适合40岁的两全保险 百万两全保险购买教程

引言

嗨，40岁出头的朋友们，是不是已经开始操心一家人的保障，还想着给自己留一笔稳稳的备用钱？你是不是也好奇，适合40岁的两全保险，该怎么挑到额度够用的百万档产品呢？今天咱们就把这些问题说清楚讲明白。

按需挑核心保障

40岁这个年纪，每个人的家庭责任不一样，需求肯定不一样，挑两全保险，第一步就得卡死自己要的核心保障，别乱买。我先给你说第一个方向，如果你上有年过七十的父母，下有还在读中学甚至小学的孩子，身上还背着十几年的房贷，那核心需求肯定是先兜住家庭风险，优先把身故全残的保障额度做够。

就说我认识的张哥，今年42岁，在一家互联网公司做部门经理，房贷还剩180万没还，女儿刚上初二，打算以后送孩子去读大学、读研，粗略算下来还得准备小一百万的教育开支，父母身体不算好，平时看病也得留一笔预备金。他一开始看产品的时候，总想多要返还的收益，把保额做低了，最后算下来身故全残才赔80万，真要是出事，这点钱连房贷都覆盖不了，谈什么给家人留保障？后来听了建议，把保额提到了两百万，刚好覆盖剩余房贷加孩子的教育开支，虽然每年交的保费比之前多了一千多，但真的把最大的风险兜住了，到期返还的钱也照样有，不耽误养老补充。

如果你已经还清了房贷，孩子也已经工作独立了，那核心需求就变了，你要的就是到期能领一笔钱补充养老，这时候就可以侧重返还责任，不用一味追求过高的身故全残保额。比如今年45岁的刘姐，老公已经退休，孩子在外地做医生，早就买了自己的房子，家里没负债，她买这款保险就是想着，等到60岁退休的时候，能领一笔百万级的钱，用来环游世界或者当养老零花钱，不想给孩子添负担。她就把保额设定成刚好到期能领一百万，身故全残的额度不用做太高，符合自己的需求就行，每年交的保费还比做高保额便宜不少，压力小很多。

还有一类朋友，40岁了，既想保障家人，又想给自己攒一笔确定的备用金，那你就选兼顾的，核心放在“保障不缺，返还稳定”上。比如41岁的陈哥，个体户，做建材生意，平时收入不算固定，手里有流动资金，但也怕以后生意有波动，孩子还要娶媳妇买房，他就选了保额一百万的两全，身故全残赔一百万，覆盖孩子未来买房的首付钱，等到他65岁的时候，刚好也能领一百万，自己留着当养老钱，不管生意怎么样，这笔钱是确定的，不会出问题，进退都有空间。

我给你直接说可操作的建议：先拿笔算一下，你当前的家庭负债是多少，未来5到20年必须要花的钱是多少，把这两个数字加起来，就是你身故全残保障需要的最低额度，如果预算够，就把额度留足，别省这点钱。如果你已经没有大额开支压力，就把核心放在返还时间和返还额度上，选返还时间刚好在你退休节点的，这样领了钱就能用，不用等太久。不管你选哪一种，核心保障一定要贴合你当前的生活，别看着别人要收益你就跟着要收益，别人要高保额你就跟着买高保额，适合自己的才对。

匹配经济选缴费

你手里余钱多不多，直接决定了你选哪种缴费方式，别硬撑，选适合自己收入节奏的才对。

如果你是普通工薪族，每个月固定发薪，手头余钱不算多，还有房贷车贷要还，那优先选长缴费年限。就拿41岁的张哥来说，他在一家制造业做部门主管，每个月到手一万出头，每个月要还六千多房贷，儿子读高中还要攒大学学费，手里能动用的闲钱也就十几万。如果选短缴费，每年要交几万块，一下子就把积蓄掏空了，家里真遇到点急事拿不出应急钱，风险太高。他选了20年缴费，每年只需要交八千多，分摊到每个月也就几百块，完全不影响日常开销，还能把剩下的积蓄留着当家庭应急金，踏实多了。建议你选长缴费的时候，把缴费截止年龄设到退休前，别等退休了还要拿养老金交保费，反而增加养老负担。

如果你做小生意或者年收入比较高，手头经常有不少流动余钱，那可以选短缴费年限。40岁的刘哥开了一家社区生鲜店，每年稳定收入有二十多万，手里攒了几十万备用金，没有大额负债。他算过一笔账，同样的保额，短缴费总保费比长缴费少几万块，而且早交完早省心，不用一直挂着缴费的事。他选了10年缴费，每年交三万块，占他年收入不到六分之一，完全不会影响店里的周转和日常家用，到期领的钱刚好能给女儿备着嫁妆，刚刚好。

如果你近几年收入不错，但担心未来收入会下滑，那可以选5年短期缴费，早点交完保费。就说42岁的陈姐，她做新媒体运营，这几年项目奖金拿得多，但是知道这个行业年龄越大越不稳定，所以她不想背几十年的缴费压力，直接选5年缴，每年交五万块，五年交完，之后不管收入怎么样，都不用再掏钱，保障一直有效，到期该领钱就领钱，没负担。

还有一种情况，就是你每年都有固定的大额进账，比如年终分红、定期收租金，那可以选按年缴费，刚好对着你的进账时间交，不用提前挤钱出来。别选月缴看着每个月交得少，算下来总保费反而会多一点，能按年交就按年交，省一点是一点。总之记住一个原则，别让保费影响你正常的生活开支，余钱多选短，余钱少选长，怎么舒服怎么来。

细看条款避坑点

第一要看返还责任的触发条件，别光听业务员说“有事赔钱没事返钱”，一定要自己翻开条款看清楚，满期生存返钱的时间到底定在什么时候，是不是符合你的需求。比如刚才说的40岁赵哥，当初听业务员介绍说“满期就能返钱”，就动了心，差点签了字，直到坐下来翻条款才发现，这款产品的满期时间定在75周岁。赵哥自己就想在60岁退休的时候领一笔钱，贴补养老环游国内，75岁才返钱完全对不上他的规划，最后果断放弃了这款，换了一款满期时间定在60岁的，刚好退休就能拿到钱，正好用上。

第二要看免责条款列了多少项，哪些情况不赔要明明白白。很多朋友买保险从来不看免责，等到申请理赔才发现自己的情况刚好在免责里，吃了哑巴亏。比如40岁的张先生，之前买过一款两全保险，没细看免责，后来因为长期饮酒引发了身体问题出险，申请理赔才看到条款里明确写了，因酗酒引发的保险事故不承担责任，最后既没拿到赔付，后续还要接着交保费，闹心了好久。建议你拿到条款之后，先把免责条款通读一遍，拿不准的情况直接问销售人员，得到明确答复再继续，别把疑问留到签单之后。

第三要看保障额度会不会变化，有没有隐形的限制。有些产品宣传的时候说百万额度，其实条款里对不同类型的责任，额度有不同约定。比如有的产品航空意外额外赔，但普通身故还是只有基础额度，有的产品对全残责任的认定有很多苛刻要求，达不到条件就不赔全额。40岁的刘先生就碰到过这种情况，当初听说有百万保障，就直接买了，后来才知道，只有特定意外身故才能拿到百万额度，普通身故只有50万，和他当初的预期差了一半。所以你一定要把对应责任的额度都核对清楚，确定你想要的那项责任，额度确实是你要的数字，不要被宣传的数字迷惑。

第四要看缴费和返还的宽限规则，万一哪一年手头紧交不上保费，会不会直接终止合同，影响你的权益。比如有的产品宽限期只有30天，有的有60天，有的产品如果因为断缴终止了合同，现金价值返还的时间也要看清楚。还有，满期返钱的时候，是自动打到你的银行卡，还是需要你主动申请，如果没及时申请会不会有利息损失，这些细节都要在条款里找到明确说法。40岁的孙先生开水果店，有一年行情不好手头紧，晚交了40天保费，他以为没什么事，结果他买的那款产品宽限期只有30天，合同已经进入终止流程，折腾了好久才复保，还多花了手续费，就是因为当初买的时候没细看这部分条款。

第五要看附加权益能不能真的用，比如很多产品说可以减保、可以保单贷款，这些权益有没有写进条款，有没有使用限制。比如说减保，有的产品写进条款，减保没有次数限制，有的虽然提了减保，但每年减保的额度不能超过已交保费的20%，如果你想领一大笔钱当养老补充，就会受限制。买的时候把这些附加权益的规则摸清楚，后续要用的时候才不会出问题。

图片来源：unsplash

不同需求对应方案

如果你已经配齐了医疗险、意外险这些基础保障，手里还有闲钱想做稳健储蓄，那可以选侧重返还收益的两全保险。比如40岁的张大哥，之前已经给全家配好了基础保障，自己每年还有十万左右的闲置资金，就选了保额百万的两全险，约定65岁退休的时候返还满期金，这笔钱刚好可以用来补充社保养老，平时也有身故全残保障兜底，相当于一边攒钱一边做保障，一举两得。建议你选这种类型的时候，重点确认满期返还的额度是确定的，不要选返还额度不确定的产品，避免拿到手的钱和预期差太多。

如果你身体有一些常见小毛病，比如结节、脂肪肝、高血压这些，买常规重疾险被加费或者除外了，那优先选核保条件宽松的百万两全保险。就像40岁的刘姐，查出来有乳腺结节3级，投好几款重疾险都被除外了乳腺相关责任，她就选了核保宽松的百万两全险，顺利标准体承保，拿到了百万额度的身故全残保障，到期还能领满期金，解决了她买不到保障的烦心事。建议你投保的时候一定要如实告知健康情况，别隐瞒病史，把自己的体检报告都给保险公司看，能不能承保听保险公司的结论就好，别抱着侥幸心理不如实告，不然以后理赔容易出问题。

如果你上要照顾年迈父母，下要供孩子读大学，还有房贷没还清，最担心自己出事影响家人生活，那优先选侧重保障责任的百万两全保险，把身故全残的保额做足。比如40岁的林哥，家里有一套200万的房贷，孩子刚上初中，还要攒钱供孩子读大学，父母年纪大了还要准备赡养费用，他就选了保额两百万的两全险，保障期限到他70岁，刚好还完房贷孩子也已经独立了，要是中途真的出了事儿，理赔的钱够还房贷，也够供孩子读书、给父母养老，平平安安到70岁，满期领的钱还能当养老钱花。建议你算额度的时候，把家里没还清的负债、孩子未来5到10年的开支、父母的赡养费用都加进去，这样额度才够覆盖风险。

如果你已经快到退休年龄，想提前规划一笔确定的退休零花钱，那就选满期返还时间和你退休时间匹配的百万两全保险。比如40岁的陈阿姨，打算55岁退休，就选了缴费15年，满期时间定在55岁的产品，每年交的钱在她承受范围内，等到退休刚好领满期金，每个月从这笔钱里取一部分当生活费，相当于给自己多存了一份退休金，平时也有保障，不会影响原来的积蓄。建议你别把满期时间定太晚，比如别选七八十岁才返还的，不然你想用钱的时候拿不到，发挥不了补充养老的作用。

如果你想给孩子攒一笔未来的教育金或者婚嫁金，同时给自己加一份保障，那可以选保障期限对应孩子用钱时间的百万两全保险。比如40岁的吴哥，孩子现在10岁，打算15年后给孩子攒结婚的钱，就选了15年期的百万两全险，自己做被保险人，既拥有了百万额度的保障，15年后满期领的钱刚好给孩子当婚嫁金，要是中途有什么状况，理赔的钱也能保障孩子未来的生活，不用怕自己出事耽误孩子的计划。建议你缴费期限别超过孩子需要用钱的时间，尽量把缴费期拉长一点，每年的缴费压力更小。

结语

总结一下，适合40岁朋友的百万两全保险，说白了就是跟着你的需求和条件来挑：先把保额和你的家庭开支负债对上，再按照你的手头松紧选缴费年限，一定要抠清楚条款里的返还时间、免责内容，再结合自己的健康状况选产品就行，选对了既能给家人留兜底的保障，到期还能领一笔钱给自己的养老添一份力，不用听人瞎忽悠，照着咱们说的选，准能挑到适合你的那一款。

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