70岁不限社保零免赔意外险

引言

你是不是家里有年过七旬的爸妈，总发愁找不到合适的保障？想给爸妈配份实用的意外险，是不是转了一圈发现大多都卡年龄卡社保？那这种专门给70岁朋友准备的不限社保零免赔意外险，到底值不值得选？今天咱们就好好聊聊这块儿的事儿。

为什么70岁还需要意外险？

我先问你一个问题哦，你家有没有70岁左右的长辈呀？是不是很多人觉得，老人都退休在家待着，出门也少，用不着额外买意外险？其实真不是这样的，70岁反而更需要这份保障。

人到70岁，身体机能慢慢下降，平衡力、反应力都不比年轻人，走路绊个台阶、洗澡滑一下、骑车被剐蹭，这些意外风险比年轻时候高好多。就算平时在家待着，擦个窗户踩个凳子，去菜市场买个菜避让电动车，都有可能出点小意外，真摔一跤碰一下，去医院处理就得花钱。

很多这个年纪的长辈，都有职工社保或者居民医保，但是你要知道，医保报销有起付线，还有报销比例限制，自费部分、进口耗材这些都得自己掏。要是真出事，几千块的自费费用，对很多普通家庭来说也是额外支出，有了意外险就能把这部分钱补上，不用自己硬扛。

咱们换个场景说，要是长辈出门遛弯，不小心碰到了别人，或者摔坏了别人的东西，这时候意外险里的第三方责任保障就能派上用场，不用自己掏一大笔钱赔偿。就算只是自己受伤，小到缝针换药，大到住院治疗，今天说的这款不限社保零免赔的产品，社保外的自费药、进口材料都能报，一分免赔额都没有，花多少符合条件报多少，实打实减轻负担。

我见过不少家庭，给孩子买了一堆保险，给年轻人也配了保障，唯独忘了年纪最大、风险最高的长辈。很多人觉得70岁买不到合适的意外险，要么年龄卡着买不了，要么有免赔额，还只报社保内的费用。今天说的这款刚好解决这些问题，年龄放到70岁能买，不限社保还零免赔，刚好对准了这个年龄段长辈的风险需求，花不多的钱，就能给家庭和长辈都添一份踏实，不管你是给自己买，还是给父母买，这都是很贴合需求的配置。

图片来源：unsplash

险种特点和保障范围

这个产品最突出的两个特点就是不限社保、零免赔，先给你掰碎了说。

不限社保啥意思呢？咱们出门逛公园、跳广场舞，万一崴了脚碰了伤，不少人会去家门口的私人诊所换药，或者去医院开点进口的止疼药、固定用的进口支架，这些项目社保一般报不了，普通意外险也大多只报社保内的费用，这个险种不一样，只要是合理必需的意外医疗费用，不管是不是在社保目录里，都能纳入报销范围。

零免赔又是啥？就是没有起赔门槛，花一块钱符合要求也能报，不用你自己先掏一笔起付线的钱。不少老人年纪大了，经常有个小磕小碰，去诊所消个毒换个药，花个三五百，如果是有100块免赔的意外险，低于100报不了，三五百也只能报几百减去100，这个险种一分钱都不用你扣门槛费，实打实按比例报剩下的。

接下来聊保障范围，首先必保的意外身故/伤残，万一因为意外出事，直接按约定的保额给一笔钱，这笔钱家人可以随便用，交医药费或者贴补家用都没问题。要是留下了伤残，也会按照伤残等级按比例赔钱，不用纠结用途。

然后是核心的意外医疗保障，不管是门诊还是住院，只要是意外导致的治疗费用都覆盖。刚才说了不限社保，所以像住院时用的自费药、进口器材，还有门诊做的自费项目、针灸理疗这些，只要是医生说用来治意外伤的，都能报。哪怕你去正规的私人诊所处理伤口，只要有正规收费票据，也符合报销要求。

还有不少额外实用的保障，比如意外住院津贴，因为意外住院了，每天给发一笔津贴，用来补住院期间的伙食费、交通费，或者请护工的部分开销，住多少天给多少天，不少还没有累计天数的限制，住的久也能一直领。还有的会包含救护车费用，万一需要叫救护车，这笔车费也能给报销，不用自己掏。

给你提个醒，不是所有意外都能保，自己故意摔的、因为本身旧病导致的意外摔倒出事，这些都是不能赔的，买之前一定要把免责条款看清楚，别漏了。

购买条件和注意事项

这个险种的购买条件很宽松，只要是符合年龄要求，在60到70周岁之内都可以投，不限社保身份，不管你是一直交职工社保，还是只交了城乡居民医保，甚至没交过社保，都能买。不用做健康告知，也不用体检，只要日常能正常生活、自己出门走动，没有瘫痪或者需要长期卧床这类情况就符合要求。

先讲第一个注意事项，一定要如实填被保险人的年龄，别抱着侥幸心理填错。我见过不少人为了能投保，把71岁填成69岁，真出事申请理赔的时候，一查身份证信息对不上，直接就拒赔了，钱白花不说，该有的保障也没享到，太亏了。

第二个，看好免责条款里的内容，别踩坑。比如很多这类产品，不赔参与高风险运动出的意外，像攀岩、潜水、赛车这些都算；还有酒后驾驶、无合法驾照开车出的事也不赔，这些内容一定要提前翻出来看明白，别等出事了才发现不在保障范围里。

第三个，零免赔是真的，但是也要分清楚报销范围。这个险种不限社保目录，自费药、进口器材这些社保报不了的部分，它都能报，只要是合理的医疗支出，超过零的部分就能按比例报，不用自己扣免赔额。但是要注意，有的产品只报意外导致的医疗费用，因为疾病产生的住院门诊费用是不报的，别搞混了保障范围。

第四个，如果本身已经买了其他意外险，也可以再买这个，但是意外医疗是报销制，不能重复赔，你花了八千治伤，第一份意外险报完五千，剩下三千可以用这个零免赔的接着报，刚好把缺口补上，很实用。如果是给家里老人买，老人本身有慢性病，只要不影响正常行动就符合要求，不用因为有高血压糖尿病就不敢投，这个不卡健康状况。

第五个，买的时候一定要留对投保人还有被保险人的联系方式和地址，后续如果需要申请理赔，联系不上人会耽误处理进度。如果是子女帮父母买，最好留自己能随时接到的电话，同时也可以留老人的电话，避免漏接通知耽误事。

真实案例分享

楼下小区跳广场舞的张阿姨今年68岁，平时身体硬朗，每天早晚都绕着公园走圈，还负责接送小孙子上下学。上个月她接孙子放学的时候，在小区门口被突然冲出来的电动车蹭了一下，摔在路边的路牙石上，右胳膊桡骨骨折，还缝了四针。

张阿姨之前没买过商业意外险，只有居民医保，这次治疗总共花了八千多，社保报销完之后，自己还掏了四千多。张阿姨的儿子知道后，想着再过两年妈妈就70岁了，赶紧给妈妈找了符合要求的产品投保，这不投保三个月之后，张阿姨下楼倒垃圾踩到果皮滑了一跤，崴了脚还蹭掉一块皮，门诊换药拍片子花了一千二百多。

因为张阿姨买的是不限社保、零免赔的产品，这次花的钱里，有三百多是进口的外用换药敷料，社保不报，这个产品也全部给报了，最后扣除掉之前社保已经报过的部分，剩下的一千二百多全部赔下来了，自己一分钱没掏。张阿姨说，本来只是儿子怕再有意外花钱多，没想到真出事了这么省心，早知道早买就好了，上次摔骨折自己掏的四千多也能都报了。

还有我家远房的王叔，今年72岁，年轻时候落下了风湿的毛病，走路一直不太稳，之前想找意外险，好多产品都限制年龄超过70不能买，好不容易找到接受70岁以上的，要么有免赔额，要么限社保范围内报销。去年王叔的女儿给他找到了这款，符合年龄要求，不限社保还零免赔，一年花了不到两百块。

今年春天王叔去菜市场买菜，雨天路滑摔了，导致腰椎轻微骨裂，因为王叔有高血压，医生建议用自费的骨营养针和外固定支具，总共下来花了六千多，社保只报了两千多，剩下的三千八百多都是自费项目，走这个意外险全部赔了下来。王叔本来还心疼花钱，这下心里踏实多了，说本来以为年纪大了买不到合适的保险，没想到花这点钱，真出事了能帮子女减轻这么多负担。

从这两个例子就能看出来，年纪大了意外风险比年轻人高很多，磕碰摔跤都是常有的事，选对适合的产品，真出事的时候能省不少钱，也不用让子女额外承担太多开销。

如何选择适合自己的保险

先看自己的预算，每个月零花钱富余的，可以选每年几百块，保障额度更高的版本；每月可支配资金不多的，也有一百多一年的基础款可选，不用硬撑着买贵的，适合自己支出情况就好。

再看自身的健康情况，这款产品不需要健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，只要符合年龄要求就能买，不用因为身体有点小毛病就发愁买不到，这点对年纪大的朋友特别友好。要是平时经常需要出门买菜、接小孩，或者帮忙带孙辈经常跑菜市场、送孩子上下学，建议把意外医疗额度选高一点，年纪大了反应慢，摔倒碰蹭、被电动车剐蹭的概率不低，额度高点，看病花的钱能多报点，心里踏实。

要是平时大多在家待着，很少出门，基础额度其实就够用，不用多花额外的钱。家住没有电梯老小区的朋友，一定要重点关注意外骨折保障责任，上下楼不小心踩滑摔了，检查治疗都要花钱，有这项责任能多补一部分开销，不少这类产品包含相关责任，可以优先选包含这项的。

我给你说个实在的挑法，你别光看宣传，一定要自己翻条款，确认是不是真的不限社保、真的零免赔。有的产品说能报社保外，结果偷偷加了免赔额，或者只报社保内，这个一定要核对清楚。咱们要的就是社保不报的进口药、自费项目也能报，花一块钱符合要求也能赔，别买错了。

如果你子女懂手机，可以让子女帮你找正规保险公司的官方渠道买，别随便点陌生链接，找有正规资质的平台投保，买到手之后，让子女帮你把保单存在手机里，记清楚报案电话。要是你自己会用智能手机，直接从保险公司官方公众号就能买，缴费都是一年一交，不用一下子交很多钱，每年到期想续就续，不想续也不勉强，灵活得很。赔付的时候也简单，留好所有的看病票据、检查报告，直接线上就能提交申请，不用跑线下网点折腾，适合年纪大的朋友。

如果你已经超过70岁，也可以看看同类型开放更高年龄投保的产品，不用非要凑这个，只要符合年龄要求，不限社保零免赔的责任符合需求就可以。要是你本来就有了其他意外险，先看看那份意外险的投保年龄和免赔规则，如果已经满足不限社保零免赔，额度也够，就不用重复买，多买也不能重复赔付，没必要花冤枉钱。

结语

看完这些内容，你肯定对这款适合70岁朋友的不限社保零免赔意外险心里有数啦，要是你家里刚好有70岁的长辈，又不想因为社保限制报不了意外费用，手里预算也够，不妨按照我们说的要点挑一挑，花不多的钱给长辈多添一份踏实的保障，日常出门遛弯、买菜摔了碰了都能有得赔，也能帮子女减轻不少负担。

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