异国购买旅游险 跟团旅游的意外险有哪些

引言

计划出国跟团游，你是不是也想问，异国出行买旅游相关的意外险，到底该怎么选？跟着团走的行程里，现成的保障够不够用？有没有需要自己额外补充的？这篇文章就来给你讲清楚这些问题。

跟团行程外受伤能赔吗

大部分旅行社统一投保的境外跟团意外险，只覆盖行程单上写明的统一活动，只要不在约定的集体行程范围内出险，大概率没法得到赔付。我给你说个真实的例子，去年一对退休夫妻报名去欧洲跟团游，行程里本来没有安排野外徒步，夫妻俩跟着别的团的游客私自脱离大部队去爬了附近的小山，下山的时候阿姨崴了脚，脚踝骨裂，当场就近找了当地医院处理，花了不少治疗费，回来找旅行社申请理赔，就因为受伤发生在私自离团的行程外，没得到赔付。

如果你本身就计划好，到了目的地要抽大半天时间自己逛一逛，比如跟团到了东京，想自己抽一天去东京塔附近逛，这种提前规划好的自由活动时间，能不能赔要看你买的保险条款。之前有个年轻游客，跟团去新加坡，合同里写了最后一天是自由活动，他在过马路的时候被电动车蹭倒擦伤，他自己额外买的覆盖全程的旅游意外险就赔了他的治疗费用，而旅行社统一买的只赔集体活动内的意外，就没给赔付。

不同年龄的游客，可以根据自己的出行习惯选不同的方案。比如老年游客，大多会跟着导游走，很少离团，只需要在旅行社统一投保的基础上，确认条款包含行程内的意外医疗就够，不用额外多花钱买重复保障。年轻游客喜欢抽空自己逛景点、体验本地项目，不管自由活动时间长短，都建议加买一份覆盖整个出行周期（从你出境到入境全程，不管是不是集体行程）的意外保障，价格一般也不贵，花很少的钱就能把缺口补上。

不同健康条件的游客也有不同的选择，本身有旧疾的游客，除了覆盖行程外意外，还可以额外留意条款里包含意外导致旧疾发作相关责任的产品，不要觉得跟团有保险就万事大吉。比如本身有高血压的游客，在自由活动的时候摔了一跤引发血压波动需要治疗，只有覆盖行程外的相关产品才能赔。经济条件一般的游客，选基础的行程外意外+医疗保障就够用，不用选附加很多没用责任的产品，性价比更高；预算宽松的游客，可以加上紧急转运相关的责任，出国遇到大的意外，这个责任能帮上大忙。

买的时候一定要注意几个细节，第一要看清楚条款里对“行程外”“离团”的定义，提前问清楚哪些情况不赔，不要只听销售人员口头介绍，一切以纸质或者电子条款为准。第二，如果你打算在境外临时增加行程，一定要提前在国内就办好投保，不要到了境外再操作，容易因为网络或者支付问题投保失败。第三，发生意外之后第一时间报案，保留好所有的治疗单据和出行证明，证明你确实是在出行期间出的事，方便后续理赔。

图片来源：unsplash

境外网络支付小心陷阱

不要出发前急着赶行程，想着到了当地落地再投保，异国本地很多网站需要绑定当地银行卡才能支付，国内常用的支付方式根本用不了，很容易卡在付款环节，投不上保。之前有一对退休夫妻去欧洲跟团游，出发嫌麻烦没提前买，想着落地找当地网点买，结果下飞机之后转机耽误时间，到酒店才想起买保险，搜了好几个本地投保页面，都要求刷欧洲本地银行卡，两人带的卡都付不了款，折腾到半夜也没投成功。

不要随便点社交平台上推送的异国本地投保链接，很多链接不是正规保险机构发布的，点进去填了银行卡信息，不仅投不了保，还可能被盗刷信息。之前有个年轻游客在国外逛景点的时候，手机弹出来本地旅游险的投保推送，想着价格看起来合适，就点进去填了卡号，结果当天晚上银行卡就被刷走了几千块，最后保险没买到，还得回国联系银行挂失止付，折腾了好久才把钱追回来。

提前在国内投保的时候，也要选正规的官方渠道，不要找不知名的第三方小平台买。很多小平台对接的保险公司资质不全，就算你支付成功了，最后生成的电子保单可能是无效的，真出事了根本没法理赔。之前有个刚毕业的学生，为了省几十块钱，找了一个不知名的代购平台买境外旅游意外险，支付的时候用了自己常用的储蓄卡，付款成功也收到了保单截图，结果在国外不小心摔断了手，回国申请理赔的时候才发现，这个平台根本没有保险销售资质，所谓的保单就是P出来的，最后几万块的治疗费只能自己承担。

支付成功之后，一定要把电子保单下载到手机本地，同时存一份到云端相册，还要给家人发一份备份。很多人以为支付成功就完事了，到国外手机没有信号，连不上云端，真出事了拿不出保单，耽误理赔进度。还有要确认支付之后，收到保险公司的官方承保短信，核对一下保单的生效时间和你的出行日期对不对，不要出现生效时间晚于出发时间的情况，不然出行前几天出事根本赔不了。

如果是帮家里老人或者孩子投保，不要用陌生的境外网络支付，最好在国内出发前，用家里的常用网络完成支付，核对清楚投保人、被保险人的身份信息，名字和身份证号一个都不能错，不然理赔的时候会因为信息对不上被拒。支付之后记得查看账单，确认扣款的商户是正规的保险机构或者正规平台，要是发现扣款商户是不知名的小企业，赶紧联系平台申请退保，重新找正规渠道投保，别带着隐患出门。

医疗单据保存至关重要

异国就医后想要顺利理赔，所有医疗单据就是核心依据，缺了任何一样都可能让你拿不到赔款，千万别嫌麻烦随手丢。

之前有一位退休阿姨跟团去东南亚玩，吃海鲜过敏引发急性荨麻疹，半夜去当地医院挂急诊打了抗过敏针，开了一周的口服药，一共花了折合人民币两千多块。阿姨当时着急赶回酒店休息，结账之后只拿了一张手写的收据，没找医院开盖章的费用明细，也没索要正式的诊断病历。回国之后申请理赔，保险公司要求补充带医院公章的诊断证明和费用分项明细，阿姨折腾了快两个月，找旅行社帮忙联系当地医院，还托当地的导游跑了两趟医院才补到材料，耽误了小半年才拿到赔款，来回折腾花的打车通讯费都有小几百，平白添了一堆麻烦。

如果你是不同年龄和经济条件的购保人，保存单据的要求都是统一的，任何情况都不能偷懒。年轻上班族平时丢三落四习惯了，出门旅游更是嫌麻烦不想揣一堆纸，建议你拿到单据之后，先拍三张以上不同角度的清晰照片，存在手机相册、云端网盘两个地方，就算纸质单据丢了，清晰的电子照片也能作为辅助凭证，不会直接被拒赔。

要是你年纪大了，眼睛不好记不住事，不妨把所有单据和护照放在同一个随身文件袋里，跟团游可以交给导游帮忙复印一份存档，自己留好原件。要是你本身有基础病，出门旅游刚好旧疾复发需要就医，除了常规单据，还要记得让医生写清楚本次治疗是因为意外诱发的急性发作，别只写旧疾诊断，不然很可能会影响理赔结果。

还有不少人在境外就医，是直接刷银联或者其他储蓄卡扣费，付款之后的刷卡小票也别丢，要和医院的发票放在一起。要是医院给的是外文单据，别自行涂改翻译，理赔的时候保险公司会有专业的翻译渠道，你只需要保存好原始单据就行，自己乱改反而会导致单据失效。最后提醒大家，结账离开医院之前，一定要当场检查一遍，有没有医院的正式公章，发票上的姓名和你护照上的姓名是不是一致，有错当场改，别等回国了再折腾补材料。

结语

总的来说，跟团出国游能选的意外险，主要分为旅行社统一投保的基础团意保障，和个人自行补充的境外旅游意外险。如果你是预算不多、年轻身体好的游客，只走旅行社固定行程，选旅行社提供的基础保障足够；如果年龄偏大、本身有基础健康问题，或是行程里安排了自由活动，建议再自行补充一份覆盖全程、包含意外医疗责任的产品，提前在国内投保，保存好所有医疗单据，这样遇到意外才能顺利理赔，玩得更踏实。

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