宠物医疗保险哪个比较可靠

引言

各位养毛孩子的铲屎官们，是不是都琢磨过，咱们的小宝贝生病要花钱，找个靠谱的宠物医疗保险真的有那么难吗？到底怎么挑才能选到合适可靠的呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题，帮你理清思路找对方向。

一. 按需匹配险种类型

刚养半岁奶猫奶狗的新手铲屎官看这儿，直接选侧重意外损伤和常见传染病的基础险种就行。我楼下开宠物店的老板说，他刚给自己抱回来的2个月小柯基选的就是这种，小家伙刚到家爱乱跑，总钻沙发底啃电线，万一咬坏电线电到，或者跑跳摔骨折，都能覆盖。而且小奶狗小奶猫刚到家没打全疫苗，容易得细小、猫瘟这类传染病，这类病治疗起来动辄几千，选带传染病保障的基础险种，每个月花几十块，就能把大头风险兜住，适合刚养宠、还没攒下太多应对宠物看病积蓄的年轻铲屎官。

养一到六岁壮年宠物的铲屎官，可以选兼顾门诊和住院的综合险种。我闺蜜养了三岁的边牧，平时天天跟着她去江边跑步，偶尔还会跟着去爬山，之前边牧乱跑踩了别人掉的碎玻璃割了脚，去医院缝针加清创花了一千二，她选的综合险能报门诊，最后报了快七百。壮年宠物虽然体质好，但出门遛弯容易出意外，吃错东西也经常闹肠胃炎需要门诊拿药，选兼顾门诊住院的，不管是小毛病开药还是严重一点住院手术都能覆盖，花的钱比基础款多一点，但保障更全，适合养壮年伴侣宠、日常经常带出门的铲屎官。

养七岁以上老年宠物的，优先选覆盖慢性病的险种。我家楼下张阿姨养的七岁京巴，去年查出来糖尿病，需要长期打胰岛素测血糖，每个月拿药都要花小几百，她之前提前换了带慢性病保障的医疗险，每个月报销下来自己只出两成左右，压力小了很多。老年宠物大多有关节炎、糖尿病、肾病这类慢性病，需要长期治疗，普通险种一般不报销长期慢性病的用药费用，一定要提前选明确标注覆盖慢性病持续治疗的险种，别等毛孩子发病了才想起换，那时候很多保险公司都不让买了。

宠物有既往症的铲屎官，可以挑接受约定既往症的险种。我同事之前养的英短，早就查出来有先天性多囊肾，之前买普通医疗险都把这个病除外了，后来她找了可以约定既往症的产品，多加了一点保费之后，把这个病纳入了保障，今年英短肾衰住院，还是报了快一半的费用。不要抱着侥幸心理隐瞒既往症投保，不然最后申请赔付一定会被拒，白白浪费保费，选能接受约定既往症的，虽然可能多花一点钱，但真出事能拿到赔付。

追求额外保障的铲屎官，可以选带增值服务的险种。比如有些铲屎官很看重每年给毛孩子做体检，或者想要给毛孩子打进口疫苗，就可以选带体检补贴、疫苗报销的险种，我同事每年给她家金毛做全身体检加打狂犬疫苗，能报销小两百，算下来每年能省出不少零食钱。还有些产品附带线下合作医院的挂号折扣、免费咨询兽医的服务，如果家附近刚好有合作医院，用起来也很方便，适合预算比较充足，想要多一点附加福利的铲屎官。

二. 盯紧核心条款细节

先看保障范围，哪些赔哪些不赔一定要划重点。别光看宣传页说覆盖常见病就直接下单，一定要翻到免责条款那一页逐行看。比如很多铲屎官买的时候没注意，以为绝育手术能赔，结果条款里明确把绝育、洗牙这类预防性医疗项目列在免责里，出险了才知道白期待。还有像异宠，比如你养的是蜜袋鼬、鬃狮蜥这类小众宠物，大部分产品只保猫狗，你要是没看清楚保障对象，买了也白买。

再来说免赔额，这里的坑真的不少。有的产品是单次免赔，有的是年度累计免赔，算法完全不一样。比如同样是100块免赔，单次免赔就是每次理赔都要先扣100块，剩下的再按比例赔；年度累计免赔就是全年累加起来达到100块之后，才开始赔付，算下来后者对频繁跑医院的毛孩子更友好。我家楼下宠物店老板阿凯，之前贪便宜买了一款低价位产品，没看清免赔规则，以为年度累计免赔，结果他家泰迪开春连续得皮肤病，每次治疗都扣100块免赔，最后算下来实际报销比例比宣传的低了快20个百分点，后悔得不行。

接下来要盯紧赔付比例，别只看宣传的高比例，要分清楚门诊和住院的比例是不是不一样。很多产品宣传页印的高比例是住院的，门诊赔付比例其实低很多。比如我同事小琳，之前买的时候没注意，以为不管门诊住院都是六成比例赔付，结果她家猫得反复性口炎，每个月都要去门诊拿药，最后报销的时候才知道门诊只有四成比例，自己还是掏了不少钱。另外还要看有没有赔付限额，单次限额多少，年度累计限额多少，要是你家毛孩子得个需要长期治疗的慢性病，单次限额太低的话，每次报销都拿不到多少钱，起不到太大作用。

然后就是等待期，这个一定要记准时间。等待期就是买完之后，过了这段时间才能开始赔付，要是在等待期里发病，多半都是不赔的。不同产品等待期不一样，意外的等待期一般短一些，疾病的等待期会长一点。之前我粉丝给我留言说，她赶在国庆促销买了保险，买完三天她家猫就开始呕吐拉肚子，查出来是急性肠胃炎，结果产品疾病等待期是七天，刚好差两天没到，最后一分钱都没报，白瞎了保费。另外还要注意，等待期里就算只是体检查出来小问题，有些条款也会把这个问题列为后续的免责项，后续再治这个问题也不赔，所以一定要摸准等待期规则再下单。

最后还要注意，有没有关于指定医院的要求。很多产品要求必须去它指定的宠物医院治疗才能赔付，要是你家附近没有它的定点医院，你去了别的医院，就算手续齐全也赔不了。我之前有个朋友住在郊区，家附近只有一家私人宠物医院，买的时候没看定点要求，结果她家狗误食异物动手术，花了八千多，最后才知道这个医院不在定点列表里，一分钱都报不了，后悔都来不及。买之前先打开条款看一看定点医院列表，翻一翻你所在城市有没有合作医院，再确认家附近的常去医院在不在列表里，这一步省不得。

图片来源：unsplash

三. 不同预算选购方案

刚毕业没攒下多少钱，每个月固定生活费不算多，还要交房租，给毛孩子买保险肯定舍不得花太多，这种情况直接选基础保障款就行。基础款每个月缴费也就二三十块，每年总花费不超过三百，不会给你的日常开支添负担，重点是能覆盖意外受伤和常见大病，比如毛孩子吃错东西中毒、出门跑摔骨折得住院，或者得猫瘟犬瘟这种急性传染病，都能按比例报销。之前我楼下合租的小吴，刚工作半年，养了一只英短蓝猫，预算有限就选了基础款，每个月只花二十多块。结果养到第三个月，猫突然尿闭送医院导尿住院，前前后后花了一千八百多，报销下来自己只出了不到七百，要是没买这份保险，那个月他连吃饭都得靠拼单凑满减，压力真的大很多，这种基础款对于低预算的新手铲屎官来说，就够够用了。

如果你已经工作两三年，收入稳定，每个月能留出一两百块给毛孩子做开销，那就选兼顾门诊和住院的综合款。很多基础款只报住院费用，但毛孩子平时得个皮肤病、肠胃炎，总跑门诊做检查拿药，积累下来也是一笔不小的开支，综合款就能把门诊费用也纳入报销范围，每个月缴费大概四五十块，每年总花费在五百到六百之间，性价比很不错。我闺蜜做行政工作，每个月固定收入四千多，给她家柯基选的就是这种，去年柯基得了过敏性皮肤病，连续三周每周去医院做药浴拿药，前前后后门诊花了快九百，最后报销了五百多，算下来每个月几十块的保费就把这个开销覆盖了，完全不会心疼。

如果你的收入不错，愿意给毛孩子更好的照顾，每个月能拿出一百块左右在宠物保障上，那就可以选带附加责任的全面款。这种除了基础的意外、门诊、住院保障，还能加上疫苗补贴、绝育手术报销、常规体检报销这些责任，甚至有的还能给异宠做基础保障，适合把毛孩子当家人养的朋友。我表嫂开小店，收入稳定，给她家的阿拉斯加就选了这种，去年带狗去做绝育，加上术前检查术后护理，一共花了两千二，报销了快一千，还顺便把每年一针的疫苗钱也报了一半，相当于多花一点钱，把平时养宠的常规开销都能覆盖一部分，挺划算的。

家里养多只宠物的铲屎官，其实可以选可以绑定多只的套餐方案，分摊下来每只的保费比单独买便宜不少。比如养了一只猫一只狗，单独买两个基础款每个月要四五十，选多宠套餐每个月可能只需要六十多，能省出一顿外卖钱。我小区里张姐家里养了一只比熊一只美短，就是选的多宠基础套餐，去年比熊误食异物做手术，报销下来自己只花了一千不到，套餐比分开买省了快一百块一年，对于养多宠的家庭来说，这种方案就很合适。

养老年宠物的铲屎官，如果预算不算高，哪怕其他附加责任都不要，也要优先把保额做够。老年宠物得大病的概率高，比如癌症、肾病，治疗费用动不动大几千上万，预算有限就把钱花在保额上，选免赔额稍高但保额足够的产品，虽然平时小毛病报的少，但真得大病能帮你扛住大部分开销。我叔家的京巴已经八岁了，去年查出来有肿瘤，他当时选的就是这种，预算不多只花了三百多一年，保额有两万，最后治疗下来报了一万多，帮家里减轻了很多压力，对于老年宠主来说，把保额放在第一位，才是最贴合需求的选择。

四. 赔付流程避坑指南

出险后第一时间联系承保方报备，别拖着等治完了再说。我家楼下宠物店老板阿凯就踩过这个坑，他的边牧遛弯的时候被电动车蹭伤了，他想着先就近找诊所缝针，等拆线再找保险公司说，结果因为没提前报备，不符合条款要求，最后只报了不到一半，亏了小一千块钱。记住，不管是在医院门口还是刚做完初步处理，掏出手机打个电话或者线上留个记录，用不了五分钟，能省好多麻烦。

去看病一定要选符合要求的医院，别随便找家顺眼的就进去。不是所有宠物医院都符合承保方要求，大部分都要求是有正规资质的公办或连锁宠物医院，少数小诊所、私人作坊不在保障范围内，去了也报不了。之前有个网友跟我唠，他家泰迪吃了异物要做手术，家楼下刚好有个熟人开的小诊所，他想着熟人看便宜就去了，结果做完手术找保险公司，人家说诊所不符合资质，一分钱都不给报，前前后后花了三千多全自己掏了，心疼了好长时间。出门看病前，先翻一下你买的保险给的合规医院名录，确认好再去，别图省事走错地方。

所有材料要留全，别随手丢缴费小票和诊断书。需要准备的材料其实不多，就是宠物的病历本、医生开的诊断证明、所有缴费的发票和小票、检查项目的报告，一样都别落。我闺蜜家的柯基去年跑酷摔断了腿，她提前问了客服要啥材料，从进门挂号的小票到拍X光的报告，全整理好订在一起，上传之后第三天就收到了赔付金，一点没耽误。另一个跟她一起遛狗的铲屎官就不一样了，看完病把小票随手丢医院垃圾桶了，回头补开好一顿折腾，补完发票又缺了医生签字的诊断证明，前前后后跑了三趟医院，耽误了快一个月才拿到赔付。

别抱着侥幸心理隐瞒宠物情况，该说啥就说啥。有些铲屎官怕保险公司不赔，明明宠物之前就有毛病，看病的时候跟医生不说，找保险公司也瞒过去，这种一旦查出来，肯定拿不到赔付，严重的还会直接解除合同，保费都退不回来。我之前碰到过一个养蓝猫的姑娘，她的猫之前就得过尿闭，买保险的时候没说，后来尿闭复发住院，保险公司调了之前的诊疗记录，直接拒赔了，她跟人家掰扯好久也没用，只能自己认栽。买的时候如实填健康告知，有啥说啥，别给自己挖坑。

理赔进度自己多盯一下，提交材料之后隔两天问问进度，别等着人家主动找你。有时候承保方接的案子多，材料堆在一起，可能会漏审你的，或者你的材料有一点点小问题，人家没来得及联系你，就一直搁着。你主动问一句，有问题及时补材料，没问题就催一催，能快不少拿到钱。毕竟毛孩子后续可能还要吃药复查，早拿到赔付早省心。

结语

其实呀，没有适合所有毛孩子的通用选项，适合你家宝贝的就是比较可靠的。先摸清毛孩子的年龄、健康状况，再对照自己的预算，盯紧核心条款，挑赔付流程顺畅的产品，就能选到合适的宠物医疗险，真遇到问题也能帮咱们分担不少压力，让毛孩子顺顺利利治病啦。

买宠物险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，查看宠物险，可免费预约专业顾问为你解答。