重大疾病保险交费情况 重大疾病保险应该怎么买
引言
你是不是对着一堆重疾险交费选项犯愁？也不知道自己该怎么挑到合适的重疾险？别着急，我们今天就把这两个问题说清楚。
一. 了解重大疾病保险
咱们买保险之前，得先把最核心的东西摸清楚，别糊里糊涂签字，最后用的时候出问题。
先给你说核心的作用，它不是只给你报看病的钱，更多是弥补你生病之后没法工作赚不到钱的损失。比如你得了病要在家养个两三年，房贷车贷要还，孩子学费要交，这些钱医保不会给你报，单位也不可能一直发工资，这时候重疾险赔的钱就能顶上这些窟窿，让你安心养病不用到处借钱。
不是得了合同写的病就一定能赔，不同的病种有不同的赔付要求。比如有些病种要求你做了特定的手术才赔，有些要求身体机能障碍达到一定状态才赔，不是医生说你得了这个病，保险公司就直接给钱，买的时候一定要扫一眼病种的赔付条件，别只看数量多少。
年龄和健康状况直接影响你能不能买，要花多少钱买。年纪越小买，价格越便宜，而且能通过核保的概率也越高。要是你已经有了一些小毛病，比如甲状腺结节、高血压，也不是一定买不了，可以提前把自己的体检报告、就医记录整理好，交给保险公司核保，有些情况可以加费承保，有些情况除外承保，别抱着隐瞒的心态，不然理赔的时候会被拒。
它分两种类型，一种是保到一定年纪比如60岁、70岁，另一种是保一辈子。两种没有好坏，只看你的需求和预算。要是你预算有限，先买一份保到退休的，把最需要挣钱养家这段时间的保障做足，比咬咬牙买保一辈子但保额买很低要实用得多。以后手头宽裕了，还可以再加保，不用一步到位硬扛。
很多人会纠结要不要带身故责任，带身故责任的话，最后没生病，身故也能赔一笔钱给家人，价格会比不带的贵一些。如果是上有老下有小的家庭支柱，预算够可以选带的；如果预算紧张，就选纯重疾，先把重疾的保额做够，毕竟咱们买重疾险，首先是保障自己生病的时候有钱用，把核心需求放在第一位。
二. 交费方式有哪些？
常见的交费方式分两种，一种是一次性交完所有保费，也就是我们常说的趸交，另一种就是分期交费，常见的分期有分5年、10年、20年、30年交。
趸交的好处很明显，一次性交完，后续不用惦记交费的事儿，也不会因为忘记交费导致保障中断，整体算下来总保费也会比分期交便宜一些。但是它的缺点也突出，一次性拿出大笔钱，对普通家庭来说经济压力比较大，很多朋友一下子拿不出这么多预算，就不太适合选这种方式。
分期交就是把保费分摊到好几年里交，每年只需要交一笔不算特别多的钱，对大多数工薪家庭来说友好很多，不会因为买重疾险占用太多日常开支。而且分期交还有一个隐藏好处，就是大部分产品都有保费豁免，如果交费期内你得了合同约定的疾病，后续剩下的保费就不用交了，保障还能继续有效，这是趸交享受不到的优势。
不同人群选交费方式，直接对号入座就行。如果你手头有一笔闲置资金，短期内不用，也没有更好的投资方向，而且年纪比较大，马上就要退休，交费期不能选太长，那就可以选趸交。如果你是刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，每个月拿固定工资，那就优先选更长的分期交费，比如20年或者30年，每年交的钱少，压力小，还能最大化享受保费豁免的权益。
打个比方，同样是30岁的人买相同保额的重疾险，选30年分期交，每年只需要交几千块，一顿饭钱就能攒出来，要是选趸交，可能一下子要拿出十几万，对很多普通年轻人来说，这笔钱拿来买房首付或者应急不好吗，没必要全砸在保费里。还有一点要提醒你，选分期交费的时候，尽量把交费期拉长，别为了早点交完选短交费期，拉长交费期每年压力小，豁免的概率也更高，对咱们投保人更有利。
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三. 如何选择适合自己的保险？
先看年龄阶段选，刚参加工作没几年的年轻人，收入不算高，日常还要负担房租饭钱，优先选定期重疾，选保到60岁或者70岁，把保额做足，交费拉长到二三十年，每个月分摊下来压力很小，先把基础保障筑牢。刚当上爸妈的中年人，上有老下有小，自己是家庭经济支柱，建议选终身重疾搭配定期，终身部分保一辈子的风险，定期部分拉高家庭责任期的保额，毕竟这段时间一旦出事，对家庭打击太大。已经退休的老年人，如果身体健康还能买，就根据预算选，如果预算有限，不用强求高保额，优先覆盖常见高发重疾，或者选专门针对老年群体设计的防癌类重疾补充，实在买不了普通重疾，也可以选一年期的防癌重疾过渡。
再看经济基础选，年收入十万以内的家庭，把年交保费控制在年收入的5%到10%之间就行，别硬扛着买终身高保额，万一后续交不上费，保障中断反而吃亏，先买定期把额度凑到三十万以上，满足基本治疗和康复费用就可以。年收入十万到三十万的家庭，可以拿出年收入10%左右交保费，搭配终身+定期，终身部分占六成，定期部分占四成，保额做到五十万上下，覆盖治疗、康复、收入损失三部分的开支。年收入三十万以上的家庭，可以搭配终身重疾加上额外的多次赔付责任，再把保额做到八十万以上，覆盖出国治疗、长期康复的开支，也能弥补生病不能工作带来的长期收入损失。
然后看健康条件选，身体完全健康，没什么结节、息肉这类小问题，直接走正常投保，选自己预算合适的产品就行。如果有甲状腺结节、乳腺结节这类常见小异常，多看几家的核保要求，有的产品会对分级明确的良性结节标准体承保，别直接选可以智能核保一键过的，选核保更宽松的，能省不少麻烦，也能拿到更好的承保条件。如果已经有比较严重的慢性疾病，买不了普通重疾，可以试着买防癌重疾，只保恶性肿瘤相关责任，核保宽松很多，也能拿到对应的保障。
再根据购保需求选，如果只是怕得大病看不起病，只需要覆盖治疗费用，那就把核心保额做够，不用加太多额外责任，把钱花在刀刃上。如果担心养病三五年不能上班，没收入还得请人照顾，那就把保额再拉高二十万到三十万，专门覆盖收入损失和护理开支。如果家族有多次大病病史，担心得一次大病之后再得其他病没保障，那就加上多次赔付的责任，不用选太杂的附加责任，把核心需求满足就行。
最后看保障责任选，一定要盯紧高发重疾的覆盖，不要只看宣传里说保一百多种疾病，其实高发的也就二十多种，把这些都覆盖到就够。另外看有没有轻症、中症的赔付责任，早发现早治疗的时候，轻症中症赔付能帮着付治疗费，不用等到重疾确诊才给钱，实用性很强。不要随便加太多没用的附加责任，比如一些身故责任如果已经有寿险了，就不用重复加，能省不少保费。
四. 购买时需要注意什么？
先核对健康告知，千万不要隐瞒病史。很多人买保险的时候怕麻烦，或者怕被拒保，明明之前住过院、查出过结节这类异常，还全都填“无异常”，真等到出险申请理赔的时候，保险公司一查体检记录就会拒赔，白花了好几年保费还得不到保障。有异常就老老实实填，按照要求提交检查报告，能通过就买，不能通过再换其他产品，别存侥幸心理。
再看保障责任，别被花里胡哨的附加责任迷惑。很多产品会加很多乱七八糟的责任，什么小病住院补贴、意外伤害责任，加一堆责任保费涨了不少，其实你需要的核心是高发重疾的保障，这些附加责任对你来说没用，不如选只保核心重疾的产品，把保额做高更实在。另外要看清楚，高发重疾有没有都包含进去，别只看宣传页说保几十种，其实很多高发的都没涵盖，真出事没用。
重点关注意外吗？不对，重点关注赔付条件。不同产品对同一种重疾的赔付要求不一样，比如有的产品要求确诊之后必须达到某种状态才赔，有的确诊就能赔，要是选了要求特别严的，明明得了病却达不到赔付标准，拿不到赔款，那这份保险就白买了。买的时候一定要翻条款，把几种高发重疾的赔付条件都看一遍，选要求相对宽松的。
结合自己的交费能力选保额和交费期，别硬撑着买高保额。有人觉得保额越高越好，咬牙选了一年交几万的，交了三五年之后收入下降，交不起了，保单失效，保障没了，已交的保费也只能退现金价值，亏很多。年收入十万左右的，先把保额买到三十万到五十万，交个二三十年，每年交费也就几千块，压力不大，还能享受保障，后期收入涨了再加保就可以。
别找非正规渠道买，也别轻信口头承诺。找正规保险公司的销售人员，或者正规的保险平台购买，买完之后一定要自己查保单，核对信息对不对，保障责任和之前说的是不是一致。销售人员说“这个病能赔”“不用填健康告知”别信，一切都以白纸黑字的保险条款和保单为准，口头承诺不算数，真出事了没人认账。
五. 真实案例分享
32岁的陈女士在互联网公司做运营，平时经常熬夜加班，之前单位体检查出了甲状腺结节，她自己有点担心，咬咬牙攒了点钱想买一份重疾险，因为手里每个月还要还房贷，手头不算宽松，最后选了30年分期交费，每个月只需要扣几百块，压力很小。结果投保两年之后，陈女士体检结节恶变，确诊了甲状腺癌，符合合同约定的赔付条件，拿到了几十万的赔付金。
陈女士拿到钱之后，直接付了治疗费用，剩下的钱还用来支付了术后休养的房贷和生活费，她生病之后休息了一年没上班，因为有这笔赔付金，没动家里存的育儿钱，也没伸手找亲戚借钱，整个治疗和休养过程都很踏实。如果她当时图省事选了一次性交费，要一下子拿出几万块，她当时根本拿不出来，也就买不了这份保险，后来治病就得花掉家里大半积蓄。
再来看另一个案例，45岁的张先生做个体生意，手里有一笔闲置的积蓄，没有房贷压力，孩子也已经工作了，他知道自己年纪大了，缴费期太长总保费会变多，就选了一次性交清保费，买了适合自己年龄的重疾保额。当时身边朋友劝他分期交，他算了一笔账，一次性交比分期交总花费少，而且这笔钱放在手里也是做低风险理财，干脆直接交了省心得多，不用每年惦记缴费的事，也不用担心忘记缴费导致保单失效。
还有刚工作不久的25岁小李，身体没什么毛病，收入不高但很稳定，他想先把基础保障做起来，就选了定期的重疾险，选20年分期缴费，每个月几百块，刚好在他承受范围内，保额也够覆盖前期治疗和收入损失。他说等以后收入涨了，再加保终身的就行，现在先把保障缺口补上，不至于一出事就掏空父母的养老钱。
最后说一个50岁王阿姨的例子，她之前身体有点小毛病，高血压十几年，买重疾险的时候很多都买不了，最后找到了可以承保的产品，只是除外了心脑血管相关的责任。她儿子想让她一次性交费，她自己选了15年分期，她说自己年纪大了，万一交费没几年就确诊符合约定的疾病，后续的保费都不用交了，直接就能拿赔付金，分期反而更划算。王阿姨投保第三年，确诊了合同约定的肺癌，拿到赔付金之后，后续还有十年多的保费都不用交了，相当于只交了五分之一的钱就拿到了全额赔付，这就是分期缴费对于年纪较大的被保人的好处。从这几个案例就能看出来，不管选什么交费方式，关键得匹配自己的收入、年龄和经济状况，先买上保障比纠结总保费多几百块重要得多。
结语
总结一下哈，重大疾病保险交费一般就是那两种方式，预算稳、收入长期稳定选期交，手头资金充裕想少交利息选趸交就行。买的时候也不用乱，年轻刚工作预算少就选保到70岁的消费型，先把基础保额做足；中年上有老下有小，预算充足就选保终身，把家庭责任覆盖好；身体有点小问题就多投几家，找能正常承保的产品，别隐瞒健康情况。买对适合自己的重疾险，真遇上事儿能帮你扛住大额治疗费，还能弥补养病期间的收入损失，就像咱们刚才说的张姐，这不就是实实在在帮家庭稳住了生活嘛。选对交费方式、摸准自己的需求买，这份保障就能买得踏实又实用。
小蜜蜂6号意外险
