30多岁女人买什么保险好

引言

有没有正在刷手机的30+姐妹？对着体检报告上的小箭头发愁，上有老下有小不敢随便生病，摸了摸银行卡余额，又担心万一出点事手里没余粮，是不是正纠结到底该买啥保险呢？别急呀，咱们今天就慢慢说清楚这件事。

一. 健康保险不可少

先给你说哦，咱们30多岁的女人，大多上要顾着爸妈公婆，下要盯着娃上学，自己身体有点小毛病总扛着，不敢随便请假更不敢随便住院，毕竟一住院不仅自己遭罪，全家节奏都乱了，医疗险必须先安排上。

我身边闺蜜阿琳就是现成的例子，她34岁，平时带娃加班连轴转，体检查出肺结节需要手术切除，住了一周院，总花费两万多，医保报完自己还要出小一万，她刚好之前买了百万医疗险，剩下的这部分都按条款报了，自己没花多少钱。要是没买这份，这小一万虽说不算天文数字，但她本来打算给娃报兴趣班，这下就只能挤自己买护肤品的预算了，你说闹心不闹心？

如果你身体健康，平时没什么结节、囊肿这些异常指标，预算又有限，直接买百万医疗险就行。一年缴费也就几百块，能覆盖住院、手术、特殊门诊这些大的医疗开销，住一般病房或者ICU都能按约定报，应对大额医疗支出足够用。缴费选月缴或者年缴都行，看你平时现金流安排，怎么舒服怎么来，买的时候直接找正规保险公司官方渠道或者持牌经纪人买都可以。

要是你身体已经有一些小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节分级在3级，或者有高血压、糖尿病这些慢性病，买不了普通百万医疗险也别慌，可以选专门的惠民类医疗险，购买基本不问健康条件，只要你有当地医保就能买，价格也不贵，一年一百多块，虽然报销比例比普通百万医疗险低一点，但有保障总比没保障强。

还有预算比较宽松的姐妹，可以搭配一份小额住院医疗险。毕竟平时难免有个肺炎、阑尾炎需要住院，自己花个几千块的情况，百万医疗险一般有一万的免赔额，这几千块报不了，小额住院医疗险刚好能覆盖这部分，一年也就一两百块，花小钱能解决小开销的报销问题，挺实用的。买的时候注意看清楚报销范围，能不能报自费药，免赔额是多少，别买错就行。

二. 意外伤害险要重视

你想啊，30多岁的女人，谁不是天天连轴转？早上赶地铁挤电梯，送完孩子还要赶去公司上班，下班接娃买菜拎着大袋子爬楼，周末还要带娃去公园撒欢、开车自驾，路上指不定遇上点小磕小碰，你说对不对？

我身边就有这么个例子，闺蜜小秦，今年35，去年春天骑共享单车赶去开早会，路上为了躲突然窜出来的电动车急刹车，直接连人带车摔出去，膝盖擦了一大块深伤口，手腕还扭了骨裂。去医院清创、缝合、拍片子、拿药，前前后后花了快三千，还在家歇了半个月没法上班，那半个月全勤奖没了，还请了钟点工帮忙带娃做饭，额外又花了小一千。她之前听我的建议买了意外伤害险，最后门诊和住院的花费报了两千多，相当于自己只出了几百块，真的帮她省了不少事儿。

这个险种价格真不贵，一般来说，三十多岁买一百万保额，一年也就两三百块，一顿聚餐的钱，就能保一整年的意外身故、伤残，还有意外医疗报销，性价比很高。缴费也简单，一般都是一年一交，买一年保一年，不想续了随时停，也不用绑长期缴费，灵活得很。

买的时候要注意几个细节，第一，一定要挑带意外医疗责任的，而且要看能不能报销社保外的用药，比如你摔了缝伤口用的进口美容线，或者擦伤用的进口消毒药，有些意外险是不报这些的，如果能报社保外，后续用这些好点的药也不用自己掏钱。第二，要看免责条款，比如有些意外险对高空坠落（比如二楼以上算高空）不赔，有些对骑自行车、自驾这些常见场景有没有特殊限制，一定要看清楚，别等出事了才发现不能赔。第三，如果你经常出差坐公共交通，还可以加买一份交通意外伤害的附加责任，加不了几十块，保额能提不少，更稳妥。

不同情况也可以调整保额，如果日常就是坐办公室，很少出门跑外勤，买个五十万保额就够，一年一百多就拿下；如果你每天要跑客户、经常开车出行，或者家里还靠着你这份收入养家，那可以把保额提到一百万，也就多百八十块，保障更足。要是身体健康有点小问题，没法买别的健康险，这个险种也基本不用健康告知，只要能正常生活工作就能买，完全不用发愁买不了。

图片来源：unsplash

三. 重疾险提前规划

我先给你说个身边的例子，我闺蜜阿琳今年35，生了娃之后经常熬夜带娃，平时还要赶项目加班，去年体检查出来甲状腺出问题，动完手术之后休养大半年，前后花了快十万，社保报完自己还掏了五万多，那大半年她没法上班，收入直接砍半，还得请月嫂帮忙带娃，本来存着给孩子报兴趣班的钱都用空了。她之前嫌重疾险没用一直没买，出了这事之后追着我问怎么买，可惜因为术后指标还没稳定，很多产品都买不了，后悔得不行。

先给预算不多的姐妹说，30多岁刚还完房贷首付，手里余钱不多，或者上有老下有小开支大，你就买定期重疾，保到60岁或者70岁就行，价格比保终身的便宜一半还多。就拿35岁女性来说，五十万保额，分二三十年缴费，一年也就三千多块钱，每天算下来不到十块钱，就是少喝一杯奶茶的事儿，先把保额做足，比光贪保障时间长靠谱多了。

如果手里闲钱比较充足，身体也没啥大问题，那可以考虑加保终身重疾，把保障期拉满。毕竟30多岁之后，患病概率慢慢往上走，年纪越大买重疾越贵，还容易因为身体指标买不了，现在早买，不仅价格便宜，还能早早把保障锁定。同样是35岁买，五十万保额分三十年缴费，一年大概六千多，比你40岁再买，每年能省小一千，交三十年下来能省快三万呢。

买的时候一定要注意看你的身体情况，30多岁很多人都有结节、增生、妇科小问题，别瞒着不告知，也别害怕，大多时候只要结节分级够低，直径不超大小，很多都可以正常承保，实在不行也能除外承保，总比最后出险了被拒赔强。我另一个朋友小夏，32岁有乳腺结节二级，投保的时候如实说了，最后顺利承保，后来得别的病理赔也没出问题。

最后说个购买的实操建议，先看你已经有的保障，如果单位给你买了补充医疗，能报不少住院费用，那你就把重疾的保额往五十万以上做，重疾险赔的钱你可以用来付营养费、还房贷、弥补不能上班的收入损失，不用跟医疗费报销冲突，出险了直接给你打钱，怎么花全你自己说了算。要是你之前没买过任何商业保险，就先把保额做到你三到五年的年收入，这样真出事了，你不用急着卖房子凑钱，也不用伸手跟亲戚朋友借，能安安心心养病。

四. 养老保险早准备

你先想想，30多岁的时候，是不是已经开始感觉精力不如二十出头了？逛个街逛一下午，第二天起来都觉得腰酸，再过二三十年，退休之后光靠社保，可能不够支撑你想要的生活质量——比如想每周跟老姐妹出去喝个茶、每年出去旅个游，想买点喜欢的首饰衣服，这些额外的开销，提前备一份养老险就很合适。

我身边就有这么个例子，我同小区的张姐，今年36，生完二胎之后就一直做自由职业，没交职工社保，只交了居民社保。她前两年跟我们一起遛娃的时候就说，现在趁自己能赚点钱，赶紧攒点养老钱，不然等老了伸手要钱，手心朝上的日子不好过。她当时选了一份按年缴费的养老险，每年交几万，交满二十年，到55岁就能开始领钱，每个月固定领一笔，相当于给自己开了一份额外的工资。

如果你每个月能攒下几千块闲钱，收入也比较稳定，那就选按年或者按月固定缴费的，缴费期限可以选二十年，这样分摊下来，每年的压力不会太大。要是你手里刚好有一笔闲置的资金，近几年也用不上，那就可以一次性缴清，早早放着复利增值，等到退休年龄就能开始领钱。

如果你的身体条件一般，平时小毛病不少，也不用太担心，大部分养老险对健康的要求不高，很多只要没有严重的既往症就能买，不像健康险那么挑身体。要是你现在收入不算太高，每个月只能拿出几百块，那就慢慢交，不用逼着自己买太高额度，哪怕每个月攒几百，几十年下来也能攒不少，退休之后每个月多领千八百，也能给生活添不少底气。

买的时候要注意看领取的规则，有的是从你约定的退休年龄开始，活多久领多久，活得越久领的越多，这样就不用担心养老钱花完。也有的会约定如果领取前身故，会把剩下的钱给到受益人，不用担心交了钱没领就便宜了保险公司。你就按照自己打算退休的年龄选领取时间，比如你想50岁就退休享清福，那就约定50岁开始领，想晚一点领多攒点额度，就选55或者60岁，怎么舒服怎么来。

五. 购买保险的小贴士

先看自己的健康状况如实说。好多姐妹买保险的时候，怕通不过核保，就隐瞒之前得过小毛病的事儿，我之前见过一个例子，一位34岁的姐姐，前年单位体检查出甲状腺结节，她买重疾险的时候觉得结节不算大事儿，就没填在健康告知里。结果两年后她做了甲状腺相关手术申请理赔，保险公司查到之前的体检记录，最后没赔，还解除了合同，保费都只退了一部分，太亏了。记住，健康告知问啥答啥，不问不用瞎多说，有病历、体检报告都整理好，该提交就提交，别抱侥幸心理。

算好自己能拿出来多少钱买，别乱买一堆占了生活费。30多岁大多要养孩子、还房贷，日常开支本来就不小，我身边有个姐妹，听朋友说啥好就买啥，一口气买了八份理财型保险，每年交十几万，结果后来孩子报兴趣班、家里换车，连流动资金都拿不出来，最后只能退掉好几份，亏了不少手续费。一般来说，每年拿出来买保障型保险的钱，控制在你年收入的一成左右就差不多，别影响日常日子，也别为了省预算只买便宜不买够额度，够用才是关键。

一定要看清楚保障范围和免责条款。别听业务员口头说啥都赔，啥都保就直接签字，白纸黑字写清楚的才算数。举个例子，我同事去年买意外险，业务员说出门摔了都能赔，结果她去做了个医美整形摔了，申请理赔才发现，条款里明确写了医美相关意外免责，最后一分钱都没拿到。买的时候，一定要翻到最后几页的免责条款，看看哪些情况不赔，心里有数再掏钱。

先给谁买排好顺序，别先给孩子买把自己落下。好多姐妹当了妈妈之后，第一反应就是给孩子配齐保险，自己啥都没买，我见过一对30多岁的夫妻，孩子刚上幼儿园，俩人给孩子买了好几份保险，每年交两万多，妈妈自己连个重疾险都没买，结果第三年查出来乳腺方面的重病，治疗花了十几万，家里不但把积蓄花光，还得给孩子退保险凑钱，反过来亏了。记住，你才是家里的顶梁柱，你自己的保障做好了，才是给孩子、给家人兜底，先大人后小孩，顺序别搞反。

买完之后也别扔一边不管，每隔两三年拿出来整理一次。比如你之前买的重疾额度，那时候买的30万，现在看病花的多了，30万可能不够用，就可以再加一点；要是换了工作，之前的意外险额度低，也可以调整。还有，记得告诉家里人你买了保险，放在哪里，真出事了家里人能找到，不至于白交了这么多年保费。

结语

你看，30+的咱们，只要结合自身情况来挑，就能选到合适的保障。就像刚才说的张姐，配齐基础保障之后，手里有余钱再补点养老，现在不管是上班拼事业，还是下班陪孩子，心里都踏实多了。先把健康、意外这些刚需保障配齐，身体条件允许就早点安排重疾，经济宽松的时候提前攒点养老钱，根据自己的预算来调整，不用硬撑着买高保额，适合自己的就是好的，一步步把保障织牢，就能安安心心过好当下的每一天啦。

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