意外险是指哪些 一文介绍 长期保险怎么办理？

引言

哈喽，正在规划保险配置的朋友们，你是不是还弄不清意外险到底覆盖哪些情况，想办理长期保险却不知道从哪里下手呢？别着急，接下来我们就给你说清这些问题，帮你理清思路哦。

一. 意外险覆盖哪些场景？

楼下快递员小李，前阵子雨天派件的时候，路滑摔了一跤，胳膊磕破缝了五针，还拍了片看有没有伤到骨头，前后花了快三千块，他之前买了意外险，提交了就诊记录和缴费单据之后，没几天就拿到了理赔，正好覆盖了大部分医药费，这就是典型的意外场景，完全符合意外险的保障范围。

日常出门通勤，不管你是坐公交地铁，还是骑电动车自行车，路上不小心和别人剐蹭摔倒、被路边异物绊倒擦伤，又或者赶时间踩空台阶扭了脚，这些非你本意、突发的外来伤害，都在意外险的覆盖范围内。前阵子有个网友说自己骑车上班，被突然窜出来的狗吓得摔倒蹭了膝盖，去医院消毒包扎打破伤风，花的钱也通过意外险报销了，这种情况也能赔。

在家做家务或者休闲放松的时候，也有很多场景能覆盖。比如擦窗户不小心从踩的凳子上滑下来摔伤，切菜不小心切到手指需要缝针包扎，洗澡的时候地面湿滑摔了腰，被家里的猫爪狗挠抓伤需要打疫苗，甚至夏天开冰箱门被夹伤手指去处理，这些情况都符合意外险的保障要求，可以申请理赔。

外出游玩的时候也能用。比如周末去郊外爬山，不小心崴了脚，或者被树枝刮伤，去景区游玩不小心从观光车上摔下来，去海边玩被礁石划伤，这些出行过程中发生的意外，只要不是你主动参与高风险违规项目导致的，大多都能走意外险理赔。有个朋友去年和家人去近郊露营，搭帐篷的时候被金属杆砸到脚背，骨裂住院了小半个月，住院和门诊的费用，意外险都按条款报了一部分，减轻了不少负担。

还有不少容易被忽略的场景，意外险也能覆盖。比如走路的时候被高空掉下来的东西砸伤，在小区楼下散步被非业主的车辆蹭到受伤，在餐馆吃饭被掉落的吊灯砸到，这些外来突发的意外情况，都在意外险的保障范围内。需要提醒你的是，如果是你自己故意导致的伤害，或者本身因为疾病引发的意外，比如因为突发心脏病摔倒，这种一般不在意外险的赔付范围内，买之前一定要看清条款里的除外责任，不符合要求的就别乱买，免得白花钱。

二. 不同人群意外险选购

刚毕业的职场新人，收入普遍不算高，每个月除去房租、吃饭和日常开销，剩下的闲钱不多，这时候选意外险，直接优先挑侧重意外医疗保障的就行。我身边就有这么个例子，98年的小林去年刚到杭州做运营，租了个老小区，楼梯没装扶手，某天赶早会跑太快踩滑摔了，胳膊擦出深伤口缝了五针，还打破伤风，前后花了快三千。他刚工作没钱，买意外险的时候就听了建议，选了意外医疗额度够、免赔额低的，最后除去医保报销，剩下的基本都走完理赔了，没给自己添经济负担。对新人来说，不用追求太高的身故伤残额度，先把日常小意外的医疗开销兜住就行，价格也便宜，一年一百以内就能拿下不错的保障，完全不占开支。

经常带娃的宝妈宝爸，选意外险得加上娃的份，同时自己的也得调整方向。带娃出门遛弯，娃追跑打闹容易摔，逛超市被购物车蹭到，去公园被虫子咬了过敏，这些都是常有的事。宝妈自己呢，接送娃路上赶车也容易磕碰到。这种情况下，不管是给娃买还是给自己买，都要选带意外住院津贴的。之前认识一位陈姐，她家娃跑着下楼摔骨折了，得住半个月院，她请假陪床，单位扣了不少误工钱，好在她给娃买的意外险有每天一百多的住院津贴，住了14天院，赔了快两千，刚好补上她误工的损失，相当于没因为这事额外亏钱。给娃选的时候，注意别买没必要的返还型，就选普通消费型，侧重意外医疗和住院津贴就行，每年几十块就能搞定。

退休之后的中老年朋友，选意外险得优先盯骨折保障这一项。人上了年纪骨头脆，出门买菜滑一下，在家洗澡地滑摔一下，很容易出现骨折，恢复慢花钱还多，很多中老年朋友舍不得花大价钱看病，硬扛着反而出问题。我老家小区的王阿姨，今年六十二，去年冬天在菜市场踩了冰滑了一摔，髋骨骨折，手术加住院花了四万多，她之前听了劝买了含骨折保障的意外险，除去医保报销，骨折部分还有额外赔付，自己掏的钱比预想少了一半。而且中老年朋友买意外险，不用挑那些要求高额体检的，很多产品只要不是已经瘫痪这类严重问题，都能买，价格一年两三百也不算贵，对老人来说很合适。

经常需要跑外勤、开车跑业务的上班族，选意外险可以适当提高身故伤残的保额。这类朋友每天在外跑，遇到交通意外的概率比坐办公室的高，多做点保额准备，也是给家里留个保障。比如做销售的刘哥，每周都要开车跑周边城市见客户，他家里还有房贷要还，孩子在上高中，父母也需要赡养，他就把意外险的身故伤残额度提了，每年多花一百多，保额翻了几倍，就算真出事，也能帮家人把后续的开支兜住，不会让一家人因为顶梁柱出事陷入经济困境。

经常在家待着的自由职业者，也别觉得自己不出门就不用买意外险。在家做家务搬东西砸到脚，换灯泡踩梯子摔下来，切菜切到手，这些意外也不少见。自由职业者没有单位的医保补充，选意外险还是要侧重意外医疗，选免赔额低、报销范围包含自费药的，万一出事看伤花的钱能多报点，减轻自己的压力，价格一年几十到一百多，性价比很高，适合大多数自由职业者。

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三. 长期险办理全流程

第一步，先梳理清楚自己的需求和钱包情况。比如你今年30岁，上有老下有小，单位交了基础医保，就是怕出意外或者生病断了收入，那你的核心需求就是把意外、大病相关的保障补全，别啥都想要，先抓最核心的。如果每个月能攒出两三千，就按这个预算找合适的方案，别为了买险降低日常生活质量，硬买高保费产品，最后交不起费断保，得不偿失。

第二步，找正规渠道选方案。你可以找保险公司官方线下网点的工作人员咨询，也可以直接去保险公司官方线上平台选，不要找没资质的个人中介，更别信朋友圈里啥都敢吹的私下代理，避免踩坑。这里给你举个真实例子，小王之前图省事，找了朋友介绍的私人代理买长期险，结果代理本身没有正规执业资质，填信息的时候偷偷给小王改了健康告知，后来小王出事申请理赔，保险公司查到告知不实，拒绝赔付，小王吃了哑巴亏，维权花了好几个月才拿回已交保费，耽误了自己的事。所以一定要认准正规渠道，所有信息自己核对清楚。

第三步，做健康告知的时候，记住一句话：问啥答啥，如实说，没问到的不用说。比如人家问你近两年有没有住过院，你两年前因为急性阑尾炎住过院，就得老实写上；如果只问你近一年的体检异常，你五年前的旧病没复发，没问到就不用说。别耍小聪明隐瞒病史，也没必要过度告知，比如你十年前摔破缝针，早就痊愈了，人家没问旧伤就不用说。咱们再举个例子，李阿姨体检的时候查出来有结节，报告上写了定期随访，买险的时候健康告知问到了近期体检异常，李阿姨怕通不过，就瞒着没说，买完五年后确诊相关疾病申请理赔，保险公司查到当年的体检报告，直接拒赔，李阿姨后悔也晚了。

第四步，填完信息提交申请，等着保险公司核保。如果是标准体，一般很快就能通过；如果身体有一些小异常，可能会让你补充体检报告或者做进一步检查，你按要求配合提交就行，不用嫌麻烦。核保通过之后，会给你发正式的投保通知，这时候你再仔细看一遍合同里的核心内容：保障范围是什么，免责条款有哪些，缴费期多少年，每年交多少钱，什么时候可以领钱（如果是带储蓄性质的），这些关键信息核对清楚，没毛病再确认投保。

第五步，选缴费方式，按期缴费。你可以选年交，也可以选月交，一般年交的总费用会低一些，适合能一次性拿出一年保费的朋友；月交压力小，适合刚工作收入不算太高的年轻人，每个月按时从绑定账户扣款就行。投保成功后，记得把电子保单下载存在手机或者云盘里，纸质保单寄过来之后放在安全的地方，告诉家里人保单放哪了，避免以后需要的时候找不到。每年快到缴费期的时候，提前把保费存进扣款账户，避免因为账户没钱扣款失败，导致保单失效，如果真的不小心断交，两年之内可以申请复效，别直接就放弃了。

四. 不同人群长期险建议

刚步入社会的年轻群体，刚参加工作没多久，积蓄不多，日常主要是通勤和加班的意外、健康风险，建议选缴费期拉长、保额够覆盖基础风险的类型，每个月缴费压力控制在月薪的5%以内就行。举个例子，24岁的小林刚进互联网公司做运营，每个月到手六千，她选了每个月只扣两百多的长期险，保额够覆盖大病治疗费用，既不影响日常房租吃饭开销，也拿到了稳定的长期保障，不用担心中途断保失去保障。

已经组建家庭的中年群体，上有老人要养下有孩子要供，身上还背着房贷车贷，自身是家庭经济支柱，建议优先把保额做足，覆盖房贷余额加上孩子未来教育、老人赡养的费用，缴费期可以选20年到30年，分摊下来每年缴费压力不会太大。如果是夫妻双方都有稳定收入，可以各自配置，互相绑定受益人，万一其中一方出事，也能给家庭留够周转资金，不会让整个家庭的生活质量一下子掉下来。比如35岁的陈先生，家里有两个上学的孩子，还有七十万房贷余额，夫妻两人每个月总收入一万八，他们俩人各配置了对应保额的长期险，每个月总共缴费不到一千，刚好在承受范围内，也解决了后顾之忧。

已经退休的老年群体，大部分积蓄都用来养老，手头可灵活支配的钱不多，而且年龄大了健康告知容易卡壳，建议优先选健康告知宽松、不需要复杂体检的产品，不用盲目追求高保额，重点覆盖容易高发的相关风险就行，缴费尽量选一次性缴清或者短期缴费，避免延长缴费到八十岁以后，那时候反而容易因为忘记缴费断保。比如62岁的王阿姨，退休后每个月有四千多养老金，手头有十万积蓄，她选了一次缴清的长期意外险，不用每年惦记缴费，也拿到了符合自己需求的保障。

健康状况有异常的群体，比如有结节、高血压这类常见慢性病的，别盲目乱投产品，先找正规保险公司的业务员，或者官方线上渠道，找那些支持智能核保、健康告知宽松的产品，如实告知自己的健康情况，符合要求就能正常投保，不要隐瞒病史，不然后续申请理赔会出问题。我身边有个30岁的小李，查出来有甲状腺结节，他一开始怕买不了，后来找了支持智能核保的产品，按要求上传了检查报告，顺利通过核保拿到了长期保障。

经济基础比较好，已经配齐基础保障还有闲置资金的群体，可以侧重做储蓄类的长期保障，按照自己未来的用钱需求选，比如打算给孩子留教育金，或者给自己补充养老，选缴费方式灵活、现金价值稳定的类型，缴费可以选一次性缴清或者5年短期缴费，符合自己的资金规划就行。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，日常生活里因为意外导致的受伤、相关花费，大多都能靠意外险覆盖，刚才说的不同人群对应挑，就能选到贴合自己需求的；想办长期险也不用犯难，先摸准自己要啥保障，顺着咱们说的流程走，结合自己的经济情况、年龄和身体条件选，就能顺利办好适合自己的长期保险啦。

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