70岁重大疾病保险有哪些险种
引言
家里有七十岁的长辈想配重疾保障，是不是翻来翻去找不到合适的方向？是不是搞不清这个年龄能买的重疾相关险种到底有哪些？别着急，我们今天就把这个问题聊明白。
一. 市场上的险种概览
第一种是一年期的重疾险，每年交一次钱，保障一整年，第二年想要接着保需要重新做健康告知，重新投保。这种险种价格比较便宜，适合预算不高，先给自己搭起基础保障的朋友选。
第二种是保障到一定年龄的定期重疾险，比如保到75岁或者80岁，比一年期的稳定性好一些，不用每年都重新核保，保障期限内只要合规缴费就不会被拒保。不过对70岁的朋友来说，能选的保障期限不会太长，价格比一年期的贵一些，但比终身型的要划算一些。
第三种是终身重疾险，买了之后一辈子都有保障，只要缴费期满，之后就不用再交钱，一辈子都可以享有重疾保障。这种险种稳定性最高，不用担心中途保障中断，但是对70岁的朋友来说，保费会偏高，预算充足的朋友可以考虑。
第四种是附加防癌责任的重疾险，专门针对癌症做了额外的保障。大家应该都知道，年纪越大，得癌症的概率越高，普通重疾险里虽然也覆盖癌症，但很多这种附加防癌责任的险种，对健康要求会更低一点，有些有高血压、糖尿病的朋友，只要没到严重程度，也能买得上。
第五种是返还型重疾险，要是在保障期限内没发生约定的重疾理赔，到期会给你返还一部分保费或者保额。不过这种险种的价格比不返还的贵不少，我不太推荐70岁的朋友选这种，本来预算就有限，不如把钱花在实打实的保障上，把保额做高一点比拿返还实在多了。
你要是身体条件不错，预算够，想长期稳稳有保障，就选终身型；要是预算不多，先凑合用，那就选一年期过渡；要是身体有点小毛病，普通重疾险买不了，可以看看带专门防癌责任的这类，门槛低很多，也能拿到对应的保障。
二. 购买条件与限制
第一，年龄卡得很死，大部分险种只接受出生满30天到65周岁的投保人，70岁能投的本来就少，部分放宽年龄限制的产品，最高接受70周岁生日当天还没过的朋友投保，要是过了70岁生日，大多直接拒保，你买之前先核对身份证上的出生日期，别白跑一趟。
第二，健康告知要求比年轻人严格很多，70岁大多都有高血压、糖尿病这类常见病，很多险种要求没有确诊过恶性肿瘤、心脑血管类疾病，血压、血糖也要控制在一定范围内才可以投。比如你只是平时血压有点高，一直吃药控制，高压不超160，低压不超100，部分险种还是可以投；但如果你已经出现过脑溢血、心梗这类病史，基本买不了。你如实说自己的身体情况就行，别隐瞒，不然赔不到钱吃亏的是自己。
第三，大多要求能正常生活自理，要是已经瘫痪、常年卧床，或者需要别人全程照顾日常生活，大多买不了。这一点很多人容易忽略，不少险种的投保须知里会写清楚，只接受能够独立完成日常起居、出行的被保险人投保，所以买之前你要看清楚这一条要求。
第四，部分险种会设置保额限制，70岁投保，就算符合其他条件，最高能买的保额也比年轻人低，一般不会超过二十万，有的甚至最高只能买十万，就是为了控制风险，这点你也要提前有心理准备，别想着一下子买很高的保额，这不太现实。
第五，部分线下投保的险种，会要求投保人亲自到场做简单的生存确认，防止有人替不符合条件的老人骗保，你去投保的时候带上身份证，配合保险公司做个简单的确认就行，这个流程不麻烦，花个十几分钟就能搞定。如果你是在线上投保，大多会要求上传近期的体检报告，证明你身体符合要求，别嫌麻烦，提前半年内的正规医院体检报告就可以，拿不出来的话，去社区医院做个基础体检也行，满足要求就能顺利投保。
三. 保费与缴费方式
70岁人群买重疾险，保费整体会比年轻的时候高不少，毕竟年龄大了，发病概率更高，这是很正常的情况。不同险种的保费差异不小，你得根据自己的经济情况选，别硬扛保费压力影响日常开支。
一般单次赔付的重疾险，每年保费大概在几千块到一万多不等，要看你选的保额多少，还有自己的健康状况。如果是保障责任更全的，比如能多次赔的，保费还会再往上浮动一些，70岁基本买不到多次赔付的长期重疾险了，大多是一年期的产品，所以保费按年交，每年都会随着年龄调整，年龄涨一岁，保费也会涨一点。
现在适合70岁买的重疾险，基本没有太长的缴费期可选，大多只能选一年一交，也就是交一年保一年，每年续保的时候重新算保费。少数产品允许交两年或者三年，但是没有更长的缴费期了，也不会有像年轻人那样二三十年的分期缴费，这点你得提前做好心理准备。
给你算笔实在账，如果选10万保额的一年期重疾险，70岁身体健康的人群，一年保费大概在三千到五千，如果身体有一些小异常，能承保的产品保费会更高一点，大概在六千到八千。如果你预算比较有限，建议你选5万到10万保额就可以，主要用来覆盖大病治疗的部分开支，没必要硬选高保额增加每年的负担。
这里给你一个针对性建议：如果你的存款比较多，每年拿几千块出来交保费不影响生活，可以选一年一交的产品，每年按时续保就行；如果你的平时零花钱不多，只想一次性安排，那可以看看有没有允许一次性缴清保费的产品，不过这种产品很少，而且一次性拿出来的钱也不少，得算好手里的余钱再决定；如果你手里预算特别有限，不如先优先选其他更便宜的保障，把基础保障做足再考虑重疾险的保额。
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四. 理赔流程与注意事项
第一步先报案，记得要在约定的时间内打保险公司电话或者找当时帮你办手续的业务员报案，别说等到出院大半个月才说，容易耽误理赔审核。
报案之后按照要求整理材料，确诊重疾需要提供二级及以上医院的诊断书，病理报告、影像检查这些原始单据都要留好，住院的相关记录也别丢，复印的时候要让医院盖好章，少一样材料都可能要补来补去，耽误时间。
提交材料之后就等保险公司审核，这个阶段如果保险公司要求补充健康资料或者做二次核查，一定要配合，别故意隐瞒之前的病史，70岁买保险本来健康告知就严，如果当初没如实说，这一步很容易被拒赔，闹得双方都不愉快。
审核通过之后，赔付资金一般会打到你留的银行账户里，你拿到钱之后核对一下金额，看看是不是符合合同约定的赔付比例。如果是确诊即赔的险种，只要符合约定条件，一次性就能拿到钱；如果是按比例赔付的，要看清楚合同里对应疾病的比例，别稀里糊涂看错了。
给你说几个要留心的点：第一，一定要认清楚合同里约定的重疾定义，不是你觉得是重疾就赔，比如有些疾病要达到约定的程度才能赔，不是只要确诊就给钱，买的时候就要看明白，别理赔的时候才纠结。第二，别外借你的保单给别人用，也别找人代开诊断证明，这类弄虚作假的行为，肯定拿不到赔偿，还可能有不必要的麻烦。第三，如果之前已经有过其他赔付，也要如实告诉保险公司，别隐瞒，大部分险种不会因为你有过其他赔付就拒赔，但隐瞒信息反而会出问题。第四，如果对理赔结果有意见，可以先找保险公司的理赔部门沟通，拿出对应的材料说明情况，不用一开始就闹得不好看，大部分问题都能沟通解决。第五，所有和理赔相关的材料，你自己都提前留好复印件，万一原件交上去之后需要用，自己还有备份，省得再跑一趟医院重新开，折腾人。
五. 实际案例分析
家住天津的张阿姨今年71岁，之前摔过一次骨折养好后，一直担心自己得大病给儿子添负担，之前年轻的时候没买过重疾险，七十岁之后才想着找合适的保障。张阿姨身体还算硬朗，只有一点轻度高血压，没有其他重症病史，刚好符合一年期重疾险的投保要求。张阿姨儿子月薪八千多，家里还有房贷要还，不想一下子掏太多钱买保险，最后选了一年期的产品，每年缴费两千多，保额二十万，交一年保一年，张阿姨觉得没什么压力，每年续保的时候看看身体情况就行。投保满半年后，张阿姨体检查出来乳腺癌，符合合同约定的赔付条件，提交了病理报告、诊断书这些材料，不到十天就拿到了赔款，二十万直接抵扣了手术和化疗的费用，儿子不用动用准备给孩子上学的储蓄，也不用请假打多份工凑钱，张阿姨治病期间心态一直很稳，现在已经完成治疗回家休养了。
家住杭州的李叔叔今年70岁，有二十年糖尿病史，血管有点粥样硬化，找了好几款一年期重疾险都因为健康告知通不过没能投保，最后找到可以放宽健康告知的防癌险，这款只保癌症一类的重疾，对糖尿病、高血压这些基础病要求不高，李叔叔顺利投保。李叔叔女儿给爸爸选的一次性缴清，一共花了三万八，保额十五万，投保一年多之后，李叔叔查出来直肠癌，符合赔付条件，很快拿到十五万赔款，除了覆盖治疗费用，剩下的钱还用来请了住家护工照顾李叔叔术后康复，女儿不用辞掉工作专门陪护，一家人的生活没有被这场大病打乱。
家住成都的王阿姨今年72岁，女儿早就给她做好了规划，刚满七十岁就买了带身故责任的重疾险，这款重疾险除了赔付约定的重疾，万一被保人离世也能给家人留下一笔钱。王阿姨当时体检没有大问题，顺利通过健康告知，每年交六千多，交五年，保额十八万。投保第三年王阿姨查出来脑中风后遗症，符合合同约定的赔付条件，拿到十八万赔款，足够支付康复治疗的费用，后续也不用再交保费，合同还继续有效，万一之后再有其他符合约定的重疾，还能再次申请赔付。
家住青岛的刘爷爷今年70岁，退休工资每个月四千多，手里有十万左右的闲钱，想着给自己买一份重疾保障，不想花子女的钱。因为刘爷爷肠胃有息肉，之前做过切除手术，普通重疾险的健康告知过不了，最后选了专门针对老人的普惠型重疾险，这款健康告知宽松，有息肉手术史也能投保，刘爷爷每个月从退休工资里拿一百多块缴费，保额十二万，投保两年后查出来胃癌，拿到十二万赔款，全部用来支付治疗费用，没用子女掏一分钱，刘爷爷一直说这份钱花得值。
给大家总结几个实用建议：如果身体条件好，能通过普通重疾险的健康告知，预算有限选一年期就够用；如果有基础病买不了普通重疾，优先选防癌险，大多能顺利投保；如果手里有一笔闲钱，想一次性搞定不用每年续保，就选一次性缴清的产品；如果想给子女留一点保障，可以选带身故责任的款式，出险能赔治病，没出险也能给家人留钱。买之前一定要自己对照健康告知一条条看，符合要求再投保，别隐瞒病史，不然很可能拿不到赔款。
结语
总结一下，适合70岁人群的重疾类险种主要分两类，一类是一年期的重疾险，一类是特定年龄放宽限制的终身/定期重疾险。如果身体条件好、预算不算多，选一年期的就够用，每年续保就能获得基础保障；要是身体能通过核保、预算充足，选保障期限更长的更省心。记得买之前一定要先看健康告知，别说自己身体没问题就瞎填，不符合的话最后赔不了白花钱。张阿姨的例子也告诉我们，早点选对适合自己的险种，真遇上事能帮家里省不少压力，根据自己的身体和钱包选，就是最合适的。
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