美国申根旅游险是什么 没旅游意外险能报销吗

引言

打算去境外玩的朋友，是不是都有过这种疑问？要办签证的时候碰到要求买保险，不知道标题里说的这两个问题到底怎么解决？别着急，接下来咱们就把这些问题掰扯清楚，给你讲明白靠谱的选择方法。

一. 啥算旅游险意外险保啥

咱们出门去境外游玩，很多人会把普通意外险和出境旅游用的相关保险搞混，其实二者保障范围差得不少，别买错了浪费钱不说，真出事还没法赔。

普通意外险咱们平时在家也能买，大多只保意外身故、伤残这类大的意外事件，一般不包含境外游玩过程里的突发疾病治疗、紧急转运、行李丢失、行程取消这些咱们出游才会遇到的问题，很多普通意外险也不覆盖境外的医疗费用报销，这点一定要记清楚。

对应咱们出境游用到的这类旅游相关保险，会专门针对出游的场景做保障补充，除了基础的意外保障，大多会包含境外医疗费用报销，还有紧急医疗转运这类实用服务，另外还能附加行李被盗抢、行程临时变更取消这些保障，刚好匹配咱们出去玩的需求。

给咱们自己挑的时候，先看自己的出行需求：如果只是打算出去转四五天，逛景点拍拍照，那选包含基础意外医疗和紧急救援的就够；如果是打算去玩徒步、滑雪这类带点风险的项目，一定要看看条款里有没有把这类项目包含进去，不少基础款会把高风险运动排除在外，别等到出事了才发现没保。

不同健康状况的人也要留意条款：如果本身有常年需要吃药控制的慢性问题，买之前要看清楚条款有没有把原有疾病复发的相关治疗排除，有些产品可以附加相关责任，能给咱们多一层保障；要是身体健康没什么旧病，选基础符合出行要求的就可以，不用多花钱买没必要的附加责任。

经济状况不同也有不同选法：预算有限的年轻上班族，就挑保核心责任的产品，价格不高，该有的保障都能覆盖；要是带长辈孩子一起出行，预算宽松一点，可以把行李丢失、行程变更这些附加责任加上，出游遇到小麻烦也能找保险公司分摊损失。

二. 真实案例看病真要花多少

去年有位32岁的张女士，跟朋友约好一起出境游玩，出发前觉得自己身体好，平时很少生病，就是想省下一点保费，只办了签证要求的基础材料，没给自己配符合要求的旅游相关保障。

结果刚到当地第一天，她在逛老城石板路的时候踩滑崴了脚，当时脚踝就肿得穿不下鞋，朋友赶紧帮她联系了当地公立医院。做CT拍完片，查出是脚踝撕脱性骨折，需要做固定复位，还开了一周的口服消肿药、外用止痛药。

结束基础处理之后，医院给她出具了缴费账单，算下来光检查费、治疗费加药费，就花了近三万元人民币。张女士当时看到账单直接懵了，她本来这趟行程预算就只有两万多，这一下超了一倍还多。

她试着联系了国内之前买过的普通意外险，结果保险公司说，这份保险只保国内发生的意外，境外的医疗费用不在保障范围内，没办法报销。最后张女士只能提前结束行程回国，自己掏了全部的医药费，来回机票和提前退订的酒店也没法退款，前后加起来损失快四万元。

反过来讲，同样是出行出状况，另一位48岁的陈先生，出发前按照自己的行程天数配了对应的旅游保障，涵盖境外医疗和紧急运送责任。他当时在境外突发急性腹痛，送去医院查出是急性胆囊炎，需要做小型手术，前后住院五天，所有医疗费用加起来五万多元，最后全部由对应的保险承担了，他自己只花了不到一千元的自费项目费用。

从这两个例子就能看出来，境外就医的花费远比我们国内日常看病高很多，没有对应的旅游保障，所有费用都得自己承担。哪怕你觉得自己身体好，出门游玩也难免碰到意外或者突发不适，出发前配置合适的保障，本质就是把大笔的不确定花费转移出去，不会因为一次意外搅乱整趟行程，还掏光自己攒了很久的旅行积蓄。

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三. 不同人群怎么挑合适保额

年轻上班族出门旅游，大多身体条件不错，主要活动也都是城市观光、常规景点打卡这类，遇到意外大多是小磕碰、交通剐蹭这类情况。你可以把保额重心放在意外身故伤残上，医疗保额选基础档就行，不用花太多钱堆高医疗额度，毕竟本身身体素质好，突发重病的概率相对低，这样选下来保费也更划算，不会给工资单添负担。

如果是刚退休、准备出境游玩的中老年群体，身体多多少少都有些基础问题，旅途中因为劳累、环境变化诱发不适、需要就医的概率更高，这个时候就得把医疗保额往高了选，意外身故伤残的额度选基础档位就够。毕竟出门玩，最担心的就是突然发病需要住院或者转运，足够的医疗保额能帮你兜住大半花费，不用让儿女额外掏一大笔钱，也能玩得更安心。举个例子，之前有位五十多岁的叔叔跟团出游，路上突发急性肠胃炎需要输液，住了三天院，他选了足够的医疗保额，最后大部分医药费都走保险报销了，自己只花了几百块门槛费，要是当初选了低医疗额度，就得自己掏几千块，好好的行程也闹心。

要是你是带着学龄前小朋友出门玩的家长，小朋友活泼好动，跑跳之间很容易摔碰擦伤，万一不小心误食、或者诱发过敏，也需要及时就医。这种情况建议你选中等偏上的医疗保额，同时附加好意外门诊责任，小朋友玩的时候碰伤了缝个针、过敏拿个药，都能走报销，不用自己额外掏钱。不用特意给小朋友买过高的身故保额，符合监管要求就行，把预算花在门诊和医疗责任上，实用性更强。

如果你本身预算比较有限，出来玩就是想找个基础保障，不想花太多钱在保险上，那你可以优先把紧急救援责任选上，保额能覆盖基本的转运、就医费用就可以，意外和医疗保额选最低一档满足出行要求就行，先兜住最极端的风险，剩下的小支出可以自己承担，这样既满足了出行的要求，也不会花太多钱。

如果你是深度游爱好者，或者要去玩徒步、登山这类非常规项目，那你得先看清楚条款里保不保这类高风险运动，再把意外保额和医疗保额都选到中等以上，毕竟这类活动遇到意外的概率更高，一旦出事需要的医疗费用也不低，足够的保额才能给你兜住风险，不用因为一次意外花掉大半年的积蓄。

四. 出险报案理赔走哪流程

第一时间联系保险公司，别拖着。很多人出了状况先顾着处理伤情，转头忘了给保险公司说，最后可能因为超过报案时效影响理赔。不管是摔了碰了还是突发不舒服，只要你觉得可能需要申请理赔，处理完紧急情况的第一时间，就打保险公司公开的客服电话报案，说清楚你在哪、出了什么事、现在情况怎么样就行，不用提前准备一大堆材料，先登记上信息准没错。

留好所有和花钱相关的纸质、电子凭证，这是理赔最关键的一步。不管是挂号的小票、拿药的单据、检查的报告，还是你叫转运车的付费记录、住宿改成临时医疗安置的付款凭证，全部分门别类收好，电子票据要存好原文件，别只存截图，纸质票据别弄脏弄皱。我身边有个朋友之前出国玩崴了脚，看完病把小票随手塞背包侧袋，回来找的时候已经被汗浸湿模糊了，最后只能重新跑医院补开证明，折腾了快一个月才拿到理赔款，费了好多没必要的功夫。

按照保险公司要求整理提交材料，别漏项。报案之后，客服会给你说清楚需要准备哪些材料，一般包括个人的身份信息、出行证明、医院开的诊断证明、所有费用的票据，如果是意外导致的出险，还需要简单写一下意外发生的过程，按要求填好理赔申请表格就行。别抱着“少交一样没关系，后面补就行”的想法，漏了材料只会拉长审核时间，耽误你拿到赔款，提前对着客服给的清单一项一项核对，确认齐了再提交。

提交之后耐心等审核，有疑问及时配合补充信息。保险公司收到材料之后，会核对你的出险情况是不是在保障范围内，所有票据是不是真实有效，这个过程一般需要几个工作日，如果遇到需要核查细节的情况，工作人员会联系你补充信息，这时候别不耐烦，好好配合提供就行，核实清楚之后才能更快出结果。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账时间一般不会太久。要是审核没通过，保险公司也会告诉你具体是什么原因，比如你的情况不在保障范围内，或者材料不符合要求，要是你对结果有疑问，可以找客服再咨询清楚，准备好补充材料之后也可以再次申请复核。如果你没买对应的旅游意外险，能不能报销要看你手里现有的险种保障责任，要是你买的普通意外险包含了境外的意外医疗责任，符合条款的部分也可以按规则申请报销，要是你手里只有国内的普通医疗险，大多是不覆盖境外支出的，这种情况就没法报销，所以出行前一定要提前确认好自己手里的保障，缺了就及时补上，别等出事了才着急。

结语

现在你就能回答标题的问题啦，我们说的这个就是专门适配出境旅行要求的旅行保障产品，能不能报销要看你手里原有保单的覆盖范围，如果原有保单不包含旅行相关的意外医疗、紧急救援责任，相关花费是没法报销的。最后给大家再提个醒，出发前一定要根据自己的出行安排、年龄和预算选对应保障，预算有限优先把紧急医疗和救援责任配够，老人小孩把医疗额度选得高一点，真出事了能省不少心力，安安心心玩得更痛快。

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