香港旅游险 发烧理赔 旅游险出行前可以退吗

引言

计划去香港玩的朋友，是不是都有过这样的疑问：去那边玩买了旅游险，半路发烧能理赔吗？出发前走不了，买好的旅游险能退吗？别着急，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一 突发发烧医疗费

之前碰到过一位游客，和朋友结伴去香港游玩，出发前随手买了对应的旅游险，没仔细看条款就揣着上路了。结果到港第二天夜里吹空调受凉，直接烧到快三十九度，整个人头昏脑涨根本没法逛景点，只能就近找了当地私立诊所看诊，拿药加诊疗费花了小一千块人民币。出诊所之后才想起自己买了旅游险，翻条款的时候捏了一把汗，生怕发烧这种普通小病不在理赔范围内。翻完整份条款才发现，产品里包含境外突发疾病的门诊费用保障，普通发烧也符合理赔条件，最后顺利申请到了报销。

我给大家提个醒，买香港旅游险的时候，一定要先看清楚条款里的「突发疾病」范围，普通发烧、急性肠胃炎这类旅途中高发的小病，有没有被包含在门诊赔付的项目里。有些产品会把既往症引发的相关症状除外，如果你本来就有慢性支气管炎，受凉之后引发旧疾发烧，这种情况大多是没法赔的，一定要提前看清楚除外责任。

另外要注意等待期的问题，不少香港旅游险的生效时间是你下单约定的出行起始日，如果提前好几天就买了，生效前发烧，哪怕是出发之后症状才变严重，也不符合理赔条件。反过来，如果是生效之后才发烧的，不管你是在诊所看诊还是临时住院，都可以按条款申请理赔，不用自己担惊受怕瞎琢磨。

不同预算的朋友选的时候，方向也不一样。如果是学生党出门玩，预算不多，可以选只包含基础突发疾病门诊的套餐，价格不高，像发烧这种常见情况的赔付都能覆盖。如果是带老人孩子出门，预算充足，可以选含更高门诊额度的产品，万一发烧引发其他症状需要进一步检查，也能多报一些，不用自己掏太多钱。

最后给大家说个实操技巧：你去看诊的时候，一定要让诊所给你开清楚收费凭证，上面要写清楚就诊时间、诊断结果、每项收费的明细，别拿到一张只有总金额的纸条就完事。如果是电子单据，一定要保存好原始文件，别只存截图，申请理赔的时候大部分保险公司都认可电子凭证，但原始文件能帮你更快通过审核，少折腾好几回。

二 行程取消保退费

很多朋友出发前突然改变行程，最关心的就是已经买好的香港旅游险能不能退，退的话能拿回多少钱，今天直接说干货给建议。

大部分这类产品，在出行日期还没开始生效的时候，都支持退款申请，只不过退款规则要分情况看，不是一概而论的。如果你买的时候是提前一周以上买的，距离出行还有好几天，很多产品可以全额退回保费，不需要扣任何手续费。我身边就有朋友碰到过这种情况：小夏上个月本来约了闺蜜一起去香港逛街买东西，提前十天买好了旅游险，结果出发前五天公司突然安排她出差，去不了了，她赶紧找承保方申请退款，没过三天就全额拿到了保费，一分钱都没扣。

如果你距离出发不到24小时才申请退款，这个时候大多只能退回部分保费，会扣除一定比例的手续费，具体扣多少要看条款里的约定，不同产品比例不一样，大家申请前一定要翻一眼自己的保单条款，别到时候对扣款金额有误会。

还有一种特殊情况，就是你已经因为身体突发不适，或者其他符合条款约定的原因，申请了行程取消的理赔，这个时候保费一般不会退，因为你已经享受了行程取消的保障权益，已经拿到了行程取消对应的补偿，这种情况就别再申请退保费啦。

给不同情况的朋友几个实操建议：如果你只是还没确定最终出行日期，只是先看着产品合适想买，可以选支持出发前全额退款的产品，就算最后改计划也没损失。如果你已经确定了出行日期，距离出发只剩一两天了，就别着急退了，退也拿不回多少钱，要是临时改行程改到下周，你可以问问能不能变更出行日期，大部分产品支持免费变更一次出行时间，比直接退款划算。要是你是学生党或者刚工作预算有限，就选出发前七天内申请都不扣手续费的产品，本来保费就不高，扣完手续费剩不了多少，选对规则能帮你省点钱。申请退款一定要趁早，别等出行日期过了再申请，出行日期过了保障已经生效了，就没法退啦。

三 特殊人群投保难

咱们先说老年群体，很多人年纪大了，出门想旅游又担心身体出问题，想投香港旅游险的时候，会遇到不少门槛。大多数普通旅游险对年龄限制比较多，超过六十岁之后，很多产品要么直接拒保，要么只给很低的保额，保障也不全。针对这种情况，建议老年人优先看专门针对中老年群体设计的旅游险产品，这类产品一般会放宽年龄限制，而且会把常见的急性病比如发烧、呼吸道感染这类突发疾病纳入保障，刚好符合老年人旅途中容易突发身体不适的需求。如果身体本来就有高血压、糖尿病这类慢性病，一定要提前看清楚条款，有没有要求投保前不能发病，有没有把慢性病急性发作纳入保障，别糊里糊涂买了，出事了才发现赔不了。

再说说有基础病的中青年群体，很多年轻人本身就有过敏性鼻炎、慢性胃炎这些小毛病，想着去香港旅游，本来觉得没事就不告诉保险公司，结果旅途中因为这些基础病急性发作发烧了，去理赔的时候被拒了，这不就亏大了。如果你本身有基础病，想买香港旅游险的时候，一定要如实填写健康告知，别隐瞒病情。要是你的基础病平时控制得不错，很少发作，可以选那种允许带病投保，而且保障慢性病急性发作的产品，这类产品一般价格只比普通产品贵一点，但能给你足够的保障，就算旅途中因为基础病发烧需要治疗，也能顺利理赔。如果你的基础病比较严重，经常需要治疗，那建议你推迟出行计划，实在要去，也要找可以覆盖原有疾病急性发作保障的产品，别图便宜买那种不保障的，真出事了没人给你兜底。

接下来是孕妇群体，不少人想着怀孕中期身体稳定，去香港逛一逛买些东西，这时候买旅游险也要特别注意。很多普通旅游险对孕周有要求，超过二十四周之后就不让买了，而且很多不保障怀孕相关的问题，要是因为怀孕诱发发烧、妊娠反应去就医，根本赔不了。如果你的孕周在二十四周以内，可以找对孕妇友好的产品，确认条款里有没有覆盖妊娠相关的突发不适，包括妊娠引发的发烧诊疗费用。要是孕周超过二十四周，也不是完全不能买，有部分产品会放宽要求，只要你提前做了产检，确认身体没问题，出示相关检查报告，还是可以投保的，不过一定要确认有没有包含产科急诊和孕期并发症的保障，别只看能不能投保就下单。

然后说说低收入群体和学生群体，这类人一般预算不高，想去香港旅游，买旅游险的时候就容易犯难，要么觉得保费贵舍不得买，要么随便买个最便宜的，结果保障不够用。针对学生党和刚工作没多少积蓄的年轻人，建议你直接按需求选保障，不用买那种打包了很多没用服务的产品。你重点看两个内容，一个是突发疾病包括发烧在内的门诊和住院医疗费用报销，另一个就是行程取消、改签的保障，其他像行李丢失这种小风险，要是预算实在不够，可以先不买，把钱花在刀刃上。要是你是跟团游，也别直接买旅行社推荐的产品，可以自己比一比价格，有时候旅行社的产品反而贵，自己找性价比更高的。

最后说一句，不管你是哪类特殊人群，买香港旅游险的时候，一定要提前问清楚发烧理赔的规则，还有出行前退款的要求，这两个都是咱们出门最容易遇到的问题。比如你本来提前一周买好了保险，结果出发前一天突然发烧了走不了，能不能全额退款，能退多少，这些都要提前看清楚条款，别等出事了才去找，那时候已经晚了。只要你根据自己的身体情况、预算情况选对了产品，就算旅途中遇到发烧这类突发情况，也能安安心心治病，不用自己花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四 索赔资料留存好

先给大家说个真实的例子，去年小张跟团去香港玩，逛到一半突然烧到39度，赶紧去当地公立医院看急诊，当时只顾着退烧打针，看完就把缴费小票随手塞在背包侧袋，回来准备申请理赔的时候找半天，小票被背包里的矿泉水打湿晕开，关键的收费项目和金额都看不清，保险公司没办法核对费用，折腾了快一个月才补完材料，比早早就整理好材料的申请者晚了十多天拿到赔款。所以咱们先讲第一个要注意的点：不管是挂号单、缴费小票还是医生开的诊断书，拿到手第一时间先复印一份，再把原件扫描存进手机云端，别随便揣包里揉皱打湿。

很多朋友问，香港当地诊所开的手写单据有用吗？告诉大家，只要是正规医疗机构开出的、盖了收费章的单据都可以，但是一定要看清楚，单据上必须写清楚就诊人的姓名、就诊日期、具体是什么病症、收了哪些项目的费用，缺一样都要当场找诊所补全，别不好意思开口，等回到内地再补，不仅折腾还不一定能补上。

如果你是提前买了香港旅游险，出发前突然因为身体问题走不了，要申请退款或者行程取消理赔，那也要留好对应的资料：如果是自己这边没法出发，要留好医院开的不能出行的诊断证明；如果是跟团游，旅行社那边给的取消出行通知也要打印出来存好，别只存手机里的聊天记录，聊天记录只能做辅助，正式的盖章通知才是有效材料。

还有不少朋友习惯用电子支付缴费，电子发票怎么留存？别只存支付账单的截图，一定要去医院或者诊所的官网下载带公章的正式电子发票，下载后存在手机相册、云端硬盘各存一份，别等换手机的时候把文件弄丢，到时候再找就找不到了。另外，如果是同行的人帮你垫的医药费，也要让收款方把你的名字写对，别把名字写错，不然核对信息的时候会卡住，耽误审核进度。

最后再给大家说个可操作的小技巧，提交理赔申请的时候，可以先提交复印件或者电子扫描件，原件自己留好，万一审核过程中材料丢失，你手里还有底档，不用重新跑一遍补材料。提交之后，把提交申请的时间、受理人员的工号都记在手机备忘录里，方便后续跟进进度，就算出了小问题也能快速找到对接的人处理，不用白白浪费时间。

结语

总结下来，香港旅游险遇到发烧这类突发看病需求，只要条款包含门诊责任、没有特殊免责，按要求提交单据就能申请理赔；出行前能不能退得看产品条款，大多产品出发前申请都能退回部分保费，只要提前看清条款、留好资料就不会出问题。大家可以根据自己的出行计划、身体情况和预算选，身体不太好或者年纪偏大选包含门诊责任的基础款就行，预算宽松再加其他责任，买得清楚才能玩得安心。

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