意外险一般多大宝宝买 小孩意外险宝宝摔倒

引言

家里有跑跳不停的娃，是不是天天都在担心摔着碰着？不少新手爸妈都在问，意外险到底多大给宝宝买合适，宝宝摔倒能不能赔？今天咱们就把这些疑问说清楚。

几岁开始买意外险？

我家娃刚满半岁，上周刚摔了蹭破膝盖，现在能入手吗？别着急，直接给你说哈，市面上多数少儿意外险，满30天、身体健康的宝宝就能买，不用等宝宝长大才安排。

不少家长觉得，小宝宝刚出生，天天待在家里抱着，不会跑不会跳，哪有那么多意外，等上幼儿园再买就行？其实真不是，就算是还不会走路的小宝宝，也可能遇到意外情况：换尿布的时候没抱稳滑下来磕碰、大人拿热水不小心洒到碰到宝宝、宝宝抓到桌上的尖锐小物件划伤，这些场景都挺常见的，早买早有保障，满了投保年龄门槛就可以安排，不用等。

那不同年龄阶段的宝宝，买的时候有没有区别？当然有，要对应不同的活动场景来调整，不是买一次就一劳永逸。比如刚满30天到1岁这个阶段的宝宝，多数时间在家，但是探索欲开始变强，什么都想抓想碰，这个阶段只要选对符合投保年龄的基础款就行，不用挑很贵的，满足基础的意外医疗保障就够，预算不用放太多，每年百八十块就能搞定。

1岁到3岁的宝宝，刚学会走路，天天扶着东西到处跑，还喜欢爬高上低，家长转身拿个东西的功夫，宝宝就可能从沙发、台阶上摔下来，这个阶段就别只盯着基础款了，可以看看意外医疗额度稍微高一点的产品，这个年纪的宝宝去医院处理伤口、做检查，花费比更小的时候会高一点，额度够的话更踏实。

3岁以上上幼儿园的宝宝，天天和小朋友跑着玩，参加户外活动也变多，摔擦伤、玩游戏不小心撞伤的概率更高，这个时候除了意外医疗，也可以看看有没有包含意外住院津贴的选项，不用加很多预算，就能多一层补充，整体来说，只要满足投保的年龄要求，越早买越好，不同年龄对应调整一下保障额度就可以，不用卡在某个特定年龄再入手。

宝宝摔倒怎么办？

先给你说实操步骤哈，第一时间先别慌着扶，你先蹲下来看看娃的状态，问问娃哪里疼，别娃刚摔你就一把抱起来猛揉，反而容易加重损伤。

要是娃摔了之后马上哭出声，四肢活动都正常，皮肤只是蹭破点小皮出点血，那你别太慌。找干净的无菌棉球或者纱布压个三五分钟止血，止血之后用碘伏消消毒，别用酒精，酒精太刺激娃疼得遭不住，之后保持伤口干燥透气就行，这时候就体现意外险的作用了，十几块几十块的意外险就能报这块的门诊费用。

要是娃摔了之后不哭不闹，但是眼神发直、嗜睡、呕吐，或者说胳膊腿动不了，一碰就哭的厉害，那你别挪动娃，尤其是怀疑伤到头部、颈椎或者骨头的时候，马上打120送医院，别自己瞎抱瞎揉，也别乱给娃揉肿起来的地方，很多家长一看见摔肿了就揉，其实刚摔完毛细血管破了，揉会让肿的更厉害。

还有很多家长容易忽略一个地方，就是宝宝摔倒磕到牙齿，很多人觉得磕掉的乳牙反正要换，不用去医院，这不对，不管是乳牙还是恒牙，摔倒磕松、磕掉，都要马上赶去口腔科处理，磕掉的牙齿可以放在生理盐水或者牛奶里带着去医院，这块的治疗费用，合格的意外险都可以覆盖，不少意外险还特意包含了牙齿意外治疗的责任。

等你处理完宝宝的伤口，收好所有的门诊病历、缴费发票、检查报告单，接下来就可以走意外险理赔了，宝宝摔倒属于意外，只要符合意外险的保障范围，直接提交资料申请理赔就可以，一般门诊费用超过免赔额就能按比例报，不少意外险没有免赔额，小额的花费也能报，能给你省不少钱。就拿我身边邻居家的例子说，她家两岁宝宝跑着玩踩滑摔破膝盖，缝了两针花了八百多，买了意外险之后，去掉几十块免赔，报了七百多，等于自己只花了几十块，当时买的时候一年才几十块，特别划算。

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选择意外险的关键点

第一个关键点，先看意外医疗的保障范围，这对爱跑爱摔的宝宝来说太重要了。很多家长上来就先盯着身故保额看，其实对小宝宝来说，意外医疗才是使用率最高的部分，毕竟宝宝很少会遇到严重的身故伤残风险，反而是日常摔倒擦伤、烫伤磕碰这些小意外天天都可能碰到。要选不限社保目录报销的产品，宝宝摔倒去医院，医生开的进口碘伏、美容缝合线这些，不少只保社保的意外险不给报，不限社保就能多报不少钱。

第二个关键点，看意外医疗的免赔额和报销比例。免赔额就是理赔的时候要你自己掏的钱，对宝宝意外险来说，肯定选免赔额低的，最好是0免赔的，几块钱几十块钱的门诊费也能报，不然摔个破花了一百多，免赔额就一百，那等于报不了，买了也用不上。报销比例当然越高越好，同样花一千块，比例高的能多报一两百，积少成多也是不少的开销。

第三个关键点，要注意看有没有包含常见的宝宝意外责任。比如宝宝摔倒之后留疤，后续要做去疤痕的护理或者小手术，不少意外险把这个责任除外了，选的时候要找包含去疤整形相关责任的。还有现在不少宝宝会去游乐场玩，会骑小自行车摔伤，还有误食小零件要去医院取出来，这些常见的情况，都要提前看条款有没有把这些责任排除，别到出事了才发现不赔。

第四个关键点，看保额设置合不合理，不用盲目买高保额。对小宝宝来说，银保监会对未成年人身故保额有统一的规定，不用多花钱买超出规定的身故保额，多买了也赔不到，白白浪费钱。把预算多往意外医疗的额度上面倾斜，意外医疗额度买高点，万一宝宝摔得比较严重，需要住院或者门诊多次治疗，额度够就不用自己担太多钱。

第五个关键点，看价格，根据自己的预算选就可以。宝宝意外险本身不贵，一般一年也就几十块到一百多块，不用选太贵的，也不用为了省几块钱选保障不全的，只要前面几个关键点都符合，价格在你接受范围内就可以。比如普通工薪家庭，选几十块、保障齐全的就够用，预算宽松一点，多花几十块添点罕见意外的保障也可以，根据自己的情况来就行。

真实案例分享

我闺蜜家儿子壮壮，刚满10个月，正是会爬会扶着走的阶段，在家就没闲下来的时候。那天闺蜜转身去客厅倒杯水，就听见卧室“咚”的一声，跑进去一看，壮壮没抓稳床边，整个人往前摔，下巴磕在了实木床头柜角上，当时就裂开一道口子，血顺着下巴往脖子流，给闺蜜吓得手都抖了。

赶紧抱着娃往医院跑，清创缝针加打破伤风，前前后后花了快两千块。幸好闺蜜在壮壮满6个月的时候就给他买了意外险，出院整理好资料提交上去，没几天就把符合赔付条件的费用报下来了，自己只花了一百多块挂号的零头。闺蜜说当初就是纠结多大买，后来听朋友劝早买早放心，没想到才过几个月就用上了，这笔报销钱真的帮她缓解了不少突发支出的压力。

还有我楼下邻居家的女儿，刚上幼儿园小班，三岁多正是蹦蹦跳跳爱跑的年纪。那天在幼儿园室外活动，跟小朋友追着玩不小心摔了，膝盖擦破一大块皮，还崴了脚，幼儿园校医处理了之后还是肿得厉害，老师赶紧给家长打电话送医院，拍了片子说韧带有点拉伤，开了外用药还要定期换药，后续还做了几次理疗，前前后后花了快一千五。

邻居是在女儿刚满1岁的时候买的意外险，提交了票据之后，符合要求的部分都按条款报了，邻居说，本来以为摔个崴脚花不了多少钱，没想到零零散散加起来也不少，要是没买意外险，就得自己全掏，有了意外险之后，就不用为这点突发的小意外额外掏腰包了。

我还有个远房亲戚家的宝宝，刚满2岁，那天在小区滑滑梯玩，踩空了从滑梯下半层摔下来，胳膊磕到了旁边的围栏，骨折了，打石膏住院加复查，一共花了快五千块。亲戚家条件不算好，小两口刚买完房，手里余钱不多，这笔钱对他们来说也算一笔不小的支出。幸好宝宝刚出了满月，亲戚就听保险经纪人的建议买了意外险，最后按条款赔付之后，自己只承担了一小部分住院的杂费，大大减轻了他们的经济压力。

从这几个案例就能看出来，不管是一两岁刚会走的娃，还是34岁上幼儿园的娃，只要会动就免不了摔摔碰碰，早买上意外险，就能早把这些突发的意外风险转移出去，不用自己承担全部的医疗花费。

如何购买适合的意外险？

先看预算，不同家庭经济基础不一样，不用硬挑贵的买。普通工薪家庭，选一年期的宝宝意外险就可以，每年保费也就百八十块，缴费一年保一年，压力很小，后续想要调整保障也方便。如果预算相对宽松，可以补充一份长期意外险，但没必要单独买很贵的长期返还型，把保费预算省下来给宝宝配其他保障更实用。

再看年龄门槛，大部分正规产品，刚满30天的足月健康宝宝就能买，不用等宝宝一两岁再安排，只要出院后各项指标正常，满足健康告知就能投保，早点买就能早点有保障，毕竟从会翻身开始，宝宝就可能摔着碰着，早买早安心。

然后看保障责任，重点盯着意外医疗部分，这就是宝宝摔倒磕伤最常用到的责任。一定要选不限社保范围报销的产品，像宝宝摔倒后去医院用的进口破伤风针、美容缝合的线，很多社保不报，不限社保就能报，能省不少钱。还要看免赔额，尽量选免赔额低的，报销门槛更低，一两百的小伤口处理费也能报。去年楼下张姐家宝宝摔倒磕了额头，缝针花了两千多，就是因为选了不限社保的，最后除了一百块免赔，剩下的几乎都报了，自己没花多少钱。

接着看健康要求，宝宝意外险的健康告知一般都比较宽松，只要没有严重的肢体残疾、严重重疾这类特殊情况，大多都能顺利投保，给宝宝买的时候，如实回答健康告知就可以，不用特意隐瞒信息，避免后续理赔出问题。

最后说购买渠道，你可以找正规保险公司的线下代理人咨询，也可以选正规互联网保险平台投保，不管选哪个渠道，都要确认销售平台和保险公司有合法资质，买完之后记得保存好电子或者纸质保单，核对清楚保障内容和投保人、被保人信息有没有错。如果给宝宝买之前，大人自己还没配齐基础保障，建议先把大人的保障配好，再给宝宝买意外险，大人是宝宝的保障底气，顺序别错。

结语

总结下来哦，宝宝满30天就能买意外险啦，不用等宝宝长大再配置，早买早有保障。平时宝宝跑跑跳跳摔倒擦伤、磕破缝针都是常有的事，意外险就能帮咱们分担这些医药费的压力。挑的时候记住看清楚是否覆盖意外门诊和住院，优先选不限社保范围报销的，避开那些坑人的免责条款，根据自家预算选就可以，几百块就能买到不错的保障。别犹豫，给娃添上这份保障，带娃出门撒欢都更安心呀。

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