老年重大疾病保险有哪些内容
引言
不少准备帮爸妈挑保障、或是自己年纪上来想配置保障的朋友，都会想问老年重大疾病保险到底有哪些内容？是不是真的能帮咱们解决大病带来的经济压力？今天咱们就一步步把这事说清楚。
一. 险种特点
专门针对老年人高发的重大疾病提供保障，覆盖的病种多是老年人常碰到的问题，比如心脑血管类疾病、原位癌这些，不是跟年轻人一样堆一堆罕见病凑数，对咱们老年人来说实用性强很多。
一般投保年龄覆盖比较广，大多能接受50岁到75岁左右的人群投保，部分宽松一点的产品还能放宽到80岁，满足不少高龄老人的投保需求，很多普通人过了50岁想买重疾险，这个类型的险种刚好能匹配年龄要求。
健康告知门槛比普通重疾险低很多，不少产品只需要简单回答几个健康问题，不需要做全面体检，有一些常见的慢性病，比如高血压、糖尿病只要控制稳定，也能正常投保，不会像年轻版重疾险那样，稍微有点小异常就直接拒保，对身体不算特别好的老年人很友好。
很多产品支持一次性缴费或者短期缴费，比如一次性缴清，或者分3年、5年缴完，不会要求你缴二三十年，对年纪大的人来说，缴费压力不会拖很久，也不会出现缴了没几年就因为身体原因没法续保，或者没领上保障就过世的尴尬，能更快完成缴费拿到完整保障。
赔付方式比较灵活，有两种常见类型，一种是确诊合同约定的重疾就直接给一笔钱，这笔钱你随便用，不管是付治疗费还是请护工，或者留给子女都没问题；另一种是分组多次赔付，第一次赔完之后，后面得其他约定重疾还能再赔，适合担心自己得多次重疾，想要更全保障的老人。另外还有不少产品会附带身故责任，最后没生大病也会给一笔钱给家人，不会让交出去的保费打了水漂。
如果你预算不多，也能选保障期限灵活的，有的可以保到80岁，有的保10年20年，不用非要买终身的，能根据自己的预算调整，不会一下子掏很多钱给家庭造成负担。
二. 购买条件
年龄限制是这类保险最明确的要求，多数产品的投保年龄下限在50岁，上限一般到75岁，也有部分产品放宽到80岁，不同年龄能选的产品范围不一样，年龄越大可选产品越少，想给爸妈买的话，尽量早安排，别等超过年龄限制再找，那时候可选的就不多了。
健康要求和年轻人的重疾险比宽松很多，但不是说随便买都可以。如果你只是有高血压，吃药能把血压控制在正常范围，或者有糖尿病，血糖控制稳定，很多产品都能正常投保，要是已经得过癌症、脑中风这类重疾，大多产品是买不了的，投保的时候一定要如实说自己的身体情况，别隐瞒，不然后续理赔容易出问题。
对身体不好过不了健康告知的朋友，可以选对健康要求更低的防癌类重疾保障，只保癌症这类老年高发重疾，健康要求宽松很多，就算有三高、糖尿病也能买，适合年纪大、身体有小毛病的长辈。
大部分产品不会对职业做严格限制，不管是已经退休在家，还是平时做点保洁、园艺这类轻体力活，都能买，只有少数产品会对高空作业、井下作业这类高危职业有限制，买之前看一眼就行，一般都不会卡你。
还有一点要注意，不少产品会有投保保额的限制，年纪超过70岁，一般最多只能投10万到15万保额，不会让你投太高，这是保险公司控制风险的常规做法，不用觉得奇怪，要是你想给长辈做足保障，可以搭配不同公司的产品组合投保，满足基础保障需求就可以。
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三. 保险条款
先给你说核心的保障责任，这部分是整个条款里最要紧的，直接关系你能不能拿到赔付。大部分老年重疾险，都会覆盖高发的重疾，比如恶性肿瘤、脑中风后遗症这类老年人常得的重疾，得了符合条款定义的病，一次性给你赔付一笔钱，这笔钱你随便用，不管是治病、请护工还是贴补家用都行。还有不少产品会加一些轻症或者中症的保障，得了对应程度的病，也会赔一部分钱，不用等病情拖到重度再拿钱。
再说说等待期条款，这个一定要瞪大眼睛看。咱们买完保险不是马上就能赔，一般会有90天到180天的等待期，等待期内要是查出来得了符合约定的重疾，大多只会给你退已经交的保费，合同就终止了，不会给你赔保额。有些宽松的产品，只有故意隐瞒病情才会终止合同，要是意外导致的重疾，就算在等待期也照样赔，选产品的时候可以优先挑这种宽松的约定。
接下来聊聊除外责任，这部分讲的是哪些情况保险公司不赔，一定要一条条读明白。比如你投保之前已经得有的大病，肯定是不赔的，有些朋友觉得我不说保险公司不知道，真到理赔的时候查出来，不仅不赔钱，保费都可能不退。还有一些约定，比如遗传病、先天性疾病，大多都在除外里，一些因为个人不良嗜好导致的问题，比如长期酗酒引发的重疾，也大多不赔，这些都提前记清楚，别到理赔的时候闹误会。
然后说说保额和保单变更的条款，如果你买的是保额会变的产品，一定要看清楚条款里怎么约定调整规则。要是之后你身体或者经济情况变了，想加保或者减保，条款里写没写允许，调整的条件是什么，有没有额外的要求，都提前弄明白。还有，如果想换投保人，或者改受益人的话，需要走什么流程，要准备什么材料，条款里都会写，提前看一眼，省得之后要改的时候瞎跑。
最后说一下退保条款，要是你买了之后觉得不合适，想退，条款里会写清楚，犹豫期内退保，一般只扣点工本费，剩下的保费全退给你。过了犹豫期再退保，只能退保单的现金价值，头几年退的话，现金价值会比你交的保费少，会亏一部分钱，所以退保之前一定要先看条款，算清楚能拿回来多少钱，别稀里糊涂退了吃大亏。
四. 注意事项
先看健康告知，别乱填，也别隐瞒病史。比如你之前查出有高血压、糖尿病，一定要如实说，保险公司核保通过再买，不然真出事了，保险公司查到没如实告知，会不赔钱，还不退保费，亏大了。
一定要看保障的重大疾病范围，别光听销售说“保很多病”就掏钱。你要翻开条款数清楚，高发的几款老年重疾有没有在保障名单里，比如恶性肿瘤、脑中风后遗症、心肌梗死这些老年人得的多的病，必须要有，别花了钱，最需要的保障没覆盖到。
要留意等待期，等待期就是你买完保险之后，得过一段时间才能赔，这段时间得病是不赔的。不同产品等待期不一样，你尽量选等待期短的。另外等待期里尽量别去做体检，要是没什么不舒服，等过了等待期再去，不然查出来问题，很可能影响后续理赔。
得搞清楚赔付条件，不是说得了合同里写的病就一定赔钱，有些病要求达到特定状态，或者做了特定手术才赔。举个例子，脑中风后遗症就要求确诊180天后，还留下特定的功能障碍才能赔，你要是没看懂条款，以为得了就能赔，到时候申请理赔被拒，只会白生气。所以买之前一定要把每款高发疾病的赔付要求看明白，别嫌麻烦。
别盲目买长期缴费，很多老年人觉得分期缴费压力小，就直接选最长缴费期，但你得结合自己的年龄和收入看。要是年龄已经超过六十岁，长期缴费可能会出现保费倒挂，也就是你交的总保费比能赔的保额还多，这种就不如选一次性缴费或者缩短缴费期限。另外如果你身体已经有一些小异常，不如选短一点的缴费期，早交完早踏实，避免后续出问题。
最后别重复买，有些朋友觉得多买几份就能多赔钱，但其实大部分老年重疾是一次性给付保额的，你买多份符合条件确实可以多赔，但也要看你能不能承担多份的保费，要是预算有限，把一份保额做够比买好几份低保额的更实用，别把生活费都砸进去买保险，反而影响正常生活。
五. 案例分析
张阿姨今年58岁，平时帮忙带孙子，买菜接送孩子爬楼都不喘，就是之前体检查出过甲状腺结节，一直没当回事。上个月洗澡摸到脖子上结节变大，去医院穿刺做完病理，确诊甲状腺恶性肿瘤，住进了医院做手术。
张阿姨退休前单位给交了医保，住院做手术加术后靶向药调理，前后花了八万多，医保报销完自己还掏了四万多。儿子刚换完房贷，孙女还要报兴趣班，这四万多掏出来，小两口一下子紧了不少。好在张阿姨56岁那年，儿子怕她年纪大病多，给她买了一份老年重疾险，当时挑的保障包含高发恶性肿瘤，张阿姨符合健康告知就承保了。
出院之后，儿子帮着整理好病理报告、出院小结、缴费单据这些资料，提交给保险公司，不到一周就拿到了10万赔付金。拿到钱之后，张阿姨直接留了五万当后续营养费、复查费，给小两口添了五万当家用，没让家里因为生病花光积蓄，也没让儿子背上额外的欠债。张阿姨术后恢复那几个月，能放心买进口蛋白粉补充营养，不用为了省钱凑活吃普通饭菜，恢复速度比同病房的阿姨快不少。
另一个例子是62岁的王叔叔，平时爱下棋遛弯，身体看着硬朗，就是有高血压，吃了五六年降压药控制得不错。之前儿子要给他买老年重疾险，王叔叔舍不得花钱，说自己身体好不用买，硬给推了。结果前年冬天突发心梗，放了两个支架，医保报完自己花了六万多，王叔叔一辈子攒的十万养老钱，一下子出去一半多，剩下的钱现在不敢随便花，连平时爱买的好茶都换成了便宜散装的，出门下棋连一块钱的公交都舍不得坐，宁愿走二十分钟过去。
还有一位60岁的李阿姨，女儿孝顺，想给她买老年重疾险，李阿姨自己跑着去线下网点听推销，没仔细看条款，买了之后才发现，自己得的轻症不在保障范围里，白花了好几年保费。如果提前做好功课，看清楚条款里包含的高发疾病，就不会出这种问题。这几个例子就能看出来，给家里老人买对合适的老年重疾险，真能帮家庭挡住突如其来的经济压力。如果老人身体已经有异常，就多找几家产品对比，找能承保的产品；经济条件一般的，可以选保障高发重疾的基础款，不用追求太贵的全面保障；经济条件宽松的，可以把赔付额度买高一点，应对后续的康复费用和家庭开支。
结语
总的来说，老年重大疾病保险，就是给年纪大的朋友准备的，专门保高发大病的保障，核心就是万一得了合同约定的大病，能直接赔一笔钱用来治、用来补生活费。不管你是攒了不少钱想给爸妈买份安心，还是自己年纪到了想补一份保障，都能照着我们说的条件挑：健康符合要求再下手，保额选够治病钱，缴费方式选能承受的，最后多比比条款和价格，总能挑到适合自己的。如果手里预算有限，优先保最容易碰到的高发大病就好；预算宽松点，再把保障补全一些，给自己或者家里老人添一份踏实，这才是买对这份保险的意义。
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