老年人 重大疾病保险怎么买
引言
家里爸妈年纪大了，身子骨不如从前，不少子女都琢磨着给爸妈添份保障，不少人也会犯嘀咕：老年人买重大疾病保险，真的合适吗？到底该怎么挑不踩坑？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给你说清楚里面的门道。
一. 老年人为何要买重疾险？
我先问问你呀，家里爸妈或者你自己过了五十岁之后，是不是体检报告上慢慢多出好几个箭头了？是不是一听身边老伙计查出来大病，心里瞬间咯噔一下？这就是咱们老年人需要重疾险的第一个原因：年纪上来之后，得大病的概率比年轻时高不少，一旦碰上，花钱的地方可太多了。
有朋友可能会说，我有医保啊，还要啥重疾险？这话可不对，医保能报的范围有限，像很多靶向药、进口耗材，还有出院之后的康复营养费、请护工的钱，医保都报不全。这个缺口谁来补？重疾险就能派上用场，你符合理赔条件拿到的钱，想用来付医药费也好，想用来请人照顾自己也好，想用来补贴家里生活费都行，完全由你自己支配，不用跟任何人报账。
还有不少朋友担心，万一自己得病，要花孩子的积蓄，拖累孩子工作生活，本来孩子要还房贷要养小孩，压力已经不小，自己再添一笔几十万的开销，孩子整个小家的节奏都被打乱了。买份合适的重疾险，就是给孩子减负担，咱们自己攒点保障，出事了有保险赔钱，不用动孩子的钱，孩子能安心工作，咱们治病也抬得起头，不用觉得亏欠谁。
现在咱们不少老年人都还在帮着带孙子孙女，或者还在干点轻松的活贴补家用，万一得上大病，不光治病要花钱，这段时间没法干活，收入也会中断，家里少了这笔进项，日常开支都受影响。重疾险赔的钱可以补上这个收入缺口，就算你在家养病，也不用为日常的柴米油盐发愁，能安心治病休养。
还有一点很实际，年纪越大，能买的保险越少，现在你身体还能符合投保要求，早点把保障占上，总好过等身体出了小问题，想买都买不了的时候后悔。哪怕你现在攒了一笔养老钱，拿一部分预算买重疾险，相当于把这笔钱的一部分划出专门用来应对大病风险，不至于真出事的时候把半辈子攒的养老钱都掏空，剩下的钱还能踏踏实实用来养老，啥都不耽误。
二. 市面上的重疾险有哪些特点？
第一种是保障终身的老年人重疾险，保障时间一直覆盖到终身，只要确诊合同约定的重疾，就能按约定赔付，大部分产品还会附带轻症、中症保障，得了轻症中症也能提前赔一笔钱用来治疗。这种险种对健康要求不低，年纪越大，能通过核保的概率越低，投保的时候要如实说清楚自己的身体情况，别隐瞒病史。
第二种是保到一定年龄的定期重疾险，比如保到70岁或者80岁，保障内容和终身型差不多，但是价格要比终身型便宜不少，适合预算有限，想先买够基础保障的家庭。这种险种如果在保障期限内没出险，保费不会退还，到期之后保障就结束了，如果之后年纪更大想再买其他重疾险，要么买不了，要么价格会特别高，这点你得提前想清楚。
第三种是专门给高龄老人或者健康不符合要求的老人设计的防癌险，只保癌症这一类重大疾病，健康要求宽松很多，很多有高血压、糖尿病的老人都能买。这种险种价格比普通重疾险便宜，但是保障范围窄，只覆盖癌症，其他重疾比如脑中风后遗症、急性心肌梗死这些都不赔，适合身体条件过不了普通重疾险核保的老人选。
第四种是给付型的重疾险，就是确诊合同约定的重疾，直接一次性赔你合同约定的保额，这笔钱你想怎么用都行，既可以付医药费，也可以用来请护工、补充营养费，就算你医保已经报了一部分医药费，也不影响这个赔付。这种产品能解决患病之后的收入损失、康复开销这些医保覆盖不到的花费，实用性很强。
还有一种是报销型的重疾医疗险，这类产品是先花医药费，之后再按比例报销，保额一般比较高，能覆盖大额的治疗花费，大多一年一买，价格会随着年纪上涨，年纪大了之后涨价会比较明显，健康要求也比较严，适合身体条件不错，想补充高额医疗保障的老人选。这类产品可以和给付型重疾险搭配，一个管治疗报销，一个管康复和生活开销，搭配起来保障更全。
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三. 如何选择适合自己的重疾险？
先看年龄挑准入产品，国内大部分重疾险把投保年龄上限设在60或65周岁，超过这个年龄也有专门面向高龄人群开放的产品，别瞎找符合年龄要求的就行。比如你刚满62，就直接找年龄上限能到65的产品，不用去碰只到60的，省得白跑一趟核保。
再看健康状况挑能过审的产品，老年人多多少少都有点高血压、糖尿病、结节这类基础病，别信啥有病都能买的话，一定要挑健康告知宽松的产品。比如你只有轻度高血压，服药就能控制住血压，就找不问轻度高血压、只要求血压控制达标就能投保的产品，别去投健康告知问了高血压的，直接被拒保不说，还留下记录影响后续投保。如果你的基础病比较多，那可以选带智能核保的产品，自己在网上填一下病情就能知道能不能过，不用线下折腾，也不会留下拒保记录。
然后看预算挑合适的保额和缴费方式，手里预算宽松的，就尽量选高一点的保额，能覆盖手术治疗、康复调理的大部分花费就行。预算有限的，也别硬撑着买高保额，先买个基础额度，总比没保障强。缴费方式尽量选拉长年限的，每个月或者每年交的钱少，压力小，要是遇上缴费期内出险，后续的保费还能免交，更划算。比如每年预算只有两千块，就别选一年要交五千的产品，选适合预算的，保障责任够用就行。
接下来要看保障责任挑重点，老年人买重疾险，优先保那些发病率高的疾病，别贪多什么罕见病都要，多添保障只会多花钱，大部分人用不上。一定要看条款里，高发重疾有没有全覆盖，另外可以看看有没有额外赔，比如确诊规定疾病直接多赔一笔钱，用来当康复营养费或者护理费，很实用。如果产品能附带轻症、中症保障，预算够就加上，毕竟轻症中症发病率不低，早治疗也能赔，减轻花钱的压力。
最后要结合自己已有的保障调整，如果已经买了居民医保或者职工医保，还买了普惠型的商业医疗险，那重疾险可以侧重买够保额，用来补医保报销不了的自费部分，还有生病之后不能干活的收入损失。要是还没买医疗险，那先把普惠型医疗险配上，再搭配重疾险，两个搭配着来保障更全。如果本身已经有不错的退休工资，存款也多，那就买个够覆盖治疗花费的额度就行，不用买太高，省下的钱留着养老也挺好。
四. 购买重疾险需要注意什么？
先看健康告知，别盲目投保。很多老年人多少有点基础病，比如高血压、糖尿病、结节这些，一定要仔细一条一条对着健康告知读，问到的就如实说，没问到的不用主动说。别抱着侥幸心理隐瞒，不然到赔的时候，保险公司查出来过往病史，直接拒赔，钱也白花了。比如你有甲状腺结节，分级在2级，有的产品可以正常承保，有的会除外，如实说就能按正常流程核保，隐瞒反而出问题。
再看保障范围，别光看数量不看质量。不用盯着病种多就买，重点看老年人高发的重疾有没有覆盖，比如心脑血管相关的疾病、老年痴呆、帕金森这些，这些都是老年人发病率比较高的，一定要在保障范围内。有的产品凑了很多很少见的病种，看着数量多，其实对老年人没用，还白白多花钱。
接着看等待期，等待期越短越好。等待期就是买完之后，得过段时间才能赔，这段时间要是查出来重疾，保险公司只退保费不赔保额。老年人身体变数大，等待期短一点，能早点拿到完整保障，一般来说，90天等待期比180天的对咱们更有利。
然后看免责条款，一定要一条一条读明白。免责条款就是说了哪些情况不赔，比如有的产品不赔酒驾导致的重疾，有的不赔既往症引发的重疾，还有的对某些特定手术的赔付有要求，都得提前看清楚。别等到要赔了才发现，自己得的病刚好在免责里，哭都没地方哭。
最后看保额和缴费的搭配，别硬撑着买高保额。预算有限的话，优先把保额买到能覆盖一次大病的治疗费用就好，不用为了高保额交不起保费断保，断保了保障就没了，之前交的钱也只能退很少一部分。要是身体条件好，能选长期缴费就选长期缴费，每年压力小一点；要是年龄大了不能选长期缴费，选一次性或者短期缴费，也要算好自己每年的闲钱，别影响日常生活。
五. 真实案例分享
张阿姨今年62岁，平时在小区跳广场舞，身体看起来硬朗，就是有十几年的高血压，一直吃药控制得不错。之前女儿劝她买份重疾险，她总说自己身体好，花那冤枉钱干啥，硬给推回去了。去年冬天张阿姨体检，查出来肺部有结节，进一步检查确诊是恶性肿瘤，住了一个多月院，手术加靶向药前前后后花了快十八万，社保报销完还自己掏了十万出头。
张阿姨家条件不算差，这笔钱掏得起，但心疼啊，攒了多年的养老钱一下出去这么多，后来她跟小区老姐妹唠嗑，说早知道听闺女的买个重疾险，至少能把自费的部分覆盖了，现在也不用抠抠搜搜缩养老开销。
隔壁小区的李叔就跟张阿姨想法不一样，李叔今年58岁，刚退休那会就听了子女建议，想着自己有糖尿病，万一得大病不给孩子添负担，就张罗着买重疾险。一开始很多产品因为他血糖问题买不了，最后找了一款健康告知宽松的，核保加了保费，他也欣然接受了，每年交六千多，选的逐年缴费，保额买了二十万。
投保刚过了等待期半年，李叔就查出来急性心梗，做了支架手术，社保报完自己花了八万多，保险公司直接按照约定赔了二十万。剩下的钱李叔拿来做康复，还跟老伴出去旅游了一圈，不仅没动自己的养老本，也没让孩子请假辞职专门陪护，花钱请了护工，子女周末过来看看就行，一家子都没因为这事乱了阵脚。
还有今年刚满50岁的王姐，身体没啥大毛病，就是平时带孙辈累，总觉得万一出事孩子压力大。她预算不多，每个月攒五百块，选了保到70岁的消费型重疾险，保额买了二十五万，缴费选了二十年分摊，每年下来也就六千块，完全不影响日常开销。前阵子王姐查出来甲状腺问题做手术，赔了钱不仅覆盖了手术和术后调理的费用，还剩了不少给她当营养费，王姐说，这钱花得值，就是买个踏实，真出事了不拖累人。
不少老人总觉得买保险是乱花钱，或者觉得自己年龄大了买不了，其实只要早规划，选对符合自己健康条件和预算的产品，真遇上事就能帮上大忙。别等身体出了问题再想买，那时候大多都买不了了，越早准备越踏实。
结语
总的来说，给老年人买重疾险，其实核心就是盯着自己的需求和实际情况挑：身体健康能买普通重疾就优先选保障全的，身体有点小毛病就挑健康要求宽松的，预算够就选长期缴费减轻压力，预算有限就选保到一定年纪或者一年期的过渡，不管选哪款，一定要把健康告知如实填清楚，千万别隐瞒身体情况。早一点选到合适的产品，就能早一点给养老生活添一份踏实，真出事也能不用给子女添太多负担，安安稳稳过日子。
达尔文12号重疾险
