意外险和身价险有什么用 霍州人身意外险怎么报销

引言

不少住在霍州的朋友刷到过不少保险内容，可还是摸不着头脑——意外险和身价险到底能给咱们帮上什么忙？真遇上事，霍州的人身意外险该找谁报、按什么流程报？今天咱们就把这俩问题掰扯明白。

一. 意外险与身价险区别在哪

意外险保障意外带来的风险，包括意外身故、意外伤残，还有意外医疗费用报销，这是大多数意外险都会包含的保障内容。咱们平时生活里，走路崴脚、骑车磕碰、做饭被刀切伤这种小意外，意外医疗部分就能帮咱们报医药费，不用自己全掏腰包。要是真的发生了比较严重的意外，导致残疾了，伤残部分会按照伤残等级给一笔钱，帮你后续恢复或者弥补没法工作带来的收入损失；要是最坏的情况发生，意外身故那部分也能给家人留下一笔钱，维持一段时间的生活。

身价险更侧重身故和全残保障，不管是不是意外导致的，符合条款要求就能赔付。简单说就是不管什么原因，只要达到合同约定的赔付条件，受益人就能拿到一笔钱，这笔钱主要是用来维持家人后续的生活水平，弥补家庭经济支柱不在之后的收入缺口。比如家里主要赚钱的人出事了，房贷还没还完，孩子还要上学，老人还要赡养，这笔钱就能帮家里把这些缺口填上，不用一下子陷入经济困境。

从保费上来说，同等保额下，意外险保费更便宜。因为意外险只保意外，限定了保障范围，所以每年几百块就能买到几十万保额，对大多数工薪阶层来说，压力很小，就算是刚工作没多少积蓄的年轻人，也能轻松承担。

身价险的保费会比意外险高一点，因为它的保障范围更广，不管是不是意外，符合条款要求都赔，所以价格会比同保额的意外险高一些，但是你可以根据自己的经济情况选择缴费方式，分二三十年交的话，每年承担的保费也不会太多，不会给生活造成太大压力。

咱们给大家分人群提建议：如果你是刚出校门的年轻人，预算不多，但是需要基础保障，先买一份意外险就行，花不了多少钱就能获得足够的基础意外保障；如果你已经成家，是家里的经济支柱，上有老下有小还有房贷车贷，那除了意外险，一定要加买足够保额的身价险，给自己和家人一份托底的保障；如果你已经退休，孩子也已经独立，那可以根据自己的健康情况和经济能力，选择适合自己的保额，不用盲目追求高保额，够覆盖身后事和给家人留一点心意就可以。买的时候一定要看清楚免责条款，比如有些意外险不保障高危运动，有些身价险对投保两年内的特定情况有免责，一定要看清楚再买，别等到理赔的时候才发现不符合要求。

二. 霍州理赔需要准备什么材料

首先，最基础的身份材料你得先备齐，不管是你本人去申请理赔，还是委托家里人帮忙办理，都少不了这些东西。本人办理要带好自己的身份证原件，如果是委托他人代办，除了你的身份证，还得加上代办人的身份证，还有你亲笔签好的授权委托书，别漏了这俩，不然霍州本地的网点也没法给你受理，到时候你还得再跑一趟，耽误自己的时间。

然后，和意外事故相关的证明材料不能少，这是帮保险公司确认事故是不是符合保障范围的关键。如果你是上下班路上出的交通意外，那要带好交警开具的事故责任认定书；如果是在工作或者日常出行的时候摔伤碰伤，没法开事故认定书的话，可以让社区或者单位给你开一份意外事故说明，写清楚出事的时间、地点、原因就行，霍州本地的保险公司都认可这类说明。要注意一点，别自己改说明里的内容，如实写就好，信息不对的话会影响理赔进度。

接下来是医院相关的诊疗材料，这部分是核定理赔金额的核心，一样都不能落。如果你申请的是意外医疗报销，要带好完整的门诊病历、住院病历，还有医院开的收费发票、费用明细清单，要是做了检查，把检查报告也一起带上。这里提醒你一下，发票一定要拿原始的那种，如果你已经走了其他报销，原始发票被收走了，那就去收走发票的单位开一个加盖公章的复印件，再写上已经报销的金额，这样也能用。另外，所有的材料都最好让医院加盖好公章，私人手里的空白单子是没用的。

如果出险情况涉及到伤残理赔，你还要多准备一份材料，就是有资质的伤残鉴定机构出具的伤残鉴定报告。别自己随便找地方做鉴定，最好先问一下投保的保险公司，他们认可哪些机构的鉴定结果，按照要求去做，省得做完了不被认可，白花了鉴定钱还耽误时间。拿到鉴定报告之后，原件和复印件都多备一份，自己也留底存好，避免材料弄丢了还要重新开。

最后，你还要提前填好理赔申请书，一般霍州的保险公司线下网点都会有现成的申请书模板，你去了现场填也可以，也可以提前在保险公司的官方渠道下载打印出来填好带过去。填写的时候一定要核对清楚自己的银行卡信息，现在理赔都是直接打款到银行卡，卡号写错、开户支行信息不对，钱就没法顺利到账，又要耽误好几天。所有材料整理的时候，按照身份材料、事故证明、诊疗材料的顺序理好，交给工作人员的时候也方便他们核对，能加快你的理赔审核速度。

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三. 不同收入阶段怎么配置方案

刚毕业留在霍州工作的年轻人，每个月可支配收入不高，扣除房租、日常吃饭开销之后剩不了多少钱。这类群体一般还没组建家庭，大部分身体健康，主要需求就是怕万一出意外扛不住治疗费，不用追求太高额度的身价保障，选基础版的意外险就行，一年缴费只要两三百块，足够覆盖意外门诊和住院的医疗费用，身价险可以先买基础额度的，后续收入涨了再调整就行，不会给日常开销添负担。

工作三五年、在霍州已经成家的普通工薪家庭，每个月收入几千块，要还房贷车贷，还要养孩子，本身抗风险能力不算强，作为家庭经济支柱，万一出事对整个家庭的影响很大。这种情况，意外险要把意外医疗额度做足，加上意外住院津贴，覆盖掉住院期间不能上班的收入损失；身价险也要适当提高额度，额度至少覆盖剩下的房贷余额加上孩子几年的教育开支，一年缴费大概一千多块，分摊到每个月也就一百多，不会影响家庭日常开支，也能给家人托底。

已经步入中年、孩子即将成年，家里房贷也还得差不多的霍州家庭，年收入处于中等水平，手里有一定积蓄，但是身上依旧要担着老人赡养和孩子婚嫁的责任，就可以把意外险和身价险的额度再往上调整。意外险除了基础医疗保障，可以加上异地转诊的交通补贴，万一需要去外地看病，这笔费用也能报销；身价险额度可以匹配家庭现有资产的缺口，就算自己出事，也能给家人留下足够的钱维持原有生活水平，缴费可以选分期年交，不用一次性拿出大笔积蓄影响资金周转。

已经退休、在霍州养老的群体，每个月有稳定的退休金，儿女也都已经独立，主要的意外风险就是走路滑倒、磕碰这些日常意外，不用再配置高额的身价险，把重心放在意外险的意外医疗责任上就行。选报销范围包含社保外用药的产品，像骨折用的进口钢板、自费药都能报，一年缴费也就几百块，不用花大价钱买高额度身价险，避免浪费保费，也能解决自己摔了碰了的治疗费问题，不给儿女添额外的经济负担。

年收入比较高、家庭资产比较多的群体，不管是哪个年龄阶段，都可以根据自己的家庭责任调整配置。如果手上有多处资产，还要给家人留下传承的保障，可以把身价险额度做高，意外险选涵盖高端医疗救援的版本，万一出门游玩遇到意外，能直接安排转诊和急救服务，缴费可以选一次性缴清，也可以选多年分期缴费，根据自己的资金安排来就行，既能覆盖意外风险，也能给家人留下确定的保障。

四. 邻居摔伤获赔的真实案例

我家对门张大哥，今年四十出头，在霍州本地开五金店，平时进货送货都是自己骑电动车跑，一年前跟我聊天的时候，我劝他买份意外险，他当时还说自己骑车十几年从来没摔过，没必要花这冤枉钱。

后来过了小半年，他赶早去汾河边的批发市场进货，路上有个洒水车刚洒完水，路面结了点薄霜，他刹车的时候打滑，连人带车翻进了路边的沟里，当场摔得胳膊动不了，缝了七针，还轻微骨裂，住了八天院，前前后后花了小四千。

出院回家整理东西的时候，他翻出去我当时帮他选的那份意外险保单——原来上次聊完，他想着也不贵，一年才一百多块钱，就随手买了一份，早把这事忘到后脑勺了。

我陪着他整理材料，把住院的收费发票、门诊病历、诊断证明、交警开的事故说明都整理好，直接交到保险公司在霍州的服务网点，工作人员当场核对信息，确认是意外摔伤，不属于免责范围，三天就把三千二百多的医疗费用打给他了，相当于自己只花了不到一千块，还是扣掉免赔额之后的数。

拿到赔款那天张大哥来我家串门，说真没想到这小钱能办大事，之前还觉得意外险是没用的东西，这下才明白，平时看着不起眼，真出事了能帮咱们省不少钱。这里给大伙提个醒，只要你平时出门走路、骑车、上班，都得买一份意外险，一年花不了一顿饭钱，真出点小意外，医药费能帮你报一大半；如果是家里经常出门跑活、干体力活的，更得配上，别觉得自己运气好就不用买，真出事再补可就来不及了。另外买的时候要看清楚，有没有包含意外医疗责任，别光买了只保身故伤残的，平时小磕小碰的，意外医疗才是能用得上的保障。

结语

总结一下，意外险能帮你扛意外受伤后的医疗花销，意外身故伤残也能给一笔补偿金；身价险能给家人留一笔保障金，帮家里扛住失去经济来源的压力。要是你在霍州，出了意外要报销，记得先收好所有就医发票、病历和医院开的证明，带好个人资料去对应网点填申请就可以。不同情况选法也不一样，刚工作的年轻人可以先配基础保额意外险，上有老下有小的家庭支柱可以把保额做高再加一份身价险，退休老人优先选带意外医疗报销的意外险就好。就像我们身边同事摔伤那次，正是因为提前买了合适的意外险，才不用自己承担全部住院开销，也能看出来提前配好这两类保险，真的能帮我们缓解不少突发的经济压力。

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