65岁老人人身保险有哪些

引言

叔叔阿姨，还有准备给爸妈选保险的朋友们，是不是正对着“65岁能买什么人身保险”这个问题挠头？怕选不对白花了钱，又怕没选对关键时刻用不上？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到合适的方向。

一. 医疗险怎么挑合适

身体没大毛病，常规体检只有小异常的，优先选保障范围覆盖住院、特殊门诊、门诊手术的产品。这类产品报销范围广，住院的床位费、手术费、靶向药费用都能覆盖，遇到大病住院不用自己扛大部分开销。

身体有高血压、糖尿病这类常见慢性病，买不了常规医疗险的，直接选核保宽松的专项医疗险。我家楼下社区的张阿姨今年65，患高血压快10年，每天都吃降压药控制，之前投常规医疗险因为血压数值不达标被拒了，后来找了核保宽松的产品，只要求提供半年内的血压检测报告，没其他并发症就通过了。去年张阿姨因为冠心病发作住院做手术，前前后后花了八万多，社保报了三万多，剩下三万多符合保险报销要求，最后报了两万八，自己只花了几千块，子女本来都做好掏几万的准备了，这下压力一下子小了很多，张阿姨也说这钱花得值。

买的时候一定要先看免赔额。65岁老人买医疗险，很多产品免赔额设得不一样，能选一万以内免赔额就别选一万以上的。毕竟老人平时住院，很多病种的治疗花费刚好落在一万到三万之间，免赔额太高，很多时候达不到理赔门槛，等于买了也用不上。

报销比例也要重点看，优先选社保报销后能报八成以上的产品，不管是社保内还是社保外用药，都要看清楚约定。有些产品只报社保范围内的，社保外的自费药、进口器材都不报，遇到需要用进口耗材的情况，还是得自己掏大钱，这点一定要提前翻条款看明白，别拿到保单了才发现不对。

缴费方式选年缴就行，一年一交，每年保费跟着年龄调整，不用一次性掏一大笔钱，对大部分家庭来说压力都小。购买直接找正规保险公司的线下网点，或者正规保险平台的线上入口，投保的时候一定要把过往病史如实填写，别隐瞒，不然理赔的时候容易出问题。如果不知道怎么填健康告知，找专业的保险顾问帮你核对，别自己随便填过去了。

经济条件一般的，选一年期的医疗险就行，每年续保，保费每年几百到几千不等，普通人都能承担。经济条件好点，能接受长期缴费的，可以选保证续保几年的产品，避免这几年身体出问题之后没法续保，保障断档。

二. 意外险选这类就行

65岁老人腿脚不如年轻人灵便，出门买菜、下楼遛弯、在家做家务，都容易碰到磕伤、滑倒的意外，意外险对健康要求低，价格不贵，这个年纪几乎都能买，是必选配置之一。

给65岁老人挑意外险，一定要优先挑带意外医疗责任的产品，别只盯着身故伤残保额。很多老人发生意外之后，不会出现很严重的身故伤残情况，反而是磕磕碰碰去门诊换药、摔骨折打石膏住院这些小意外更多，能报销门诊和住院的意外医疗，才是最实用的。

给你举个真实的例子，我家楼下小区的刘大爷，今年65岁，每天早上都去公园打太极，上个月晨练下台阶的时候没站稳，一脚踩空摔了下去，脚踝骨裂打了石膏，还住院做了固定手术，前前后后花了快八千块。刘大爷之前女儿给买了一年期的意外险，带五千块额度的意外医疗，报销比例是百分之九十，最后社保报完剩下的六千多，意外险报了五千多，自己只花了几百块，子女都觉得这份钱花得太值了。要是当时只买了只保身故伤残的意外险，这点小意外一分钱都报不了，等于白买。

不同健康情况和经济条件，选法不一样。要是老人身体没啥大问题，能正常走路出门，选一年期的意外险就行，价格一般每年两三百块，平均到每个月才二三十，缴费就是一年交一次，没啥压力，每年到期接着续保就可以。要是老人平时基本不出门，只在家活动，也可以选保障额度稍低一点的，价格还能更便宜，一百多块就能搞定。要是老人已经有行动不便的情况，也要选核保宽松的产品，大部分意外险对这个年纪的健康要求都不高，只要不是完全卧床不能行动，都能买到合适的。

买的时候要注意两个细节，第一要看意外医疗有没有免赔额，尽量选零免赔的，花一块钱符合条件也能报，比有一两百免赔额的划算不少。第二要看有没有限定报销社保范围内的费用，尽量选能报销社保外自费项目的，比如骨折用的进口钢钉、吻合器这类自费耗材，也能报销，能省更多钱。购买直接找正规保险公司的官方渠道，或者找靠谱的保险经纪人购买就行，确认好保障内容再付款，别听口头承诺，一切以合同条款写的内容为准。

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三. 按需选择寿险产品

咱们先说好，65岁选寿险，完全是按需来，不是所有人都得买，得结合自己家的实际情况选。

如果家里老人还有没结清的债务，或者子女还在承担较大的经济压力，担心自己出事之后给家人留下负担，那就可以考虑买一份。就说家住河北小城的王叔吧，王叔今年65岁，早年为了给儿子在省会买房，自己做担保帮儿子贷了一部分款，后来儿子创业遇到资金周转问题，王叔又用自己名下的老房子抵押借了一笔钱。王叔一直怕万一自己哪天走了，这笔钱就得儿子自己扛，儿子本来就压力大，再背上这笔债，日子肯定过不好。后来王叔在女儿的建议下买了符合自己条件的寿险，心里这块大石头才算落了地。

先看购买条件，大部分寿险对65岁老人投保，对年龄的要求是符合的，不过对健康状况有一定要求，如果老人日常身体不错，没有严重的病史，基本都能投保。如果身体有比较严重的既往症，可能会被拒保，这个提前要有心理准备。

从优缺点来说，优点很明显，要是真出事了，能直接给家人一笔赔付金，帮家人扛下经济压力，不会因为老人的事，把整个小家庭的节奏打乱。缺点也得说清楚，65岁买寿险，价格比年轻人买要高一些，要是身体条件不好，还不一定能买上，所以得结合预算看，别硬买影响日常生活开支。

缴费方式也可以选，如果预算比较宽松，可以选择一次性缴清，手续简单，交完就不用再惦记缴费的事。要是预算一般，可以选按年缴费，每年交一点，压力会小很多。赔付方式很简单，一旦符合合同约定的条件，保险公司会直接把约定的保额给到指定受益人，手续不复杂。

给大家分情况说具体建议，要是老人身体健康，预算也够，家里确实有需要，就选定期寿险，保额根据实际需要的债务金额来定就行，不用买太高，够用就好。要是老人身体条件一般，核保过不了普通寿险，或者预算实在有限，那就别硬买，把钱留出来放在医疗险或者意外险上，实用性更强。要是家里没有任何负债，子女也都经济独立，没有什么需要老人操心的经济负担，那就完全不用买，没必要花这份钱。

四. 防癌险适配特定人群

65岁老人大多年纪大，身体或多或少带点基础病，很多人买不了普通医疗险，这时候防癌险就是很合适的选择。它只针对癌症相关的风险提供保障，核保要求比普通医疗险宽松很多，哪怕有高血压、糖尿病、冠心病这类常见慢性病，只要没查出癌症相关的异常，大多都能顺利投保。

咱们拿小区的陈阿姨举个例子，陈阿姨今年66岁，患二型糖尿病快10年了，之前想给买一份普通医疗险，试了好几款都因为血糖控制不稳定被拒保了。儿女担心她年纪大，癌症风险比年轻人高，怕真出事了掏不起治疗费，就给她选了一款核保宽松的防癌险。投保后第三年，陈阿姨常规体检查出了乳腺癌，去医院做了手术和化疗，前后花了快十八万。因为买了这份防癌险，确诊后就一次性拿到了约定的保额，刚好覆盖了大部分治疗和康复的费用，不用儿女掏空积蓄，也没让陈阿姨因为舍不得钱放弃好的治疗方案，真的帮了这个家大忙。

不是所有65岁老人都需要随便买防癌险，得看自身情况挑。如果你本身健康条件很差，已经被普通医疗险拒保了，直接选防癌险就对了。如果家里有癌症家族病史，或者之前有过结节、息肉这类可能癌变的小问题，也建议优先配置一份。要是你身体条件不错，已经买了合适的医疗险，可以再根据自己的经济情况补充一份防癌险，给保障再加一层；经济条件一般的，先把医疗险和意外险配齐，再考虑防癌险就可以。

买的时候要注意看几个关键点，首先要看保障范围，优先选包含原位癌责任的产品，毕竟原位癌属于早期癌症，发现概率不低，有这项责任能多报销一笔费用。然后看赔付方式，现在常见的有两种，一种是确诊癌症一次性给保额，拿到钱你可以随便用，不管是付治疗费还是营养费、护理费都可以，适合想要一次性拿到钱安排的家庭；另一种是报销型的防癌险，花多少报多少，价格一般会更便宜一些，适合预算有限的家庭。

价格方面，65岁买防癌险，一年缴费从几百到几千不等，保额越高、保障范围越全，价格就越贵，你可以根据自己的预算来选。缴费方式一般可以选年缴，每年分摊一点压力小，要是预算充足也可以选一次性缴清。购买的时候一定要如实填健康告知，问到的身体情况就如实说，别隐瞒，不然真出事了可能没办法顺利拿到赔付，白白花了保费。

结语

总的来说，65岁老人可选择的人身保险主要就是这几类，大家可以对照自家老人的健康情况和经济条件来选：健康还不错的，可以搭配医疗险加意外险；健康有小毛病买不了医疗险的，就换成防癌险加意外险；有特定债务需求的，再按需补充寿险就好。买之前记得好好核对投保要求，选符合自身情况的保障，才能给老人的生活多添一份安心。

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