买了意外险出了意外怎么赔偿

引言

手里攥着意外险保单，真遇上意外的时候，你是不是心里打鼓：我能拿到赔偿吗？该怎么申请呢？别着急，今天咱们就把这些疑问说清楚。

意外发生后第一步该做啥

第一，先保证自己或者家人的安全，赶紧去正规医院治疗，别自己找小诊所处理。有人出了点小擦伤，嫌大医院麻烦就在家门口小诊所处理，最后理赔的时候因为不是合同约定的正规医疗机构，赔起来卡了大半个月，耽误自己时间不说，还闹心。尤其是涉及到骨折、流血或者伤到内脏这类情况，一定要去二级及以上公立医院，大部分意外险都要求去这类医院就诊，提前踩中规则，后面理赔顺顺当当。

第二，第一时间给保险公司或者帮你买保险的经办人报案，别拖着。有人当时受伤觉得不严重，过了快一个月才想起要找保险公司，结果保险公司没法现场核实受伤原因，最后只能麻烦你再补一堆材料，甚至可能因为超过报案时效没法顺利理赔。一般要求是意外发生后十天内报案，你哪怕抽两分钟打个电话说清楚在哪受伤、伤成啥样、在哪家医院，都比拖着好。

第三，把所有的票据、病历都整理好，一张都别丢。从挂号单、诊断证明，到开药的发票、拍片子的报告，还有出院小结，凡是医院给你的纸，全部收好放一个文件袋里。我见过有人把缴费发票弄丢，最后只能跑去医院档案室反复调档案盖章，前前后后跑了三趟才补好材料，折腾得够呛。如果是涉及到交通事故或者被人误伤，还要把交警开的责任认定书、派出所开的相关证明也收好，这些都是理赔必须的材料。

第四，别随便签私了协议，也别随便放弃追责。要是你是被别人弄受伤的，比如走在路上被电动车蹭倒，对方说私了给你五百块，你要是直接同意并且签了私了协议，放弃了后续索赔，那你自己意外险这边理赔也会受影响，因为保险公司没法再向对方追偿了。真要私了，也先打电话问问保险公司的意见，再做决定。

第五，要是你行动不方便，可以让家人帮你处理这些事，不用硬撑着跑东跑西。现在大部分保险公司都支持线上报案线上传材料，不用特意跑保险公司网点，让家里年轻人帮你把所有材料拍清楚上传，在家等着审核就行，养伤才是第一位的，别为了理赔的事折腾自己，影响恢复。

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不同人群咋挑保障才合适

先说说0-17岁的孩子吧。这个年纪的娃精力旺盛，跑跳不停，摔倒擦伤、被猫狗抓伤、开水烫伤这些都是常有的事，大多都是需要门诊治疗，很少会碰到严重伤残的情况，所以挑保障的时候，重点把意外医疗的额度拉高，放宽报销范围就行。不用花大价钱买高额伤残保障，把预算省下来，放在医疗报销上更实在。而且孩子大多都有少儿医保，搭配的时候，可以选不限社保报销的意外医疗，碰到进口疫苗、自费药的时候，也能多报一点，减少家里的开销。经济条件一般的家庭，每年掏两三百块就能配到够用的额度，经济宽松一些的，也只要再加个一百多块，就能把额度再提一档，完全不用为了保额花大价钱。

再聊聊18-40岁的青壮年。这个阶段大多都是家里的经济支柱，上有老下有小，万一发生严重意外，不仅要花钱治病，还可能好长一段时间没法工作挣钱，整个家里的开销都受影响。所以挑保障的时候，得先把意外身故和伤残的额度做足，其次再考虑意外医疗的部分。如果是平时坐办公室，很少出远门干重活的普通上班族，额度按照自己3-5年的年收入选就行，万一出事，能给家人留够缓冲的时间，支撑家里渡过难关。如果是干建筑、快递这类室外体力活的朋友，一定要注意看条款里有没有涵盖自己的职业类别，别买完了才发现职业不符合，赔不了，这个阶段一年花个三四百块，就能配到不错的额度，不会给日常开支添太多负担。

接下来是41-60岁的中年人。这个年纪大多身上背着房贷车贷，家里孩子还在上学，责任还是很重的，意外身故伤残的额度也不能太低，可以根据剩下的贷款余额和孩子的教育支出来定额度。同时这个年纪身体开始走下坡路，反应也不如年轻人灵活，出门买菜、散步都容易摔跤骨折，所以意外医疗也不能忽视，优先选报销比例高、免赔额低的产品，毕竟摔跤骨折这类住院治疗，一次花个几万块很常见，报销多一点，自己掏的就少一点。如果是已经退休返聘，或者还在干灵活就业的朋友，同样要核对清楚职业类别，确保自己的工作能保。预算有限的话，可以适当调低一点非核心的保障额度，把钱花在身故伤残和意外医疗这两个核心部分就行。

最后说说60岁以上的老年人。这个年纪的老人，本身骨质开始疏松，一不小心摔一跤就是骨折，而且大多不需要再承担家庭经济责任，所以挑保障的时候，完全把重心放在意外医疗上就行，不用再买高额的身故伤残保障，浪费预算。很多老人本身有慢性病，买别的健康险买不了，意外险对健康要求宽松，大部分老人都能买，重点挑意外医疗额度高、免赔额低、报销比例高的就行。很多子女担心老人出门遛弯、买菜出事，给老人买一份，一年只需要一两百块，碰到问题就能帮着分担不少。另外要注意，很多产品对投保年龄有上限，超过年龄就买不了，所以选的时候先看年龄限制，确认符合要求再买，别白忙活。

还有一类特殊人群，就是身体有一些小毛病的朋友，比如有高血压、糖尿病这类慢性病，其实意外险对健康要求一般都不高，只要不影响正常生活，基本都能买，不用太担心健康告知通不过，只要重点关注核心保障责任就行，不用为了健康问题纠结，按照自己对应的年龄段选保障重点就可以。

理赔条款里藏着哪些坑

第一个坑，就是免责事项里藏着你没注意到的排除项。不少朋友买意外险的时候只看能赔啥，不看不能赔啥。比如有的人参加高风险运动受了伤，去申请理赔才发现，普通意外险把潜水、攀岩、自驾越野这类项目都列在免责里，一分钱都赔不到。还有人是因为职业变更出问题，比如本来买的时候是办公室职员，后来转去做装修工，在工地摔了，条款里写了高危职业不在保障范围，也会拒赔。所以你买完保单，一定要翻到免责那一页，一条条过一遍，拿不准的就直接问卖你保险的人，别等出事了才后悔。

第二个坑，意外医疗的报销限制藏得深。很多意外险宣传的时候只说“意外医疗能报”，没说清楚报销范围。比如有的只报销社保范围内的用药和治疗项目，你要是为了好得快，用了社保外的进口药、进口耗材，这部分钱就得自己掏。还有的会设置免赔额，比如免赔额是100元，超过100元的部分才能报，如果你花了80块，那一分钱都报不了。还有的对医院有限制，只赔二级及以上公立医院普通部的费用，你要是去了私立医院，或者公立医院的特需部，也不给报。这些细节都在条款的医疗报销部分，你一定要提前看清楚。

第三个坑，伤残赔付的定级标准有说法。意外险的伤残赔付是按照伤残等级按比例赔的，有的旧条款会用自己定的标准，不是统一的行业标准，本来按照统一标准能评上10级，换了自己的标准就评不上，拿不到赔款。所以买的时候要看清楚，条款里写的是不是统一的人身保险伤残评定标准，别用那种非标定级的产品。还有的朋友以为只要受伤就会赔伤残，其实不是，只有达到对应的等级才能赔，轻微擦伤扭伤这类达不到定级标准的，只能走意外医疗报销，不能赔伤残保险金，这点你也要提前心里有数。

第四个坑，等待期的猫腻你别踩。一般意外险的等待期都很短，甚至不少意外险次日零点就生效，但是有个别产品，特别是长期意外险，会设置几天甚至十几天的等待期，要是你在等待期里出了意外，不管是医疗还是伤残，都不给赔，最多只退你交的保费。所以你买的时候一定要看清楚等待期是多久，要是着急要保障，别买等待期长的产品，避免刚买完出事拿不到钱。

第五个坑，“意外”的定义你别搞混。很多人觉得只要是突发受伤都是意外，但是条款里对意外有明确要求：外来的、突发的、非本意的、非疾病的，四个条件缺一个都不行。比如有的人本身有骨质疏松，不小心滑倒骨折，有的保险公司会纠结是不是疾病诱发的，给理赔设障碍；还有猝死，大部分普通意外险都把猝死归为疾病导致的，不在保障范围内，如果你担心这个，得额外选带猝死责任的意外险。别想当然以为所有受伤都能赔，对照条款里的意外定义捋一遍，心里就清楚了。

老王摔伤后的赔款故事

老王今年58岁，退休在家没事就爱收拾院子。去年秋天在院子里晒干货，踩在木梯子上翻晒的时候，梯子脚滑歪了，整个人从两米多高摔下来，左胳膊骨折，还摔裂了三根肋骨，直接被120拉去了医院。

老王两年前听了子女建议买了一份意外险，当时就选了带意外医疗责任的，每年缴费几百块，子女本来只是说买个保障防万一，没想到真派上了用场。老王摔进医院之后，女儿第一反应就是找之前帮着买保险的顾问报了案，这边住院手续刚办完，保险公司的人就联系过来，说清楚需要准备哪些材料，不用特意跑线下，直接上传电子材料就行，省了不少事。

因为老王投保的时候特意选了包含社保外用药的责任，当时医生建议用进口骨钉，不用二次手术取，老王子女本来担心进口材料不给报，结果翻条款一看，这份意外险刚好覆盖，就放心用了。这次老王住院前前后后一共花了三万两千多，社保报销了一万出头，剩下的两万一千多，都在意外险的报销额度内，去掉一百块免赔额之后，剩下的全报了，自己只花了一千多块。

要是老王没买这份意外险，这两万多都得自己掏，对普通退休家庭来说也算不小的支出。老王出院拿到赔款之后，跟小区下棋的老伙计们说，这笔钱省下来刚好给孙子买了新的学习用品，还能留着自己出去旅游一趟，要是没这份保险，这笔钱就得从养老钱里扣，心里肯定得犯嘀咕。

从这个事儿就能看出来，给中老年人买意外险，一定要优先选包含意外医疗、能报社保外用药的产品，别光盯着价格便宜选只保身故伤残的。经济条件一般的一年选几百块的额度就够用，经济条件宽松点的可以选更高额度，缴费都是一年一交，不用承担长期压力，日常摔碰扭伤、猫狗抓伤都能报，真出了事能实实在在帮家里减轻负担。

买完保险千万别忘这步

买完意外险掏完保费，不少人就把保单扔抽屉吃灰，连联系方式都没更新过，真出事儿的时候才发现，保险公司根本联系不上你，赔不了钱只能干着急。这步看着不起眼，其实直接影响能不能顺利拿到赔款，千万别不当回事。

先说说最常见的情况：换手机号了。现在不少人两三年就换一次手机号，买保险留的是旧号，换号之后没想着告诉保险公司。真出了意外，你报案之后保险公司需要核对信息、补充材料，打旧号没人接，流程直接卡住，赔款一拖就是好几个月，本来急着用钱交住院费，结果卡在这一步，太闹心。只要你换了手机号，直接打保险公司客服电话改一下就行，花不了五分钟，比你事后跑网点折腾省事多了。

再说说换住址或者换受益人的情况。不少人买意外险的时候，写的受益人是当时的对象，后来换了居住城市，或者家庭情况变了，受益人没改。真出了事儿，赔款要给原受益人，家里人闹矛盾不说，还得准备一堆材料去做公证改信息，折腾好几个月才能拿到钱。你换了常住地址，也要及时告诉保险公司，万一有纸质函件要寄，寄到旧地址没人收，错过材料补交时间，也会影响理赔。

还有个容易忽略的事儿：要把保单信息告诉给你的家人。去年有个案例，一位大哥自己买了三份意外险，没跟老婆孩子说，后来他出门摔成重伤昏迷，家里人收拾东西才翻到旧保单，这时候距离出事已经过去快俩月了，虽然最后也赔了，但中间跑了好多趟保险公司补材料，差点错过了理赔时效。你买完意外险，拍个保单照片存在家人的手机相册里，或者跟家里人说一声放保单的地方，这几步花不了一分钟，真出事了能帮家里人少走好多弯路。

最后还有个提醒：每隔一两年翻出来看一眼保单内容。不少人买的时候没仔细看，买完就忘了自己保啥，比如有的意外险只保伤残身故，意外医疗额度很低，你后来收入涨了，需求变了，可以及时补充调整。要是忘了保障内容，真出了不符合约定的意外，白跑一趟不说，还白费功夫。就记住，买意外险不是一劳永逸的事儿，做好这几步，真出事才能顺顺利利拿到赔款，不用操多余的心。

结语

看下来你就清楚啦，买了意外险出了意外，记住先就医保存好所有票据诊断书，及时联系保险公司报案，按照要求提交材料就行。挑意外险的时候，记得跟着不同阶段需求选：给小孩买重点挑意外医疗额度高、包含门诊责任的；成年家庭支柱优先把伤残保额做足，万一出事能覆盖家庭开支；年纪大的长辈重点关注报销范围宽松的产品，不用盲目追求高保额，买对适合自己的就行，理赔的时候也能顺顺利利拿到赔款。

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