宠物医疗保险有健康告知吗？

引言

各位家里养毛孩子的铲屎官，是不是都在琢磨给自家宝贝安排一份宠物医疗保险呀？你是不是刚好想问，宠物医疗保险有健康告知吗？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲得明明白白。

健康告知确实存在

国内在售的宠物医疗保险，基本都会设置健康告知环节，不是你随便养只毛孩子想投就能投的。不少新手铲屎官刚接触宠物保险，总觉得不就是给猫狗买个保障，哪来那么多要求，其实这一步漏了，后面大概率要出问题。

我身边就有现成的例子，之前小区楼下开宠物店的张姐，自己养了一只两岁的柯基，这只柯基小时候得过细小，治好之后一直没啥大问题。张姐之前听别的宠主说宠物医疗险好用，没仔细看健康告知就直接投了，也没说柯基得过细小的事。结果去年这只柯基因为细小后遗症引发了肠胃并发症，住了五天院花了四千多，申请理赔的时候，保险公司调阅了宠物医院的诊疗记录，发现柯基投保前就有相关病史，张姐没如实告知，最后直接拒赔了，张姐后悔得不行，说自己当初要是多看看健康告知就好了。

大部分宠物医疗险的健康告知，都会问几个常见问题，有没有得过人畜共患病，有没有得过恶性肿瘤、细小、犬瘟这类严重传染病，有没有长期反复发作的皮肤病、泌尿系统疾病，还有最近半年有没有因为生病去过医院治疗，这些问题都要挨个对着自家毛孩子的情况核对，不能乱填。

如果你家毛孩子一直养在家里，从来没得过大病，每年按时体检，各项指标都正常，那直接如实填写就可以，一般都能顺利通过健康告知。要是你记不清毛孩子之前有没有得过某些病，可以带它去就近的宠物医院做一次基础体检，把体检报告调出来对照着填，别靠自己模糊的记忆瞎蒙。

记住一定要如实告知，别想着宠物之前的病没在正规宠物医院看过，保险公司就查不到。现在很多连锁宠物医院都有电子诊疗记录，保险公司理赔的时候都会核查，隐瞒病史最后十有八九会被拒赔，保费白花不说，还得不到该有的保障。要是你对健康告知里某句话拿不准，可以直接问保险公司的客服，问清楚了再填写，别稀里糊涂就签字投保。

图片来源：unsplash

不同情况应对方案

刚抱回家不到半岁的幼宠，直接选健康告知要求宽松、只要求疫苗齐全的产品就行。一般幼宠刚到家没什么大病历史，只要把疫苗本拍好上传，确认狂犬疫苗、联苗都按要求打完，基本都能顺利投保。我闺蜜上个月刚抱回一只两个半月的英短蓝猫，她本身刚工作没多少积蓄，就想给小猫先备个基础保障，按照这个思路挑了符合要求的产品，只填了疫苗情况，没问别的健康问题，十来分钟就投保成功，花的钱也不多，每个月少喝两杯奶茶就能续上保障。

养了一两年、有过轻微小病历史的成年宠，一定要如实告知过往病史，别想着瞒过去，同时筛选健康告知宽松的产品就行。比如很多宠物得过治愈后的皮肤病、轻微肠胃炎，只要在告知的时候说清楚治愈时间，附上当时的诊疗记录，大部分都能正常投保，不会被直接拒保。我家楼下宠物店老板家的柯基，去年得过一次急性肠胃炎，输液一周就完全治好，买保险的时候如实填了病史，不到两天就核保通过，上个月这只柯基乱吃骨头划破肠胃住院，最后顺利拿到了理赔，差不多报销了一半的诊疗费，帮老板省了不少开支。

养了七八年的老年宠，优先挑不问太多过往病史、只要求投保时宠物能正常吃喝活动的产品。老年宠多多少少都会有点关节问题、牙结石之类的老年常见病，很多严格健康告知的产品会直接拒保，不用在这类产品上浪费时间，直接找健康告知宽松、专门覆盖老年常见病的就行。我叔家养了十年的京巴，去年开始走路有点踮脚，检查出轻微髋关节发育不良，找了好几款，最后挑了健康告知只问有没有不能正常活动的重病的产品，顺利投保之后，今年年初京巴做关节理疗的费用，也按比例报了一部分，减轻了我叔不少经济压力。

本身有慢性稳定疾病的宠物，比如常年轻微软便的猫咪、间歇性皮肤瘙痒的狗狗，只要如实告知当前病情控制情况，找不对这类小病免责的产品就行。别担心有慢性病就一定买不了，很多产品不会把控制稳定的慢性病直接排除在外。我同事家的布偶猫，从带回家就一直有轻微软便，吃着益生菌就能控制住，买保险的时候如实说了情况，也没有被除外承保，后来这只猫因为急性肠胃炎住院，花了三千多，报销了一千六，要是当时同事隐瞒了软便的情况，理赔的时候很可能会被保险公司拒赔，反而得不偿失。

刚捡回来的流浪宠，先带它做全套基础体检，拿到体检报告之后再去投保，投保的时候如实说清楚流浪背景，把体检报告上传就可以。流浪宠可能会有一些体外寄生虫、轻微营养不良之类的小问题，大部分都不会影响核保，只要体检没有查出严重的绝症，基本都能正常投保，刚好可以给之后的饲养加一份保障。我网友半年前捡了一只流浪橘猫，带回家体检只查出有轻微耳螨，其它没什么大问题，投保的时候如实上传了体检报告，很快就核保通过，上个月橘猫偷吃了橡皮筋导致肠梗堵做手术，花了四千多，报销了快两千，相当于给刚工作的网友省了半个月房租。

选购避坑实用指南

不要只盯着低价产品盲目下单，很多低价产品看起来保费便宜，实则藏着不少隐形门槛。比如我楼下小区的张姐，之前刷到几十块钱一年的宠物医疗险，想着价格划算直接就买了，结果她家泰迪偷吃骨头卡住食道，手术加住院一共花了三千多，申请理赔的时候才发现，这款产品只报销意外手术，消化类疾病不在保障范围内，最后一分钱都没报下来，白白花了保费不说，还耽误了心情。买的时候一定要先翻明白保障内容，别只看宣传页上的吸引点，要确认你在意的项目在不在保障范围内。

一定要逐条核对健康告知的要求，别抱着隐瞒病史就能蒙混过关的想法。很多养宠朋友觉得，宠物之前得的小毛病已经治好了，不说也没人知道，这种想法真的错了。比如我闺蜜家的柯基，之前得过犬瘟，治愈已经快两年了，闺蜜投保的时候嫌麻烦没说，后来柯基因为免疫力低下引发肺炎住院，理赔的时候保险公司调阅了宠物医院的诊疗记录，直接拒赔了，保费打了水漂，医药费也只能自己全出。不管之前是大病还是小病，只要医院有记录，都要如实填上去，别给自己添不必要的麻烦。

要看清免责条款里的内容，很多容易忽略的项目其实都在免责里。比如大部分宠物医疗险都不会报销先天性疾病、遗传性疾病的费用，还有部分产品不报销绝育、疫苗这类预防性项目的费用，如果你买保险就是想给宠物做绝育省点钱，买之前没看清免责，最后肯定要失望。提前把免责条款读一遍，把你在意的项目挨个核对，不符合需求直接换下一款，别浪费时间在不合适的产品上。

要根据你家宠物的实际情况选赔付比例和免赔额，别盲目选高赔付忽略免赔设置。一般来说，免赔额越低，保费会越高；赔付比例越高，保费也会越贵。如果你家是年轻体健的幼宠，平时很少生病，只是想防备意外出现，可以选有一定免赔额、赔付比例适中的产品，保费会低不少，性价比更高；如果你家是已经78岁的老年宠，平时容易犯小病，可以选免赔额低、赔付比例稍高的产品，虽然保费贵一点，但真的看病的时候能报更多，更实用。

要提前问清理赔的要求和流程，别买完之后才发现理赔麻烦又折腾。有些产品要求必须去指定的宠物医院治疗才能报销，如果你家附近没有指定医院，要跑很远才能看病，真的很不方便；还有些产品理赔需要邮寄纸质材料，流程繁琐，好几个月才能下款，遇上着急用钱的时候根本帮不上忙。买之前先问清楚支持报销的医院范围，看看家附近的宠物医院能不能用，再问问理赔到账的时效，选流程简单、到账快的产品，用的时候才省心。

赔付流程必知细节

第一，出险后第一时间联系承保平台报案，别拖太久。不同产品对报案时效要求不一样，有的要求三天内报，有的要求七天内报，你提前看好条款要求，错过时效很可能影响理赔。我闺蜜家的比熊上周遛弯被流浪猫抓伤，当天逛完宠物医院就给平台打了电话报案，流程走得特别顺，没出任何岔子。你要是怕记不住时效，可以买完保险就把要求存在手机备忘录里，真出事了打开一看就懂，不用慌慌张张翻条款。

第二，提前把所有理赔材料整理齐全，别缺东少西来回补。需要准备的材料一般有宠物的诊疗病历、全套收费发票、各项检查报告、如果你是意外导致的理赔，还要准备清楚的意外场景说明或者相关凭证。上次我帮粉丝处理理赔，她就是把收费小票弄丢了，后来跑了两趟宠物医院补打存根，耽误了快一周才拿到理赔款。你拿到诊疗材料之后，第一时间复印一份，电子档也存好，不管是线上交还是线下交，都不用临时找材料手忙脚乱。

第三，优先走线上理赔申请，比线下跑网点方便太多。现在大部分宠物医疗险都支持官方公众号或者专属app提交材料，你只要按提示把整理好的材料拍照上传就行，不用特意抽时间跑线下，在家就能操作。我楼下宠物店老板家的泰迪，去年得犬瘟热治疗，就是在手机上提交的材料，全程没出过门，在家看店等着审核就行，省了好多工夫。上传的时候注意把每个材料拍清晰，发票上的金额、医院的公章都要拍清楚，模糊不清会耽误审核进度。

第四，提交申请之后主动跟进理赔进度，别等着被动通知。你提交之后两三天可以问问客服审核走到哪一步，要是材料有问题，能及时补，不用等到审核卡了好几天才知道。有个养柴犬的网友，之前提交材料之后就没管，过了半个月才发现，因为检查报告缺了一页，审核一直没通过，白白耽误了大半个月拿钱的时间。要是你不知道怎么查进度，直接找对接你的客服，或者打平台官方电话问，一问就能清楚，别不好意思开口。

第五，收到理赔款之后，核对一下到账金额对不对。提前算好自己符合赔付条件的花费，按合同约定的赔付比例算一下应该赔多少钱，拿到钱之后核对一遍，如果金额不对，马上找平台问清楚原因，别稀里糊涂收下就完事。之前我朋友家金毛骨折理赔，算出来应该赔两千多，结果第一次只打了一千八，找平台核对之后才发现，是审核的时候漏算了一项合规的麻醉费用，补完差额三天就到账了。只要你是按规矩投保，材料齐全，符合赔付条件，有问题直接沟通就行，不用自己憋着想。

结语

总结一下哦，国内的宠物医疗保险是有健康告知要求的，大家不用抱着侥幸心理隐瞒毛孩子的病史，如实填写才能不影响后续理赔。不管你家是刚到家的幼宠、有小毛病的成年宠还是年纪不小的老年宠，只要对照自身情况选，挑符合需求、告知宽松又保障实在的产品就行，真遇到毛孩子生病治疗的情况，能帮咱们省下不少开支，给毛孩子看病也不用太纠结啦。

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