家庭意外险怎么买 买意外险的好处有哪些

引言

出门走路崴了脚、家里老人浴室滑摔、小朋友玩闹磕破了缝针，这些大大小小的意外，谁也说不准什么时候会找上门。给一家人配齐保障，意外险到底要怎么挑？买了它能给咱们普通家庭解决什么问题？今天咱们就来把这些问题聊明白。

一. 意外保障怎么定，健康告知别忽视

先给大家说实在的，意外险对健康要求比医疗险、重疾险宽松很多，但这不是说可以随便填健康告知，更不是说不用看健康告知。很多人买的时候嫌麻烦，一看健康告知是寥寥几句，就直接点“已阅读同意”，最后出事赔不到，哭都没地方哭。

就拿我邻居张叔家的事儿说吧，张叔今年快六十了，平时在家帮儿子带孩子，去年想着买一份意外险当保障，图省事直接在网上点进去投保，健康告知里问了一句“是否患有肢体功能障碍、智力障碍或精神疾病”，张叔其实半年前摔过一次，留下了左腿行动有点不利索的问题，他觉得这不影响，就没说，直接投保了。结果今年开春张叔下楼扔垃圾，右腿又摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司查到了张叔之前的就诊记录，因为没如实告知，最后拒赔了，白花了两年保费不说，医药费全部自己掏，一家人后悔得不行。

给大家说具体的做法：第一，拿到健康告知，不管字多字少，一个问题一个问题对着答，问到的就如实说，没问到的不用主动说，比如人家只问有没有住过院，你就不用主动说十年前感冒输过液这种小事。第二，要是你本身有些小毛病，比如高血压、糖尿病，找对健康要求宽松的产品买，不用硬着头皮隐瞒，很多意外险只要求能正常生活就能买，不用非挤着健康要求严的买。

保额怎么定？也别乱定，也不用跟风买超高保额，根据家庭角色来就行：家里赚钱的主力，意外身故和伤残的保额，至少要覆盖三到五年的家庭收入，毕竟万一出事失去劳动能力，得够养一家人还房贷；老人和孩子不赚钱，不用买太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的保额做高就行，毕竟老人孩子摔了碰了看病的概率比身故高太多。

最后再提一句，一定要看责任免除条款，哪些不赔提前摸清楚，比如很多意外险不赔高风险运动，像蹦迪没事，但蹦极、攀岩这种就不赔，你要是平时爱去玩这些，就找包含这类项目的产品买。还有酒驾、违法导致的意外，那都是明确不赔的，这个是常识也要记着。

二. 家庭保障如何配，分龄分岗有策略

先给刚工作、预算不多的年轻人来支个招。刚毕业没攒下多少钱，平时上班要么坐公交地铁，要么骑车赶打卡，偶尔加班晚归路上容易出小状况，租房住擦碰伤更是常有的事儿。建议买一年期的意外险就够了，不用多花钱，保额可以稍微做高一点，价格便宜，每年缴费也不心疼。如果经常出差跑业务，可以额外加一份针对交通意外的保障，也就加个几十块钱，足够覆盖日常出行风险了。

再说说上有老下有小的家庭顶梁柱。顶梁柱是家里主要收入来源，要是不小心出了意外不能上班，房贷、孩子学费、老人医药费都没着落。这时候保额得跟上，至少覆盖两到三年的家庭收入，加上房贷剩下的额度。如果是经常开车跑外勤的岗位，交通意外的额度可以多加点，毕竟出门次数多，风险比坐办公室要高一点。

接下来是家里的小朋友，很多家长觉得小孩子天天待在家里或者学校，不会有大意外，其实不是的。小朋友好奇爱动，跑跳容易摔骨折，摆弄小物件容易误食，小区玩滑滑梯、公园放风筝也容易磕碰到。给孩子买意外险，重点看意外医疗额度，不用追求太高的身故保额，因为监管对未成年人的身故保额有规定，买多了也没用。优先挑报销范围包含社保外用药的，孩子摔骨折打石膏用的进口耗材，很多能报，能省不少钱。我邻居家五岁的小男孩，去年在小区跑着玩摔断了胳膊，打钢板花了快一万八，意外险报了一万一千多，自己只掏了几千块，当时邻居说幸好提前买了，不然刚交完幼儿园学费，手头真的紧。

然后说家里的老人，很多老人年纪大了，腿脚不利索，在家滑倒、下楼踩空都是常见的意外。老人买意外险有优势，很多产品对健康要求不高，哪怕有高血压、糖尿病也能买。年纪大了意外医疗一定要放在第一位，优先选没有免赔额或者免赔额很低的产品，报销起来更划算。我大姨今年六十二，去年冬天在家洗澡滑倒摔了胯骨，住院加上康复花了不到两万，社保报了一半，剩下的八千多都走意外险报了，子女没掏多少钱，当时大姨还说，这笔钱花得值，每年一百多块钱，真出事了帮孩子们减轻不少负担。

最后说缴费方式，其实对大部分普通家庭来说，买一年期的意外险就够灵活了，每年几百块钱，想调整保障内容随时换。如果是觉得每年麻烦，也可以选两三年一交的，价格差不多，还不用年年惦记续保。总的来说，不用追求一步到位买齐所有，根据家里每个人的活动范围和风险高低调整，预算有限就先给顶梁柱买够保额，再给老人孩子补医疗，先覆盖主要风险，慢慢调整就可以。

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三. 看病报销查细则，医院清单要看清

给孩子买了意外险，上周骑车摔了去家门口的私立骨科诊所治了，结果去理赔的时候说不能报，你说闹心不闹心？这就是没看医院清单踩的坑。绝大多数家庭意外险，只认二级及以上公立医院的普通部，私立诊所、特需部国际部大多不在报销范围内，买之前一定把可报销医院翻出来看一遍，别只听销售说能报住院医疗就直接下手。

我邻居张阿姨家去年发生过这么个事儿。张阿姨老伴儿遛弯的时候摔断了小腿，家附近就有个民办的骨科医院，正骨手法在当地挺有名，他们想着反正买了意外险，直接就住进去治了，花了小两万，最后只报了不到一千。找保险公司一问才知道，这家医院不在承保范围内，人家条款里写得明明白白，最后只能自己掏剩下的钱。要是当初多花十分钟翻一下条款里的医院范围，转去两公里外的公立二级医院，基本都能报下来，能省不少钱。

还有一点要注意，意外险分两种赔付方式，一种是给意外身故伤残的定额给付，另一种是意外医疗的报销，咱们今天说的报销规则，主要针对意外医疗这部分。很多人买的时候会问，社保报过的部分意外险还能报吗？当然可以，只要你买的意外险包含社保外用药报销，剩下没报的部分，符合规则就能接着报，但要是你买的只报社保内费用，那社保外的进口钢板、自费药就得自己掏。

拿我同事小周举个例子，上个月他骑电动车避让行人摔了，胳膊打了钢板，社保报销完之后，自己还剩八千多的自费钢板钱没报。小周之前买意外险的时候特意挑了带社保外用药报销的，最后这八千多全给报了，自己只花了几百块的免赔额。要是他当时图便宜买了只报社保内的，这八千多就得自己扛，相当于小大半个月工资没了。

给大家说两个可直接操作的小建议：第一，买之前先把自己家附近常用的医院列出来，对照条款里的医院范围核对，常用医院在范围内再买；第二，预算够的话，尽量选包含社保外用药报销的，意外受伤用到自费项目的概率不低，多花十几二十块，就能省下大几千的支出；最后，一定要看免赔额和报销比例，100块免赔、90%以上报销的，比0免赔但只报80%的实用很多，碰到小意外自己掏的钱更少。

四. 出险资料怎么备，理赔通道走顺畅

真出了意外不用慌，第一时间报案就对了，别拖着等好几个月才说，很多意外险都要求意外发生后10天内报案，拖久了保险公司没法核实事故细节，容易耽误理赔进度。之前有个邻居阿姨，下楼买菜扭到了脚，一开始觉得只是小问题，自己在家抹药休养，过了一个多月发现脚一直好不了，去医院拍片才发现是骨折，这才想起自己买了意外险，结果拖的时间太久，保险公司需要补好几个材料来回核实，比正常理赔多花了快一个月才拿到钱。

报案之后就可以开始整理所有需要的材料，我给你列好要带的东西，一个都别落。如果是意外医疗报销，要准备好医院的诊断证明、所有的收费发票、费用明细清单、门诊或者住院的病历本，要是走医保报销过，记得也要把医保报销的结算单带上。如果是意外伤残理赔，需要准备专门的伤残鉴定报告，一定要找保险公司认可的鉴定机构做，不然做出来的报告没法用，白花钱又耽误时间。如果是不幸导致身故，那需要受益人准备好身份证、户口本和死亡证明这些材料。

有个朋友去年骑车被路边异物绊倒擦伤了膝盖，缝了四针，他提前把所有材料按顺序理好：挂号票、收费票、医生写的诊断书、缝合记录、用药清单一个不差，甚至把摔倒拍的现场照片也带上了，递过去之后没几天理赔款就到账了。反过来，我还听过有人去报销，只带了收费票，忘了带诊断证明和费用明细，跑了两趟才补全材料，平白多耽误了不少功夫。

现在理赔通道很多，选你方便的来就行，大部分保险公司都支持线上报案线上传材料，微信公众号、官方APP都能操作，不用特意跑线下网点，上传的时候注意把每张材料拍清楚，发票上的金额、医院的章都要拍清晰，别拍糊了看不清，审核人员还得让你重拍。如果嫌线上操作麻烦，也可以找当初帮你办保险的业务员协助提交，或者直接去保险公司线下网点柜台交材料，都行。

提交材料之后也不用一直干等，有疑问随时联系保险公司的客服询问进度，如果材料有问题，保险公司一般会主动联系你补充，只要你买的意外险包含这次的意外责任，材料也都齐全合规，理赔流程走起来其实很顺畅，之前那个整理好材料的朋友，从提交材料到拿到理赔款，只用了三天，意外产生的几千块医药费基本都报销了，没给本来就紧张的生活添额外负担，这也刚好体现了买对意外险的用处。

结语

总的来说，买家庭意外险很简单，不用花太多钱，就能给全家日常出行、生活都兜住底，遇上小意外小磕碰不用自己扛全部花费，遇到严重意外也能缓解经济压力。你按照家人的年龄、职业、家庭经济情况调整保额，挑清楚条款责任，避开常见的坑，就能选到适合自己家的保障了，平时抽十几分钟梳理一下，就能给全家添一份稳稳的安心。

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