意外险第三方责任险如何报销流程

引言

平时出门买菜、下楼遛弯，说不定哪天不小心碰坏了别人的东西、蹭到了路人，这笔不小的赔偿费要自己掏吗？买了对应的意外险第三方责任保障，到底要走哪些流程才能顺利拿到赔付呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 撞坏他人物品怎么办

我前两天刚听小区张阿姨说过一件真事，她儿子小周周末帮她搬家里的旧衣柜，下楼的时候没站稳，衣柜歪过去把停在单元门口的私家车尾灯给撞碎了，还刮了一大块漆。小周当时慌得不行，说自己没几个钱赔，突然想起自己买意外险的时候附了第三方责任险，这才想起找保险公司来处理。

遇到这种事第一点，先别慌着跑，也别私下甩钱走人，一定要先给买的保险公司打报案电话说清楚情况。就拿小周来说，他打完电话十分钟不到，理赔专员就回了消息，告诉他要先做什么，不会让你摸不着头脑。

第二点，一定要留在原地，把现场完整拍下来。小周当时就拍了撞坏的尾灯、刮花的车漆，还有自己搬衣柜的位置，甚至把小区门口的监控方向也拍下来了，这些照片后面全用上了。别嫌麻烦多拍几张，全景、特写都要有，能看清楚你撞坏东西的整个经过，别东拍一块西剪一块，反而让保险公司不好核实。

第三点，和物主好好沟通，别自己偷偷答应赔偿金额。小周当时车主说要三千块修车，小周没直接给钱，而是跟车主说，我买了第三方责任险，咱们等保险公司来定损，该赔多少我这边都会按规矩给，不会少你的。要是你自己先答应了高价赔偿，最后保险公司核损下来只认一半，多出来的钱就得你自己掏了，这不亏得慌嘛。

第四点，配合保险公司做好定损核查。小周当时跟着定损员和车主一起去了修车厂，定损员当场算出来维修要一千八，直接就走流程对接了，小周没掏一分钱。你要是撞坏的是家里邻居的家具，比如像不小心碰掉了邻居挂在玄关的装饰画，那你就让保险公司的人上门或者拍给保险公司看，定损之后直接按核定的价格赔给对方，不用你先垫钱，省心很多。

很多人遇到这种事第一反应就是自己掏钱私了，其实你买了这份保障，就是用来帮你扛这种意外支出的，该走流程就走流程，按步骤来就不会出错。

二. 准备材料清单有啥忌

第一忌，别漏了第三方的身份材料。不少人提交申请的时候，只准备了自己的身份证复印件，忘了给第三方的身份信息，最后审核卡半个多月都没动静。比如前阵子我朋友小王骑车不小心刮到路边的电动车，车主是一位路过的上班族，小王当时只拍了车子刮痕的照片，没留车主的身份证复印件和联系方式，提交报销申请后，保险公司一直没法核实第三方身份，只能打回让他补材料，前前后后多花了大半个月才走完流程，本来一周就能办好的事，硬生生拖了好久。所以记得，不管是什么情况，第三方的身份信息一定要留好，要是对方愿意提供复印件最好，至少也要留清晰的联系方式和身份信息拍照存档。

第二忌，别乱改材料信息，也别用复印件糊弄关键单据。有的人不小心弄坏了商家的商品，商家开的收据金额写错了，自己随手改两笔就交上去了，这绝对不行，只要改动了单据，保险公司肯定会打回重审，甚至会直接怀疑你骗保。还有医疗费的票据、财产损失的购买发票，这些关键单据一定要准备原件，要是原件真的丢了，也要去原开票单位补开盖公章的证明，别自己P个图或者复印模糊的版本就交上去，最后肯定过不了审。

第三忌，别漏了事故过程的说明材料。很多人觉得我拍了照片、交了票据就够了，不对，你得写清楚事故是怎么发生的，什么时候、在哪、因为什么造成了第三方的损失，别说得模模糊糊。比如你在小区遛狗，狗没牵绳撞到了邻居，你只说邻居受伤了，不说清楚事发时间和具体过程，保险公司还要派人重新去小区调监控、找目击者，又要多耽误好几天时间。你把过程写清楚，再配上现场的照片或者视频，审核速度会快很多。

第四忌，别私自收下第三方的赔偿收条就完事，一定要让第三方签字确认赔偿金额和损失情况。之前有个案例，张先生开车蹭到了路边的水果店，碰掉了两筐水果，张先生当场给了店主赔偿钱，自己写了个收条就让店主签字，但是收条上没写清楚具体损失了多少水果、总金额是多少，只写了收到赔偿款多少钱，提交报销的时候，保险公司没法确认赔偿金额和实际损失是不是匹配，只能重新找店主核对，折腾了好久才办好。所以收条一定要写清楚，事故时间、损失情况、赔偿金额、双方签字，一个都不能少。

第五忌，别漏了自己的投保材料和银行卡信息。有的人提交申请的时候，忘了附自己的保单信息，保险公司还要先去系统里找你的保单，又耽误时间。还有打赔款的银行卡，一定要核对清楚卡号和开户人信息，别填错卡号，要是你填了一张已经销户的银行卡，赔款打不回来，还要重新提交信息，又得重新走一遍流程。记住了，把这些材料都核对清楚再交，能少走好多冤枉路。

三. 不同年龄买法有何别

刚毕业参加工作的年轻朋友，每个月到手收入不算高，日常出门通勤多，骑电动车赶地铁是常事，难免碰到刮蹭到路人、剐蹭到路边车辆的情况。这个阶段手里存款不多，买不起太高额度，建议选基础额度就行，每个月缴费花个十几二十块，就能覆盖日常常见的意外场景，不会给生活费添负担，优先把第三方责任的基础保障配好就行。

工作五到十年，成家立业的中青年朋友，大多买了车，平时开私家车上下班，周末还会开车带家人出门，平时也会请朋友来家里做客，还有的要带小孩去楼下小区遛弯。这个阶段可支配收入比刚工作时候多不少，遇到的风险场景也更多：比如开车蹭到别的车，或者家里小孩乱跑碰坏小区公共设施，再或者家里吊灯掉下来砸到楼下阳台的物品，这些都需要第三方责任来赔。建议把保额往上提一提，每年多花个几十块，就能把额度提上来，应对这些常见风险完全够用，不会出了事儿还要自己掏一大笔存款填窟窿。

家里有退休父母的中老年朋友，很多老人平时喜欢在小区里遛弯、下棋，有时候出门买菜骑自行车，不小心碰到别人或者蹭到路边停放的车，老人手里可支配的养老钱不多，子女平时也忙，不想给子女添负担。可以给老人选价格偏低、额度够用的，保额不用选太高，毕竟老人出门活动范围小，遇到大额度赔偿的概率不高，选性价比高的就行，每年缴费几十块就能搞定，老人自己也能负担，不用子女额外掏钱，出了事儿也有保障兜底。

经常在外跑业务的销售朋友，每天大部分时间都在外面跑，开车见客户、坐公共交通转场，遇到意外磕碰第三方的概率比普通上班族高很多。比如开车赶时间变道蹭了别的车，或者拎着样品走路没注意碰坏了门店的展架，这些都算在第三方责任里，建议选中等偏上的额度，毕竟跑业务遇到的赔偿额度可能比日常场景高一点，选稍微高一点的保额，每年多花几十块，就能避免一次意外就花掉大半个月的业务提成，保障你的收入不受影响。

做个体经营的朋友，店里每天来往客人不少，比如客人在店里不小心被店里摆的货碰倒，磕到了随身带的手机或者电脑，或者客人滑倒受伤需要赔偿，这些都需要店家承担责任。这种情况根据你的店面大小选额度就行，小店选中等额度，大店可以把额度再往上提，每个月分摊下来也花不了多少钱，但是能避免一笔意外赔偿拖垮店里几个月的营收，给你的生意加上一层缓冲，遇到事儿不用慌，保险公司帮你赔。

图片来源：unsplash

四. 理赔被拒原因有哪些

第一个常见原因，就是没在规定时间内报案。之前有个用户，骑电动车不小心剐蹭了路边商户的外墙，当时觉得问题不大，自己和商户协商私了给了钱，三个月后收拾东西才想起自己买了对应的保障，找保险公司申请报销，直接被拒了。一般这类保障都要求发生事故后48小时内报案，超时太久没办法核实事故真实性，当然没法赔。建议你不管当时有没有协商好，只要涉及第三方责任，第一时间先报案，别拖着。

第二个常见原因，是私了没留凭证，还没经过保险公司确认。之前还有个上班族，下班走路没看手机，撞到了路边停着的私家车，蹭掉了一块车漆。车主赶着接孩子，两个人商量后用户直接转了两千块私了，没拍现场照片，也没让保险公司过来定损，之后拿着转账记录找报销，直接被拒了。因为没有经过保险公司核实损失，私下定的赔偿金额没办法确认是不是合理，不符合赔付要求。建议你哪怕赶时间私了，也要拍好现场照片，打电话给保险公司说明情况，征得同意后再处理赔偿，别自己拍板。

第三个常见原因，就是不属于保障范围的事故。比如酒后骑车、无证驾驶机动车导致的第三方损伤，或者因为故意行为损坏别人财物，这些情况保险公司都会拒赔。举个例子，有人和邻居闹矛盾，故意把邻居家的窗玻璃砸了，之后想走保险赔，这种故意闯祸的情况本来就不在保障里，肯定赔不了。买之前一定要看清楚条款里的免责内容，哪些不赔提前记清楚，别到时候白忙活。

第四个常见原因，是准备的材料不全或者造假。比如申请赔偿的时候，拿不出第三方损失的正规维修单据，只给了手写的收条，或者修改了维修金额、伪造事故现场，这种情况不仅会被拒赔，严重的还会留下记录影响之后买保险。建议你不管是维修还是赔偿，都要留好正规的票据、凭证，所有材料如实提交，别存侥幸心理。

第五个常见原因，是买错了保障类型，搞混了意外险和第三方责任险的责任。不少人买了个人意外险，以为自己撞了别人的东西能赔，其实个人意外险只保自己受伤的医疗费用，不赔第三方的损失，如果你没买附加的第三方责任险，申请肯定会被拒。买的时候一定要分清楚，如果你需要赔给第三方的保障，一定要选带第三方责任的意外险，别买错了白花钱。

结语

总的来说，意外险第三方责任险报销流程并不复杂：先第一时间给保险公司报案，把现场和受损标的的照片、视频都拍清楚留存；再整理好警方证明、损失价值凭证、索赔方沟通记录这些材料交上去；等保险公司完成核查就能拿到赔付啦。不同人群买这份保障也该对应调整需求：预算有限的年轻人选基础保额就行，经常出门的中年人可以适当提额，要是常在家活动，也可以按日常接触环境选合适额度。记住别私了完了才报案，一定要按流程走，才能顺顺利利拿到赔付哦。

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