有什么适合55岁以上的人身保险

引言

咱们不少叔叔阿姨上了年纪，身边朋友都在聊买保障的事儿，是不是好多人心里都在打鼓？这个年纪，到底适合买什么样的人身保险呀？今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你把疑问理清楚。

一. 医保兜底必配齐

不管你现在多大年纪，只要还没参保医保，第一时间先把这个搞定，这是给咱们55岁以上朋友托底的保障，谁都缺不了。

我小区楼下就有个王阿姨，今年58岁，之前一直觉得自己身体硬朗，每年交医保觉得花冤枉钱，就一直没交居民医保，只靠儿子给买的一点商业险凑数。结果去年冬天得流感引发肺炎，住院住了二十多天，前前后后花了快四万，因为没走医保，商业险只能报一部分，自己掏了两万八。王阿姨平时帮儿子带孩子，没什么收入，这两万八掏出来心疼得直掉眼泪，说早知道年年交医保就好了，省这么多事。

如果你之前在单位交过职工医保，退休的时候满足当地缴费年限要求，直接就能享受终身医保待遇，啥都不用干，等着享受福利就行，千万别断缴。要是不够年限，一次性补够或者按年补缴都可以，这个钱一定要花，职工医保报销比例比居民医保高不少，住一次院就能差出小一万，怎么算都划算。

要是你没交过职工医保，赶紧去社区办居民医保，一年交一次费，保费也不贵，几百块就能保一整年。不管你之前有没有慢性病，有没有过病史，医保都能参保，不会因为你身体不好拒保，也不会因为你生病就不报销，这是商业保险比不了的，对咱们年纪大身体多多少少有点小毛病的人太友好了。

还有不少人觉得我已经有子女给买商业保险了，医保就不用买了，这个想法完全错。商业保险很多都要求先经医保报销，剩下的部分才能按比例报，没医保的话，商业保险报销比例直接降一二十个点，相当于平白少报好多钱。就算你身体好常年不生病，医保放着就是一份安心，真出事了它就是你最大的靠山。

办理也特别简单，带好身份证户口本，去家附近的社区居委会或者政务服务中心就能办，每年缴费期盯着点提醒，别忘交断保就行，真断保了再恢复还要等等待期，这段时间生病就没法报销，太不划算。

二. 医疗险挑实用款

先给大家说清楚，55岁以上朋友挑医疗险，第一要先看购买条件，别瞎忙活不符合要求的。大部分常规医疗险要求年龄不超60，也有不少放宽到65岁的产品，先看自己年龄能不能投，再往下挑。

然后要盯健康告知，别隐瞒身体情况。咱们这个年纪，多多少少有点高血压、糖尿病这些基础病，别觉得一点小问题不用说，万一真出险了，保险公司查到不符合告知，不赔付就麻烦了。现在不少医疗险针对有基础病的朋友，有专门的投保通道，可以除外或者加费承保，别硬投没宽松告知的产品。举个例子，58岁的刘阿姨得糖尿病五六年了，之前想投普通医疗险，告知之后直接被拒，后来换了一款允许糖尿病患者投保的医疗险，只是糖尿病相关的并发症不赔，其他疾病都能保，刘阿姨顺利投上了，心里踏实很多。

挑保障内容要挑实用的，别光看宣传花里胡哨。优先挑包含住院报销、门诊手术报销，最好能覆盖特殊门诊的——比如咱们做放疗、化疗，或者尿毒症做透析，这些费用都能报，才是真有用。要是有能覆盖常见慢性病门诊拿药的更好，很多朋友长期吃降压药、降糖药，一年下来药费也不少，能报一部分就能省下不少零花钱。刘阿姨投的那款就包含特殊门诊，去年她因为肺炎住院，前后花了一万二千多，医保报完之后剩下五千多，医疗险给报了四千八，自己只花了几百块，这就很实在。

再说说价格和缴费，55岁以上投保医疗险，价格比年轻人会高一点，一年几百到上千不等，根据自己的预算选就行。一般都是一年一交，买一年保一年，不会绑定交十几年，预算紧的话选一年交的就行，压力小，也方便换更合适的产品。如果身体条件还不错，能投保证续保的产品更好，就是今年身体出问题了，明年还能接着保，不会因为你生病就不让买了，这点对咱们年纪大的人来说很重要。

最后说两个要注意的点：一是要看免赔额，免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的部分，咱们挑的时候选免赔额低一点的，报销门槛更低，平时小毛病住院也能用上。二是别轻信所谓的“住院就能全报”，任何医疗险都是报销医保剩下的合理费用，一些自费的进口器材、自费药要看清楚条款里有没有包含，问明白了再投。

三. 意外险优先安排

55岁之后，咱们叔叔阿姨腿脚不如年轻人灵活，出门买菜踩个滑、下楼遛弯绊个坎、做饭擦个窗碰个摔，都是常有的事，意外险必须优先安排上。

我给你说个真事，小区里58岁的王伯伯，每天早上去菜市场买菜，那天刚下过小雨路滑，走到菜市场入口的台阶那，脚一滑直接坐地上站不起来了，当时就疼得直冒汗，邻居帮忙打了120送到医院，一查是髋骨骨裂，得住院做手术打钢钉，前前后后算下来，住院手术加康复花了快四万。王伯伯之前听我念叨过意外险合适，就让儿子给自己买了一份，花了不到两百块一年。最后除去医保报销的两万多，剩下的一万七千多医药费，意外险全都报了，还额外给了三千多的住院津贴，相当于这次自己只掏了一千多块的检查杂费，你说值不值？

选意外险，别贪高保额，也别买那种捆绑一堆没用责任的，挑保额适中、包含意外医疗责任的就行。意外医疗就是管你因为意外受伤去看病花的钱，不管门诊还是住院，符合要求都能报，这才是咱们最需要的责任。

买的时候看好购买条件，大部分意外险对55岁以上人群开放投保，有些放宽到70岁甚至更高年龄都能买，只要没特别严重的行动障碍，基本都能买上。缴费选一年一交就行，每年也就一两百块，很多人一顿饭钱就出来了，第二年想换还能随时换，不绑长期缴费，压力小灵活度高。

买的时候记着几个注意点，第一别隐瞒年龄，岁数不对买了，出事也赔不了。第二看好赔付要求，有些意外险要求去二级及以上公立医院，就医的时候记着选对医院，免得报不了。第三别买那种全是伤残责任没意外医疗的，咱们普通人遇不到那么严重的伤残，小磕小碰才是常事，有医疗报销才实在。如果你身体健康，平时还经常出门遛弯跳广场舞，一定要买；就算你平时很少出门在家待着，上个洗手间滑倒、端热水烫到也可能出事，花这点钱买个踏实，真出事不用伸手跟孩子要钱，自己就能解决，孩子也少操心，这不比啥都强。

图片来源：unsplash

四. 寿险按需理性选

咱们先分情况说，如果你现在还在帮孩子还房贷，或者家里还有年迈的父母需要你按月出钱赡养，那就可以选一份合适的定期寿险，不用选太长保障期限，覆盖掉剩余的责任时间就好。

我给你举个真实的例子，家住小区的刘叔今年56岁，儿子前几年买婚房，刘叔帮着做了共同贷款人，还有8年房贷没还完。刘叔一直担心万一自己身体出问题，剩下的房贷就得压在儿子儿媳身上，小两口本来就养着两个孩子，压力已经很大了。后来他听了建议选了一份定期寿险，保障期限刚好选了8年，每年缴费也就几千块，对平时生活没什么影响。现在刘叔说，自己睡踏实多了，就算真出点事儿，这笔赔付能直接把剩下的房贷还清，孩子不用遭罪，这点钱花得值。

要是你现在已经退休，手里攒了养老钱，孩子也都成家立业没什么负债，家里也没需要你承担的大额度经济责任，那真没必要硬买寿险，把钱留着自己花在吃喝保养上，比买用不上的保障划算多了。我见过不少58岁的阿姨，子女都事业稳定，自己还有几十万存款，被推销买了终身寿险，每年交几万，交十年，其实对她来说完全用不上，相当于把手里的活钱套住了，想取出来还要亏手续费，特别不划算。

买的时候还要注意看购买条件，大部分寿险对55岁以上的人群投保，都有年龄和保额限制，一般能买的保额不会特别高，也不会让你选太长的保障期，这都是正常情况，别为了追求高保额硬选不符合年龄的产品，最后很容易赔不了。还有缴费方式，尽量选年交，别一下子交全款，年交下来每年压力小，实际总支出也更合理。

最后说赔付，寿险的赔付很简单，只要符合合同约定的情况，受益人直接拿着材料去保险公司申请就能拿到赔付，流程不复杂。买的时候一定要跟保险公司说清楚受益人的信息，别漏填错填，免得最后给家里添麻烦。总之记住一句话，有实际经济责任就买，没责任就不碰，别听别人瞎忽悠买超出自己需求的产品。

结语

总结下来，55岁以上的朋友买人身保险，先把基础的医保配齐，这是咱们最扎实的兜底；腿脚不灵便容易磕碰摔跤，意外险安排上，不贵还实用；身体有点小毛病想补充报销，选对符合健康要求的医疗险；要是还有没完成的家庭经济责任，再按需选定期寿险就好。大家根据自己的健康情况、经济条件选合适的就行，不用跟风乱买，选到能帮咱们分担风险的保障就够啦。

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