有什么适合40岁以上的护理保险
引言
过了四十岁，不少朋友都会开始琢磨：年纪慢慢往上走，万一之后生活不能自理需要长期护理，大把的费用谁来帮着扛？这不就想问，到底有什么适合咱们四十岁以上人群的护理保险呢？今天咱们就来聊聊这个事儿，把大家关心的问题讲明白。
按经济情况选险种
普通工薪家庭，收入大多比较稳定，余钱不算多，优先选缴费周期拉长、年缴金额低的产品。就拿家住社区的张阿姨来说，今年43岁，在小区物业做保洁，每个月到手三千多，老伴打零工，儿子刚工作没几年，家里还要攒钱给儿子办婚事，手里可支配的闲钱不多。她不想给家里添负担，最后选了分20年缴、每个月只需要扣不到五百块的护理保险，覆盖了日常失能后的基础护理费用，就算之后真的需要请护工，也不用动家里攒的积蓄，压力小很多。对这类人群来说，不用追求一步到位买高保额，先把基础保障配齐就够了，低缴费也能获得对应的基础保障，不会因为买了保险降低当下的生活质量。
如果是收入不算特别高，但每年能攒下几万块积蓄的小康家庭，可以选择兼顾基础护理保障和轻度储蓄属性的产品。就说45岁的刘先生，自己开了一家小副食店，每个月稳定有几千块进账，店里流水也比较稳定，每年能拿出小一万块做保障配置，他就选了这类产品，既有护理保障，要是一直没触发赔付，到约定年龄之后也能拿到对应的钱补充养老，相当于一边给自己留好护理后路，一边给自己攒养老钱，一举两得。不用把所有积蓄都投进去，拿出年收入的百分之五到十配置就刚好，不会占用过多的家庭开支。
高收入人群，手里可支配资金比较充足，对护理品质有要求，可以选择包含高端护理服务的产品。比如48岁的陈女士，自己做服装批发生意做了二十多年，手头积蓄比较多，不想以后真的失能了去普通养老院挤床位，也不想麻烦子女贴身照顾，就选了能对接高端养老护理机构、提供上门一对一专护服务的产品，要是触发赔付，不仅能拿到护理金，还能直接对接合作的护理机构，不用自己到处找资源，服务品质也有保障。这类人群可以适当提高保额，对应获得的护理服务也会更好，能满足自己对品质养老护理的需求。
还有已经退休，每月领固定退休金的人群，就拿51岁刚退休的王叔叔来说，每个月退休金四千多，手里有一笔几十万的一次性买断工龄的补偿金，他不想把钱都存银行，就选了一次性缴清费用的护理保险，一次性拿出十万块左右，直接获得终身护理保障，之后不用再缴费，也不用担心断缴失效，每个月领的退休金可以全部用在日常开销上，没有后续缴费压力。这种方式适合手里有一笔闲钱、不想长期缴费的退休人群，一次搞定保障，省心又踏实。
要是你是四十出头，收入还在上涨期，手头暂时余钱不多，但之后收入会慢慢涨，可以选弹性缴费的产品。这类产品不用固定每年缴多少钱，手头宽松的时候多缴点，手头紧的时候可以缓一缓，不会因为一次缴不出钱就保障失效。你可以根据自己每年的收入情况调整缴费金额，四十多岁正是责任重的时候，上有老下有小，弹性缴费不会给你添额外的压力，也能提前把护理保障安排好，不用等年纪更大了再花更高的价格配置。
健康状况对应方案
如果你40岁以上，日常体检基本没大问题，各项指标都在合格范围，那可选的护理保障范围更广，建议优先挑覆盖日常护理、失能护理、术后康复护理多个场景的产品。像42岁的陈姐，平时坚持跳广场舞，每年体检只有轻微的血脂偏高，整体健康状况不错，她选了覆盖术后居家护理、长期失能护理的产品，去年膝盖做微创手术，出院后请康复护理师上门的费用，就按约定申请到了赔付，刚好贴补了请护工的开支，没给刚工作的儿子添负担。
如果你已经有高血压、糖尿病这类常见的慢性基础病，别慌，也有对应的方案可以选，优先挑核保宽松的产品就好。很多人过了40岁，多多少少都有点基础毛病，总担心自己买不了护理保险，其实现在不少产品对常见的慢性病都有宽容的核保规则，只要病情控制稳定，没有引发严重并发症，大多能正常参保。就拿47岁的刘叔来说，他患高血压快10年了，一直按时吃药，血压控制得很平稳，没有出现心脑血管方面的并发症，他找经纪人咨询的时候，直接投了核保不卡轻度原发性高血压的产品，没做额外的体检，不到一周就顺利承保了。
如果你之前得过比较重的病，已经治愈出院满一定年限，身体各项指标都稳定了，可以试试走人工核保的渠道，提交你近期的复查报告、出院小结，不少产品会根据你的实际恢复情况给出承保结论，不用直接放弃。比如45岁的张哥，三年前得了肺癌，做了手术切除，后续三年复查都没有复发迹象，各项肿瘤指标都正常，他一开始担心买不了，后来走人工核保提交了所有复查报告，最终成功买到了符合需求的护理保障。
如果你身体已经有比较严重的问题，没办法通过普通护理保险的核保，可以试试专门面向特定人群开发的普惠类护理保障，这类产品核门槛更低，多数情况下只要能正常生活就能参保，虽然保障额度比不上普通产品，但有保障总比没有强，能帮你分担一部分基础的护理开支，不会一有护理需求就把家里的积蓄掏空。
不管你是什么健康状况，都别隐瞒自己的病史投保，不如实告知的话，后续申请赔付很容易出现纠纷，该说清楚的病情、过往病史都如实说，对自己没坏处。比如之前有个48岁的王先生，明明有糖尿病并发症，投保的时候故意没说，后来需要申请护理赔付的时候，保险公司查到了他之前的就诊记录，直接拒绝了赔付，还只退了很少一部分保费，亏了不少，这种坑一定要避开。
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看赔付方式挑产品
如果是本身身体有退行性变化，需要长期请护理人员上门或者住护理机构的朋友，直接选按月赔付的就好。这个赔付方式就是每个月固定给你一笔钱，专门用来付护理费，能一直拿到约定的保障期限结束，不用每次都申请报销，也不用怕一笔钱花完后续没保障。
就拿49岁的陈阿姨来说，她之前摔过一次腿，恢复之后走路一直不稳，子女都要上班没法天天在家盯着，需要长期请护工上门帮忙擦身、做饭、康复训练，每个月光护工工资就要四千多。陈阿姨提前选了按月赔付的护理保险，符合赔付条件之后，每个月固定拿到三千多的赔付金，大部分护工工资都能覆盖，子女不用额外挤出一大笔钱贴补，陈阿姨自己也能请得起专业护理，不用勉强自己凑合，生活质量没往下掉。
要是你只是想给突发的护理需求留一笔应急资金，不想月月领钱，选一次性赔付的就合适。这种赔付方式是只要你符合约定的护理状态，保险公司就直接把约定的保额一次性打给你，你想怎么用都行，不管是付手术之后的康复护理，还是给家人留着当误工补贴，全由你自己安排，不用后续报账，也没有使用限制。
比如52岁的李大哥，平时身体还算不错，就是担心哪天突发状况，需要短期请人护理，还想留点钱给老婆当备用金，他就选了一次性赔付的护理保险。去年他做了开胸手术，术后没法自主生活，符合理赔条件之后，保险公司一次性把钱打给他，他不仅付了术后三个月康复护理的全部费用，还剩了不少钱给老婆当生活费，不用动家里准备给孩子买房的积蓄，整体压力小了很多。
选的时候还要留心一点，有些产品的赔付是分期给的，但有最长赔付年限，比如最多赔十年，要是你超过十年还需要护理，就拿不到钱了。要是你担心自己需要长期护理，就选能一直赔到保障期满，比如赔到75岁或者终身的，别图便宜选赔付年限短的，真到需要的时候断了保障，反而得不偿失。另外还要看赔付的门槛，有些要求必须住进特定护理机构才赔，有些在家护理也能赔，如果你更愿意在家养老护理，直接选支持在家赔付的就对了。
购买必看注意事项
第一，一定要看清护理状态的认定标准。不少人买的时候只听销售人员说能赔护理费用，拿到合同不细看具体要求，真出事了才发现不符合赔付条件，白花了保费。就说48岁的刘阿姨，三年前买了一份护理保险，当时只记着得了不能自理就赔，去年中风后左半边身子活动受限，日常起居需要家人全天照顾，去找保险公司申请理赔才发现，合同要求必须同时满足六项日常活动不能完成三项以上才能赔，刘阿姨当时只是不能自主穿衣和行走，刚好差一项，达不到要求拿不到赔付。所以拿到合同第一时间，先把怎么才算符合赔付要求的内容摸透，确认这个标准和你心里预期的不能自理是不是一致，别稀里糊涂签字。
第二，仔细读透免责条款，别漏掉任何一条。很多免责内容藏在合同不起眼的位置，不仔细找根本看不到。比如有些条款会明确说，因为某些特定情况导致的护理需求，不在保障范围内，如果你刚好撞上这种情况，买了也白买。就说52岁的李大哥，本身喜欢玩户外徒步，他买护理险的时候没看免责，后来摔了导致行动不便申请理赔，才发现合同里把高风险运动导致的护理需求列进了免责，没法赔。你买之前就把免责条款一条一条过一遍，把不符合自己生活习惯、有风险点的都标出来，觉得不能接受就换产品。
第三，确认保障覆盖的护理场景。不同护理保险覆盖的护理场景不一样，有的只赔在专业护理机构的护理费用，有的既能赔机构护理，也能赔居家请护理员的费用，还有的会额外包含康复护理、上门理疗这些服务。45岁的李阿姨，之前想着以后哪怕不能自理也想在家养老，结果买了之后才发现这款只给报销专业护理机构的费用，居家护理一分都不赔，完全不符合需求。所以你先想清楚，真到需要护理的时候，你是想住护理机构还是在家休养，对应选覆盖你需要场景的产品就行。
第四，关注缴费期和保障期限的匹配。不少40岁以上的朋友选缴费期的时候，要么怕总缴费多选短缴费期，压力一下子变大，要么盲目选长缴费期，结果没交完保费就到了需要护理的时候，还要继续交钱。如果你收入不算特别高，尽量选拉长缴费期，每年交的钱少，压力小，还说不定能碰到保费豁免的条款，要是交费中途得了符合要求的疾病，后续保费不用交还能继续享受保障。如果已经快到退休年龄，就别选太长的缴费期，别到了领养老金的年纪还要掏大笔钱交保费，影响日常生活质量。
第五，如实做好健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。很多40岁以上的朋友多多少少都有一些基础病，怕说出来通不过核保，就故意隐瞒病史，结果真申请理赔的时候，保险公司一查体检记录就能查到，直接拒赔还不退保费，亏大了。就说46岁的王叔叔，之前体检就查出来有糖尿病，买护理险的时候怕核保不通过，就没说，后来因为糖尿病并发症导致下肢坏疽，需要长期护理申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔。所以不管你身体有啥小问题，健康告知问了啥就如实说啥，就算不符合这款产品的要求，还有不少核保宽松的产品可以选，千万别隐瞒。
结语
总的来说，40岁以上朋友挑护理保险，只要跟着自己的钱袋子、身体状况选，盯紧条款细节就不会错，早选早做好保障，往后过日子也能更安心踏实。
星相守2号百万医疗险
