电车商业险和意外险哪个好

引言

不少开电车的朋友挑保险的时候都会犯嘀咕：电车商业险和意外险，到底该怎么选？是不是买了一个就不用买另一个？这篇内容就给大家说清楚这些疑问。

一. 两者保障范围不同

电车商业险主要保障的是电车本身的车辆损失，还有撞到别人、撞坏别人东西之后要承担的第三方责任，部分附加险还能覆盖车内乘客的相关责任，但核心保障始终围绕车辆和对应的事故责任，人身方面的保障只是附带补充。

个人意外险只保被保险人自己的人身，不管电车本身有没有坏，也不管你撞了别人要赔多少钱，只看被保险人自己有没有因为意外事故受到人身伤害，按照合同约定赔医疗费用或者伤残、身故的费用。

我给你举个生活里真的会碰到的例子，去年春天我邻居张哥开自己的电车下班，路过菜市场门口的时候，为了躲突然跑出来的路人急打方向，撞到了路边的护栏，车头撞坏了，张哥自己的腿也被撞破缝了八针。这个时候，张哥车头的维修费用，还有护栏的维修赔偿，都要走电车商业险来赔，意外险一分钱都不会出在这里，因为这俩都不属于人身损失。

那张哥自己缝针花的几千块医药费呢？如果电车商业险里只买了基础的交强险和三责险，这个钱商业险是不赔的，因为张哥是事故里的己方车主，交强险和三责险都是赔第三方的，只有走个人意外险才能报销这部分缝针的医药费。换个情况说，如果张哥那天没开车，下班走路上被别的车蹭了一下崴了脚，花了几百块拍片子拿药，这个时候电车商业险肯定管不着，但是个人意外险就能正常报销，这就是两者最核心的范围差别。

针对不同的情况直接给你建议：如果你已经买了电车商业险，但是没买个人意外险，不管你开不开车，只要日常出门通勤，都得补上一份个人意外险，不然自己出事只能自己掏钱；如果你只买了个人意外险没买电车商业险，那电车本身的损伤和撞了别人的赔偿，都得自己扛，上路前必须把电车商业险买好。这俩不是二选一的关系，保障范围完全不重叠，不能互相替代，别想着省一份的钱，缺哪个都有风险。

二. 赔付条件各有讲究

电车商业险的赔付，先看事故责任划分，你担多少责任，就对应赔多少，不会脱离责任范围乱赔。比如你开电车正常过绿灯，被闯红灯的燃油车撞了，你没责任，修车钱就由对方的保险出，你的电车商业险不用赔你的车损。

要是你抢黄灯变道，刮蹭了正常行驶的车，你负主要责任，你的电车商业险就会按照你担的责任比例，赔对方的车损还有人伤费用，超出保额的部分才需要你自己掏。哪怕是你自己开车蹭到护栏，没第三方责任人，车损险也会赔你的修车钱，但前提是你买了对应的车损责任，这都是绑着责任来的。

人身意外险的赔付，不看你有没有责任，只要你遭遇的意外符合合同约定的情形，就能按比例赔。就说刚才提到的小李，下班回家坐小区电梯，突然电梯故障急停，小李站不稳摔了，磕断了两根肋骨，这种情况既不是交通事故，也不是你开车出的事，电车商业险肯定管不着，但是意外险就能赔。

哪怕你自己走路不小心摔了，或者买菜被自行车刮伤了，只要不是合同里明确免责的情况，意外险都能赔你医疗费，要是落下残疾，还能按合同约定的比例赔伤残金，不管这件事是谁的责任，只要符合意外的定义，就能赔。

给大家提个可操作的小建议，平时不管走哪个保险，出事之后第一时间把现场照片、诊疗记录、责任认定书这些材料留好。走电车商业险要带好事故责任认定书，走意外险要带好意外发生的证明和诊疗单据，别丢三落四耽误赔付。如果你已经买了电车商业险，也别觉得不需要意外险，只要你日常出门活动，都可能遇到非交通事故的意外，两个险的赔付条件不重叠，都配齐能给你更全的保障。

三. 预算有限如何分配

如果你是刚毕业没多久，刚买了第一台二手电车，手里积蓄不多，每个月还要还车贷交房租，吃饭都得算着花，那我直接给你说分配方案：先保住交强险和车损险的基础额度，再挑一年期的短期意外险，不碰长期返还型的产品，把每一分钱都花在刀刃上。

我身边就有这么个例子，去年刚工作的小周，买了台八万多的二手电车，手里攒的几万块付了首付之后，只剩下不到三千块余钱，还得留着当三个月的生活费。当时卖车的销售劝他加钱买全险，还给他推了一份交二十年的返还型人身意外险，说以后能返钱。小周差点就心动了，后来问了我意见，我让他改了方案。

小周最后按我说的来，车险只买了交强险、车损险加两百万额度的三者险，刚好符合大多数地区车险的基础要求，没加那些乱七八糟的附加增值服务，这部分算下来一年才三千出头？不对，他是首年，其实砍完额外服务之后，一年也就两千八百多。然后意外险他挑了一年期的综合意外险，一年只花不到两百块，就能覆盖日常意外身故伤残、意外门诊和住院的责任。加在一起总保费才三千出头，比原来销售推的方案便宜了快两千，完全没超出他的预算。

如果你是已经成家，上有老下有小，电车是用来通勤跑业务的，预算只能挤出来一部分买保险，那你调整一下优先级：先把电车三者险的额度买够，再给自己买高保额的意外险，家人的意外险可以先买基础款。比如跑滴滴通勤的陈哥，家里孩子刚上小学，爱人全职顾家，每个月扣除车贷房贷家用，只能挤出来五百块买额外保险。他的做法是，车险已经交了交强险车损，三者险加到两百万，比原来的基础额度多花不到一百块，然后自己买了五十万保额的意外险，一年三百出头，给老婆孩子各买了十万保额的基础意外险，两个人加起来不到一百块。刚好把五百块的预算花完，既保住了开车撞了人的赔偿责任，也保住了自己出事之后家里的生活费。

这里还要提一个常见的误区，很多人预算有限的时候，会想着要么只买车险，要么只买意外险，其实不用二选一，只要砍掉不必要的附加内容，两个都能买得起。比如车险里那些很小概率用到的增值服务，什么代驾洗车道路救援的升级服务，完全可以先砍掉，意外险里那些针对特定罕见意外的额外赔付，也可以先不选，先把基础保障配齐，等以后收入涨了再加保就行，总比裸奔出事了扛不住强。

图片来源：unsplash

四. 健康告知影响门槛

先直接给结论：电车商业险和意外险对健康告知的要求完全不一样，投保门槛差得挺多的，不同健康状况的朋友选的时候要看准这点。

咱们先说电车商业险，不管你是刚提新车买车险，还是第二年续车险，几乎不会问你的身体状况，只要你这辆车是合法合规上牌，驾驶人有对应的合法驾照，不管你身体有什么小异常，都能正常买。哪怕你之前查出来有结节、有高血压，只要你能正常开车上路，想买电车商业险，保险公司不会拦着你，也不会因为你的健康问题拒保，更不会加价或者除外相关责任。

我给你举个具体的例子，张阿姨今年56岁，半年前体检查出来乳腺有3级结节，平时控制得不错，也不影响正常开车，她换了新电车之后买商业险，全程没有人问她的身体情况，当天就顺利投保了，保费也和其他健康的车主一模一样，没有任何差别。

再来说意外险，大部分意外险的健康要求确实比很多人身险宽松，但这不代表完全没有要求，有不少意外险产品还是会列出来明确的健康告知事项，如果你有比较严重的身体问题，比如恶性肿瘤、严重心脑血管疾病，投保的时候没说清楚，后期理赔可能会出问题。

还是拿张阿姨的情况来说，她买完电车商业险之后想再买一份意外险，投保的时候就看到健康告知里问了“是否有目前正在治疗或观察的恶性肿瘤、结节类病变”，张阿姨如实填了自己的乳腺结节情况，最后顺利承保了，而且保费也没涨。如果张阿姨换了对健康要求更严一点的意外险，可能会被要求除外乳腺相关的责任，要是她有更严重的病史，还有可能被拒保。

给大家说个可操作的建议，如果身体有一些小毛病，比如常见的结节、高血压、糖尿病，控制得不错不影响生活，想买电车商业险直接买就行，不用纠结健康的问题，不会卡你。要是想买意外险，就选健康告知宽松的产品，一定要如实填你的健康情况，别隐瞒，不然真出事了理赔容易出纠纷。如果你身体情况比较差，很多意外险买不了，也不影响你买电车商业险，该买还是正常买，先把车的保障和第三方责任落实好。

还有一种情况，很多年龄大的朋友，比如超过60岁还开电车，这时候买意外险很多会有健康要求，但是买电车商业险还是一样，不管你年龄多大，身体有没有小问题，只要车合法、驾照有效就能买，完全不用因为健康问题发愁。

五. 报案时效很重要

先跟你说句实在话，不管是买了电车商业险还是意外险，真出了事得记准报案的时间要求，超时报案轻则理赔拖好久，重则拿不到赔款，千万别不当回事。

我给你说个真事，前阵子有个朋友小周，下班开电车回家，路过小区门口的时候蹭到了一个骑电动车的路人，当时两边都觉得伤不重，路人只蹭破点皮，电车也就是掉了点漆，小周想着私了给路人转了几百块，转头就把这事忘了，也没给保险公司报案。过了一周，路人找到小周，说当时没在意，后来伤口发炎住了院，花了小一万，要小周出钱。小周这时候才想起给自己买的电车商业险报案，结果保险公司一查，说超出了约定的48小时报案时间，而且现场早就没了，也没办法判定当时的事故责任，最后只能给小周赔了不到三分之一的钱，剩下的大几千都得小周自己掏腰包，这不就是吃了没按时报案的亏吗。

再来说说意外险这边，也有不少人踩过这个坑。我楼下住的张阿姨，去年下楼扔垃圾的时候踩滑摔了，扭了脚还裂了个小缝，当时女儿在外地出差，张阿姨想着等女儿回来再一起处理，也知道自己买了意外险，就是觉得晚几天报案没事，结果等了快两周才给保险公司打电话，保险公司去核查的时候，张阿姨摔的地方监控早就覆盖了，也没办法证明张阿姨是自己意外摔的，最后折腾了快两个月，才勉强拿到理赔，比原定的理赔款少了快两千，张阿姨后悔好久，说早知道当时就给女儿打电话说一声，及时报案了。

给你说具体要求，咱们买的电车商业险，大部分合同里都约定了，发生事故之后要在48小时之内通知保险公司，意外险的报案时间一般宽松一点，大部分要求10天之内报案，但你也别拖，能早报就早报。

给你说两个可操作的小建议，第一，出了不管大小事，先给保险公司打报案电话，哪怕你后来决定私了，撤案也不影响你下次买保险或者理赔，别嫌麻烦。第二，报案的时候记得说清楚时间地点，发生了什么事，你的身份信息和保单信息，别颠三倒四说不清楚，也别隐瞒情况，耽误核查。最后再提醒一句，真记不清时效，你翻一下你的保险合同，或者给你的保险顾问发个消息问一句，两分钟就能弄明白，别因为这点小事，该拿的理赔拿不到，平白无故亏钱。

结语

看完这些内容，你肯定明白啦，电车商业险和意外险没法说哪个更合适，两者本来就是各司其职，不存在选一个就可以替代另一个的说法。日常开电车跑在路上，电车商业险是必须配置的基础保障，管车也管第三方责任；意外险是给你自己加的人身防护网，不管是开车出状况，还是日常上下班、居家出行出意外都能赔。不管你是什么年龄、收入水平，都建议你先把合规要求的车险配好，再根据自己的预算留出钱买意外险，预算少就先买一年期的消费型意外，预算宽松可以再补充长期意外，这样不管是车还是人，都能有对应的保障，不会花冤枉钱也不会留保障缺口。

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