有什么适合80岁以上的疾病险

引言

叔叔阿姨，还有想给家里长辈买保障的晚辈们，是不是一说起给八十岁以上长辈买疾病险，都忍不住犯愁：年纪这么大，还能挑到合适的疾病险吗？会不会全是坑呀？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

可投疾病险类型盘点

先给你说第一种，普惠型的医疗险，80岁以上几乎都能投，这是咱们现在最容易摸到的可选疾病类保障。它对年龄要求松，大多不卡80岁的上限，只要是当地参保了基础医保就能买，不用做复杂的健康告知，身体有小毛病也能投，主要报住院相关的合理医疗费用，像自费药、进口器材这些，基础医保报完它能按比例再报一次。

去年81岁的李奶奶摔了一跤骨折住院，花了总共七万多，基础医保报完之后，自己还得掏三万八，其中一万二是进口钢板的自费部分，刚好李奶奶的孙女前一年给她买了普惠型医疗险，最后报了一万七千多，自己只掏了不到两万。李奶奶孙女说，当时就是看这款不卡年龄，一年才花了几十块钱，想着买了也不心疼，没想到真用上了，相当于一顿饭钱帮家里扛了大压力。

第二种是专门给高龄老人做的防癌医疗险，这也是80岁以上能选的疾病险里很实用的一类。防癌医疗险只保癌症相关的医疗费用，它的健康告知比普通医疗险宽松很多，80岁只要没得过癌症，大多都能投，不像普通医疗险，超过60岁就很难买，就算能买健康要求也严得很。它能报癌症治疗的住院费、化疗放疗费、靶向药费这些，很多还能覆盖院外买靶向药的费用，这对高龄老人来说很实用，毕竟高龄群体得癌症的概率不低，靶向药又贵，能报的话能省好多钱。

第三种是一年期的防癌疾病险，这个和防癌医疗险不一样，它是确诊合同里约定的癌症，直接给一笔钱，不是报销型的。这笔钱你爱怎么用就怎么用，想用来付治疗费、请护工，或者给老人买营养品都行，80岁大多还能投，健康要求同样宽松，有高血压糖尿病只要控制得好都能买。价格比防癌医疗险稍高一点，但胜在赔付后直接拿钱，不用盯着发票报销，方便得很。

还有一种是少数保险公司推出的高龄专属住院医疗险，这类产品专门开放了80岁以上的投保渠道，它不光保癌症，普通疾病住院的费用也能报，不过它的健康要求会比防癌类严一点，价格也会高一些，只有身体条件符合要求才能买，适合没什么大毛病、想多覆盖点疾病种类的80岁以上老人。

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健康异常者投保攻略

80岁以上老人大多有高血压、糖尿病这类常见慢病，完全健康没毛病的反而不多，不少人一听说身体有异常就直接放弃投保，其实真不用，好多产品对这类常见慢病的准入门槛放得很宽。

就拿82岁的张爷爷来说，他患高血压快20年了，平时一直规律吃降压药，血压控制得挺稳，收缩压最高也没超过160，也没出现过脑溢血、冠心病这类并发症。一开始张爷爷的儿子担心他身体不符合投保要求，抱着试试的心态填了健康告知，没想到顺利通过核保，花不到三百块买了一年期的疾病医疗报销险。今年春天张爷爷因为高血压引发头晕住院，住了一周花了四千多，社保报完之后剩下两千八百多符合报销要求，最后拿到了两千一的赔付，大半自费部分都报掉了，儿子说这钱没白花，至少没让老人看病花的钱全自己掏。

首先第一点，只买符合健康告知要求的产品，别隐瞒病史。你要是故意隐瞒高血压、糖尿病的病史，真到理赔的时候保险公司查出来，直接拒赔还不退保费，竹篮打水一场空。80岁以上能投的疾病险，大多不用做复杂的核保，只要你符合健康告知上写的几条要求就能投，比如要求收缩压不超过160，你平时控制在这个范围就能投，超了就换一款，别硬填符合。

第二，针对不同的健康异常，找对应宽松的产品。比如只是患日常控制稳定的高血压、糖尿病，没有并发症，选一年期的住院报销型疾病险就行，大多都能过健康告知。要是已经有严重一些的并发症，比如糖尿病引起过视网膜病变，或者高血压引发过心梗，那就别碰带疾病责任的常规医疗险，可以选只保特定疾病的防癌疾病险，这类产品只问癌症相关病史，对高血压、糖尿病这类慢病都不限制，基本都能投保。

第三，优先选不用体检的产品。80岁以上老人本来身体小毛病就多，真去做全面体检，指不定查出什么新问题，反而没法投保，现在大多适合80岁以上老人的疾病险都不用体检，只需要你按照自己的实际情况填健康告知就行，符合要求直接投，省了折腾也减少不必要的麻烦。

最后记得，健康异常也别囤多份，一年投一份就够，因为大多都是一年期的，每年根据自己的身体情况再调整就行，花不多的钱，就能覆盖大部分住院自费的疾病开销，对普通家庭来说就够用了。

按需选品核心要点

如果你预算有限，每个月只能挤出来两三百块做保障，优先选报销型的住院医疗类疾病险就对了。80岁以上老人平时住院，哪怕是普通的肺炎、肠胃炎，住一周院下来也得大几千，有了这类保险，能报销社保报完剩下的部分，自己掏的钱直接少一大块，先把最常见的住院风险兜住，性价比最高。别盲目去攒钱买更高额度的，先把基础保障给做实，稳扎稳打最实在。

要是你预算还不错，一年能拿出一两千做保障，除了基础的住院报销，还可以加一份覆盖特定重疾的疾病险。很多80岁以上的老人，最怕的就是中风、癌症这类大病，一旦出事，不仅治疗花钱多，子女还要抽时间陪护，误工成本也不低。这类特定疾病险只要确诊符合合同约定的情况，就能一次性给一笔钱，这笔钱你愿意拿来付治疗费、请护工，还是给子女补贴误工损失都可以，灵活度很高。去年有个83岁的王伯伯，儿子每年给老人家花一千二买了这类保障，年初确诊脑梗后，一次性拿到了两万块赔付，正好请了住家护工照顾了三个月，子女不用特意辞职回家，帮了大忙。

如果老人平时身体底子不错，很少跑医院，更怕大病折腾，就重点挑覆盖高发重疾、赔付门槛低的产品就好。不用纠结保几十种疾病，把心脑血管、老年特定癌症这几类80岁以上人群最高发的病覆盖到就行，很多产品把这几类列清楚，缴费也不高，符合条件就能赔，不用找一堆病种核对，省心很多。

要是老人平时常年需要去门诊拿药、做理疗，就优先选能覆盖门诊费用的疾病险。很多80岁以上的老人，不住院但是天天吃药，每个月药费也是一笔固定开销，能报销门诊的话，每次拿药都能省几十上百，一年下来也能省不少。不过这类产品一般额度不会太高，价格也比只保住院的略贵一点，所以如果你预算够，又刚好有门诊报销的需求，选它就合适，预算不够的话还是先顾着住院保障。

如果是晚辈给家里老人买，一定要提前问问老人自己的想法。有的老人不舍得花钱，觉得自己身体好不需要，你就别硬买贵的，选个几百块一年的基础款就行，老人心里也不抵触。要是老人自己担心生病给孩子添负担，愿意多花一点买保障，你再根据预算加配相应的保障，顺着需求来，买完大家都安心。

投保避坑实用指南

第一，先核对健康告知，别乱填。很多人买的时候怕通不过，干脆隐瞒老人的病史，这绝对不行。80岁以上老人大多有基础病，大部分面向这个年龄段的疾病险，健康告知都不会问太细，比如只问有没有近期住院、有没有确诊恶性肿瘤这类严重问题，常见的高血压、糖尿病都不会卡。你只需要照着问题如实答就行，没问到的不用主动说。举个例子，之前有个晚辈给83岁的外婆买保险，外婆有二十年的高血压，他怕被拒保，就填了身体健康，后来外婆因为高血压引发脑梗死住院申请理赔，保险公司查到外婆长期在社区医院开降压药，直接拒赔了，保费也只退了一点点，得不偿失。

第二，一定要看清楚免责条款。免责条款就是保险公司不赔的情况，你得一条一条捋明白。比如有的产品说，既往症不赔，什么意思？就是买保险之前已经得的病，后续因为这个病花钱，人家不赔。比如老人买之前已经查出了白内障，后续做白内障手术，这个就不在赔付范围内。还有的产品会把老人摔跤骨折里的某些情况列进免责，比如有骨质疏松导致的骨折不赔，80岁以上老人大多骨质疏松，摔了又容易骨折，这个条款一定要重点看。别等到申请理赔了才翻出条款看，那时候啥都晚了。

第三，搞清楚赔付门槛和赔付方式。别听销售人员说“住院就能赔”就信了，有的产品要求必须住满指定天数才能赔，比如要求住满三天才给报销，要是老人只住了两天，那就一分钱都拿不到。还有赔付的比例，不是所有花费都按一个比例报，有的产品只报医保范围内的费用，医保外的自费药、进口耗材一概不报，你得看清楚有没有包含自费项目。要是能报医保外费用，那保费贵一点也值得，毕竟现在治病，自费药往往才是大头。

第四，核对购买年龄限制和保障期限。有的产品写着最高投保年龄是80岁，这里要注意，是投保的时候年龄不能超过80岁，要是老人刚过80岁生日，就投不了，别白忙活。还有的产品打着“可投到85岁”的幌子，实际上卖的是一年期产品，今年能买，明年要是产品停售了，你就买不了了，老人身体要是出了问题，也没法转去买别的产品。所以如果能买保证续保几年的，优先选保证续保的，至少接下来几年不用担心没保障。

第五，别乱买长期缴费的产品。80岁以上老人能选的疾病险，大多是一年一交的，偶尔有能分几年交的，也别选太长缴费期。一方面，年龄大了，后续缴费万一有变故，断缴了保障就没了；另一方面，长期缴费算下来总保费比一次性一年交的要多，不划算。直接买一年期的就行，每年买一次，虽然价格会随着年龄涨一点，但灵活，不合适了随时换别的产品，也不会被套住。

结语

总结下来，80岁以上朋友想配置疾病保障，不用再抱着“没的选”的愁思啦，大多能选的是普惠型的住院医疗险，部分也有专门针对高龄的防癌疾病险，不同身体情况、不同经济条件都能找到适配的选项。就像我们上面说的，身体没啥大问题选放宽投保要求的住院医疗，有常见慢病也能走防癌相关的疾病保障，预算有限选一年一缴的低投入产品，条件宽松想给老人更稳保障也可以选一次缴清的类型。挑的时候多瞅两眼免责条款，问清赔付要求，选正规渠道投保，就能给家里老人添上一份踏实的保障啦。

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