买医疗保险前要先去体检吗

引言

咱们打算买医疗保险的时候，是不是都忍不住犯嘀咕：到底要不要专门抽时间去做个体检呀？这个问题不少朋友都纠结过，今天咱们就把这个事儿说清楚。

体检是否影响保费

我先给你说清楚观点：肯定会影响啊，咱们一个个说。

先给你举个我身边朋友的例子，张哥32岁，平时经常熬夜吃外卖，自己摸着血压有点高，但从来没正式测过，买医疗保险之前听人说要不体检，他纠结好久还是去做了体检，结果报告出来显示一级高血压，比正常值超了一点点。投保的时候把报告交上去，保险公司直接给他的保费涨了15%。要是他没提前体检，投保的时候如实说自己没测过血压，也没吃过药看过病，说不定就能按标准保费买。

那反过来，如果体检查出问题，也不全是涨保费。比如李阿姨45岁，之前体检查出来有甲状腺结节，分级是2级，买之前本来就知道结节的事，想着提前再做个新体检放心，结果新报告还是显示良性2级，保险公司审核之后，除了甲状腺相关的责任不保，其他责任都正常，保费也没涨。这种情况提前体检反而明确了结果，不用一直悬着心。

再说说更极端一点的，如果你提前体检查出了明显问题，比如肺结节超过1厘米，保险公司可能直接不让你买这类保险，根本谈不到保费的事了。28岁的小周就是这样，平时抽烟多，想着买前体检安心，查出肺结节超过了限定大小，结果直接被延期承保，等于暂时买不了，想按标准体买都没机会。

如果你的身体本来就没什么问题，平时每年都按时体检，最近半年的报告都没异常，那提前体检不影响，而且如果体检结果一切正常，保费反而可以按标准体收，不会有额外加价。但如果你平时身体没毛病，从来没住过院，也没吃过什么慢性病的药，那真没必要特意提前去体检，正常投保就好，按要求如实回答健康告知就行，问到就说，没问到不用主动说，这样大概率按标准保费成交，不会多花钱。

要是你本身已经知道自己有些小毛病，比如血糖有点高但没确诊糖尿病，这种情况要不要提前体检？建议你先找靠谱的销售人员帮你看看情况，再决定去不去。如果小毛病不影响核保，那就不用去，直接按健康告知填就行，不会涨保费。要是已经有明确的异常记录在医院存档，那不如提前做个体检，明确当前的情况，保险公司反而能给出准确的核保结论，省得后续理赔出问题，就算涨点保费，也比买不了强。

哪些情况需要体检

你最近半年刚好做过单位安排的集体体检，那不用特意再去做一次专门的购保前体检，把现成的报告整理好交给保险公司就行。不过要是体检超过一年了，或者你这一年里身体出现了新的不舒服，那就要按要求补做相关项目的检查，别抱着侥幸心理蒙混过去。之前有个38岁的上班族小周，单位一年前组织过体检，买保险的时候嫌麻烦没补做最近的检查，后来核保没过白白耽误了时间，还差点影响后续投保，这就是没按要求补体检的教训。

如果你之前本身就有一些已知的健康异常，比如长期血压偏高、有甲状腺结节或者肺结节这类问题，投保的时候一定要先针对自己的异常情况做针对性体检，把最新的病情情况告诉保险公司。之前有个42岁的张女士，知道自己有甲状腺结节好几年了，买保险的时候想隐瞒，说自己没什么问题也不愿意去做专项体检，后来理赔的时候保险公司查到她之前的就诊记录，不仅没赔，还解除了合同，交的保费只退了一部分，损失挺大的。要是她当时主动去做专项体检，把情况说清楚，顶多就是除外甲状腺相关责任，还是能买到其他保障的，不至于落到拒赔的地步。

保险公司收到你的投保申请之后，随机抽到你需要进行体检，那你就得按要求去指定机构体检，别想着推掉。很多朋友会问，我好好投保怎么会被抽中？其实这是保险公司常规的核保操作，抽到谁都有可能，尤其是年龄偏大或者投保保额比较高的朋友，被抽中的概率会高一些。之前有个50岁的大叔投保，投保的保额不算低，刚好被抽中要体检，他一开始不理解，觉得自己身体没问题干嘛要花这个时间，后来还是配合去做了，结果查出来有轻度血脂异常，只是加了一点保费就顺利承保了，要是他当时拒绝不去，这份保险就买不成了，也就没了后续的保障。

如果你年龄超过一定区间，投保的时候很多保险公司会要求你先做体检，尤其是年龄大一点的朋友，身体多多少少会有一些小问题，提前按要求做体检，能帮助保险公司更好地核保，也能让你自己清楚当下的身体状况，这其实是双赢的事。比如不少人过了45岁之后投保，都会被要求做基础项目的体检，像心电图、血尿常规、胸片这些，花不了大半天时间，既能顺利推进投保，也能顺便给自己做个健康筛查，发现小问题及时调理，没什么不好。

如果你投保的时候，自己回忆不起来之前有没有做过相关检查，或者只记得大概，不清楚具体的指标情况，那建议你主动去做一次针对性体检，把身体情况摸清楚再投保。别糊里糊涂填健康告知，万一填错了，后续会影响理赔。之前有个29岁的小伙子，只记得自己前年查出来转氨酶有点高，后来没当回事也没复查，投保的时候就乱填了正常，结果后来查出来脂肪肝相关的问题，理赔的时候出了纠纷，要是他当时主动去做个肝功能复查，把情况说清楚，正常核保就能通过，根本不会有后续的麻烦。

图片来源：unsplash

体检报告如何提交

我先问你哦，你是自己提前去医院体检，还是保险公司安排你去体检呀？不一样的情况，提交方式完全不一样，别搞错啦。

如果你是自己之前半年内就在正规医院或者官方认可的体检机构做过体检，刚好符合健康告知问到的项目，那直接把纸质报告拍照，或者从医院公众号导出电子报告，上传到投保页面就可以啦。比如我邻居张阿姨，去年单位组织体检，查出有一点甲状腺结节，她投保的时候刚好健康告知问到了甲状腺相关问题，她就把去年单位体检的报告导成PDF，直接上传给保险公司核保，没再额外花钱体检，核保也很快通过了，还按正常标准交保费。这里要提醒你，别拿好几年前的报告凑数，保险公司一般只认半年到一年内的近期报告，时间太久的报告反映不了你现在的身体状况，核保会不通过，反而耽误你投保。

如果是投保的时候，保险公司看完你的健康告知，觉得需要进一步确认你的身体情况，通知你去指定的医院或者体检机构免费体检，那你体检完不用自己跑着交报告，体检的机构会直接把报告发给保险公司，你只要按约定时间去体检就好了。比如刚工作的小周，他之前自己查出来血压有点偏高，投保的时候如实说了情况，保险公司就安排他去离家三公里的指定医院免费测血压，做完检查，医院直接把结果传给了保险公司，没让小周多跑一趟，最后也顺利承保了。这种情况你可别自己随便找个医院体检了提交，一定要去保险公司指定的机构，不然报告不认，还得再重新做一次，浪费时间又折腾。

如果你是之前在医院住过院，或者做过专项检查，相关的报告在医院存档，你自己手里没有纸质版，那可以带上身份证去医院的病案室复印，复印完盖上医院的公章，拍照或者扫描上传就可以。比如小李之前得过肺炎住过一周院，投保的时候健康告知问到了过往住院史，他就去医院病案室复印了整套出院小结和检查报告，盖完章上传，核保人员很快就看完给出了结论。这里要注意，一定要盖医院的公章，没有公章的复印件不具备效力，核保不会认可，又得让你回去补材料，耽误投保进度。

还有一种情况，你是线上投保，提交的时候发现报告文件太大，上传不了怎么办？你可以把报告拆成几部分拍照，保证每一页的文字都清晰能辨认，分批次上传就可以，要是线上通道真的传不上去，也可以联系保险公司的客服，按照客服说的邮箱发送过去，或者邮寄纸质报告到保险公司的核保部门，都是可以的。不管用哪种方式，核心就是要保证报告完整清晰，所有的检查项目、结论都能让核保人员看清楚，别糊里糊涂交一张模糊的照片，最后核保不通过，吃亏的还是你自己。

不体检的保险选择

如果你怕麻烦不想特意体检，或者担心体检出小问题影响投保，完全有合适的选择，不用硬着头皮去做专门的投保前体检。

我给你说个真实案例，张姐今年42岁，在超市做理货员，平时偶尔头晕，就是血压有点高，一直没当回事，也从来没专门体检过。之前听朋友说买医疗险要体检，她怕查出来问题不让买，一直拖着不敢下手，后来才知道，很多医疗险不用提前体检，只要按照健康告知如实回答就行。她翻了几款产品的健康告知，上面只问了有没有被医院确诊过高血压，有没有长期吃药，她只是偶尔量出来血压高，没确诊过也没吃药，如实说清楚之后，顺利就投保了，现在每天上班都安心多了。

如果你的身体完全没异常，平时单位每年都组织体检，没查出来啥大问题，那直接选不需要提前体检的医疗险就行，只要对着健康告知一条一条如实填，健康告知没问的问题你不用主动说，省了特意跑医院体检的时间和费用，性价比很高，保费也不会因为没体检多收你的，价格跟体检过的投保是一样的。

如果你身体有一些小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节都是很小的问题，平时体检已经查出来了，结节等级也比较稳定，这种情况也可以选不需要提前体检的产品，很多产品支持智能核保，你只要按照结节的实际情况填写，智能核保当场就能给你结论，符合要求就能直接投保，不用再去额外做一次体检折腾。还是举个例子，刚毕业的小吴，26岁，单位体检查出来有甲状腺一级结节，医生说不用治疗只要定期复查就行，她选了不需要提前体检的医疗险，走智能核保如实说了结节情况，很快就通过核保了，顺利买到了保障，要是她特意再去做体检，其实也不会改变结果，反而白白花了体检费。

如果你的年纪比较大，比如五六十岁，身体难免有点小毛病，又不想折腾去体检，可以选专门给中老年人设计的不需要体检的医疗险，这类产品健康告知比较宽松，只要没有条款里列出来的明确疾病，都可以直接投保，赔付方式跟普通医疗险也一样，住院符合要求就能按比例报销，很适合怕体检麻烦、身体有点小异常的中老年朋友。

要提醒你一句，就算不用提前体检，也一定要如实做健康告知，不能隐瞒已经知道的身体问题，不然后续申请赔付的时候会有麻烦，只要你按照实际情况说清楚，不体检也能买到靠谱的保障，完全不用纠结。

结语

总结下来，买医疗保险之前不用特意主动去体检哈，听保险公司安排就够啦。身体没啥大毛病的朋友，按要求如实回答健康告知就行，不用白花体检费；身体有小异常、拿不准能不能过告知的，提前做个针对性检查摸清情况，反而更容易选到合适的产品，大家根据自己的实际情况走流程就行，不用过度焦虑哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。