补充医疗保险 意外险怎么买

引言

是不是准备买补充医疗保险和意外险的时候，对着五花八门的信息不知道从哪儿下手？是不是分不清这俩到底怎么搭才适合自己？没关系，这篇就带你一步步理清思路，把怎么买说清楚。

一. 搞清楚它们保的是什么

我前阵子帮邻居张阿姨整理旧保单，就发现她买错了：去年跳广场舞崴了脚，花了小两千门诊治疗费，她拿买的一份补充医疗险找理赔，结果一分没报回来——崴脚属于意外伤害，只有意外险管这种情况，没买对应的责任当然赔不了。

给你划清楚：补充医疗保险管的是疾病相关的医疗费用。比如你得了肺炎住院，或者做常规体检、看慢性病门诊，医保报完剩下的自费部分、自付部分，符合条款约定就能找补充医疗险报。我同事小周去年得急性肠胃炎住院，医保报完还花了三千多自费药，他之前给自己买了补充医疗险，最后报了两千六，自己只出几百块，实打实减轻了负担。

意外险管的是突发的、外来的、非疾病的意外造成的损失，分两块，一块是意外医疗，就是摔碰、烫伤、猫狗抓伤这类小意外产生的门诊、住院医疗费，可以报销；另一块是身故伤残责任，如果意外导致身故或者落下伤残，会直接给一笔钱，给你或者给家人留一笔补偿。

还是拿具体例子说，上个月小区里的高中生小李放学骑自行车，被路边电动车蹭了一下摔出去，胳膊擦破缝了五针，拍片子拿药花了一千八，走对方的意外险报了八百多，剩下的小李妈妈用自己给小李买的补充医疗险也没报，因为这是意外导致，刚好小李自己也买了意外险，最后剩下的一千块全报了。

要注意哦，这俩不能互相替代。你就算买了很高额度的补充医疗险，遇到意外门诊的费用，如果条款没包含意外责任，还是报不了；反过来你只买了意外险，得感冒肺炎住院这种疾病类花费，意外险也不会管。建议你先看看自己现有的保单，把已经有的保障理清楚，缺哪个补哪个，别买重也别买错，花冤枉钱可不划算。

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二. 不同阶段的人怎么选

未成年群体在成长阶段好奇心强，跑跑跳跳容易磕伤碰伤，打疫苗后的不良反应、和同学打闹意外受伤的情况时有发生，优先把意外险配好。选产品的时候重点关注意外医疗责任，意外门诊、意外住院都要涵盖，免赔额越低越好，报销比例越高越好。可以搭配小额补充医疗险，万一小朋友得流感、支气管炎这类小病住院，医保报销完剩下的自费部分，也能再走补充医疗险报销，不用让家长额外掏太多钱。这个阶段年龄小，整体价格都不贵，一年花几百块就能买到够用的保障，不用特意追求高保额，根据家庭经济情况来选就行。

刚毕业步入社会的年轻上班族，收入不高，日常通勤要么挤地铁公交，要么骑电动车，发生意外磕碰、通勤交通事故的概率不低。建议优先配齐意外险，选覆盖出行意外的产品就行，保额可以适当提一提，价格依旧不贵。补充医疗险选基础款就行，不用买太贵的，毕竟年轻人身体健康，大毛病很少，主要用来覆盖医保不报的门诊、住院自费部分，一年几十块到一百多块就能解决问题，不会给本就不宽裕的收支带来太多压力。

组建家庭的中年群体，上有老下有小，本身是家庭经济支柱，日常出差、通勤的频次高，风险也更高。意外险优先把身故伤残保额做足，万一发生极端情况，能给家人留一笔钱应对生活开支。补充医疗险方面，中年人体检多多少少会有一些小毛病，买的时候先看健康要求，能通过核保的就行，重点覆盖医保外的自费药、进口药，万一生病住院，能减轻不少医疗费负担，避免动用到家庭存款买房、孩子教育这些刚需资金。要是经济条件允许，可以适当加保，把保障额度提一提；如果手头预算有限，优先把意外险配齐，再补充基础的医疗险，把钱花在刀刃上。

已经退休的老年群体，年纪大了行动不便，滑倒摔跌、烫伤骨折的情况很常见，意外险是刚需。不少老年人都有基础病，日常吃药住院的开销不少，补充医疗险能补上医保报销的缺口，帮子女减轻经济压力。买的时候要注意，很多产品对老年人年龄有限制，找年龄符合要求的就行，不用纠结保障期限，一年一买的产品更灵活，价格也更友好。要是身体条件不好，健康告知过不了，选没有严格健康要求的产品就行，先有保障比盲目追求高保障更重要。去年楼下张阿姨出门买菜，雨天路滑摔了一跤，股骨骨折做手术花了六万多，医保报了三万五，剩下的两万六，意外险报了一万八，补充医疗险又报了六千，自己只花了两千多，要是没买这两个，子女一下子掏几万也挺吃力的，张阿姨家当时刚好配了，整个治疗下来压力小了很多。

有慢性基础病的群体，不用盲目追求高保障，先看自己的健康条件能过哪款的核保。意外险大多没有严格的健康要求，直接买就行，重点关注意外医疗的额度和报销范围。补充医疗险找健康要求宽松的产品，只要能承保就先买上，先覆盖基础的住院医疗费用报销，等后续有条件再调整保障，不用因为买不到高标准保障就干脆不配置，哪怕基础保障也能帮你在需要的时候省下不少钱。

三. 买的时候留意这些坑

先核对自己的职业，不少产品对职业有要求，高危职业不在承保范围内，买错了出事赔不了。比如做装修架子工的张大哥，之前图便宜随便买了一款，后来干活不小心从架子上摔下来，提交理赔申请才发现自己的职业不在承保列表里，最后一分钱都没拿到，白交了好几年保费。所以买之前，先翻一下产品里的职业分类表，对照自己目前的工作核对清楚，对应上了再付钱。

看好等待期要求，不管是补充医疗险还是意外险都有等待期，只有过了等待期出险，才能正常理赔，等待期内出事不赔。邻居老李之前买补充医疗险，刚买完没一周就因为急性肠胃炎住院，花了小一万，申请理赔的时候才被告知，这款产品的补充医疗等待期是30天，他住院刚好卡在等待期里，最后一分钱都没报。要是你已经感觉身体不舒服打算买，别抱着侥幸心理，带病投保后续很可能被拒赔，还可能不退保费，不如等身体调理完，符合要求再买。

看清报销范围限制，不少补充医疗险和意外险的医疗责任，分社保内和社保外用药，有的只报社保内的费用，有的可以覆盖社保外。比如之前有个姑娘崴脚骨折，医生开了进口的支具，固定效果好恢复快，她买的意外险只报社保内，最后几千块的支具钱全自己掏了。如果你看重用药自由，预算够的话，可以选包含社保外用药报销的产品，不用太纠结价格差几十块，真用到的时候能帮你省不少钱。

别重复买重复赔，很多人觉得买好几份就能赔好几份，其实不对。报销型的补充医疗和意外医疗，是实报实销的，你花了多少报多少，总报销金额不会超过你实际花的医疗费，买多了也没用，多交的钱都是浪费。只有身故伤残这类给付型责任，买多份可以叠加赔。所以普通人买一份报销型的就够了，不用囤个三五份，浪费钱不说，理赔的时候还要跑好几个公司，折腾半天也拿不到额外的钱。

记得如实填健康告知，别隐瞒自己的身体情况，现在很多医疗险都联网，过往的就诊记录保险公司都能查到。之前有个小伙买补充医疗险，隐瞒了之前得甲状腺结节的病史，后来做甲状腺手术申请理赔，保险公司查到他之前的体检报告，直接拒赔还解除了合同，保费只退了很少一部分。所以健康告知问什么答什么，没问的不用主动说，如实告知就不会出问题，别抱着蒙混过关的想法。

结语

总结下来一句话：先把意外险配好，再看医保没报完的部分用补充医疗险补缺口。年轻攒钱选性价比高的基础款，长辈和小孩重点盯医疗报销责任，买之前核对好职业要求和等待期，花对钱就能给自己添上够用的保障，不用纠结选贵的，适合自己当前情况就好。

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