个人怎么买高空作业意外险

引言

有没有朋友干高空活儿，却一直愁不知道该怎么买对适合自己的意外险？怕买错不赔，又怕花冤枉钱？别着急，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚怎么选才靠谱。

一.确认职业类别别填错

先给你说个真事，山东临沂的老陈，干了快十年外墙保温，每天都要吊在十几层楼外面干活。去年他想给自己买份意外险，觉得自己就是干装修的，随便填了个室内装修的职业类别就提交了，价格比专门的高空作业险便宜小一半，他还觉得自己捡了便宜。

没想到干到第三个月，老陈踩的脚手板滑了一下，从六楼脚手架摔下来，肋骨断了三根，腰椎也受了损伤，前前后后花了快八万。他拿着保单找保险公司理赔，结果保险公司一查他的实际工作，直接拒赔了，说他投保的时候职业类别填错了，实际职业属于高风险的高空作业，和他填的室内装修风险等级差了好几档，投保的时候没如实告知，不赔。

你说闹心不闹心，交了保费，出事拿不到钱，白扔了钱不说，救命的钱没着落，老陈那段时间天天愁得睡不着。

所以第一步就给你说死了，买之前先把自己的实际工作对着保险公司的职业分类表核对清楚，别嫌麻烦，多花十分钟一条一条对，你是架子工就找对应的高空架子工类别，你是外墙清洁就找对应的户外高空作业类别，你是空调外机安装就找对应的安装作业类别，别图便宜乱填低风险职业。

如果实在找不到自己对应的职业，直接打保险公司的客服电话，把你每天具体做什么、要不要在离地超过两米的地方干活说清楚，让客服帮你确认，确认完了最好截图或者录个音留着，别自己瞎蒙。

还有，别听别人说“随便填不影响，出事照样赔”，这种话千万别信，每家保险公司的职业分类都不太一样，有的把离地三米以上算高空，有的两米就算，你填错了，真出事就是实打实的拒赔，哭都没地方哭。

如果你同时干好几种活，平时偶尔爬高，大部分时间在地面，也要把高空作业的情况如实说清楚，别隐瞒，不然出事只要是爬高的时候出的问题，还是会拒赔。

要是你是刚入行的年轻人，手头不宽余，也别在职业类别上省钱，宁愿买保额低一点的正确职业类别产品，也别买错职业图便宜，错了就是零保障。

图片来源：unsplash

二.身故医疗保额配够数

建议优先配足身故保额。不同年龄、不同家庭情况，需要的保额也不一样，先给大家拆分下具体建议。

如果你是20-30岁刚出来干活，上大学欠了学费，刚买房交了首付，还没生娃，父母身体还硬朗，那身故保额选30-50万就够，覆盖欠款之后，剩下的钱够给父母留一笔养老备用金，不用硬拉高保额增加缴费压力。我认识一个28岁做外墙清洗的小伙子，当时只买了10万保额，后来意外出事，家里只拿到10万赔偿，不仅没还清欠亲戚的钱，父母看病都拿不出多余的钱，这件事让很多一起干活的朋友都意识到保额不够真的不行。

如果你是30-50岁的家庭顶梁柱，上有老人要养，下有孩子读书还得还房贷，那身故保额至少要买到50万以上，条件允许的话可以提到80万。咱们高空作业的朋友，一旦出事，整个家的经济来源就断了，够数的保额才能帮家人撑过最难的几年，房贷能接着还，孩子能继续读书，老人能正常看病吃药。之前有个42岁的外墙装修师傅，出事前刚听朋友建议把保额提到了60万，之后出了意外，这笔钱刚好帮家里还清剩下的房贷，孩子考上大学的学费也凑齐了，不会因为顶梁柱塌了，整个家的日子都过不下去。

说完身故保额，再聊医疗保额，很多人觉得出事要么没事要么走了，不用太高医疗保额，其实不对。咱们高空作业大多是摔伤、砸伤，不是直接身故，很多时候需要住院治疗、做手术、后期康复，这笔钱少不了。基础的医疗保额至少要买到10万，干超高楼层作业、带重型工具作业的朋友，建议买到20万以上。

我之前遇到一个做脚手架搭建的师傅，踩空摔下来腰椎骨折，加上后续康复一共花了12万，他当时只买了5万医疗保额，剩下7万全部自己掏，本来家里就不宽裕，这一下把好几年的积蓄都花光了。后来他重新买，特意把医疗保额调到20万，他说就怕再来一次，再也扛不住自己掏大钱了。

最后提醒一句，不管你手头紧不紧，都别为了省点钱故意砍保额。身故保额够数是给家人留保障，医疗保额够数是给自己留退路，两个都不能少。

三.医疗范围别限社保内

咱们干高空作业的，摔了碰了都是突发情况，医生说用什么药、做什么处理，咱们哪懂那么多？偏偏很多人买意外险的时候没注意，只看能不能保高空，忘了看医疗报销范围，最后真出事，好多钱得自己掏。

我给你说个真事儿，去年有个做外墙保洁的李哥，42岁，常年在20多层楼外面挂着干活，省吃俭用想给儿子攒大学学费，当时找保险的时候就挑了便宜的买，也没细看条款。后来有次挂安全绳的时候脚滑，小腿被外墙突出的钢筋划了大口子，还折了两根骨头，送医院之后，医生说骨头碎得有点散，用进口钢板固定恢复得更好，以后留后遗症的概率低。李哥当时想着反正买了意外险，就同意用进口钢板了，算下来手术加钢板一共花了八万多，其中进口钢板就占了五万。

结果最后理赔的时候，保险公司只报了社保范围内的两万多，那五万进口钢板一分不给报，李哥急得不行去找人问，才知道自己买的这份高空意外险，医疗报销只限社保内用药，进口材料、进口药都不在报销范围里。这五万差不多是李哥大半年的收入，本来儿子学费就紧巴，这下更犯难了，最后还是工友凑了一部分才填上窟窿。

你别觉得这是小概率事儿，干我们这行摔下来，很多时候都需要用点进口的耗材或者好药，普通的国产耗材有时候对位不对，恢复不好后续还得二次手术，遭二茬罪不说，还耽误干活赚钱。所以你挑保险的时候，一定要翻到医疗责任那一页，找清楚写着「不限社保范围内用药和耗材」的选项，哪怕多花几十上百块钱，也要选带这个责任的。

如果你预算有限，没办法把保额拉得特别高，那也得优先保证医疗报销不限社保，再调身故保额也不迟。毕竟真出了小意外，先把医药费报了，不花自己的血汗钱，才是咱们买意外险最实在的用处。你要是不会找，直接在选的时候问客服，问清楚「进口药、进口钢板报不报」，得到明确肯定的答复再下单，别糊里糊涂就签字付钱。

四.事故现场照片快保留

小王做外墙粉刷，平时作业都带好安全绳，那天踩在松动的脚手架防滑踏板上，脚下一滑直接从三楼脚手架滑了下来，虽然腰上绑着安全绳拉了一下，没直接掉地上，但是腰还是磕到了脚手架上的钢管，当时疼得起不来，被工友送到了医院，检查出来腰椎骨裂，需要马上做手术。

小王当时疼得直冒冷汗，满脑子只想着赶紧去医院止疼，走的时候也没顾上拍几张现场照片，只催着工友把他送医院。等伤稍微稳定一点，想起自己买过意外险，赶紧联系保险公司申请理赔，保险公司说需要核实现场情况才能走流程，结果等查勘人员到现场的时候，工地负责人已经安排工人把松动的脚手架拆了重新加固，现场原来的痕迹早就清理干净了，原来松动的防滑踏板也已经被换掉扔了，连监控录像都因为工地监控存储时间有限，刚好覆盖了当天的画面。

最后保险公司没办法核实事故发生经过，也没办法确认是不是符合保单约定的承保范围，理赔流程拖了三个多月都没推进，小王本来等着钱交手术费，结果只能自己先找亲戚朋友凑，那段时间压力特别大，本来养伤就需要安心，结果天天为理赔的事儿发愁。

如果你事发之后身体还能活动，哪怕疼一点，先掏出手机拍几张照片再去医院不迟。先拍全景，把你站的作业位置、周围的脚手架或者作业平台全貌拍下来，能看出来你具体在哪个位置作业。再拍细节，比如你踩滑的踏板、松动的固定扣这些直接导致意外的物件，把问题点拍清楚。还要拍你身上绑的安全装备，证明你确实按照要求做了防护，不是违规作业。

要是你受伤动不了，也别硬撑，直接让身边一起干活的工友帮你拍，多拍几张不同角度的，存在手机云盘里备份，别只存在手机里，万一手机摔碎了打不开，照片也就没了。只要你留好这些现场照片，后续理赔就能少走很多弯路，不会因为没法核实情况耽误拿钱，真出事儿了也能顺顺利利拿到赔付治病养伤。

结语

总结下来，个人买高空作业意外险其实不难，先对着自己干的活儿找对应职业类别，别乱填错信息，再按需选保额，优先挑医疗范围不限社保内的，出事第一时间留好现场资料就行。不同预算可以选不同配置，刚干活手头紧的，可以先选基础保额，一年一投也不占开支；干高风险作业干得久、预算够的，可以把保额往上提，保障更稳，只要走对步骤，就能选到适合自己的保障了。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。