65岁的老人适合买什么人身保险

引言

叔叔阿姨们走到65岁，是不是都在琢磨，这岁数还能配上合适的人身保险不？怕踩坑又怕买不对，今天咱就把这个问题说清楚，给咱想要保障的老年朋友理理思路。

医疗险优先安排

咱65岁的叔叔阿姨，日常最怕生病住院，医保报完剩下的自付部分，还得掏不少，医疗险就是帮咱们兜剩下的这些开销，优先级肯定放第一。

分情况选就行，身体条件还不错，没什么大毛病，能过健康告知的，直接选一年期的医疗险，一年缴费几百块，能报住院手术费、药品费，连特需门诊部分项目都能覆盖，性价比很高。要是身体有小毛病，比如常见的轻度高血压、糖耐量异常，过不了普通医疗险的健康告知，也不用慌，找专门支持慢病人群投保的医疗险就行，不少产品不用做复杂体检，只需要如实回答健康问题就能投。

拿小区的陈阿姨举个例子，陈阿姨今年65，有五六年的轻度高血压，一直吃药控制，血压稳得很，之前投普通医疗险，因为高血压被卡住，后来选了支持高血压投保的医疗险，投保的时候只填了平时的血压数值、用药情况，顺利通过了。去年冬天陈阿姨因为支气管炎引发肺炎住院，前后住了十二天，总花了快四万，社保报了一万七，剩下一万三多，减去医疗险约定的免赔额，最后报了一万一千多，自己只花了不到两千，还是她攒的买菜零花都够覆盖，没让孩子额外掏钱。

买的时候得盯几个关键点，第一个看免赔额，优先选免赔额低一些的，毕竟咱们65岁住院，大多是常见疾病，花费不会特别高，低免赔额能覆盖更多开销。第二个看报销范围，有没有覆盖自费药、进口靶向药，这点很重要，不少治病效果好的新药好药，社保报不了，医疗险能报就能帮咱们减不少负担。第三个看投保年龄，大部分医疗险最高投保年龄能到65或者70，咱们刚好符合投保条件，别等过了年龄投不了再后悔。

缴费就选一年一交就行，不用选长期缴费绑定很多年，每年交一次，觉得不合适下一年还能换，压力也小，不会一下子掏一大笔钱。赔付流程也简单，现在大部分产品都能线上申请理赔，孩子帮着传一下住院单据、发票，审核通过之后钱直接打过来，不用跑线下网点折腾，很方便。

要是咱们已经投了普惠型的补充医疗险，也可以再补一份商业医疗险，普惠型的保额虽然高，但是免赔额也高，商业医疗险刚好能补缺口，覆盖更多自付费用，双重保障更踏实。

意外险必入选项

65岁叔叔阿姨腿脚不比年轻人，遛弯踩滑摔一跤、买菜被电动车蹭一下、做饭切到手都是常有的事儿，这类意外风险高发，意外险价格不贵、投保门槛低，肯定要安排一份。

选的时候直接挑一年期的就行，不用选长期返还型。一年期意外险每年缴费就几百块，岁数大了就算调整保障也灵活，返还型意外险价格贵几倍，大部分保障还不贴咱老人的需求，没必要多花冤枉钱。去年杭州陈阿姨65岁，一开始听业务员推荐买了份返还型意外险，每年交两千多，后来听朋友劝换成一年期的，每年只花三百多，保障还更贴合意外医疗的需求，一年下来省出不少买菜钱。

重点要看意外医疗责任，优先选不限社保目录报销、免赔额低的产品。不少老人摔了之后会用到进口钢板、自费的康复护理项目，这些社保报不全，如果意外险能报自费部分，能帮家里省好多钱。比如郑州赵大爷65岁，去年冬天出门买早点，路面滑摔成了骨折，手术用了进口钢板，总花费一万八，社保只报了六千，他买的意外险意外医疗不限社保，免赔额只有一百块，最后报了一万一千多，自己只花了一千出头，孩子都说这钱花得太值了。

一定要看清楚投保的年龄限制和职业要求，不少意外险最高投保年龄刚好覆盖65岁，买之前先核对好，别白忙活一场。如果老人平时还在做一些轻体力的活，比如帮小区看门、整理快递，也要核对清楚职业分类，别因为职业不符合，最后赔不了。像重庆王叔65岁，退休后没事帮小区物业整理快递，一开始没注意职业要求，买了只承保纯退休居家的意外险，后来搬货崴了脚花了几千，最后没法理赔，后来换了支持这类轻体力劳动投保的意外险，现在出门干活心里也踏实。

买完之后记得跟家里孩子说一声保单放哪，也可以把电子保单存在孩子的手机里。另外要注意，投保的时候别隐瞒身体情况，意外险一般不需要严格健康告知，但如果问了有没有严重行动不便这类问题，如实说就行，免得后续理赔出麻烦。只要选对了，几百块就能给日常出行添上靠谱保障，也不用让孩子全担着医药费，性价比真的不错。

防癌险按需选购

如果你身体条件不好，买不了普通医疗险，那选这款就很合适，不用纠结别的方向。

很多65岁的叔叔阿姨都有多年基础病，比如常年的糖尿病、冠心病，核保的时候普通医疗险容易过不了，这时候防癌险就刚好适配你的情况，大部分防癌险都允许患常见慢性病的老人投保，不会直接拒保。

给你说个真实的例子：杭州的陈叔今年65岁，有10年的二型糖尿病病史，之前想给自己添份保障，试了好几种医疗险都没核保通过，后来在孩子的建议下选了一款健康告知宽松的防癌险。投保之后不到一年，单位组织体检的时候查出了早期胃癌，拿到确诊报告之后，按条款申请了赔付，不到一周就拿到了赔付金，一共15万。这笔钱直接用来支付了手术费和后续靶向药的费用，还剩了几万用来补营养，请护工，孩子也不用一下子拿出这么多积蓄，压力小了很多。

买的时候要认准几个关键点，别踩坑：第一看购买条件，优先选健康告知条数少，不问糖尿病高血压这类常见老年慢性病的；第二看等待期，尽量选等待期短的，等待期越短，你能越早获得完整保障；第三看赔付要求，优先选确诊合同约定的癌症就能直接赔付的，不需要等治疗结束再申请。

缴费方式也可以根据你的经济情况选，手里有闲置的积蓄，不想每年都惦记缴费，选一次缴清就行；要是手头不宽裕，想分摊压力，可以选分三五年分期缴，每年压力小很多。价格方面，65岁投保，十万保额分三年缴的话，每年几千块就能拿下，大部分家庭都能承受。

如果你家族有癌症相关病史，或者平时总担心自己得癌症给孩子添负担，哪怕能买医疗险，也可以多添一份防癌险，真出事了，两份保障加起来能覆盖更多花费，也能留一笔钱给你养病，不用到处借钱凑医药费。

图片来源：unsplash

寿险慎选按需考量

咱先把话撂这，65岁买寿险，别听人瞎忽悠乱买，得看自己家实际情况来挑，用不着为了面子硬买。

有需求才下手，没需求咱就跳过。啥叫有需求？比如家里还有没结清的债务，或者担心自己走了之后，晚辈手头紧，想留点钱帮衬一把，这时候可以看看。要是你手里房产存款都安排妥当了，没欠外债，也不需要给孩子留额外的钱，那完全没必要花这个钱。

给你说个真实的例子，重庆的赵叔今年65，前两年给儿子买婚房，自己做了担保借了一部分钱，还差二十多万没还清。赵叔总嘀咕，万一自己哪天走了，这债不就落到儿子身上了？儿子本来月供压力就大，再扛这笔钱太吃力。后来他按需求选了合适的寿险，保额就选了刚好覆盖欠款的额度，现在每天遛弯下棋都踏实多了，再也不揪着这事犯愁。

65岁买寿险，价格和保额得算清楚。别盲目买高保额，保额越高，每年要交的保费就越多。一般来说，就选刚好覆盖你需要留下的钱就行，比如欠多少钱就买多少保额，想给晚辈留几万应急就买对应额度，别多花冤枉钱。缴费也尽量选一次性缴清，或者短年限分期，别选二三十年的长期缴费，一来年龄摆在这，没必要，二来总保费算下来也不划算。

买的时候还要注意健康告知，别隐瞒身体情况。很多寿险对65岁老人的健康要求不算特别严，但要是有已经确诊的重病，一定要如实说，不然日后理赔容易出问题。另外要看清楚赔付条款，确认哪些情况能赔，哪些不赔，别稀里糊涂签字。最后再核对一下受益人的信息，确保写的是你想给的人，省得日后家里人闹矛盾。

总结一下，65岁买寿险，核心就是按需选，别跟风。有实际需求就挑合适的保额和缴费方式，没需求就把钱留着买吃买喝养生，比瞎买保险强多了。

结语

咱们65岁选保险，先摸清自己的身体情况和口袋里的预算，优先配好意外险和能买的医疗险，身体条件不符合买医疗险就选防癌险，没特殊需求不用硬买寿险。根据自己的实际情况挑，选到适合的就能给自己添踏实，也能帮孩子减轻负担啦。

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