二十万上下，差出来好几万。对于大部分40+的工薪族来说，这个保费压力真不小，很多人攒着养娃养老的钱，每年掏大几千上万交保费，很容易影响日常的生活开支，甚至有些人交个三五年就撑不下去退保，最后只能拿回很少一部分钱，得不偿失。给大家一个建议，如果觉得保费太高超出预算，别硬扛着买高保额长期款，可以先选保障期限短一些的，或者把保额调低一点，先覆盖基础风险就行，别让保费变成生活负担。
第二个短板，核保门槛普遍更高，对40岁以上有小毛病的人群不够友好。人到四十，身体多少都有点小问题，高血压、脂肪肝、甲状腺结节、肠胃息肉都是体检报告上的常客，很多普通疾病险碰到这些异常，要么要求加费，增加每年的保费成本，要么直接除外相关责任，就是说因为这个病引发的重疾轻症都不赔，更严重的直接拒保，连投保的机会都不给。就说我认识的43岁刘哥，体检出中度脂肪肝，去投常规疾病险，结果被要求每年多交八百多的保费，本来预算就卡得紧，多出来的费用直接超出了他的承受范围。如果你也有类似的小毛病，别盲目瞎投，直接找支持智能核保的产品，先自己在线上做个预核保，预核保不通过也不会留下记录，不会影响你投其他产品，也可以找核保宽松的产品尝试人工核保，说不定能拿到不错的核保结论。
第三个短板，不少疾病险对40岁以上投保设置了很多隐形限制。比如说很多产品的最长缴费年限，对40岁以上人群会缩短，年轻人能选三十年缴费，40岁以上可能最多只能选二十年或者十五年缴费，缴费期缩短之后，每年要交的保费就会变高，杠杆率直接下来了，本来疾病险就是靠长期缴费拉低每年压力放大保障杠杆，这下限制缴费年限，对预算不多的朋友太不友好。还有的产品会把部分高发轻症的赔付次数或者比例压低，原本年轻人投保能拿到保额百分之三四十的轻症赔付，40岁以上投保的版本，轻症赔付比例可能降到百分之二三十，万一真得了轻症，拿到的钱不够付治疗费和康复费，起不到该有的作用。大家投保的时候一定要问清楚，或者自己看条款，确认最长能选的缴费年限，还有高发轻症的赔付比例，别只看总的保额，忽略这些细节。
第四个短板，就是等待期一般都不短，等待期内出险不赔付。大部分疾病险的等待期都在九十天到一百八十天，有些更长，你刚买完保险，要是在等待期查出来相关疾病，不仅拿不到赔付，还有可能被保险公司解除合同，退了你交的保费，保障就没了。40岁以上很多人都是体检发现身体有异常才想着买保险，要是刚买完没几个月就确诊，刚好卡在等待期里，真的叫天天不应叫地地不灵。给大家提个醒，要是近期安排了体检或者有手术计划，先把保险买完，过了等待期再去做检查手术，别反过来操作，反过来操作大概率会被拒赔。
最后一个常见的短板，就是很多疾病险理赔的时候，会严格对照疾病定义，达不到定义标准不给赔。比如说有些重疾要求必须达到某种病症状态，或者必须做了指定的手术才赔，不是你确诊了这个病就能拿到钱。比如很多人以为脑中风确诊就能赔，实际上大部分产品要求确诊一百八十天后，还留下了特定的后遗症才赔，要是恢复得好达不到标准，就拿不到赔付。这个点一定要提前搞清楚，别听别人说确诊就赔就盲目买，自己翻一下条款里的高发疾病定义，心里有数再下手。
结语
总结一下哦，40岁以上买疾病险，先看自己的预算和身体情况，身体有小异常就优先挑核保宽松的，预算有限选消费型拉长缴费年限能减轻压力，预算充足再考虑长期保障的类型，投保之前一定要如实告知，把免责和赔付条件看明白。至于疾病险的缺点咱们也说透了，年纪大保费偏高、核保容易卡、部分产品赔付比例有限，只要挑的时候避开这些坑，选到适合自己的，真遇上事也能帮你兜底，不用太纠结，早规划早拿到保障就好。
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