65岁老人医疗保险有哪些

引言

叔叔阿姨们，有没有想过，咱们65岁了，到底能选哪些合适的医疗保险呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 基础医保必参保

不管你是啥身体条件、手里有多少余钱，第一件事先把基础医保安排上，这是给65岁老人最稳的兜底保障，没商量。

退休前交过职工医保的，先去社保窗口查一查缴费年限，够要求就能直接享受终身医保待遇，不用再每年缴费，平时去医院拿药、住院都能报，这待遇真的别浪费。我家楼下小区的刘叔，65岁刚办退休，之前在单位一直交职工医保，年限刚好达标，上个月因为支气管炎住院一周，总花费八千多，职工医保报了六千多，自己只掏了不到两千，要是没这份医保，这小两千也得自己全出，对普通老人来说，可不是小数目。

要是职工医保缴费年限不够，能补就尽量补上，补上之后符合要求，照样能享受终身待遇。哪怕暂时补不齐，也可以先转成居民医保，千万别断保。

没交过职工医保的65岁老人，直接交居民医保就行，没有年龄限制，不管你有啥基础病都能参保，每年交一次保费就能保一整年，价格很亲民，大部分家庭都能负担得起。还是拿咱们小区举例子，去年张阿姨一直觉得自己身体硬朗，嫌麻烦没交居民医保，结果冬天不小心摔了一跤，股骨颈骨折做手术，前后花了三万七，一分报销都没有，全靠儿女凑钱，把孩子积蓄掏了一大块。今年说啥都要早早参保，逢人就劝，说千万别省这点钱，真出事才知道医保有用。

这里给大家说几个要注意的点，第一，职工医保补缴要直接去当地社保经办点办，别相信乱七八糟的代办，避免上当受骗。第二，居民医保每年都有固定的缴费期，一定要记好时间，别错过，过了缴费期再补缴，一般要等一段时间才能享受待遇，中间要是生病住院就没法报了。第三，不管是职工医保还是居民医保，去定点医院看病报销比例更高，选定点医疗机构拿药，也能省下不少钱。

不管你之后还打算买别的商业保险，基础医保都是必须先有的选项，它不挑健康，价格不高，是实打实给咱们老人托底的保障，千万别漏了。

二. 百万医疗按需选

适合65岁、平时身体没啥大毛病，没有严重慢性病的老人选，报销额度比较高，住院、手术、特殊门诊的费用都能报，刚好能补上医保报销之后的缺口。

小区里的刘叔今年65，之前退休之后每年都做体检，血压血糖都正常，抽烟抽了几十年也没得上老慢支，去年儿子想帮他添份保险，就选了符合年龄要求的百万医疗。今年春天刘叔查出来肺上有结节，需要手术切除，住院加上术后用药前前后后花了八万多，医保报销之后，自己还得掏四万多。报了百万医疗之后，去掉约定的免赔额，剩下的三万八千多都给报销了，最后刘叔自己只花了一万出头，儿子本来准备好掏几万的，一下子省了好多，还不用动刘叔自己留着养老的存款。

先讲购买条件，大多要求年龄不超过65岁，部分产品放宽到了70岁，关键得看健康告知，像高血压如果只是轻度，收缩压不超160，很多都能买；如果是已经得了冠心病、糖尿病这类严重慢性病，大多买不了，买之前别隐瞒健康情况，不然后续理赔会出问题。

说下优缺点，优点就是报销范围广，不管是意外住院还是生病住院，社保内外的费用都能报，保额足够应对大病的开支，一年缴费也就几百块，年纪不同价格不一样，65岁一般也就几百块，不会给家里造成太大负担，缴费都是按年缴，不用一直连续交，买一年保一年。缺点就是有约定的免赔额，一般是一万块，也就是一万块以内的花费报不了，只能报超过的部分，而且如果不是保证续保的产品，万一今年生了病，明年可能就不让买了。

给大家分情况说建议：如果你身体条件符合要求，每年能拿出几百块的预算，建议你选续保条件宽松的，就算后续身体健康变化了，也能继续续保；要是预算不多，就选性价比高的常规款，先把保障配上；买的时候走正规保险公司官网或者正规第三方平台，别找陌生的私人渠道买，投保的时候一条一条对着健康告知核对，符合要求再买，记得把住院报销、特殊门诊报销、靶向药这些保障都看清楚，确认都包含再下手。

三. 防癌医疗针对性挑

这个险种专门针对癌症相关的治疗费用做报销，健康要求比普通百万医疗宽松很多，特别适合65岁身上带点基础病，买不了其他商业医疗险的老人。

我给你说个真实的例子，我家楼下水果店的陈叔，今年刚好65岁，年轻的时候开店劳累，落下了十多年的高血压，平时靠吃药控制，血压稳的时候还好，不稳的时候连爬楼都喘。去年他想给自己买份商业医疗险，结果填了健康告知之后，直接被拒保了，就是因为高血压病史不符合要求。后来陈叔听了社区保险科普讲座，选了一份防癌医疗，健康告知只问了有没有确诊过癌症或者相关癌前病变，高血压的情况根本不影响投保，顺利就买上了。

今年年初陈叔老是咳嗽不止，去医院做CT查出早期肺癌，一下子就慌了，住院手术加上后续的靶向治疗，算下来总共花了快十六万，医保报销之后，自己还要掏八万多。本来陈叔的儿子刚买了房，手里也不宽裕，正愁钱的事儿，陈叔想起自己买的防癌医疗，提交了理赔申请之后，没几天核赔就过了，除去约定的免赔额，剩下的七万多都报了，一下子就把家里的压力卸掉了，儿子还说，幸亏当时劝爸买了这个保险，不然这笔钱真不知道从哪儿凑。

这个险种的优点很明确，就是核保宽松，多数有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病的老人，只要没确诊过癌症或者相关病变，基本都能买。缺点也得给你说清楚，它只报销癌症相关的治疗费用，其他疾病的住院费用是不报的，这个咱们心里得有数。价格方面，65岁老人投保，一年保费大多在一千多到三千多不等，具体要看保障范围，普通家庭都能承担得起。

给大家几个直接可操作的建议。第一，买之前先看保障范围，一定要包含癌症治疗的常用项目，像住院手术费、放化疗费用、靶向药费用都得覆盖上，现在不少靶向药都很贵，有了这个保障才能省大钱。第二，优先选保障包含原位癌的，不少早期癌症都是原位癌，早发现早治疗花费也不低，包含原位癌赔付，保障更实在。第三，缴费和赔付都简单，一般都是按年缴费，出险之后直接打保险公司客服电话报案，把住院单据、病理报告这些材料提交上去，审核通过就能拿到赔款，报销顺序一般是先报医保，剩下的符合要求的部分再走这个保险报销，流程不复杂，子女帮着操作也很方便。如果你是65岁，身体有基础病买不了百万医疗，这个险种就是很合适的选择。

图片来源：unsplash

四. 惠民保兜底有保障

不管你身体状况怎么样，年龄够不够，有没有既往症，都能参保，门槛特别低，适合大多数65岁老人拿来做兜底保障。

我给你举个身边真实的例子，家楼下小区的赵爷爷今年67岁，年轻的时候落下了糖尿病并发症，血管还有斑块，之前想买百万医疗，健康告知过不了，买防癌医疗也因为并发症被卡住，儿女本来打算攒一笔钱专门留着给老爷子看病，后来在社区通知里看到了当地惠民保的参保信息，抱着试试的态度花一百多块钱投了保。

今年春天赵爷爷因为并发症住院调理，前前后后花了将近八万，医保报销之后自己还要掏四万多，赵爷爷本来心疼钱，说要不就少用点好药，结果儿女整理单据的时候想起了买的惠民保，把单据交上去之后，没半个月就报下来将近一万八，一下子就给家里减轻了不少负担，现在赵爷爷出门遛弯，逢人就说这个钱花得值。

惠民保的价格普遍不高，大多是每年一百多块，少数地区也就两三百，对于普通家庭来说，完全没有缴费压力，缴费就是一年一缴，缴一年保一年，不想续缴随时停，也没有长期缴费的负担。赔付的时候，是在医保报销之后，对剩下的合规医疗费用再做二次报销，一部分惠民保还能覆盖部分门诊特药的费用，像赵爷爷平时在门诊买的降糖特效药，每个月都能报销几十块，积少成多一年也能省出大几百的买菜钱。

给65岁老人选惠民保，直接走当地官方指定的渠道投保就行，别找乱七八糟的第三方小平台，避免出问题找不到地方处理。不管老人之前身体好不好，有没有买其他商业保险，都可以买一份惠民保，健康状况差、买不了其他商业保险的老人，一定要买，就算已经买了百万医疗或者防癌医疗，添一份惠民保做补充，也能多一层兜底。每年到了当地的集中参保期，记得及时缴费，别错过参保时间，影响下一年的保障。

结语

总的来说，65岁能买的医疗保险，就分这几类：首先基础医保是一定要有的，这是最基础的保障；身体状况不错可以选百万医疗补充；有慢性病买不了百万医疗，就选防癌医疗；就算身体条件不好也没关系，还可以买当地惠民保兜底。大家可以照着自己的身体状况、经济条件选，先把基础保障配齐，再根据需求补商业补充险，不用贪多，合适自己的就够啦。

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