买了意外险被杀害理赔吗多少钱

引言

生活里意外说来就来，买好意外险心里才能踏实点。可要是碰上这种极端情况，你有没有过这样的疑问——买了意外险，碰到这种情况到底赔不赔？最后能拿到多少钱？别着急，今天咱们就把这些疑惑说清楚。

一 故意致死算不算意外事故

我先给你说观点：绝大多数情况下，被故意杀害属于意外险保障范围，极少数情况不在赔付范围内。

我给你讲个实际案例：35岁的张大哥常年在外跑运输，去年年初给妻子买了一份100万保额的普通意外险，今年年初妻子下楼扔垃圾时，被一位情绪失控的邻居持刀伤害不幸身故，张大哥拿着保单找保险公司申请理赔，保险公司很快就把100万理赔款打到了张大哥指定的账户上。

为啥这个案子能赔？因为对死者张大哥妻子来说，这个伤害是外来的，不是自伤，也不是疾病，完全符合普通意外险对意外事故的定义，所以保险公司正常理赔。

那什么情况不赔呢？就是故意杀人为了骗保费的情况。我再给你举个例子：李女士知道丈夫给自己投了高额意外险，还指定她当受益人，她为了拿到钱，故意买凶杀害丈夫，这种情况不管最后查不查得出来，这种行为都是免责条款明确排除的，不仅不赔，当事人还要承担刑事责任。

还有一种情况也不赔：如果是被保险人自己故意犯罪，过程中被他人杀害，这种情况也不在赔付范围内。举个例子，小王本身参与违法活动，过程中和他人起冲突被杀害，这种情况保险公司会按照条款约定拒绝赔付。

给你个实打实的建议：你投保的时候，一定要仔细看看免责条款部分，把哪些情况不赔记清楚，别光盯着能赔的部分看；如果真的发生这类不幸，不要慌，第一时间报警留下完整的调查记录，警方的结论会帮保险公司更快认定责任，你该申请理赔就正常申请，只要本身没有骗保或者免责条款里的情形，都能正常拿到赔款。如果你对条款里的约定看不懂，就直接打保险公司官方客服电话问清楚，别自己猜来猜去耽误事。

图片来源：unsplash

二 赔偿数额跟保额有关吗

我直接告诉你，被杀害符合意外险理赔条件之后，最终拿到的赔偿数额和投保时选的保额直接相关，没有其他固定的统一数额。

我给你说个真实案例，去年广州有位35岁的张大哥，做生意经常跑外地出差，他考虑到出行多风险高，给自己买了两份意外险，一份保额20万，一份保额80万，两份加起来总保额是100万。结果张大哥一次出差住酒店，遇到外来人员寻衅滋事意外遇害，家属按照流程报案、提交材料之后，保险公司排查之后确认不属于免责范围，最后按照两份保单的总保额，给家属赔付了100万。这笔钱刚好帮张大哥还清了房贷，还留了几十万给正在读高中的孩子当学费和生活费，帮这个家庭度过了最难的阶段。

换个情况说，如果张大哥当时只选了10万保额，那最后拿到的赔付就是10万，根本帮不上家里这么大的忙。如果你只买了50万保额，那最多也就赔50万，不会多给一分钱。意外险的理赔规则就是，符合理赔条件的身故责任，直接按照你投保时约定的保额一次性赔付，不存在保额100万最后赔你200万的情况，也不会随便打折少赔。

当然也有特殊情况要提醒你，如果是未成年人投保，银保监会对未成年人身故保额有规定，不满10周岁的，身故赔付总和不能超过规定限额，10周岁以上不满18周岁的，身故赔付总和也有限额，哪怕你给孩子买了多份超过限额的意外险，最后也只能按照规定限额来赔，不是说买多少就能赔多少。

给你个实用建议：如果你是家里的经济支柱，上有老下有小还有房贷要还，建议你把意外险身故保额选到和你未来5到10年的家庭总支出差不多的额度，一般选50万到100万的额度足够覆盖大部分家庭的需求，如果预算充足，可以适当往上加。如果你是给老人或者孩子买，不用追求太高的保额，够覆盖丧葬费、应急支出这类费用就可以，把预算省出来留给家庭支柱更划算。买的时候一定要看清楚合同里写的身故赔付保额是多少，别稀里糊涂买了，最后拿到的钱达不到预期。

三 老人小孩投保有区别吗

有区别，不管是投保限制、保额要求还是实际保障需求，都不一样，得结合各自情况选，不能随便买一份就完事。

先说说小孩怎么买。我邻居家张姐前年给刚上小学的儿子买意外险，一开始想直接买高保额，结果投保的时候发现，银保监会对未成年人身故保额有统一规定，不满10周岁不能超过对应限额，10周岁以上不满18周岁也有对应上限，不是你想投多少就能投多少。张姐一开始不懂，差点同时在两家公司各投一份，想着出事能拿双份，后来才知道身故理赔最多也就按规定上限赔，多买了也白多花钱。小孩大多在学校、小区跑跳，最常见的是摔跤擦伤、被猫抓狗咬打疫苗，大多属于意外医疗范畴，所以给小孩买意外险，不用盯着身故高保额，重点选意外医疗报销额度高、免赔额低、能报自费药的产品就够。如果你家孩子经常参加户外体育运动，可以额外选带特定运动意外保障的，几百块就能买一年期的，交一年保一年，性价比很高。

再来说说老人怎么买。我家楼下李叔今年68岁，之前想买意外险，翻了好多产品发现，很多产品都有投保年龄上限，超过70岁就不让投了，少数能投高龄老人的，价格也会比年轻人的稍高一点，这很正常，因为老人年纪大了，腿脚不灵便，摔倒骨折的概率比年轻人高很多，保险公司的风险也高一些。老人买意外险，不用纠结身故保额多高，重点关注意外医疗，尤其是包含骨折护理、意外住院津贴的，老人万一摔了躺床上，护理津贴能补贴请护工的开支。如果是65岁以下身体健康的老人，预算够可以选长期一年期交的，如果是70岁以上的老人，选专门的高龄意外险就行，一年也就两三百块，缴费就是一年一交，不用一次性掏很多钱。

再说说家庭里的小孩老人预算分配。如果你是刚工作没几年的年轻人，上有老下有小，预算有限，就先给小孩老人配一年期的意外险，把意外医疗保障做足就可以，等之后预算充足了，再调整保额。不要为了给孩子买高保额终身意外险，挤占了老人的保障预算，毕竟老人发生意外的概率比小孩高很多，优先覆盖高发风险才对。

还有特殊情况，如果小孩或者老人有既往症，比如小孩天生肢体协调性不好，老人本身有骨质疏松，投保的时候要看清楚健康告知，大多数意外险健康告知都很宽松，一般只有少数产品会问严重的既往病症，符合要求直接投就行，不用因为小毛病纠结投不了。要是健康告知没通过，可以选专门的免健康告知的意外险，就是保额会稍低一点，但是有保障总比没有好。

四 遇到骗保行为怎么预防

咱们先从投保环节说起，如果你是给自己投保，一定要亲自填写健康告知、亲笔签名，别让其他人代填代签，哪怕是亲近的家人也不行。我身边就出过这么个事儿：老王本来想给自己买意外险，结果他妻子私下偷偷帮他填了信息，还私自把保额调高了好几倍，没多久老王遇害，保险公司核查的时候发现投保流程不合规，不仅延迟了理赔，还花了好几个月才核查清楚，本来该给孩子的生活费拖了小半年才拿到，就是因为投保的时候没亲力亲为，给别有用心的人留了空间。

第二个要点，别接受陌生人主动邀请你合伙投保，更不能答应给别人当投保人，拿对方的好处费。不少别有用心的人会盯着没有经济能力的年轻人或者老人，说只要你帮忙给某个人投意外险，事成之后给你几千块的辛苦费，这种钱绝对不能碰，这基本就是骗保的圈套，你稀里糊涂签了字，到时候说不清楚，还要负法律责任，太不值当了。之前有个刚毕业的小伙子，找兼职的时候遇到有人招“投保人”，说只要签字就能拿五千块，小伙子贪便宜答应了，结果被保险人没过多久就出了意外，小伙子直接被警方带走调查，折腾了大半年才洗清嫌疑，工作也丢了，留下了不好的记录，影响一辈子。

第三个要点，如果你发现身边有人反复给同一个人买多份意外险，还不断询问理赔条件、故意打听遇害能不能赔钱，一定要提醒保险公司，或者悄悄告诉相关方的家人。骗保的人往往会提前做布局，连续在好几家公司投保，累计很高的保额，就是等着出事拿赔偿，这种反常行为早发现，不仅能预防骗保，说不定还能救被保人的命。之前有个社区的网格员，发现辖区里一个男子连续三个月给同一个没有血缘关系的老人买了四份意外险，每次来都问“要是出事了能赔多少”，网格员觉得不对，告诉了老人远在外地的子女，子女赶紧回来把老人接走，后来才发现那个男子就是想骗保，已经在谋划对老人下手了，就是靠及时发现异常避免了悲剧。

第四个要点，作为被保人，要是发现有人在你不知情的情况下给你买了意外险，而且你还不是投保人，要第一时间联系保险公司申请退保，同时留下相关沟通记录。很多骗保都是被保人完全不知情的，有人偷偷拿了你的身份信息投保，受益人写的是自己，这种情况一定要及时处理，别给自己留风险。之前有个女士，换工作的时候丢了身份证复印件，后来接到保险公司的回访电话，才发现有人用她的身份信息买了意外险，受益人是那个捡到她复印件的人，她赶紧联系保险公司退保，还报了警，避免了后续可能出现的危险。

最后再给大家提个醒，投保意外险一定要走正规渠道，找靠谱的从业人员，别找野路子代办，投保之后自己要留好所有的投保单据，定期查看自己的投保记录，发现不对及时处理，不要嫌麻烦，多留心眼才能保护好自己的权益，也能躲开骗保的陷阱。

五 申请理赔需要准备啥材料

第一个先给大家说核心的基础文件，这个是不管什么情况都不能缺的。首先要准备好完整的保单复印件或者电子保单凭证，还有所有受益人的身份证明文件，要是受益人还是未成年人，得同时准备监护人的身份材料。要是受益人是指定的，得带上能证明身份关系的材料，比如户口本、官方开出的亲属关系证明。如果没有指定受益人，就按法定继承来，得把所有符合条件的法定受益人信息都备齐，缺一个都可能卡住流程。我之前接触过一个案例，出事之后只有一个法定受益人来办手续，其他法定受益人没有出具委托授权书，前前后后跑了三趟才把材料补全，耽误了不少时间。

第二个要准备的是警方或者司法机关开出的官方结论文件，这个是认定理赔责任的关键。如果是遭遇他人杀害，一定要拿到警方出具的死亡证明和案件结论书，明确死亡原因和案件性质，要是已经走了司法程序，还要把法院的判决书一并提交。我之前帮一个朋友家整理材料的时候，他们一开始只拿了医院的死亡证明，没拿警方的案情结论，保险公司没办法确认死亡原因是不是符合理赔条件，只能打回来让他们补，你要是提前准备好，就能少走一趟冤枉路。

第三个要整理好所有和费用相关的票据，如果出事之后有过抢救治疗，把医院开的收费单据、费用清单、诊断报告这些全部整理好，要是产生了交通、住宿这类合理附加费用，对应的票据也要留好一并提交。之前有个家庭，抢救的时候没把缴费小票收好，后来补办手续花了快一周才补齐，本来早就可以走完流程，硬生生拖了大半个月。你平时就可以把这类文件放在专门的文件袋里，用个便签标注好内容，找的时候直接就能拿出来。

第四个要注意特殊情况的补充材料，如果受益人里面有人失联，或者有部分受益人没办法亲自到场办理，要提前开好经公证的委托授权文件，明确委托谁来办理理赔手续、签字领款。要是保单是通过代理人买的，也可以提前联系代理人，问问有没有需要额外补充的材料，不同保险公司要求会有一点小区别，提前问清楚能省好多麻烦。

最后给大家说个实用小建议，你整理材料的时候，提前把所有文件都复印一份留底，电子保单也存一份到云端和自己手机里，万一原件寄出去之后出了什么问题，你手里还有备份，不用再重新跑各个部门开材料。提交材料之后主动留一个对接人的联系方式，隔几天问问进度，有需要补材料的地方及时配合，就能更快拿到理赔款。

结语

总结下来，咱们开头的两个问题就好回答了：买了意外险之后，如果被陌生人杀害，不属于条款的免责范围，是可以申请理赔的；如果是投保人或者受益人为了骗保故意杀害被保险人，是不能获得理赔的。最终能拿到多少钱，主要看你投保时选的保额是多少，保额选的越高，符合理赔条件后能拿到的赔偿就越多。投保的时候，建议不同年龄段选不同方案：年轻人和家庭支柱可以选保额高一点的方案，毕竟咱们承担着家庭责任，万一出事能给家人留份保障；年纪大的朋友和孩子，可以根据自身经济条件选适中保额，不用硬扛高保费。投保的时候一定要如实填写自己的信息，保留好相关单据，申请理赔的时候按要求准备好材料就可以顺利推进流程了。

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