给爸妈买医疗保险需要健康告知吗
引言
咱们给爸妈挑医疗保险的时候，是不是一看到健康告知那栏就犯愁？到底要不要认认真真填？不填会不会有问题？今天咱们就把这个问题聊清楚，帮大家明明白白做选择。
一. 为什么给爸妈买医疗保险
你是不是也发现了，爸妈年纪上来之后，小毛病开始变多？上次陪我妈去社区医院看个关节炎，开了半个月的药，加上拍片检查，小几百就出去了，我爸还嘴硬说没事不用看，结果拖成滑膜炎，去医院做理疗前前后后花了小两千，医保报完还自己掏了一千多。
咱们平时上班赚点钱不容易，爸妈一辈子省惯了，有点不舒服总想着扛一扛，万一真需要住院手术，动辄几万的开销，不靠医保之外的保险兜着，很容易把家里攒的积蓄掏出去一大块。给爸妈买份医疗保险，就是帮咱们把这部分大额开销的风险转出去，不用让爸妈为了省钱硬扛病，也不用让咱们一下子拿出大笔积蓄打乱生活计划。
咱们国家的医保是基础保障，很多进口药、靶向药、还有特殊门诊的项目，报销都有额度限制，剩下的自费部分，对普通家庭来说还是挺有压力的。就拿常见的恶性肿瘤来说，很多有效药不在医保报销范围内，一个月几千上万的药费，长期吃下来真不是小数字，有了合适的医疗保险，就能把这部分费用报掉不少。
不同经济条件的家庭，给爸妈买医疗保险的出发点也不一样。如果是刚工作没几年，积蓄不多，那最基础的医疗险也能帮你挡住大风险，每年花几百块，就能拿到几十万的保障额度，性价比很高。如果是经济条件不错，想给爸妈更好的医疗资源，也可以选能覆盖特需部、国际部医疗费用的医疗险，让爸妈看病能住到更舒服的病房，用上更好的治疗方案，不用排队等普通床位。
不同年龄的爸妈需求也不一样。如果爸妈刚过五十，身体还挺硬朗，买医疗险就是做长远打算，万一将来有个大病，不用拖累咱们小辈。如果爸妈已经六十多七十多，很多常规的医疗险买不了，也得选能买的医疗险，哪怕保额低一点，也能报销一部分门诊住院的费用，总比全自己掏腰包强。说白了，给爸妈买医疗保险，就是买个踏实，让爸妈敢看病、看好病，也让咱们做子女的尽到心，不用真出事的时候留下遗憾。
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二. 健康告知的重要性
直接给大家说核心：必须按要求如实做健康告知，别抱侥幸心态。
很多朋友给爸妈买的时候会想，爸妈年纪大了身上有点小毛病，不说保险公司也查不出来，其实根本不是这么回事。现在咱们就医记录、体检报告都是联网可查的，保险公司核赔的时候只要想查，都能调出来相关记录，不如实告知最后大概率赔不了，保费白交不说，还耽误了治病拿钱。
如实做健康告知，能帮咱们避开后续理赔的麻烦。咱们给爸妈买保险本来就是图个踏实，万一真出险了，因为没如实告知被拒赔，本来治病就急着用钱，再闹一堆纠纷，反而给家里添堵，提前做好健康告知，后续理赔顺顺利利，这才是买保险的意义。
而且如实告知也不会直接就买不了保险，很多小问题比如轻度高血压、脂肪肝，只要按要求告知了，保险公司可能会正常承保，或者加一点保费承保，不会直接拒保。反过来，如果你隐瞒了，哪怕只是不起眼的小问题，只要和后续出险有关系，保险公司就可以依照条款拒赔。
还有一点要提醒大家，健康告知是问什么答什么，没问到的不用主动说。不用因为爸妈有点小毛病就全都说一遍，只需要针对健康告知问卷上问到的问题，如实回答就行。比如问卷只问了近两年有没有住院，那五年前一次已经痊愈的肺炎住院，没问到就不用主动提。这样既遵守了如实告知的要求，也不会白白错过能买的保障。
三. 不同健康状况如何选择
如果爸妈平时身体没啥大毛病，每年体检都没啥异常指标，直接走正常投保流程就行，按照问到的健康问题如实回答就行，不用额外折腾，符合要求就能正常承保，享受完整保障。
如果爸妈有小毛病，比如常见的高血压、高血脂，或者有甲状腺结节、乳腺结节这类问题，先看健康告知问到了没。要是没问到这些具体问题，直接正常买就行，不用主动说。如果明确问到了，也别急，分情况来：结节分级比较低，高血压吃药能控制住指标，很多产品可以走人工核保，把最近的检查报告、用药记录整理好提交，很多情况能除外承保或者加费承保，比起没保障，这样也挺划算。
如果爸妈得过一些恢复情况不错的病症，比如已经手术切除、术后好几年复查都没问题，提前把所有的出院记录、复查报告整理齐全，提交核保就行，不少产品会根据恢复情况给出核保结论，很多都能正常承保或者部分除外。
要是爸妈身体问题比较多，常规医疗险核保通不过，可以选没有严格健康告知的普惠型医疗险，这类产品对健康要求宽松，多数身体状况不好的爸妈也能买，只不过报销比例会比常规医疗险低一些，但聊胜于无，有保障总比没保障强，价格也不贵，一年也就一两百块，普通家庭都能承担。
这里提醒大家，不管爸妈健康状况怎么样，都别隐瞒病史，别抱着“反正查不出来”的心态不如实告知。要是隐瞒了，后续理赔很可能被拒，白花了钱还没保障，得不偿失。预算有限的家庭，可以先给爸妈买宽松型的产品打底，后续如果身体状况改善，再补充更好的保障；预算充足的话，可以同时投两家产品，提高核保通过的概率，选核保结论最好的那个留下就行。
四. 购买医疗保险的注意事项
第一，一定要如实填健康告知，别想着隐瞒。不少人觉得爸妈有点小毛病，不说也没人发现，万一之后理赔，保险公司查体检记录、门诊住院记录都能查到，隐瞒直接会被拒赔，保费白花不说，保障也没拿到，得不偿失。你问我要是忘了之前的小毛病怎么办？能想起啥就说啥，近两年的体检异常、去过的门诊住院都写上，太久之前记不清的，按实际情况说记不清就行，不用硬编。
第二，先看清楚保障范围，别光听销售说啥都保就掏钱。有的医疗险不报门诊，有的只报住院，还有的对特定项目有免赔额，你得先搞清楚，你买的是保住院医疗，还是连门诊也能报，有没有包含爸妈常出问题的诊疗项目。比如爸妈经常关节痛需要做理疗，得看看这份医疗险报不报门诊理疗的费用，别等花钱了才发现不在保障范围内。
第三，关注免赔额的设置，根据自己的预算选。免赔额就是看病花钱，得自己先掏这笔钱，超过的部分保险公司才报。一般来说，免赔额越高，每年交的保费越便宜；免赔额低，保费就贵一些。如果预算有限，爸妈身体还算稳定，可以选有一定免赔额的产品，保费压力小，主要覆盖大额住院开销；要是预算充足，想平时看门诊小毛病也能报点，就选免赔额低的产品，实用性更强。
第四，注意缴费和保障续保的规则。爸妈年纪大，身体只会一年不如一年，如果买一年期的医疗险，今年理赔过，明年可能就不让你续了，要是中途身体出问题，再想买其他产品也买不了。条件允许的话，尽量选保证续保时间长的，这样就算身体出问题，也能接着享受保障。另外缴费方式也可以选，有按年交也有按月交，按月交每个月掏的钱少，压力小，按年交总的费用有时候会少一点，根据你每个月的收支选就行。
第五，买之前先把爸妈之前的体检报告、看病记录整理好，别漏了任何异常项。要是线上买，健康告知问到的问题，一条条对着看，符合就买，不符合就换产品；要是线下找代理人买，直接把整理好的记录给代理人，让代理人帮你核保，别自己瞎点符合，给自己留隐患。要是有些小异常不确定能不能过，可以走智能核保，当场就能知道结果，不行就换，也不会影响你买其他产品。
五. 真实案例分享
我邻居张阿姨今年56岁，之前查出来有高血压，平时一直吃药控制，血压稳得很不错。去年张阿姨的女儿打算给她买一份医疗险，一开始嫌健康告知麻烦，想着都吃着药血压也稳，就没填这个病史，直接过了等待期投保成功。结果今年张阿姨因为高血压引发了脑供血不足住院，前前后后花了八万多，社保报完还有四万多没报，找保险公司申请理赔的时候，保险公司调了张阿姨之前的体检记录，发现投保前就有高血压病史，没有如实做健康告知，直接拒赔了，还解除了合同，只退了很少一部分现金价值，张阿姨女儿悔得不行，说当初嫌一句麻烦，亏了好几万。
另一个案例是我闺蜜给她爸爸买医疗险，她爸爸52岁，之前体检发现有肺结节，是小于6mm的良性小结节，医生说每年复查就行。闺蜜老老实实把体检报告全部上传，做了如实健康告知。保险公司核保之后，除外了肺癌相关的责任，其他责任正常承保，闺蜜一口就答应了。今年她爸爸爬楼梯摔了，膝盖骨折做了手术，前前后后花了三万多，社保报完剩下的一万八千多，都在医疗险的赔付范围里，最后顺利赔下来了，相当于没花多少钱就把手术做了，闺蜜说当初如实告知虽然多花了点功夫，但真出事了一点都不慌。
还有我远房的一个叔叔，今年60岁，身体挺硬朗，就是血糖有点偏高，但还没到糖尿病的程度，只是空腹血糖有点异常。他儿子给他买医疗险的时候，把最近半年的血糖监测报告都提交了，如实做了健康告知。最后保险公司给了标体承保的结果，什么都不除外。去年叔叔因为急性肠胃炎住院，花了七千多，社保报完剩下三千多，两三天就赔下来了，一分钱都没少。
还有一个案例，李阿姨70岁，之前有冠心病，做过支架手术，儿女想给她买医疗险，找了好几款，普通医疗险的健康告知都过不了，最后选了一款专门给老年人设计的医疗险，健康告知只有三四条，都没问到冠心病，所以直接投保成功了。今年李阿姨因为冠心病需要住院调理，符合投保的要求，最后也顺利拿到了理赔，解决了儿女不小的经济压力。
这几个案例放在一起看就能看出来，要不要健康告知，怎么填健康告知，直接影响最后能不能理赔。不管爸妈身体状况怎么样，都不能抱着侥幸心理隐瞒，符合健康告知要求就正常投，身体有异常就如实提交资料，就算核保结果不理想，也比最后拒赔强，实在过不了普通医疗险的健康告知，还有健康要求宽松的医疗险可以选，总能选到合适的保障，千万别抱着蒙混过关的心思投保。
结语
看完这些内容，你肯定已经有答案了：给爸妈买医疗保险，就是需要做健康告知的，可千万别想着蒙混过关。总的来说，买之前先捋清楚爸妈的体检异常和过往病史，如实填好健康告知，身体好直接选保障全的常规产品，预算够选长期交压力小；身体有小异常试试智能核保或者人工核保，能拿到承保结论再下单；年纪大、健康异常实在买不了，也别忘了还有可投保的医疗险产品兜底，总归能给爸妈添上一份保障，心里踏实。
星相守2号百万医疗险
