有什么适合65岁以上的护理保险

引言

各位叔叔阿姨、各位想给爸妈挑护理保障的朋友，是不是对着一堆保险信息犯难？65岁以上的长辈想找合适的护理保险，真的不知道从哪儿下手对不对？别着急，今天我们就把这个问题说清楚，给大家捋明白靠谱的方向。

按需匹配险种类型

如果您是独居的65岁以上老人，日常只有自己在家，突发不舒服没人搭把手，优先选侧重居家护理保障的险种。家住老小区的张阿姨今年68岁，儿女都在外地工作，半年前下楼倒垃圾的时候踩滑摔了一跤，导致股骨骨折，术后需要在家养半年，每天都要专业护工上门做康复护理、擦身喂饭，光护工费一个月就要四千多。她之前买了带居家护理责任的护理保险，最终按照合同约定，报销了七成的护理费用，大大减轻了儿女寄钱贴补她的压力，自己花小钱买了保障，关键时候真能顶上用。

如果您已经和子女住在一起，但子女平时要上班，没办法全天在家照顾，日常也需要专业护理支持，可以选包含社区护理责任的险种。这类险种一般覆盖家附近社区养老机构的护理服务，白天可以把老人送到机构接受护理，晚上子女下班再接回家，既不分开居住，也能解决子女白天没人照顾的问题。72岁的赵叔叔前两年得了中风，留下了半边身子活动不利的后遗症，儿子儿媳白天都要上班，没法盯着他做康复，他就靠买的社区护理护理保险，每天去社区养老中心做两个小时康复按摩，费用走保险报销，自己只需要出一点零头，儿子儿媳也能安心上班，不用天天揪着心。

如果本身身体基础毛病比较多，经常住院调理，可以选包含住院护理责任的险种。很多65岁以上老人住院之后，医院普通床位不够，专业护理床位的费用又比普通床位高不少，这类险种就能报销住院期间的专业护理费用，不用自己承担额外的大额开销。69岁的刘爷爷有多年的糖尿病，前年因为并发症住院，需要住护理病房控血糖，每天护理床位加上护理服务要多花两百多，住了四十多天，算下来多花小一万，他买的护理保险把这部分费用都按比例报了，没给家里增添额外负担。

如果本身经济条件不错，担心以后失能之后给子女添太大负担，可以选定额给付型的护理险种。只要达到合同约定的护理状态，保险公司就会按月给你护理金，这笔钱你想怎么用都行，不管是雇护工还是请家人就近照顾给补贴，都由你自己说了算。71岁的陈叔叔家底比较厚实，提前给自己配置了这类护理保险，去年检查出阿尔茨海默病，慢慢生活没法自理了，保险公司每个月按时打护理金过来，子女特意请了住家护工专门照顾陈叔叔，不用动自己的存款，也不用降低家里的生活水平。

如果经济条件一般，只想买基础保障，预算有限，可以选一年期的护理保险，价格比较便宜，每年只需要交几百块就能买到基础的护理保障，适合预算不多的老人。66岁的周阿姨老两口每个月只有几千块退休金，手里积蓄不多，就选了一年期的基础护理保障，每年只花三百多，覆盖了意外导致的护理费用，虽然额度不算高，但真出事儿也能分担一部分开销，对于普通收入的老人来说刚好够用。

紧盯核心投保条件

先看年龄范围，不是所有护理保险都接65岁以上的老人投保。有的产品最高投保年龄到70岁，有的到75岁，还有的放开到80岁，你一定要对着自己的身份证看清楚，别选了年龄上限比自己当前年龄低的，白忙活一场。比如家住老城区的陈叔，今年68岁，一开始没仔细看条款，挑了一款最高投保年龄65岁的产品，填完资料才被系统打回来，耽误了小半个月的投保时间，后来换了年龄上限够的才顺利投保。

再看健康告知，这是投保最关键的一关，65岁以上的老人，多多少少都会有一些常见的基础问题，比如高血压、糖尿病、高血脂这些，千万别硬扛着瞒报，也别去碰健康要求特别严的产品。

要是你平时身体不错，只是有轻微的三高，日常吃药就能控制住，也没有住院调理过，可以选健康告知只问到严重疾病，不问轻度基础病的产品。还是举个例子，70岁的赵叔，有五六年的高血压病史，每天吃一片降压药就能把血压稳住，从来没因为高血压住院，他挑了一款健康告知只问有没有恶性肿瘤、脑溢血这类重症的产品，没要求体检，直接就通过核保了。

要是你身体状况差一点，已经得过比较严重的病，比如中风后留下了一点小后遗症，生活能自理但需要偶尔有人搭把手，可以选对健康要求更宽松的，部分产品只要不是已经完全失去生活自理能力都能投，你可以直接问业务员，把自己的身体情况说清楚，让对方帮你核保提前预审，确认能投再付钱。

最后还要盯着保障的准入门槛，部分护理保险要求投保者满足一定的生活自理能力要求，如果你已经完全不能自理，大多产品没法承保；如果只是部分自理，或者目前完全能自理，只是想给未来做准备，大多符合要求，投保前要把自己当前的状态如实说清楚，避免后续理赔出问题。

实用购买技巧分享

先看健康状况选告知要求，别瞎买。65岁以上叔叔阿姨大多都有点小毛病，比如常见的血糖偏高、轻度冠心病、陈旧性关节炎这些，不用非得硬挤健康告知严的产品，专门找只问几项重大异常的宽松款就行。去年有个70岁的陈叔，平时控制得不错的糖尿病，一开始挑错了产品，健康告知过不了白白耽误时间，后来换了一款只问有没有癌症、脑溢血这类重病的产品，顺利就投保了。记住别隐瞒病史，不然以后赔不了白花钱，诚实说清楚情况就好。

缴费方式选对，能减不少压力。65岁之后收入大多比较稳定，就是退休金，别选太长的缴费期，尽量选趸交，就是一次性交清，或者三年、五年的短缴费期就行。比如68岁的刘阿姨，手里有一点闲钱，一次性交完，以后就不用惦记每年交钱的事儿，也不会因为年纪更大忘交保费影响保障。如果手里余钱不多，也可以选一年一交的消费型护理险，每年只花几百块，压力小，也能拿到对应保障，灵活调整还方便。

认准正规渠道买，别踩坑。别信路边发传单拉你去听课送鸡蛋的陌生推销，就找三个靠谱渠道：第一个是大型保险公司的线下营业网点，你可以直接进去找业务员问，当面看条款，有啥不懂当场问清楚；第二个是保险公司的官方公众号或者官方APP，上面能直接找到产品，自己慢慢看，还能找在线客服答疑；第三个是持正规牌照的保险经纪平台，平台上的顾问会帮你对比，不会乱给你推销没用的产品。别找私人转钱买，最后钱没了保障也没有，哭都来不及。

先盯保障责任，再看价格。别光看谁便宜就买谁，先把核心责任捋清楚：你要的居家护理报销给不给报？住院护理津贴赔不赔？比如你是独居要请居家护工，就得找覆盖居家护理费用报销的，别买只保住院护理的，不然真需要用的时候用不上，再便宜也没用。拿72岁的赵阿姨举例，一开始图便宜买了一款，后来才发现只赔公立疗养院的护理费用，她要在家请护工根本报不了，只好退了重新换符合需求的，还折腾了好久。另外价格方面，同类型责任差不多的产品，差价一般不会太大，选自己能承受的就行，别为了省一点钱买错责任。

买之前先跟家里子女通个气，别自己偷偷拍板。很多叔叔阿姨怕麻烦子女，自己琢磨着就买了，有时候没看清条款，踩了坑子女也不知道。其实跟子女说一声，年轻人帮你看看条款里的免责内容，比如哪些情况不赔，是不是要求必须达到重度失能才给钱，这些都帮你捋一遍，能避开不少坑。比如66岁的孙叔叔，之前看好一款产品，自己觉得啥都好，子女帮看了之后发现，要求失能程度达到很高标准才赔，孙叔叔只是需要日常轻度护理，根本达不到赔付要求，后来就换了一款覆盖轻度失能护理的产品，真的需要的时候就能用上了。

图片来源：unsplash

赔付相关重点梳理

想要顺利拿到赔付，第一点要先记清触发赔付的条件，别等需要理赔的时候才发现不符合要求。大部分护理保险，要求被保人拿到正规医疗机构出具的“无法独立完成日常生活活动”证明才行。这里说的日常生活活动，一般就是指穿衣、洗漱、吃饭、上厕所、上下床、室内走动这几项，一般要求是无法完成其中两项以上，才能触发赔付。之前就遇到过，家住北京东城的王阿姨，摔了之后行动不便，一开始只拿了社区医院的诊断，说她需要护理，结果保险公司不认可，后来去三甲医院开了专业的日常生活能力评估报告，才符合要求顺利理赔。

第二点，不同的护理场景，赔付方式不一样，一定要提前搞清楚，别搞错申请方向。如果是居家请护工护理，一般是报销型的，就是你先付护工的工钱，留好发票、服务协议，之后找保险公司按比例报销，每个月报销的额度有上限，一般是合同约定的固定额度，不会超出。如果是去专业护理机构住院护理，有的是按天给护理津贴，住一天给一天的钱，不用拿发票报销，只要拿出院小结和护理记录申请就行。比如山东济南的赵叔，脑梗之后去护理机构住了三个月，他买的这份就是按天发津贴，每天给两百多，住了八十多天，一共拿到一万八千多的津贴，直接抵扣了机构的护理费，减轻了孩子不少压力。

第三点，报案和提交材料的时间要记牢，别拖过了时效。一般要求你知道符合赔付条件之后，十天之内要通知保险公司，最晚一般也不要超过三十天。拖得太久，保险公司没办法核对你的情况，很容易耽误理赔。材料也要一次性整理清楚，一般需要这些：身份证、保单原件、二级及以上医院开的诊断书、日常生活能力评估报告、如果是居家护理，要留好护工服务协议、每次付费的发票；如果是机构护理，要带机构的资质证明和缴费单据，缺一样都可能要补，耽误时间。王阿姨第一次申请的时候就是漏放了护工的服务协议，来回跑了一趟，耽误了一周才拿到钱，后来提醒大家一定要核对好再提交。

第四点，要弄清楚哪些情况不赔，别白忙活一场。一般来说，本来就有的旧疾，投保的时候没如实说的，肯定不赔；因为个人故意导致的受伤，也不赔；还有一些美容护理、养生护理这类非必须的护理项目，也不在赔付范围内。比如广州的陈伯伯，投保的时候隐瞒了自己之前就有中风病史，后来因为中风导致半身不遂需要护理，保险公司核查病史之后，就拒绝了赔付，所以投保的时候一定要如实说健康情况，别抱侥幸心理。

第五点，赔付到账时间一般都有约定，不用天天着急催。只要你材料齐全，符合赔付条件，保险公司核查清楚之后，一般十个工作日左右就能把钱打到你的银行卡里，如果情况比较复杂，核查时间久一点，也会提前通知你。要是遇到该赔不赔的情况，可以直接找保险公司的投诉部门，或者找正规的监管渠道反映，合理诉求都会得到处理。

结语

总结下来，适合咱们65岁以上朋友的护理保险，要照着自己的实际情况挑：独居需要日常照料就选居家护理责任覆盖多的，和子女住也可以选侧重住院护理的；身体健康状况一般就选健康告知宽松、不需要体检的，预算有限选短期缴费，手里宽松也可以选择一次性缴清，不管在哪买，都选正规渠道，记得提前留好护理相关的票据证明，理赔的时候就顺顺当当啦。

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