如何讲解重大疾病保险 重大疾病保险流程
引言
你是不是刷保险科普的时候越看越懵？想给自己配份保障，却连重大疾病保险怎么选、出险怎么赔都搞不清楚？别着急，今天我们就把相关问题说清楚，帮你搞明白整个流程。
一. 重大疾病保险是什么？
咱们直接说核心，它就是你得了合同约定的大病，符合条件的话，保险公司直接给你打钱的保险，这笔钱你想怎么花都可以。
跟咱们平时买的医疗险不一样，医疗险是你先花钱看病，之后拿单据报销，花多少报多少，封顶不超过你花的钱。重大疾病保险不一样，只要你确诊的病符合合同里写的赔付条件，保险公司就按约定的保额给你钱，不管你看没看病、花了多少钱。
这笔钱能用在什么地方？你可以拿它付治疗费，也可以拿来还房贷车贷，还能用来支付术后康复的费用，甚至给家里当生活费都没问题。很多人得了大病之后没法正常上班，三五年都没收入，这笔钱就能帮你撑过这段难捱的日子，不用让家人卖房子凑钱，也不用为了省钱硬扛着不治。
它不是用来取代医保或者医疗险的，是给你额外加的一层保障。医保有起付线、封顶线，还有很多自费药不报，医疗险虽然能报医药费，但你养病期间没收入、请护工、去外地看病的交通费住宿费这些，医疗险报不了，重大疾病保险给的钱就能补上这些缺口。
举个小引子先放在这儿，比如三十岁的上班族，上有老下有小，自己是家里主要赚钱的，如果突然查出来大病，至少两三年没法工作，家里每个月还有五千房贷要还，孩子还要交学费，老人还要养，这时候如果买了五十万保额的重疾险，拿到五十万理赔款，就能先把房贷还一部分，剩下的钱当家里几年的生活费，病人也能安心养病，不用天天操心钱的事儿，这就是重疾险最实在的作用。
很多人会混淆它和别的保险，你只要记住一句话：医疗险管你看病报销医药费，重疾险管你得病之后的各项生活开支，两者搭着用才稳。
二. 购买前必知的几个要点
先明确自己的健康状况，必须如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。比如你之前体检查出甲状腺结节，不管结节分级怎么样，都要老老实实写上去，别觉得没住过院就不用提，日后理赔的时候，保险公司查到你的体检记录，很可能会拒赔，吃亏的还是你自己。如果是有些小毛病拿不准要不要告知，可以把体检报告发给经纪人或者保险公司客服提前核保，提前搞清楚能不能买，别等投保之后才出问题。
看清保障范围，不是所有大病都能赔，要看清楚条款里约定的疾病种类，还要注意不同疾病的理赔要求。不是说你得了条款里有的病就一定赔钱，有些病要求达到约定的状态，或者必须做了约定的手术才能赔。比如常见的脑中风，有些要求确诊之后遗症达到一定时间、一定程度才能赔，你要是刚确诊就申请，不符合条款要求肯定拿不到赔款。选的时候优先看看高发重疾的理赔条件，别只盯着疾病数量多就下手。
搞清楚你的缴费需求，市面上常见的有分期缴费和一次性缴清，分期缴费还分交10年、20年、30年不同选项。对大多数普通家庭来说，选更长的分期缴费更合适，每年交的钱少，不会给生活添负担，还能触发保费豁免——如果交费期间你得了约定的重疾，剩下的保费不用交了，保障依然有效。要是你手里有闲置资金，又不想每年惦记缴费，也可以选一次性缴清，总保费会少交一些，就是前期投入比较高，适合经济宽松的朋友。
明明白白看保额，保额不是越高越好，也不是随便买个几十万就完事。你得算清楚自己需要多少：一旦得了大病，要付治疗费，还要养病休息两三年，这期间没法上班，没了收入，这些钱都要提前算进去。一般来说，一线城市生活的朋友，可以把保额做高一些，三四线城市可以根据当地的医疗费用和收入水平调整。如果你身上还有房贷车贷，那保额要加上没还完的贷款额度，避免万一出事，还给家人留负担。刚工作的年轻人手里钱不多，可以先买够基础保额，等以后收入涨了再加保，不用一开始硬撑着买太高保额，让生活变紧张。
注意保障期限的选择，常见的有保到一定年龄，比如保到70岁，也有保终身的。预算有限的年轻人，可以先选保到70岁，先把足够的保额做足，比低保额保终身实用得多。预算充足，想做一辈子保障的，再选保终身就可以。别为了保全一生的保障，把保额砍得特别低，真出事的时候保额不够用，保险也就起不到该有的作用了。
三. 如何选择适合自己的保险产品
先按年龄分层选，20-30岁刚工作，收入不算高，优先选保障期限长、基础责任全的产品，预算有限可以先选定期保障，覆盖事业上升期的风险就行，不用硬挤钱买终身保障，先把保额做足才是关键。比如刚毕业两年的小吴，月薪五千，每月攒一千块，就选了保到70岁的定期产品，保额选了五十万，每年保费才三千多，完全没压力。
30-45岁是家庭支柱，上有老下有小，建议优先买终身保障，保额至少覆盖3-5年家庭开支+房贷车贷剩余额度，这个阶段家庭责任最重，一旦出事，保额够才能帮家庭扛过难关，别只想着省钱买低保额，起不到实质作用。如果预算够，可以附加轻症、中症责任，不用纠结附加太多花哨的责任，核心保障到位就够。
再按健康条件选，身体完全健康的朋友，直接选常规产品就行，可以多对比几家的责任，选符合自己预算的就行。如果身体有小异常，比如甲状腺结节、血糖轻度偏高，别瞎投，先找保险公司做预核保，不少产品对结节分级在二级以内的情况，也能正常承保，别因为怕麻烦就直接投不符合健康告知的产品，最后赔不了吃亏的是自己。
再按经济基础选，年收入50万以上的家庭，可以在基础保障做好之后，额外加买一份，提升保额，也可以选带多次赔付责任的产品，应对多次患病的风险。年收入10-30万的普通家庭，优先把核心保额做足，先保单次赔付就够，别为了多次赔付多花冤枉钱，把预算占用了导致保额不够。年收入10万以内的家庭，先买基础保障，选定期、高保额，每年保费控制在年收入的5%-10%以内，别超过10%，不然会影响日常开支，反而增加生活压力。
最后按需求选，如果已经有了单位的团体医疗保障，那就重点把重疾保额做高，因为重疾除了治疗费，还有养病期间的收入损失、护理费这些，团体医疗只报治疗费，重疾赔的钱可以填补这些缺口。如果家族有特定病史，可以优先选包含对应病种的产品，责任覆盖到对应病种，更贴合自己的需求。
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四. 保险理赔流程详解
第一步先报案，发现身体出现符合合同约定的状况之后，第一时间联系你的保险顾问或者打保险公司官方电话报案就行。不用拖，拖得太久可能会增加核查难度，反而耽误理赔进度，一般要求十天半个月内报案就可以，具体看合同要求，记着留好报案的通话记录或者聊天记录，方便后续核对。
第二步整理理赔材料，不同情况要交的材料不一样，如果是确诊重疾申请理赔，需要准备好身份证、保单、二级及以上公立医院开具的诊断证明书、病理报告影像报告这些检查结果，要是已经做了治疗，把住院记录、手术记录也整理好。如果是身故申请理赔，还要准备好死亡证明、销户证明和受益人的身份证明材料。所有材料最好复印一份自己留底，原件给保险公司的时候要让对方给你开一个材料接收清单，签字盖章，避免材料弄丢说不清楚。
第三步等待保险公司核查，保险公司收到材料之后，会有专门的人员核对你提交的材料，如果有不清楚的地方，会联系你补充信息或者安排体检，这个时候一定要配合，该补材料补材料，该去体检就去体检，故意隐瞒或者不配合，反而会延长核查时间，甚至会影响理赔结果。一般核查会在几十个工作日内完成，具体时间看案件的复杂程度，如果超过约定时间没消息，你可以主动联系保险公司询问进度。
第四步领取理赔结果，核查完成之后，保险公司会给出明确结论，如果符合理赔条件，会在几个工作日内把理赔金打到你预留的银行账户里，你可以直接查收。如果不符合理赔条件，保险公司也会出具书面的拒赔通知书，写清楚拒赔的理由，你要是对结果有异议，可以把你的异议提交给保险公司，申请重新复核，也可以找第三方机构调解维护自己的权益。
给大家提几个实操建议：理赔整个过程里，所有和工作人员的沟通都尽量留下文字记录，口头约定不算数，一定要落实到纸面上或者聊天记录里；不要随便给保险公司签不该签的文件，签字之前一定要看清楚内容；如果自己整理材料或者跟进流程觉得麻烦，可以找专业的保险经纪人或者顾问协助你，能省不少事儿。
五. 真实案例分享
32岁的张女士是互联网公司运营，平时经常加班，去年体检的时候查出甲状腺结节，分级是3级，她想着自己还年轻，本来没打算买保险，结果身边同事体检查出恶性肿瘤，她吓得赶紧找代理人咨询，想买一份重疾险。
因为她结节分级不算太高，也没有做穿刺活检，智能核保直接给出了除外承保的结论——甲状腺相关的病变不赔，其他责任正常保。张女士没纠结，直接按自己的月收入选了50万保额，分30年缴费，每年保费四千多，她说哪怕除外一部分责任，至少其他大毛病有保障，总比裸奔强。
结果投保刚满一年，张女士体检又发现乳腺结节，进一步活检后确诊乳腺恶性肿瘤，符合重疾险约定的赔付条件，她整理好病理报告、出院记录这些资料，提交给保险公司后，不到一周，50万赔款就打到了她的账户里。这笔钱她拿出一部分付了治疗费用，剩下的用来付房贷，剩下的钱用来请护工、补充营养，治疗期间她没因为钱的事儿发愁，也不用动自己存的买房首付，休养一年多就回到了岗位上。
再给大家说另一个案例，50岁的王先生，身体一直有高血压，平时吃药控制，孩子想给他买一份重疾险，因为年龄大、血压指标不符合标准，好多产品都买不了，最后选了一款可以人工核保的重疾险，加费15%承保，孩子每年帮他交八千多保费，交20年，保额20万。
投保第三年王先生确诊脑梗，治疗之后留下了轻微后遗症，符合合同里约定的轻症赔付条件，直接赔了40%保额也就是8万，这笔钱覆盖了大部分治疗费用，还给王先生请了康复师做了半年康复训练，现在王先生生活已经能自理了。要是当初没买这份重疾险，这笔康复费用就得从孩子的育儿贷款里挤，现在有了赔款，完全没影响家里的正常开销。
这两个案例其实能给我们很多实际建议：健康有小问题不要直接放弃投保，很多情况可以智能核保或者人工核保，除外、加费能承保也比没保障好；保额一定要够，至少覆盖3-5年的家庭年收入，这样确诊之后才能覆盖治疗费和收入损失，不用卖车卖房；买完保单也别扔，整理好给家人说一声放在哪里，万一出事能及时申请理赔，别自己藏起来最后耽误申请。
结语
总的来说，买重大疾病保险没那么复杂，先理清楚自己的需求和口袋里的预算，摸清楚核心条款的内容，再结合自己的年龄、健康状况挑就好。刚工作预算有限的年轻人选定期产品，预算充足再补终身；身体已经有小异常的，多走几家核保，别嫌麻烦；已经成家有养家压力的，把保额做足优先。记住整个流程：先做健康告知、选好产品缴费、等待期过后安心享有保障，真出事了及时交材料申请理赔就行。选对适合自己的重疾险，就能给咱们的生活多添一层防护，不用因为一场大病打乱整个家庭的生活节奏。
达尔文12号重疾险
