80岁的老人适合买什么疾病险

引言

家里有80岁长辈的朋友，是不是都在犯愁：这个年纪的老人，还能买到合适的疾病险吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家说清楚该怎么选。

按健康状况选险种

如果老人身体非常硬朗，每年体检都没啥大问题，各项指标都在正常范围内，就可以选保障责任更丰富一点的疾病险，能覆盖的病种更多，赔付范围也更广，日常生病住院、确诊特定疾病都能按约定拿到赔付，相当于给老人多添了一层厚厚的保障。

如果老人有常见的老年慢性病，比如平时控制稳定的高血压、糖尿病、冠心病这些，不用慌，市面上有不少专门给这类老人设计的疾病险，健康告知要求很宽松，很多都不用做严格的身体检查，只要目前病情稳定、没有住过院做手术，基本都能买。我邻居王阿姨今年正好80岁，患高血压快二十年了，每天按时吃药血压一直很稳定，之前想给买一份保障，找了好几个产品，都因为高血压卡了健康告知过不去，后来找到了这款健康告知宽松的，只问了近一年有没有住过院、有没有得癌症这类严重疾病，高血压完全没在询问范围内，很顺利就买上了。去年冬天王阿姨因为轻微脑梗住院调理了一周，出院申请理赔，没几天就拿到了理赔款，正好覆盖了住院自费的部分，子女也没花多少钱，当时选对符合健康状况的险种，真的派上了大用场。

要是老人刚因为慢性病住过院，或者做过手术没满半年，目前还在恢复调理阶段，就先别急着买保障要求高的疾病险，可以先买健康告知要求最宽松的这类，很多产品甚至不用填健康告知，只要年龄符合就能投保，虽然保障额度不会太高，但好歹能先有一份基础保障，等后续身体稳定了，再看能不能加保更全面的。

要是老人已经得过恶性肿瘤这类比较严重的疾病，很多常规疾病险都买不了，现在也有专门针对得过这类疾病的老人出的疾病险，健康告知只要求癌症治疗结束满一定年限，病情稳定没有复发，就能购买，虽然保障额度不高，价格也会比身体健康的老人贵一点，但能买到一份保障，总比没有好，至少后续因为相关并发症住院，还能报销一部分费用，减轻子女的经济压力。

买之前一定要记住，千万不要隐瞒健康情况，问什么就如实答什么，没问到的不用主动说，如果隐瞒了后续理赔很可能会出问题，拿不到赔付不说，保费也可能退不了，白白浪费钱，如实告知反而能避免后续很多麻烦，正好符合自己健康状况的险种，才是能真正起到作用的好保障。

看经济情况挑缴费

每个家庭的经济状况不一样，给80岁老人买疾病险，缴费方式就得跟着自己的情况选，别硬撑着选贵的，给自己添负担。

如果家里是普通工薪家庭，每年能拿出来给老人买保险的预算也就几千块，那直接选一年一缴的一年期险种就行。就说广州的陈大哥，今年四十多岁，自己还有房贷要还，孩子刚上大学，每个月固定开销就占了收入一大半，给80岁老爸挑疾病险的时候，一开始看上了一款保障全的长期险，算下来每年要交八千多，摊到每个月小七百，实在有点挤不出来。后来他转选了一年期的险种，一年缴费不到三千，平均下来每个月才两百多，压力一下子小了很多，也给老爸配上了对应的疾病保障，不会因为买保险影响自家日常开支。对预算有限的普通家庭来说，这种低压力的年缴方式很合适，不会让保险变成生活的累赘。

如果家里退休老人自己有稳定的退休养老金，每个月都有进账，不想让子女掏钱买保险，那就可以选按月缴费的方式。比如上海80岁的赵爷爷，自己每个月有几千块养老金，身体硬朗不想给子女添负担，想自己买一份疾病保障，就选了按月缴费，每个月从养老金里扣不到两百块，既不影响自己平时买菜吃药、出门遛弯的开销，还能自己搞定保障，不用麻烦子女，心里也舒坦。这种缴费方式适合手里有稳定月收入，不想一次性掏一大笔钱的老人自己投保用。

要是家里经济条件比较宽裕，能一次性拿出几万块的预算，也可以选一次性缴清费用的方式。就说北京的刘女士，自己开小店，年收入不错，给80岁老妈买疾病险的时候，干脆选了一次性缴费，总共花了不到六万，一次交清之后，后续不用惦记着续费，也不用担心忘记缴费影响保障，省了很多心思，给老人的保障也稳稳落定了。对经济宽裕，不想后续麻烦的子女来说，这种缴费方式很省心。

这里还要提醒一句，不管选哪种缴费方式，都别为了买一份好看的保障，超出自己能承受的范围。我见过不少朋友，为了给老人买更高额度的保障，硬着头皮选高缴费，结果交了一两年就撑不住，只能退保，最后钱花了，保障也没了，得不偿失。跟着自己的钱包选，能配上合适的保障，又不影响生活，才是最合适的选择。

图片来源：unsplash

重点盯赔付与条款

先跟大家说，80岁老人买疾病险，赔付条件绝对是核心，别光看宣传页上写的能保几十种病，一定要翻到条款里看赔付要求。成都80岁的刘奶奶，去年春天因为大叶性肺炎住院，前前后后花了快两万，之前女儿听线下活动推销买了一份疾病险，条款里写着必须要达到「重度肺部感染导致呼吸衰竭」才赔付，刘奶奶治疗及时恢复得好，根本没达到这个标准，最后一分钱都没赔到，女儿说起来就后悔，说当时光听业务员说能保肺病，没仔细看条款里的赔付要求。

你得认准，对80岁老人来说，日常高发的疾病就是肺炎、冠心病、脑梗塞这些常见老年病，别盯着那些发生率很低的罕见病看，要看这些常见疾病的赔付要求。比如常见的恶性肿瘤相关保障，要看条款里有没有把高发的、老年人容易得的癌症类型都包含进去，有没有模糊界定疾病范围，别等出事了才发现你得的病不在约定范围里。

再说说住院类的疾病赔付，很多产品会写清楚赔付门槛，有的要求必须住够三天才能赔，有的没有门槛，只要住院就能按比例赔。我身边就有例子，80岁的赵爷爷因为急性肠胃炎住院，住了两天就出院调理了，他买的那份要求住满三天才赔，最后就没拿到赔付，换做是没有住院天数要求的产品，就能按比例报销掉住院费，差一点，结果就不一样。

还要格外注意免责条款，别小看这部分内容，很多坑都藏在这里。比如有的产品条款里写着，不赔「既往症」，也就是买保险之前就得的病，如果老人本身有糖尿病，之后因为糖尿病引发并发症住院，这种产品就不给赔；而有些健康告知宽松的产品，只要求买保险的时候没住过院、没查出来异常重疾，已经控制住的小毛病引发的治疗，符合要求就能赔，这个区别真的很大。比如开头说的杭州张阿姨，她买之前就有高血压，买的时候选的那款产品，免责条款里没把控制稳定的高血压并发症列进去，后来她冠心病住院，高血压只是既往的基础病，就顺利拿到了赔付。

最后提醒一句，拿到条款之后，别嫌麻烦，一定要一条一条捋，凡是写着临界条件的，比如「达到XX程度」「满足XX指标」，都要圈出来，问问保险公司的业务员，让对方说清楚，别留模糊空间，不然等真出事了，扯不清吃亏的还是自己。

购保避坑注意事项

第一，别信街边发礼品拉人头的推销。有不少线下推销会蹲在小区广场、菜市场门口，说80岁老人来登记就能领鸡蛋、抽洗衣粉，拉着你填信息之后就开始推销不知名渠道的疾病险，不少孝顺子女为了让老人开心，也想着买一份保障，糊里糊涂就签了单。武汉就有一位80岁的陈爷爷，领了推销人员两提卫生纸之后，花两千多买了一款不符合投保要求的疾病险，后来老人住院申请理赔，才发现这款产品根本不在正规保险公司的承保范围内，钱也打了水漂。所以买保险一定要走正规渠道，要么去保险公司线下直营网点，要么去保险公司官方线上平台投保，别贪小便宜吃大亏。

第二，一定要看清楚续保条件。不少一年期的疾病险，宣传页上只说支持老人投保，却不会把续保要求写在显眼的地方，有些产品第一年能买，第二年老人只要生过一次病，或者体检查出点新问题，就不让续保了，等于白买第一年的保障。上海一位81岁的赵爷爷，之前买过一款一年期疾病险，第一年没出险，第二年续保的时候才发现，条款要求重新做健康告知，赵爷爷年初查出来轻微脑梗，直接被拒保了，之后再找其他产品也因为年龄和健康问题买不了，一下子没了保障。所以选这类产品的时候，优先选续保不需要重新做健康告知的，哪怕停售了也能接着续保，这样保障才不会断。

第三，别乱买捆绑销售的多合一产品。不少销售人员会给80岁老人推销捆绑了好几种责任的综合产品，说一份钱保好多种疾病，听起来划算，其实价格贵不说，很多保障对80岁老人根本用不上。郑州有位姑娘给父亲买疾病险，被推销了捆绑意外险、寿险的综合产品，一年花了五千多，后来才发现，这个产品里的寿险责任，80岁老人买了根本没用，赔付额度还低，纯疾病保障的额度反而被压缩了，算下来远不如单独买一份合适的疾病险划算。所以给80岁老人买疾病险，就挑只保疾病相关责任的产品，把钱都花在刀刃上，没必要买杂七杂八捆绑来的多余责任。

第四，一定要帮老人核对投保年龄上限。不少产品打着“可投保最高年龄80岁”的旗号，其实条款里写的是投保年龄不超过80岁，也就是刚满80岁就不符合要求了，还有的产品要求投保年龄最高到79周岁，80岁投保直接是无效合同。深圳一位陈阿姨今年刚满80岁，子女帮她在网上投保的时候，没仔细看年龄要求，交了保费之后过了半年住院申请理赔，才发现不符合年龄要求，合同直接无效，只能退保费，得不到理赔。所以投保前先翻到条款的投保要求那一页，确认年龄要求包含80岁，核对清楚再交钱，别白忙活一场。

第五，一定要如实填健康告知，别隐瞒病史。不少人觉得老人年纪大了，有小毛病很正常，隐瞒了也没人查，其实保险公司理赔的时候都会查就诊记录，要是隐瞒了高血压、糖尿病这些常见慢性病，理赔的时候会直接被拒。西安有一位80岁的王爷爷，投保的时候子女怕通不过告知，就隐瞒了多年的糖尿病病史，后来王爷爷因为糖尿病并发症住院申请理赔，保险公司查到十多年前的就诊记录，直接拒赔还不退保费，亏了好几千。所以健康告知问到的病史就如实说，没问到的可以不用提，别抱着侥幸心理隐瞒，不然出事了一分钱都拿不到。

结语

总结下来，80岁老人选疾病险其实没那么难，先看老人的身体状况挑健康要求匹配的，再顺着自家经济情况选缴费方式，盯紧赔付条件和续保要求，只走正规渠道购买，就能挑到适合自家老人的疾病险，给老人的健康多添一份保障啦。

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