靠谱的医疗保险 报门诊的医疗保险有哪些
引言
你是不是也遇见过这种情况：感冒发烧去门诊拿药，挂号开药花了大几百，想报销却发现手里的保险只报住院不报门诊？想给自己和家人补一份能报门诊的医疗保险，又不知道哪款合适，挑来挑去越看越乱？别急，今天咱们就把能报门诊的靠谱医疗保险说清楚。
一. 为什么需要门诊医疗保险？
平时咱们头疼脑热、过敏发炎，多半不用住院，去社区医院或者门诊挂个号、开点药、做个小检查就搞定了，你是不是觉得这点小钱自己掏也没什么？先别急着划走，咱们算笔小账，年轻人上班族，换季容易感冒，一次血常规加上开药，少说也得两三百；要是有慢性胃病、过敏性鼻炎，每个月都得去门诊开复查拿药，一年下来小几千块就出去了；家里有小朋友的更懂，娃三天两头跑门诊看咳嗽、疱疹性咽峡炎，一个月跑两三次，大几百就没了，这些钱如果能报一部分，攒下来买个护肤品、给娃报个兴趣班不香吗？
很多人手里只有职工医保或者居民医保，职工医保门诊报销有起付线，没到起付线的部分全得自己掏，超过起付线也不是全额报，社区医院报七成，大医院也就五成左右，剩下的还是得自己出；居民医保门诊报销比例更低，很多普通门诊项目报不了多少，遇上门诊做个小微创手术，比如切除皮下小脂肪瘤，几千块的花费，医保报完自己还得掏小一半，要是有份能报门诊的商业医疗保险，就能把这部分自己掏的钱再覆盖掉，大大减轻负担。
还有不少人喜欢去公立医院的特需门诊看诊，环境好不用排队，但是医保报销比例特别低，大部分项目都得自付，要是你预算够，配一份能覆盖特需门诊的医疗险，就能少花不少钱，不用为了省保费硬挤普通门诊遭罪。
还有些打工人常驻外地，老家交的城乡居民医保，在工作地门诊报销比例特别低，很多药店开药都不能刷医保，全得自己掏钱，这种情况，一份能报普通门诊的医疗险，刚好能补上这个缺口，平时开药检查都能省点。
别觉得门诊花费都是小钱，日积月累下来也是一笔不小的开支，尤其是本身就有小毛病需要定期门诊复查的朋友，一年下来的门诊费用真的不少，一份能报门诊的医疗保险，就是帮你把这些零散的花费分担出去，不让小花费攒成大负担，平时看病不用为了省几十块硬扛着不去医院，早检查早调理，反而能避免拖成大毛病，花更多的钱。
二. 常见的门诊医疗保险类型
第一个就是依附于医保的门诊统筹，你去社区医院看普通感冒、肠胃炎这类常见病，挂号拿药都能按比例报，不用额外花钱买，只要你交了医保就默认有这个保障，平时看个小病随手就能用，特别方便。
第二个是我们平时买百万医疗险附加的门诊责任，分两种，一种是意外门诊，比如你下楼崴脚去拍个片拿药，符合要求就能报；另一种是特殊门诊，像需要长期做的放化疗、透析这类门诊治疗，本身百万医疗险就会包含这个责任，不用额外加钱，能帮你扛大额门诊开销。
第三个是单独买的中端医疗险里的普通门诊责任，这个就是专门覆盖日常门诊的，不管是感冒发烧去医院拿药，还是做常规体检，只要符合保额和免赔额要求，都能报，比只报特殊门诊的责任范围宽很多，就是比附加门诊要多花点钱。
第四个是单位给员工买的团体门诊医疗险，一般是公司作为福利统一买的，覆盖员工平时看门诊的花费，不少还能给员工的配偶孩子一起加保，价格比个人自己买便宜很多，如果你公司有这个福利，一定要参保，不拿白不拿。
第五个是一些意外险里附加的意外门诊责任，这个只报因为意外导致的门诊花费，比如做饭切到手去缝针、被宠物抓伤打狂犬疫苗、出门滑倒摔伤到门诊处理，这些情况都可以赔，价格很便宜，一百多块的意外险就能带几万保额的意外门诊，实用性很强。比如很多人买意外险的时候都会忽略这个责任，其实生活里小意外特别多，有了这个责任，去医院处理完，花个几百上千都能报，不用自己掏腰包。
每个类型的保障范围都不一样，有的只报意外，有的只报特殊治疗，有的全品类普通门诊都能覆盖，你可以根据自己平时的需求选，不用盲目啥都买。
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三. 购买门诊医疗保险的注意事项
先看清楚报销门槛，也就是免赔额，很多产品只报免赔额以上的部分。如果你平时只是看个几十块的感冒门诊，选免赔额100元的就比选免赔额500元的实用性强，毕竟大部分日常门诊花费都达不到高免赔额，最后根本报不了，白花钱买了用不上的保障。
然后要看报销范围，要分清楚是只保社保范围内用药，还是可以报社保外自费药、自费项目。日常门诊不少人会开一些进口药膏、自费的检查项目，如果只保社保内，这些花费还是得自己掏；能覆盖社保外的产品，报销力度会大很多，不过保费也会稍高一点，得结合自己的需求选。
一定要如实填健康告知，别抱着蒙混过关的想法。比如你之前体检查出有甲状腺结节，买的时候故意不说，真到理赔的时候保险公司查出来就诊记录，会直接拒赔，保费也退不了多少，亏得很。就算有些结节不影响承保，也得按要求写清楚，别给自己留隐患。
要注意赔付限额，分清楚是每次门诊限额，还是每年累计限额。有些产品看起来便宜，但是每次门诊最多报两三百，你去一次社区医院看感冒可能都花四五百，剩下的还是得自己出；要是一年累计限额只有几千，遇上需要长期门诊调理的慢性病，没看几次就用完额度了，后续的花费也报不了。买的时候得算清楚，限额能不能覆盖日常可能的门诊花费。
最后别忽略特殊约定，比如有些产品对医院有要求，只报二级及以上公立医院普通部的费用，你去私立诊所、特需部看诊，就不给报。还有些产品会把牙科美容、近视矫正这类项目列为免责，这些都是买之前一定要翻清楚条款划出来的，别等理赔的时候才发现，自己要报的项目本来就不在保障里。
四. 不同人群的购买建议
刚毕业进入职场的年轻人，普遍收入不算高，平时身体底子好，小毛病多是头疼脑热、感冒发烧，大多去公司附近的社区门诊或者普通医院门诊拿药就能解决。建议优先搭配单位给交的职工医保，再补一份一年几百块的普通门诊医疗险，不用买太贵的，选免赔额低、报销范围包含社保内外门诊用药的就行，不用追求过高保额，一百万左右的保额完全够用，选按年缴费就行，压力小，随时可以根据后续需求调整。
有孩子的三口之家，小朋友活泼抵抗力弱，动不动就感冒支气管炎，或者不小心磕磕碰碰去门诊换药清创，很多家长常去私立儿童医院，社保报销比例不高。这种情况建议在少儿医保之外，选带门诊责任的中端医疗险，能覆盖公立医院普通部门诊，也能报部分私立门诊的花费，如果预算有限，也可以选只针对少儿意外门诊的产品，性价比更高，重点关注是否覆盖自费疫苗的门诊费用，很多小朋友打自费疫苗都花不少钱，能报销的话能省不少事。
退了休的中老年群体，大多有退休职工医保或者居民医保，但是年纪大了慢性病多，高血压糖尿病需要长期去门诊开药，花费常年累积也不少。如果身体还能通过健康告知，建议选带慢性病门诊报销责任的门诊医疗险，优先选不限社保目录内用药的，很多进口降压降糖药社保报不完，这款能补缺口；要是身体条件不好，很多健康告知过不了，可以选不需要健康告知的普惠型门诊补充险，虽然报销比例低一点，但门槛低，能买上就有保障。价格方面选一年一交的就可以，不用选长期缴费的锁定价位，方便调整。
经常需要应酬出差的上班族，不少人因为工作需要，常去公立医院特需部看门诊，或者时间紧张只能挂特需号，普通社保和普通门诊医疗险不报特需部的花费。这个群体一般预算比较充足，可以选择带门诊责任的中端医疗险，能覆盖公立医院特需部门诊花费，报销比例一般能到八成左右，要是还需要去公立国际部，可以选保障范围更广的，只是价格会高一点，根据自己的预算选就行，缴费选按月或者按年都可以，按照自己的现金流安排来。
本身已经有过病史，身体条件比较特殊的群体，买普通门诊医疗险很难过健康告知，可以先看看自己买的重疾险或者长期医疗险有没有附带门诊责任，要是没有就选健康告知宽松、只问少数几项严重疾病的门诊补充险，不用纠结高报销比例，能买到基础保障就好，优先报销社保外自费药，这样遇到门诊花费的时候，能帮着分担一大部分压力就很不错，另外买的时候一定要看清楚免责条款，有没有排除自己已经有的旧病，避免后续理赔出问题。
五. 真实案例分享
28岁的白领小周，平时久坐办公室，时不时犯智齿冠周炎，每次去社区医院冲洗拿药，都要花两三百，一个月跑个两三回，大几百就出去了。她之前只买了百万医疗险，知道百万医疗险一般只报住院，门诊不报，所以想着加一份能报普通门诊的保险。她选了一款搭配百万医疗险的附加门诊责任，一年多交不到三百块，今年前半年她跑了六次门诊，一共花了1600多，扣除免赔额之后报了1200多，算下来不仅覆盖了附加险的保费，还多报了九百多，实打实帮她省了钱。
35岁的张阿姨，有高血压基础病，需要每个月去医院门诊开降压药，一年下来药费差不多四千多。她之前想买普通门诊保险，因为有既往症被不少产品拒了，最后她选了自己投保的普惠型补充医疗险，这款产品带门诊统筹责任，虽然免赔额略高一点，但对健康状况基本没要求，不管有什么基础病都能买。今年一年下来，她门诊开药花了4200，免赔额是2000，剩下的2200按照30%的比例报了660，对她来说，本来这部分钱全都要自己出，现在能报一点是一点，减轻了不少日常吃药的负担。
刚上大学的小林，打球不小心崴了脚，去学校附属医院门诊拍片子拿药加固定绷带，一共花了1800多。他入学的时候买了学校统一组织的学生医保，还自己加了一份学平险的门诊责任。学生医保先报了800多，剩下没报的1000块，走学平险的门诊责任又报了700，最后自己只花了不到100块。本来他还担心崴脚这种门诊意外花销要从生活费里抠，这下不仅没影响原本攒钱买平板的计划，还没找家里多要钱，性价比特别高。
45岁的个体户老王，自己交社保，平时有点小毛病都是去私立门诊看，不用排队，环境也舒服，但是私立门诊收费比公立医院高不少，社保报的也少。他收入不错，就想买一款能报私立门诊的保险，最后选了中端医疗的门诊责任，一年保费两千多。今年他因为过敏性鼻炎去私立门诊做了三次雾化治疗加抗过敏治疗，一共花了3800，扣除100块免赔额之后，全额报了下来。对他来说，花钱买了舒心，还不用自己承担全部费用，挺值得。
刚生完孩子的陈女士，宝宝半岁的时候得了支气管炎，去医院门诊做雾化开药，前后花了两千多。她之前给宝宝买了少儿医保，还附加了一份少儿门诊医疗险，一年保费只要两百多。少儿医保先报了1000，剩下的1100扣除100免赔额，报了800，最后自己只出了两百多。陈女士说，孩子小抵抗力差，动不动就感冒发烧跑门诊，这点保费换一次报销就赚回来了，平时有个小毛病也不用纠结去医院花钱，给家里减轻了不少负担。
结语
总的来说，能报门诊的医疗保险咱们已经梳理清楚啦，根据自己的实际情况挑就好：想解决日常小额门诊开销，有普惠型的补充医疗险、单位给交的补充医疗险可以选，门槛低价格亲民；要是追求更高保额更全保障，预算充足的话可以选专门的门诊医疗险；百万医疗险一般能覆盖住院前后的门诊费用，建议搭配小额门诊险一起买更稳妥。不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是年龄偏大身体一般的老年人，都能找到适合自己的那一款，买的时候别光看价格，多核对保障范围和免责条款，选到符合自己需求的，就是靠谱的门诊医疗保险啦。
小蜜蜂6号意外险
