有什么适合85岁以上的住院险

引言

家里有年过85岁的长辈需要住院保障？是不是翻遍各种险种介绍，还是摸不清该挑哪一款？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到合适的选择。

一. 看健康要求选产品

先给你说清楚，大部分85岁以上长辈都有常见慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，几乎很难找到健康要求一丝一毫都不沾的产品，所以选的时候别硬碰健康要求严格的，找对慢病人群友好的就对了。

我给你说个真实事儿，我邻居家86岁的张爷爷，退休快三十年了，患高血压快二十年了，一直规律吃药控制，血压稳得很。他家孩子一开始不懂，找了个给年轻人做的住院险，健康告知列了十几条，只要有高血压就直接拒保，填完申请没两天就被退回来了，一家人白忙活一场，张爷爷还闹心，觉得自己身体差到连保险都买不了。

后来听了建议，换了个专门针对高龄人群的产品，健康告知只问了几个大问题，有没有确诊过恶性肿瘤，有没有瘫痪或者终身卧床这类情况，没把常年控制稳定的高血压列进去，张爷爷符合要求，顺利就买上了。去年冬天张爷爷受凉引发冠心病，住院住了十二天，前后花了快一万八，扣掉社保报销的部分，剩下符合要求的费用都按比例报了，自己只掏了不到两千块，比之前预想的少太多了。

给你说具体操作：第一步先把长辈最近半年的体检报告、常用的病历都整理出来，一项一项对着健康告知勾，凡是问到的疾病都如实说，别隐瞒，高龄投保本来就不容易，隐瞒了最后拒赔吃亏的是自己。

如果长辈只是得的常见慢性病，控制得也不错，就找那种不问具体慢性病的，或者只要求半年内没有住院、没有手术的产品就行。要是长辈身体特别好，几乎没什么慢性病，也可以选保障范围更广一点的，价格差不了太多，能多报一点是一点。别抱着侥幸心理去蒙混健康告知，现在理赔都会查住院记录和体检报告，查出来不赔，钱也白花了，得不偿失。

二. 聚焦核心保障要点

咱们直接说，85岁以上长辈买住院险，别盯着那些杂七杂八的附加责任乱花钱，把钱花在刀刃上才对。首先得盯紧常规住院的基础费用报销，这部分是住院花销里占比最高的部分之一，不管是床位费、诊疗费还是常规检查费，这些责任必须覆盖进去。举个例子，家住北京的陈奶奶今年86岁，晚辈之前给她买过一款带不少附加责任的住院险，看起来责任很多，结果常规住院的床位费每天只报不到一百块，去年陈奶奶因为肺部感染住院半个月，光是三级医院普通床位费一天就花了三百多，最后自己掏了大部分床位费，特别不划算。所以优先找覆盖这部分常规费用，报销比例不低的产品，别被没用的附加责任晃花眼。

其次，一定要把手术相关费用放在核心考察项里。85岁以上长辈身体脆，一不小心摔个跤换关节，或者需要做个微创手术，手术费本身就是一笔不小的开支，如果这部分责任没覆盖到，买了保险也起不了太大作用。就像杭州87岁的刘爷爷，去年在家擦桌子不小心滑倒，摔成了股骨骨折需要做手术，之前晚辈选产品的时候特意把手术费用报销放在第一位，选了覆盖手术耗材、手术操作费全部项目的产品，最后手术花了将近四万，报销了三万多，家里压力一下子小了很多。

第三，要额外关注意外导致的住院保障，这是85岁以上长辈最高发的风险之一。长辈年纪大了平衡感差，稍微不注意就会摔倒、磕碰，滑倒骨折、被异物碰伤这些意外住院太常见了，选产品的时候一定要确认产品包含意外住院责任，别买那种只保疾病住院的产品。广州的王阿姨今年88岁，之前晚辈图便宜买了一份只保疾病的住院险，结果王阿姨出门遛弯不小心被共享单车绊倒住院，最后一分钱都报不了，白花了保费不说，还得自己全额承担住院费用，得不偿失。

第四，别盲目追求覆盖公立医院特需部、国际部这类高端责任，对大部分普通家庭来说，能覆盖公立医院普通部就足够用了。这类附加高端责任的产品价格会贵不少，85岁以上长辈的保费本身就不低，多加这些责任，每年可能要多花几千块，而大部分长辈生病住院，都会选择离家近的公立医院普通部，额外花的钱根本用不上，完全是浪费。如果家里条件确实好，长辈确实有去特需部看病的需求，再考虑加上这项责任也不迟，普通家庭没必要花这个冤枉钱。

最后，记住一点，85岁以上长辈买住院险，保额不用追求太高，符合咱们自身需求就行。一般来说，保额能覆盖三五万住院花费就够用了，要是保额买太高，保费会跟着涨不少，对85岁以上长辈来说，大部分住院治疗的费用经过社保报销之后，剩下的部分三五万保额基本都能覆盖，完全够用了，没必要多花钱买超高保额。

三. 匹配经济能力选购

咱们给85岁以上长辈选住院险，最先要把自己家的经济情况捋清楚，别打肿脸充胖子，也别觉得预算少就买不到合适的保障，总有对应档位的选项可以选。

普通工薪家庭，每月要还房贷车贷，还要养孩子，能匀出来给长辈买保险的预算不会太多，这种情况直接选一年期的住院险就很合适。这类产品每年缴费，价格大多在几千块，分摊到每个月也就几百块，不会给家里造成太大的经济压力。比如之前有位读者，自己在超市做理货员，爱人是小区保洁，儿子刚上大学，家里每个月攒不下多少钱，86岁的老母亲之前摔过一次，住院花了不少钱，他想给母亲补个住院保障，最后选了一年期的产品，每年保费三千出头，他说也就相当于自己多加班一个月赚的钱，完全能承担，不会影响家里日常开销。

如果是退休家庭，自己和老伴都有稳定的养老金，手里还有一些积蓄，不用补贴孩子的话，预算可以稍微放宽一点，可以选保障稳定一些的一年期产品，这类产品的价格会比基础款贵个一两千，但保障范围更全，续保条件也更宽松，不用每年重新健康告知，对有小毛病的长辈更友好。比如87岁的陈阿姨，两个女儿都已经成家，不用她操心，她每个月有四千多的养老金，自己手里还有十几万积蓄，就选了这种中端价位的一年期产品，每年四千多保费，她用自己的养老金就能交，不用花孩子的钱，自己住着院也踏实。

要是家庭条件比较宽裕，每年能拿出来大几千甚至上万块做保费，想给长辈更稳的保障，可以选保障期限更长的产品，不用每年重新申请投保，也不会因为长辈当年住过院，第二年就不让买了，省了很多麻烦，也不会出现老人突然生病想买却买不了的情况。比如有位做建材生意的读者，给88岁的父亲选了这种长期的产品，每年缴费八千多，对他来说这点钱不算什么，但能给父亲一个稳定的保障，不用每年盯着续保时间，也不用担心里边条款变动，省了很多心。

还有一种情况，就是长辈自己有积蓄，不想花孩子的钱，那可以让长辈根据自己的存款和养老金收入来选，每个月从养老金里拿出小几百交保费，既不用拖累孩子，自己心里也有底气，万一住院了，报销的钱能覆盖大部分花费，不用动自己攒的养老本，也不用让孩子分摊，对很多好强的长辈来说，这样的选择反而更合适。不管预算是多是少，记住一点，只选符合自己经济能力的，别跟风买贵的，适合自己的就是最好的。

图片来源：unsplash

四. 留意赔付相关细节

先给大家说第一个要留意的点，就是赔付的起赔门槛。不少产品会设置免赔天数或者免赔额，比如有的住院津贴要求住满3天才能开始赔，有的住院医疗险要求花费超过几百块才给报销，买的时候一定要看清楚。我之前碰到过这么一个事儿，86岁的陈爷爷，晚辈给他买的时候没看这点，结果老爷子因为气管炎住了4天院，本来以为能赔3天的津贴，结果产品要求住满5天才给赔，最后一分钱都没领到，一家人心里都堵得慌。所以买之前一定要把这条捋明白，优先选起赔门槛低的，毕竟85岁以上长辈住院，大多是调理慢性病，住一周左右的情况不少，门槛低才能更快用上赔付。

第二个要盯紧的，就是报销范围的限制。有的产品只保医保范围内的住院花费，有的能覆盖医保外自费的项目，比如进口钢板、自费药这些。给大家举个例子，87岁的周奶奶出门遛弯摔了股骨骨折，手术需要用进口的内固定材料，一共花了三万多，这部分全是自费。之前晚辈给她买的产品如果只保医保内，那这三万多一分都报不了，要是选了能报医保外的，就能按比例报销一大块，家里的负担一下子轻很多。85岁以上长辈摔骨折、做微创手术的概率不低，经常会用到自费的耗材和药物，能报医保外花费的产品实用性会强很多。

第三个要留心的，就是理赔流程简不简单。很多85岁以上长辈自己跑不动理赔，晚辈也经常抽不开身天天跑保险公司，所以流程越简单越省心。像有的产品支持线上上传病历、发票，不用跑腿交纸质材料，审核也快，出院没几天钱就到账了。之前有个88岁的吴爷爷，肺部感染住院，晚辈就是在手机上传了出院小结和发票，三天就拿到了几千块的住院津贴，全程没跑保险公司，省了好多事儿。买之前可以问问身边买过的人，或者看看产品介绍里的理赔流程，尽量选手续简单、到账快的。

第四个要注意，就是有没有赔付限额。比如有的住院津贴产品，同一住院周期最多赔多少天，一年累计最多赔多少天；有的医疗险，单次住院报销有上限，一年总的报销也有上限。咱们给长辈买的时候，得选限额够用的。举个例子，有的产品一年累计津贴最多赔90天，要是长辈因为重病住院三个月，刚好用满额度，要是限额只有60天，那剩下一个月的津贴就拿不到了。结合长辈平时的身体情况选，要是长辈身体偏弱，经常需要住院调理，就选限额宽松一些的，别到用的时候不够赔。

最后再提个关键点，一定要弄清楚哪些情况不赔。比如很多产品不赔既往症，要是长辈买之前就得了糖尿病，之后因为糖尿病并发症住院，有的产品是不给赔的，要是选了对既往症有包容的产品，符合条件就能赔。还有一些责任免除的情况，比如一些高风险运动导致的住院不赔，这些都要提前看明白，别等到申请理赔了才发现不在保障范围内，白交了保费。买的时候把免责条款一条一条过一遍，不懂的就问清楚销售人员，别嫌麻烦，弄明白才不会踩坑。

结语

总的来说，85岁以上长辈找合适的住院险并不难，先梳理好长辈的健康状况，优先挑健康告知宽松、对慢病人群友好的产品，抓牢住院、手术这类核心保障就够，再根据自家经济条件选一年期或者长期款，最后挑理赔简单、赔付灵活的，就能选到适配长辈需求的住院险，帮咱们给长辈多添一份踏实保障。

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