公司买的意外险包括哪些范围内

引言

很多刚入职场的小伙伴都会好奇，公司给买的意外险到底能给咱兜哪些底？是不是出啥事儿都能找它？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家把这事说清楚。

一. 公司方案保哪些意外事故

首先说大家最常碰到的通勤意外，只要是你日常上下班路上，发生的非本人主要责任的意外损伤，都在保障范围内。比如上个月我们部门的小林，骑电动车上班过路口，被闯红灯的电动车刮倒摔破了膝盖，还崴了脚，拍片子加伤口处理花了小一千，这个就属于公司买的意外险的保障范围，最后申请理赔报了大部分费用。

然后说工作时间内的日常意外，比如你在单位开水间接水，没站稳滑倒烫到了腿，或者在会议室搬投影，不小心砸到了脚，再或者赶项目加班，下楼买盒饭踩空台阶崴了脚，这些发生在工作场所、工作时间内的意外，都能覆盖。还有不少人问，外出跑业务见客户发生意外算不算，当然算，只要是因为工作原因外出，发生的意外损伤都在保障范围内，销售部的阿凯上次去郊区见客户，开车路上避让行人蹭到护栏，擦破了胳膊，车辆损伤不算，但他的医疗费用，公司买的意外险可以报。

接下来要给大家划清不保障的范围，免得白跑理赔。首先，不是所有发生在公司的意外都保，如果你是故意违规操作，或者因为醉酒、吸毒导致的意外，肯定不赔；如果是你故意寻衅滋事造成的损伤，也不在保障范围内。另外，绝大多数公司买的团体意外险，都不保障猝死，也不保障猝死相关的责任，要是因为个人身体原因引发的突发疾病身故，一般不在这个意外险的赔付范围内，这点大家一定要记清楚。

还有，很多人会混淆团体意外险和工伤保险，其实公司买的意外险，和工伤保险是分开的，就算你走了工伤保险理赔，意外险该赔的部分依旧可以赔。比如之前说到的阿凯，他属于工伤，工伤保险报了一部分，剩下的符合要求的自费部分，公司买的意外险还能接着报，不用你和公司争，按流程申请就行。

最后给大家提个实用小建议，不管你是不是在上班，都可以掏出手机找人事要一下公司买的意外险保单，翻一下里面的免责条款，把不保障的内容标出来，自己心里有数，万一碰到意外，也知道哪些能申请理赔，哪些不能，省得白忙活。如果你碰到拿不准的情况，直接找公司人事对接的保险经办人问清楚就行，别自己瞎猜。

二. 个人补充保险是否必要

直接给结论：非常有必要补。公司买的这类意外险，大多是统一团购的基础方案，保障额度普遍偏低，报销范围也卡得比较严，遇上稍微严重一点的意外，保额根本不够填缺口。

我给你说个实打实的例子，去年我邻居李姐就是这样。李姐在一家连锁超市做收银，公司给所有员工都买了团体意外险，她当时觉得反正公司已经给买了，自己没必要再掏钱买，就没考虑额外补充。结果上个月她下班骑电动车买菜，为了躲突然窜出来的野猫摔了，胳膊胫骨骨折，打了钢板，住院加手术一共花了八万多。

走公司的团体意外险报销的时候才发现，公司买的方案意外医疗额度只有两万，而且只报社保范围内的用药，她用的进口钢板和一些自费镇痛药物都不在报销范围内。去掉社保报销的四万多，再去掉团体意外险报的一万八，自己还要掏三万多。这笔钱对李姐家来说不算小数，她爱人每个月工资也就几千，孩子还在上高中，一下子拿出来这么多，还是找亲戚凑了一部分才填上窟窿。

如果李姐自己提前花几十块钱补了一份个人意外险，意外医疗额度够，还能报自费药，这三万多的自费部分基本就能覆盖，不用自己掏这么多钱。你想想，公司买的意外险保的是工作时间、工作场景内的意外多一些，你上下班路上、周末出门游玩、日常居家发生的意外，不少团体方案要么额度不够，要么压根不覆盖，遇上事根本顶不上。

给不同情况的朋友直接说建议：刚毕业参加工作的年轻人，收入不高，每个月挤出来几十块钱就行，挑意外医疗额度高、免赔额低的就可以；上有老下有小的中年人，本身是家庭收入支柱，可以再把身故伤残的额度提一提，一年花一两百就能买到不错的保障；就算是退休返聘的朋友，也可以花几十块补一份，毕竟公司给返聘人员买的团体险额度一般更低，补一点就能多一层兜底。千万别觉得公司买了就万事大吉，多一层小保障，遇上事就能少掏一大笔钱，稳赚不亏。

三. 不同预算如何搭配组合

刚毕业没攒下积蓄，每个月可支配的闲钱不多，咱们优先做高基础保额，不用追求花里胡哨的附加责任。就说刚入职半年的小吴，刚转正拿到第一个月的全薪，手里除去房租饭钱，每个月只能挤出来几十块钱做补充。他就选了只覆盖意外身故、意外门诊和意外住院医疗的基础款，一年缴费也就一百多块，刚好把公司意外险没报完的门诊起付线、自费药缺口补上，对于刚入职场的年轻人来说，这样的搭配够用还不添负担，完全符合预算有限的需求。

工作两三年，手里有了一点积蓄，预算能做到每个月一百块左右的朋友，可以加一点针对性的附加责任。比如经常需要出差跑业务的朋友，就可以加上交通意外额外赔付的责任；要是平时喜欢骑车通勤、周末去周边爬山露营，就可以加上意外骨折津贴、紧急救援的责任。拿做销售的小林来说，他每个月能拿出一百多块做补充，就在基础保障之外加了交通额外责任，平时跑客户坐城轨、打网约车都有额外保障，也没多花多少钱，刚好贴合他的出行需求。

已经成家，上有老下有小，家庭月收入不错，预算能做到每个月两三百块的中年朋友，建议把各项责任都做足额。咱们这个阶段是家庭的经济支柱，万一出点意外，不仅要覆盖医疗费用，还要能补偿休养期间的收入缺口。你看做设计的刘哥，上小学的孩子要交培训费，老家父母要赡养，房贷每个月还要还，他每个月拿出两百多块做补充，把意外住院津贴做高，同时把意外医疗的报销额度提上去，就算真的不小心受伤需要休养几个月，住院津贴能帮着覆盖一部分生活费，不用动家里给孩子存的学费，也不用动父母的养老钱，整个家庭的生活不会受太大影响。

身体条件不太好，本身有一些基础疾病，预算中等的朋友，不用硬追求高身故保额，把重点放在意外医疗责任上就行。很多朋友年纪上来之后，骨质变得疏松，不小心摔倒就容易骨折，这类意外医疗的开销，公司买的意外险往往有报销上限和自费药的限制，咱们补充的时候，就重点挑意外医疗报销范围宽、额度够高的就行。比如五十多岁的老陈，跟着儿子在城里帮忙带孙子，不小心下楼买菜崴了脚骨折，公司之前给老陈买的退休人员意外险只报了六成，剩下两千多都是自己掏的。后来老陈的儿子给父亲补充了一份，每年花不到三百块，意外医疗额度够高，还能报自费的耗材费，后来再一次不小心擦伤换药，所有费用基本都报完了，没自己花多少钱。

预算充足，想要全方位覆盖的朋友，可以搭配长期意外责任和短期综合意外，把长期的身故伤残责任做高，再用短期的意外医疗补缺口。这样既给家人留足了保障，也能覆盖日常的小意外，不用怕出现保障断层。比如做个体的陈姐，手里可支配资金比较多，她就搭配了一份长期意外加一份一年期的综合意外，长期的管大额的身故伤残，一年期的管日常的门诊住院，每年缴费不到一千块，就把所有可能出现的缺口都补上了，不管是小擦伤还是大的意外，都有对应的保障托底，平时出门干活也更安心。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔怎么申请快

第一步先固定现场、留好所有证据，别着急清理挪动物件，尤其是涉及外力造成的意外，一定要先拍好多角度的现场照片，把人物、地点、受伤位置都拍清楚，如果是在上班路上或者工作场所发生的意外，还要第一时间找公司相关对接人做备案登记，留好书面的证明材料，别等过了好几天才想起补材料，很多凭证丢了之后补起来特别麻烦。

说个我身边真实的例子，我邻居小吴上个月在公司组织的户外团建里崴了脚，当时疼得站不起来，领队着急送他去医院，直接就把现场给清了，后来申请理赔的时候，保险公司要求提供意外发生的现场证明，折腾了三四天，找了好几个同行的同事签字作证，还让公司开了团建证明，才把材料凑齐，前前后后晚了快两周才拿到赔款，要是当时随手拍几张照片存着，根本不用费这么大劲。

第二步整理好全套理赔材料，按照要求分类放好。公司统一买的意外险，一般需要你提供身份证复印件、医院的诊断书、所有的收费发票、费用清单，如果是住院的话还要带出院小结，要是涉及到伤残，还要去指定的机构做伤残鉴定，把鉴定报告一起交上去。这里要提醒你，所有的发票一定要留好原件，不要随便丢，要是你先走了其他渠道报销，也要提前跟保险公司说清楚，开好分割单，不然缺了原件，理赔会被卡住。

第三步选对申请渠道，别瞎跑浪费时间。现在大部分保险公司都支持线上申请，你直接找公司负责买保险的行政对接人，要到对应的线上申请入口，按照提示上传材料就行，不用自己跑到保险公司网点排队，要是你不会用线上操作，也可以让行政帮你代交材料，比你自己跑效率高很多。提交之后记得要一下申请编号，方便后续查进度。

提交完材料别干等着，隔两三天可以问一下对接人材料有没有问题，要是缺材料及时补，别等保险公司打回来说缺材料才着急。一般材料齐全的话，几天就能完成审核，审核通过之后赔款很快就会打到你留的银行卡里，整个流程走下来不会耽误太久，只要你按照这几步做，就能把理赔的速度提上来，不用浪费多余的时间折腾。

五. 离职换工作保障咋延续

公司买的这份意外险，一般只保你在职期间，离职单月结束之后保障就自动终止了，别抱着“反正之前交过，出问题肯定能赔”的侥幸心理，真到出险的时候只会竹篮打水一场空。

我身边就有现成的例子，之前做设计的小周去年裸辞跳槽，从上家公司走的时候正好是当月15号，他本来以为公司买的意外险会保到当月月底，加上新公司入职要走一个月流程，等待期要15天，他就没想着先给自己补一份短期的临时保障。结果离职后第二十天，他骑车去面试的路上被逆行的电动车蹭倒，胳膊擦破缝了五针，光门诊加换药就花了两千多。等他想起来找保险报销，才发现上家公司的意外险早就停了他的保障，新公司的意外险还在等待期里，一分钱都报不了，最后只能自己掏腰包。

如果你已经找好下家，一定要先跟新公司的人事确认清楚，新入职之后公司买意外险的生效时间是什么时候，有没有等待期。如果下家的意外险要等入职满一周或者半个月才生效，那你就在离职前提前买一份短期的个人意外险补上缺口，别让保障断档。

如果你是裸辞，暂时还没找好下份工作，也别让自己暴露在风险里。如果手头预算不多，可以买按月缴费的个人意外险，每个月也就几块到几十块，压力很小，什么时候找到新工作什么时候停掉就行，不会浪费钱。如果预算宽松一点，也可以直接买一年期的个人意外险，哪怕之后入职了新公司，这份也可以作为公司意外险的补充，提升整体的保障额度。

还有一种情况也别漏了，就是很多人换工作会空档两三个月用来休息调整，这段时间没有公司给你交意外险，千万不能掉以轻心。出门旅行、日常出门都有可能遇上意外，哪怕只是在家滑倒磕伤，去医院处理也要花钱，花个十几块买一个月的临时保障，就能把风险兜住，这点钱别省。

结语

总的来说，公司配置的意外险，主要覆盖工作时间、上下班途中的意外事故，像意外身故、伤残以及因意外导致的基础医疗费用，大多都在保障范围内。不过公司统一购买的方案额度偏低，多数不会覆盖个人日常非工作时段的意外风险，建议大家根据自己的年龄和经济情况补充一份个人意外险，补齐保障缺口，给自己添多一层安心保障。

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