40岁适合买什么护理保险

引言

嘿，一过40，是不是偶尔会对着酸痛的腰发呆？会不会忍不住琢磨，万一哪天需要长期护理，钱从哪儿来？40岁到底适合买什么护理保险呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

按经济实力选档位

普通工薪家庭，每个月固定要还房贷车贷，孩子还要交学费辅导班，能匀给护理保险的预算不多，那就选月缴灵活、保额适中的类型，不用咬咬牙挤出来大几千做年缴，分摊到每个月几百块，不会给日常开支添负担，万一需要用的时候，也能拿到够用的赔付金。

我给你说个真事儿，40岁的张姐就是这么选的，她在超市做理货员，老公是小区物业的维修工，儿子刚上高中，每个月除去各项固定开销，剩下的余钱也就一千多。她当时想给自己备一份护理保障，就挑了每个月缴320块、保额中等的护理保险，缴的钱不多，刚好在承受范围内，也不影响给儿子攒大学学费。没想到买完第三年，她骑电动车去进货的时候被小汽车蹭了，伤到了脊髓，半边身子不听使唤，出院之后需要长期做康复护理，还得有人日常陪护。这时候保险就用上了，符合赔付条件之后，每个月给她打八千多的护理金，刚好覆盖了请护工做康复、买康复器材的钱，没让家里卖房子借钱，也没耽误孩子上学，张姐说当时就是抱着花点零花钱买个踏实的想法选的，没想到真帮了家里大忙。

如果是家境尚可，每年能拿出来小几万做保障配置的中产家庭，那就可以选保障范围更全的护理保险，覆盖居家护理、机构护理、康复护理这些常见场景，赔付条件也更宽松，能应对更多不同的情况。

40岁的老陈自己开了一家小装修公司，每年去掉成本人工，能剩下几十万的收入，手里有一些积蓄，早就给自己规划了护理保障。他选的是年缴六千多的护理保险，不仅约定了行动能力不足的时候赔付，还包含了认知能力障碍对应的护理保障，既可以选请人上门护理，也可以自己去专业护理机构。老陈说自己上有老下有小，就怕哪天自己动不了了，不仅遭罪还要拖垮孩子，提前备好这份，就算真出事，也能自己付护理费，不用伸手跟孩子要钱，还能选自己喜欢的护理方式。

如果手头积蓄比较多，想要做长期护理保障叠加的，也可以加购一份保障终身的护理保险，缴费期限可以选二十年缴，分摊下来每年的压力也不大，年纪大了之后，不管是需要护理还是最后传给家人，都有对应的安排，不用为晚年的护理花销发愁。

看健康状况挑险种

身体健康、日常没啥大毛病，体检查出来也都是正常指标，那你可选择的范围比较宽。这个时候可以挑保障覆盖范围大的护理保险，不仅能覆盖普通的术后护理、意外伤后护理，也能把长期失能的护理保障包含进去，不用因为身体卡核保，能选到性价比不错的方案。比如40岁的李先生，平时坚持健身，每年体检没有异常指标，挑了一款覆盖多种护理场景的产品，不管是居家护理还是机构护理都能赔，每年缴费也就四千多，后续如果真的需要护理，每个月能领一笔护理金，足够支付请护工的费用。

如果你只是有常见的小毛病，比如轻度高血压、轻度脂肪肝，常年吃点药控制，没有其他并发症，那就直接选核保要求宽松的护理保险。这种产品不用做太复杂的核保，很多小毛病都能正常承保，不用过分担心被拒保或者除外责任。就拿40岁的陈先生来说，他查出来轻度高血压五六年了，一直按时吃药，血压控制得很稳定，找了几款普通护理保险，有的要求加费，有的直接拒保，最后选了核保宽松的产品，顺利承保，每年缴费不到五千，保障内容也够用。去年他突发脑梗塞，治疗后留下了半身不遂的后遗症，需要长期专人护理，申请赔付后很快就拿到了护理金，刚好覆盖住每个月请护工的八千多开销，帮家里减轻了很大的经济压力。

如果你做过手术，术后恢复得不错，也没有复发迹象，买护理保险的时候，提前把过往的手术记录、复查报告准备好，找支持人工核保的产品就可以。不用怕被直接拒保，很多产品会根据你的恢复情况给出核保结论，恢复好的话大多能正常承保。比如40岁的林女士，三年前做过甲状腺良性结节切除手术，术后每次复查都没问题，她提前整理好了所有的手术记录和复查报告，走人工核保之后顺利承保，没有加费也没有除外，现在每年缴费三千多，就有了对应的护理保障。

如果你已经有比较严重的慢性病，身体状况不太好，没法买普通的商业护理保险，可以试试专门针对特定人群开放的普惠型护理保障，这类保障对健康要求很低，大部分人群都能买，虽然保额相对低一些，但有保障总比没有强，花很少的钱就能拿到基础护理保障，聊胜于无。

买的时候一定要如实说自己的健康状况，别隐瞒病史，不然等到申请赔付的时候，保险公司查到你没有如实告知，会拒绝赔付，之前交的保费也打了水漂。就比如40岁的周先生，明明知道自己有糖尿病，买保险的时候故意没说，后来因为糖尿病并发症导致需要长期护理，申请赔付的时候保险公司查到了他之前的就诊记录，直接拒赔，这亏吃的实在没必要。所以不管你身体状况怎么样，买的时候如实告知就好，不用瞎隐瞒。

按需选赔付方式

想要买对护理保险，赔付方式真的不能随便选，得顺着自己的实际需求挑。咱们先来说说第一个类型，就是现金赔付，这个类型适合大多数想自己说了算的朋友。

就拿我认识的陈大哥来说，今年刚好40，他上有老下有小，自己是家里的顶梁柱，平时就怕自己万一出点问题，需要护理的时候拖垮一家人。他选的就是现金赔付的护理保险，当初选的时候就是觉得，现金拿到手，自己想怎么安排就怎么安排。去年陈大哥骑车不小心摔了，腿部神经受损，半年多都没法正常走路，需要专人长期护理。他申请赔付后，钱很快就打来了，他用这笔钱请了住家护工上门，不用去机构挤床位，还能让老婆抽空照顾上高中的孩子，也不用伸手跟亲戚借钱周转，整段治疗加护理下来，家里的生活没受太大影响。如果你平时习惯自己安排生活里的各项开支，家里还有老人需要兼顾，或者更信任自己找的护理资源，选现金赔付准没错，拿到钱怎么花全看你自己的需求，没人干涉。

再来说说服务赔付，这个就是直接给你对接护理机构或者护理服务，不用你自己拿钱去找人，适合不想操心琐事的朋友。我小区里的李姐，今年41，老公常年在外地跑项目，孩子在外地读大学，她自己一个人在家，平时连换个灯泡都犯愁。她三年前买护理保险的时候，直接选了对接服务的赔付方式，就是怕真的需要护理的时候，自己找不到靠谱的人，也没精力折腾。去年李姐做了腰椎手术，术后需要三个月的康复护理，她打电话给保险公司，没几天就安排了合规的康复护理机构，每天有康复师上门做训练，也不用李姐自己跟护理机构谈价格签合同，所有对接的事情保险公司都处理好了，她只需要安心养身体就行。如果你平时工作忙没精力张罗，身边也没什么能帮你张罗护理事宜的亲友，选服务赔付就很省心，所有事情都有专人对接，你只管享受服务就行。

还有一种是混合赔付的类型，就是一部分给现金，一部分给服务，适合需求比较多元的朋友。比如40岁的李哥，他本身有基础的医保，但是怕护理的时候既有现金开销，又需要专业服务，就选了混合赔付的类型。去年他做了心脏支架手术，术后需要长期的康复护理，保险公司给的现金覆盖了他买康复器材和营养补给的钱，对接的康复师上门帮他做训练，既不用他自己掏额外的钱，也不用自己找康复资源，刚好匹配他的需求。如果你的需求比较杂，既想留点现金灵活用，又想有专业服务省麻烦，就可以选这种混合赔付的。

最后再提醒你一句，选赔付方式的时候，一定要跟着自己的实际情况走，别听别人说哪种好就盲目选。你要是喜欢掌控感，选现金赔付；你怕麻烦想省心，选服务赔付；需求多就选混合赔付，选对了赔付方式，真到需要用的时候，才能顺顺利利解决问题，不会添乱。

图片来源：unsplash

购买必看注意事项

仔细看护理状态的约定条款，不同产品对需要护理的状态判定标准不一样，别光听口头介绍，得自己一条一条对着看。比如40岁的陈先生，当时只听销售说“动不了就能赔”，就直接买了，后来他因为腰椎手术之后，连起床穿衣都需要家人协助才能完成，申请赔付的时候才发现，这款产品要求必须满足“六项基本日常活动里不能完成四项以上”才赔，他只符合三项，没办法拿到赔付，后悔都来不及。所以一定要把这项约定摸清楚，对照自己担心的情况，确认判定标准符合你的预期再买。

核保的时候要如实告知健康情况，别隐瞒之前的病史或者体检异常，也别抱着“反正现在查不出来”的侥幸心理。40岁的李先生，之前体检查出来甲状腺结节，他怕核保不通过就没说，买了三年之后，因为脑溢血留下了后遗症需要长期护理，申请赔付的时候，保险公司查到他之前的体检记录，因为未如实告知，不仅没能拿到赔付，之前交的保费也只退了一部分，竹篮打水一场空。只要是医院有记录的检查、病史，都老老实实说清楚，核保能过就买，不能过咱们再换合适的，别隐瞒。

看清楚保障的护理范围，有的只保机构护理，有的同时保居家护理，还有的能涵盖特殊疾病护理，得根据自己的需求选。比如40岁的孙女士，本身父母就在家养老，自己以后也更倾向于在家请护工护理，结果她随便买了一份只保机构护理的产品，真需要居家护理的时候，一分钱都赔不了，白交了好几年保费。如果打算以后在家护理，就选包含居家护理责任的产品；如果更愿意去专业护理机构，再选只保机构的也不迟，按需选就对了。

留意缴费期间的约定，尽量选适合你收入节奏的缴费方式，别硬扛太高的年缴保费，避免后期因为经济压力断缴。40岁这个年纪，大多上有老下有小，家庭开支本来就不小，要是选了一次性缴清，一下子拿出去十几万，很容易影响家庭的流动资金。收入比较稳定的，选按月缴费，每个月从工资里扣一点，压力小；如果每年有固定的大额收入，选按年缴费也没问题，还能省一点零碎手续。另外也要看清楚，断缴之后能不能复效，要是停效之后没办法恢复保障，可得格外注意安排缴费时间，别断保。

别忘看责任免除条款，哪些情况不赔，一定要一条一条看明白，别等出事了才发现不符合赔付条件。比如有的产品不赔原有遗传病导致的护理需求，有的不赔某些特定行为导致的护理需求，这些都得提前搞清楚。就像40岁的周先生，家族有遗传性糖尿病病史，他买护理险的时候没看免责条款，后来糖尿病加重引发并发症需要护理，才看到条款里明确把遗传病相关的护理责任免除了，自然没办法拿到赔付，耽误了护理安排。提前把免责内容摸清楚，知道哪些不赔，心里有数再下单，别给自己留隐患。

结语

总结下来，40岁买护理保险，先摸清楚自己的钱包厚度和身体情况，再选对赔付方式，最后别忘了盯紧免责条款，选符合自己需求的就好。像刚才咱们说的这几位朋友，选对了适合自己的护理保险，真遇到需要护理的情况，能帮咱们和家人减轻不少负担，早规划早踏实。

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