医疗保险健康告知最宽松的
引言
想买医疗险，又怕身体有点小毛病过不了健康告知？是不是好多朋友都在找健康告知要求比较宽松的医疗险？今天咱们就好好聊聊这个大家关心的事儿，帮你理清思路找到适合自己的选择。
一. 健康告知宽松意味着什么？
意味着有既往小毛病的朋友，也有机会买到合适的医疗险，不用直接被拒之门外。
我们平时去体检，十个人里八九个可能查出点小问题，比如甲状腺结节、轻度脂肪肝、轻微高血压这些，大多不影响日常生活，但碰到健康告知严的医疗险，很容易直接投保失败，白忙活半天不说，想拿保障的愿望直接落空。选健康告知宽松的这类医疗险，就能大大降低这种情况出现的概率，给身体有小异常的朋友留了投保的入口。
健康告知宽松不是不用告知，这点一定要记牢。只是它问到的项目更少，核保的门槛更温和，不会因为一些没什么影响的小异常直接卡掉你的投保申请。比如有的医疗险会把所有结节都列进去，只要有结节就不让投，而这类健康告知宽松的产品，只会问到已经明确癌变、或者需要马上手术的结节，普通的小结节完全可以正常投。
它能适配更多身体有小异常人群的保障需求，比如三十多岁常年加班的上班族，大多有轻度尿酸高、痔疮、浅表性胃炎，四五十岁的中年人，查出高血压、血脂异常的比例也很高，这些朋友想买医疗险，盯着健康告知宽松的产品找，更容易买到能生效的保障，不会白白浪费时间对比，最后还是拿不到保障。
对于年纪大一点的朋友来说，健康告知宽松的医疗险也更友好。年纪上来之后，多多少少都会有一些慢性毛病，比如六十岁以上的长辈，很多都有控制稳定的糖尿病，或者轻度的冠心病，去碰健康告知严的医疗险，基本都是拒保结果，找对健康告知宽松的产品，就有机会拿到住院相关的医疗保障，真要住院花钱的时候，也能分担一部分压力。
最后还有一点，这类医疗险的投保流程更顺畅，你填写健康告知的时候，不用对着几十条密密麻麻的询问项挨个核对，担心自己漏看或者误告，只需要按照问到的项目如实说清楚情况就行，普通人自己在线上就能操作完成，不用麻烦代理人反复提交资料核保，省了很多时间和精力。
二. 轻微疾病也能投保吗？
当然可以啦，很多朋友都有过这类疑问：我就是有个小结节、小息肉，平时完全不影响生活，真的能买到合适的医疗险吗？我直接给你说结论：只要找对健康告知宽松的医疗险，绝大多数带常见轻微疾病的朋友都能顺利投保，不用一直悬着心等拒保通知。
常见的像甲状腺结节、乳腺结节这类，很多人查体都会查出，只要分级符合要求，健康告知宽松的产品不会直接拒保，部分甚至不需要你做额外的穿刺活检这类检查，拿着你的查体报告就能直接投，不用特意跑医院折腾一趟。还有常见的慢性胃炎、轻度脂肪肝、尿酸略高这类，只要没有达到严重程度，基本都能正常过健康告知，不会卡你投保的门槛。
那是不是所有轻微疾病都能直接投？我给你分情况说。如果是已经手术切除，术后病理结果是良性，恢复也没有问题，那大部分健康告知宽松的医疗险都能直接承保，完全不耽误你后续享受保障。如果是不需要手术，只是定期复查就行的小结节、小囊肿，也有不少产品可以直接投保，部分会除外相关部位的责任，但其他身体部位的保障依旧有效，总比完全买不上保障强太多。
如果你是刚查出来轻微问题，还没去复查，建议你先把最近的查体报告整理好，再去投健康告知宽松的产品，不用为了投保特意去做全身体检，就拿现有的检查结果告知就行，避免新查出其他问题反而影响投保。也别抱着侥幸心理不告知，健康告知问到的内容就如实说，健康告知宽松的产品对轻微疾病包容度已经很高了，如实告知也大概率能顺利承保，反而隐瞒的话后续理赔可能出麻烦。
不同人群也有不同的小思路：年轻人体查查出轻微问题，预算充足可以选保障责任全一些的，预算有限选入门款也能满足基础保障需求；中老年人本身基础小问题多，直接挑健康告知宽松的产品投，不用挨个去试严格告知的产品浪费时间，大多都能找到能投的，给自己添一份医疗保障，万一之后需要住院看病，也能分担不少压力，不用全靠自己攒的存款扛。
图片来源：unsplash
三. 如何选择适合的保险产品？
先看自己的健康状况挑，你手里有最近半年的体检报告先整理出来，哪几项指标异常、得过什么小毛病都列清楚，对着健康告知一条一条核对，只选能直接过的，不用硬挑告知严的产品碰运气。
不同年龄选不同方向，二三十岁身体小毛病多，比如常见的甲状腺结节、轻度脂肪肝，找健康告知问询项少的产品就行，优先挑保额够日常住院报销的，不用为了多一点保障硬卡自己的健康；四五十岁已经有一些慢性基础问题，重点看住院医疗和门诊报销的责任，不用强求带太多额外责任的，先把基础保障拿到手再说。
不同收入选不同缴费方式，每月结余几千的朋友，选一年一交的产品就行，每年保费几百到一千多，压力小，保障也能续上；每月结余比较多，想拿长期稳定保障的，可以选长期缴费的产品，每年交几千，锁定长期的报销责任，不用每年重新健康告知。
看清楚除外责任再下手，不少健康告知宽松的产品，会把你已经有的小毛病列为除外责任，比如你有乳腺结节，投保之后结节相关的治疗不赔，其他疾病都能赔，这种情况是可以接受的，毕竟你本来就很难买到全赔的，能拿到大部分保障已经很好；但如果产品把大部分常见疾病都除外了，那就别选，拿不到实用的保障没用。
试投的时候别乱填健康告知，别觉得反正告知宽松就啥都不填，问到的项目一定要如实说，没问到的不用主动说，比如产品只问有没有癌症、心脏病，没问甲状腺结节，你就不用主动提自己有结节，后续理赔也不会有纠纷。按照这个思路挑，你身体有常见小毛病，也能选到符合自己需求的，不用因为健康问题买不到合适的医疗保险。
四. 注意事项与小贴士
别看健康告知宽松，不代表可以啥都往里面瞒，该说的你得如实说，别抱着侥幸心理钻空子。要是明明知道自己有大问题，故意隐瞒不说，等到申请理赔的时候，保险公司一查体检记录、门诊病历就全清楚了，最后不仅赔不了钱，保费都可能不退，亏得还是你自己。比如说你半年前刚查出来结节，故意不说，之后因为结节相关住院理赔，一查一个准，肯定拿不到赔偿，所以别干这种傻事。
健康告知问什么你答什么就够了，没问到的不用主动说。很多人太实诚，十几年前摔了一跤缝了两针这种小事都主动往上递，本来人家没问，结果自己给自己添堵，说不定本来能顺利投保，反而因为多余的告知被核保卡住，完全没必要。记住，只需要答问卷里问到的内容，没提的不用多嘴。
拿到合同之后，一定要翻一翻健康告知那几页，对着自己填的内容核对一遍。看看业务员有没有帮你乱填信息，比如说把你有的小毛病改成没有，或者写错你的病史。不少朋友图省事，直接让业务员填，自己不看，最后出问题了，业务员早就找不到了，吃亏的还是你。签完字之后，合同内容就认你填的，所以自己核对一遍，花个十几分钟，比之后出事扯皮强一百倍。
要是你身体有小毛病，比如说高血压、甲状腺结节、脂肪肝这些，投这类保险的时候，可以把最近的体检报告、复查报告一并提交给保险公司。这样反而能帮保险公司更快核保，也不会胡乱给你除外责任加保费。就像你甲状腺结节，半年前刚复查过，分级明确，没有异常，把报告交上去，很多时候就能正常承保，比你模棱两可让保险公司猜结果好太多。
买完这类保险之后，别忘了看看等待期是多久。等待期就是你买完之后，得过一段时间才能赔，这段时间得病是不赔的。如果你已经有不舒服打算去检查，尽量等过了等待期再去，不然刚买完没几天就去查，查出问题，刚好在等待期里，肯定是赔不了的。还有，要是你已经买了别的医疗保险，不用急着退旧买新，等新的保险过了等待期再退旧的，避免出现保障空窗，万一中间出事没保障，那就太亏了。
最后，别光看健康告知宽松就盲买，还要看看保障责任对你够不够用。比如说你想报住院的自费药，就得看条款里有没有包含自费药；你想报门诊，就看看门诊责任有没有覆盖你需要的部分。有些保险健康告知宽松，但保障缺东少西，价格还贵，那也不值得买，得结合你的需求一起看，合适才是最重要的。
五. 案例分享：李阿姨的投保经历
李阿姨今年52岁，前两年查出来有甲状腺结节，分级是3级，还有一点轻微的脂肪肝，之前找朋友问买医疗险的事，朋友说她这个情况大概率要除外或者加费，甚至可能直接拒保，李阿姨就没再敢提买保险的事儿。
去年冬天李阿姨摔了一跤，需要做个小手术，住院住了一周，花了小两万，走了社保之后自己还掏了快八千，李阿姨本来身体就有点小毛病，平时吃药也不少，这一下子掏几千块，她心疼得不行，又动了买医疗险的心思，托我帮她看看有没有合适的选项。
我帮她梳理了一下符合她身体情况的产品，挑了几款健康告知要求比较宽松的，告诉她可以直接走智能核保，就算有甲状腺结节和脂肪肝，只要满足几个简单的条件就可以正常投保，不需要提交一大堆体检报告，也不用等好几天人工审核。李阿姨按照我说的步骤，填健康告知的时候如实说了自己的情况，智能核保几分钟就通过了，顺利投了保。
投保之后过了等待期，今年春天李阿姨觉得胸闷，去医院做检查，查出有轻微冠心病，需要住院调理，加上做了几项详细检查，总共花了三万多，社保报销之后，剩下一万三左右符合赔付要求的费用，提交申请之后没几天，理赔款就到账了。拿到钱的时候李阿姨给我打视频，说真没想到自己有结节还能买到能赔的医疗险，这一下大半的自付费用都报回来了，不然又要心疼好久。
你要是跟李阿姨一样，有结节、息肉、轻度脂肪肝这些常见的小毛病，不用直接放弃买医疗险，多看看健康告知宽松的选项，一定要如实填写健康告知，别隐瞒自己的身体情况，不符合的条件也别乱填，核保通过之后就能正常享受保障。如果你的预算有限，就选一年期的，缴费便宜，每年按时续保就行；要是预算充足，可以选保证续保几年的，不用担心停售之后没法再买。选的时候优先挑保障范围够用，核保宽松的产品，不用盲目追求高保额，适合自己身体情况的才是最好的。
结语
总结下来，目前健康告知要求相对宽松的医疗险，大多是面向健康状况有小异常的朋友开放投保通道，大家可以对应自己的身体情况选：如果你是年轻人，只是有轻微结节、轻度脂肪肝这类小问题，预算有限就选一年期的医疗险，价格便宜投保门槛也低，每年续保就行；如果你年纪偏大，有过几年前的旧疾，预算够的话可以选保证续保多年的产品，不少都支持智能核保快速判断能不能投。不用因为有小毛病就不敢碰医疗险，找对告知宽松的类别，也能拿到合适的医疗保障。
星相守2号百万医疗险
