老年人60岁以上疾病保险怎么买

引言

各位帮家里长辈选保险的朋友，是不是对着一堆产品挑花了眼？是不是想给家里60岁以上的老人买份疾病保障，却不知道该从哪儿下手？别着急，今天咱就把这个问题说清楚，帮你找到合适的方向。

一. 按需匹配险种类型

60岁到65岁，平时身体没啥大毛病，每年体检指标都正常的长辈，优先考虑带疾病保障的普通医疗险，这类保障覆盖的疾病范围比较广，日常住院、手术甚至部分门诊开销都能按比例报销，适合应对常见的突发疾病，比如急性肠胃炎、骨折手术这些都能覆盖。去年我邻居家的李阿姨62岁，之前就是这种情况，身体一直挺硬朗，就是跳广场舞不小心摔了骨折，住了两周院，前后花了不到三万，买的这类疾病保险报销了两万出头，自己只出了几千块，子女也说这笔钱花得值，本来没想着会用到，真出事了确实能减负。

如果长辈已经有高血压、糖尿病这类常见慢性病，买普通医疗险可能买不了，就换防癌类的疾病保险就行。这类保险对健康要求宽松很多，大部分有慢性病也能正常投保，专门针对各类癌症提供保障，毕竟60岁以上长辈患癌症的概率不低，这类保障刚好戳中需求。比如西安的陈叔叔63岁，有十年高血压病史，吃药控制得挺好，但是普通医疗险投不了，最后选了防癌疾病保险，去年查出肺部早期癌症，治疗花了十几万，保险直接赔付了约定的额度，刚好覆盖了治疗和术后康复的开销，不用动家里给孩子准备的买房首付，一家人都松了口气。

如果家里经济条件一般，拿不出太多闲钱买保险，就选一年期的短期疾病保险就行。这类产品价格便宜，每年只需要几百块就能有不错的保障，不用一下子掏大几千上万，压力小很多，适合普通工薪家庭给长辈配置。像广西的小周，刚参加工作没两年，每个月工资除去房租和日常开销剩下不多，给66岁的父亲买了一年期的防癌疾病保险，每年只交四百多，就有几十万的癌症保障，哪怕后续觉得不合适，明年不买也没啥损失，不会被套牢。

如果经济条件比较宽裕，长辈身体也符合要求，可以考虑长期疾病保险。一次性选好保障期限，之后不用每年重新核保，不用担心今年买了明年因为身体出点小毛病就买不了，保障更稳定。比如上海的林先生，自己开小店，收入稳定，给61岁的母亲买了保障二十年的长期疾病保险，每年交五千多，交十年，之后一直有保障，不用每年费心挑产品，也不用怕涨保费，心里很踏实。

要是长辈已经超过65岁，大部分长期险和普通医疗险都买不了，那就选专门针对高龄老人设计的防癌医疗险就行，这类产品一般放宽了年龄限制，七十多也能买，只要符合健康要求就能投保，价格也不会高得离谱，能给高龄长辈添上一份基础保障，不至于真出了事，全靠家里扛。

二. 健康告知如实填报

咱先把话说在前头，给家里老人买疾病保险，健康告知这关绝对不能糊弄，一定要如实说清楚老人的身体状况，别抱着侥幸心理蒙混过关。很多朋友买的时候觉得，这点小毛病说了会不会不让买，干脆藏着不说，结果最后理赔的时候出问题，竹篮打水一场空，亏得更多。

那具体哪些情况要说呢？不是说老人身上有点腰酸背痛都得一股脑全写上，你就对着健康告知上面问的问题一条条答，问到的就说，没问到的不用主动说。比如问题问了有没有住过院，近两年有没有做过手术，那你就得老实说，三年前住过院做过手术，也得如实说清楚时间和原因。要是问了有没有高血压、糖尿病、冠心病这些慢性病，老人确实有，就别隐瞒，说清楚现在血压血糖控制得怎么样，平时吃什么药就行。

我给你说个真事，浙江的陈叔叔今年63岁，退休之后一直跳广场舞，身体看着挺硬朗，就是两年前查出来有甲状腺结节，当时医生说定期复查就行不用手术。后来陈叔叔的儿子给爸爸买疾病保险，填健康告知的时候，看到上面问了最近两年有没有查出结节肿块，儿子想着结节也不是大病，又不用治疗，说了反而可能通不过，就没填这个情况。结果今年复查，结节发展成需要手术治疗的情况，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检报告，因为陈叔叔没如实告知，直接拒赔了，之前交了两年的保费，退回来也只有现金价值的部分，亏了小一半，儿子后悔得不行，说当时不该图省事瞒下来。

有人可能会问，那我忘了老人之前的一些小毛病没说，算不算隐瞒？要是真的是年代太久远，几十年前的小毛病，老人自己都记不清了，那没关系，但是近几年，尤其是五年之内的体检异常、住院记录、拿药记录，都得理清楚填进去。现在医院都是联网的，体检中心也有记录，保险公司理赔的时候一查就能查到，根本瞒不住，别抱着侥幸心理觉得查不到。

还有的朋友会问，要是老人有慢性病，说了会不会直接买不了？其实不会，现在很多面向老年人的疾病保险，健康告知都比较宽松，有的高血压、糖尿病只要控制得好，也能正常承保，或者除外责任承保，总比你隐瞒了最后拿不到赔付好。哪怕真的因为健康状况买不了这款，换一款健康告知更宽松的就行，没必要隐瞒信息给自己埋雷。

三. 预算适配缴费方式

如果咱们是普通工薪家庭，给长辈买疾病保险，先把缴费方式和自家每月每年的固定开支对上，别硬撑着买高保额长缴费，最后断缴退保得不偿失。就拿武汉的小周来说，小周夫妻俩都是普通上班族，每个月还完房贷车贷，剩下的钱要养孩子、贴补双方老人，手头结余不算多。他给62岁老爸挑疾病保险的时候，一开始想选一次性缴清，算了算要拿出近三万块，一下子掏出来家里备用金就空了，最后改选了月缴，每个月只需要扣两百八十多，和家里的生活费绑定自动扣款，既给老爸配上了保障，也没打乱一家人的日常开销。

如果家里每月收入不算稳定，有时候旺季赚得多，淡季收入少，那可以选按年缴费，平摊下来每年的费用比按月缴稍低一些，还能避免忘了按月缴费导致保障中断。比如做小生意的陈姐，给66岁妈妈买疾病保险的时候，就选了按年缴，每年年底收完货款的时候交保费，一次交不到三千块，刚好赶上手头宽裕的时候，不用每个月惦记着扣款，也不会因为某个月生意差拿不出钱缴费。

如果是子女已经事业稳定，手头有闲置资金，不想每个月惦记缴费的事儿，也可以选一次性缴清。一次性缴清的总费用比分期缴费低一些，缴完之后就不用再管缴费的事儿，长辈后续直接享受保障就行。比如上海的小林，自己做项目攒了一笔闲置资金，给61岁的爸妈各买了一份疾病保险，直接给两个人都选了一次性缴费，花了不到六万块，缴完之后就再也不用惦记缴费的事儿，逢年过节回家只需要问问爸妈身体情况，不用再操心续保扣费的问题。

不管选哪种缴费方式，都要给家庭留足至少三个月的日常开支备用金，不能把所有闲钱都砸进去买保险。很多人觉得买保险就得一步到位，硬着头皮选了超出预算的缴费方式，结果过了一两年家里急需用钱，要么只能退保，只能拿回很少的现金价值，要么断缴失效，之前交的钱白白浪费，反而没拿到应有的保障。

还有一点要注意，很多60岁以上的疾病保险，最长缴费年限不会超过10年，不用想着拉长缴费年限分摊压力，要根据自己能承受的范围选，要是预算实在有限，哪怕先买低一点保额，选轻松的缴费方式，也比硬买高保额最后断缴好。比如西安的小李刚工作没两年，积蓄不多，给64岁老妈买保险的时候，选了月缴两百多的，保额虽然不算很高，但也能覆盖大部分常见疾病的住院花费，比攒钱等以后买更高保额，现在就有保障来得实在。

图片来源：unsplash

四. 赔付细节提前理清

首先要先看清楚赔付触发条件，不同险种的赔付触发要求差很多。比如有的疾病保险要求确诊约定疾病就能直接赔，拿到钱之后可以自由支配，不管你治不治疗；有的是要求做了对应手术，或者达到约定的身体状态才能赔，这一点一定要提前看清楚，别稀里糊涂买了，真出事了才发现达不到赔付要求。

再说说免赔额的事儿，这和你能拿到多少钱直接挂钩。很多普通医疗险都会设置免赔额，就是说超过免赔额的部分才能报销，低于免赔额的部分得自己掏腰包。如果你买的是报销型的疾病保险，要看看免赔额是单次理赔计算，还是全年累计计算，不同计算方式，最后能报的钱差不少。比如同样是1万免赔额，全年累计的话，一年里多次住院的费用加起来超过1万就能报，单次计算的话，每次都要超过1万才能报，对咱们来说，明显全年累计的更友好。

还要搞清楚赔付的比例和范围。很多人买保险的时候只看保额，不看赔付比例，其实这是大误区。比如有的保险对社保内外的用药和治疗项目赔付比例不一样，社保内的报销比例可能高一些，社保外的自费药、进口器材报销比例可能低很多，还有的干脆不赔社保外的项目。举个例子，武汉的陈叔叔61岁，买疾病保险的时候没注意这点，后来得肺炎需要用进口抗生素，花了八千多，理赔的时候才发现这份保险只报销社保内费用，这八千多全都得自己掏，相当于这部分保障白买了。所以买之前一定要翻到条款里的赔付比例部分，一条一条看明白，社保内外都能按较高比例报销的，才更实用。

接下来要记清楚申请理赔的流程和时效，还有需要准备哪些材料。一般来说，出险之后要第一时间通知保险公司，别拖太久，有的条款对报案时间有要求，超过时间报案，可能会给理赔带来不必要的麻烦。需要准备的材料一般有医院的诊断证明、完整的病历、缴费发票、检查报告这些，你买完保险可以把这些要求记下来，真出事了直接按要求整理，不用临时乱找耽误时间。还是拿之前说的深圳刘大爷举例，他买保险的时候就把需要的材料记在了保险单的背面，去年确诊符合约定的疾病之后，当天就整理好了诊断证明、病理报告这些材料寄给保险公司，三天就完成了审核，一周就拿到了赔付金，刚好赶上交治疗费用，一点没耽误事儿。

最后还要留意除外责任，就是哪些情况保险公司不赔，这部分一定要仔细看。比如有的保险会把一些原有慢性病的并发症排除在外，如果你本身有高血压，买的时候没看除外责任，后来因为高血压引发脑梗塞申请理赔，才发现这个并发症在除外责任里，那就拿不到赔偿了。所以买之前一定要把除外责任一条一条读完，别嫌麻烦，多花十分钟看明白，能避开之后九成的理赔纠纷。

结语

总结下来，60岁以上买疾病保险其实不难：先对着长辈年龄、身体情况和家里预算选对险种，身体好选常规医疗险，有慢性病选防癌险，预算紧选短期分摊压力，预算宽松选长期更安稳；买的时候一定要如实填健康告知，别给自己埋坑；选适合自己的缴费方式，最后一定要提前理清楚赔付要求，这么走下来，就能选到适合长辈的疾病保险啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。