60岁老人买保险有哪些 45岁以上买保险怎么买

引言

咱们身边不少朋友到了45岁之后，就开始犯愁：想给爸妈规划保险，不知道60岁的老人还能买什么保险？自己过了45岁，又该怎么挑合适的保障呢？别着急，咱们今天就好好聊聊这些问题。

四五+优先配啥险种？

第一个就给意外险排上，不用多琢磨，必须先安排。四五+这个年纪，反应能力慢慢下降，不管是出门买菜遛弯，还是在家擦窗户做饭，摔倒、剐蹭、被电动车碰一下都很常见，意外险保费便宜，四五十岁一年两三百就能买到几十万的意外身故伤残保障，意外受伤的门诊、住院费用也能报，性价比很高。不管你手头紧不宽裕，这个险一定要先买，它对健康要求很低，大部分人只要不是已经行动不便都能买，缴费也灵活，大多是一年一交，不想续了明年停了就行，赔付也简单，只要符合条款，理赔流程很快。

第二个安排百万医疗险。四五+之后，大大小小的毛病开始找上门，住院做手术动辄几万十几万，普通医保报销完自己还要掏不少。百万医疗险就是管这个的，住院的医疗费、手术费、自费药都能按比例报，一年保费也就几百块，能拿到几百万的报销额度，刚好给普通医保补缺口。举个例子，47岁的赵大哥，平时在小区开蔬果店，年前查出来有结节需要做手术住院，总共花了近10万，医保报销了4万，剩下的6万符合条款的部分走百万医疗险报了5.2万，自己只出了八千，要是没买这个险，这笔钱对本来攒着给孩子买房的赵大哥来说，还是挺吃紧的。这个大多也是一年一交，买的时候注意看健康告知，符合要求直接买就行。

如果身体条件允许，预算也够，接下来安排重疾险。四五+是重疾的高发年龄段，一旦得重疾，不仅要掏治疗费，养病三五年没法上班，收入直接断了，还要有人陪护，这些都是额外开销。重疾险是符合条款约定确诊了就直接赔钱，这笔钱你想用来付治疗费、请护工，还是给家里补贴生活费都可以，没人管你怎么花。42岁的陈大哥，做建材生意，每年拿得出四千块预算，买了重疾险，去年查出来符合约定的重疾，保险公司直接赔了30万，刚好覆盖了治疗费，还留了10多万当养病期间的生活费，没动给儿子准备的彩礼钱。要是预算少就买定期的，保到七八十岁就行，保费便宜不少，先把保障做足，别硬撑着买太贵的终身款，反而增加生活负担。

要是你是家里的经济支柱，上有老下有小，还清着房贷，那可以再补充一份定期寿险。万一出了啥事儿，能给家人留一笔钱，帮着还房贷、养老人、供孩子读书，不让家人因为你背上债务过紧日子。这个年纪买定期寿险，选保到退休就行，保费也不高，一百万保额一年也就一千多块，压力不大。

最后说一下顺序，绝对不能乱。别上来先买那种返还型的理财类保险，四五+优先给你自己配保障型的，你是家里的顶梁柱，你出事了家里才是真的塌半边，先把自己的风险兜住，再考虑别的。也别先想着给孩子买，把自己的保障放第一位。要是你健康条件不符合，普通医疗险、重疾险买不了，那就换防癌险和防癌医疗险，一样能给你兜底癌症相关的风险，别啥都不买就放着。

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60岁能买哪些保险？

先说说意外险，这是60岁群体必买的第一份。60岁之后腿脚不灵便，在家滑倒摔着、出门买菜被电动车刮到、买菜遛弯崴脚骨折都是常事，这类意外产生的门诊、住院费用，意外险都能报。像61岁的赵叔叔，去年在小区遛弯踩滑摔了，股骨裂做了手术加康复，前后花了近3万，他买的意外险报销了2.4万，自己只出了六千多，本来退休工资不算高，这一下就没给在外打工的儿子添负担。意外险一般对年龄要求宽松，大部分产品65岁甚至70岁都能买，健康要求也低，每年保费只要两三百块，杠杆很高，缴费也简单，一般是一年一交，买一年保一年，投保流程也简单，手机上几分钟就能办好，理赔的时候只要拿着医院的诊断证明、收费单据就能申请，赔付速度也快。

再说说防癌医疗险，这是给60岁群体量身适配的险种。60岁之后很多人身体都带点小毛病，三高、糖尿病很常见，普通百万医疗险大多买不了，防癌医疗险只保癌症相关的医疗费用，核保宽松很多，有常见慢性病也能投保。65岁的张奶奶，有十多年的高血压，一直吃药控制，试过好几款普通医疗险都没通过核保，最后买了防癌医疗险，去年体检查出早期肺癌，手术加靶向治疗花了近12万，防癌医疗险报销了快9万，本来家里准备卖闲置房产凑治疗费，这下完全没必要了，给家里省下一大笔开支。防癌医疗险价格也不算高，60岁投保每年一千多块，一般支持月缴也支持年缴，赔付的时候只要符合条款约定的癌症治疗费用，扣除免赔额之后就能按比例报销，刚好解决这个年龄段最高发的重疾风险。

接下来是普惠型的医疗险，这个不用挑健康状况，不管你有啥病史，只要是当地参保的都能买，价格很便宜，每年只要一百多块，能给基础的医疗补充，就算已经得过大病，也能买，后续新产生的符合要求的费用也能报，适合身体条件太差、买不了其他医疗险的60岁老人，就算已经买了防癌医疗险，配上一份也能多一层补充。

如果身体条件还不错，能通过核保，也可以考虑终身寿险，不少产品支持60岁投保，年纪大了攒了一辈子积蓄，要是想给子女留一笔确定的钱，或者提前安排好身后的各项开支，可以选这款，缴费一般可以选一次性缴清，也可以分5年、10年缴，只要符合合同约定，身故之后就能一次性给受益人赔一笔钱，不会有纠纷，适合有资产传承需求、经济条件比较宽松的家庭。

最后提醒大家几个注意事项，60岁买保险，先看投保年龄能不能符合要求，再看核保宽松度，一定要如实填健康信息，别隐瞒，不然会影响理赔，优先选保障责任简单的，别碰那种包装成养老理财还带一点保障的产品，那种大多保费高保障弱，不符合咱们这个年龄段的需求，按照自己的健康条件和预算选就好：身体好预算够，就意外险+防癌医疗险+终身寿险；身体不好预算有限，就意外险+防癌医疗险+普惠医疗险，每一样都能对应解决实际的风险，不会花冤枉钱。

不同预算怎么挑方案？

先来说预算很紧张，一年拿不出一千块的情况，不管是45岁以上还是60岁以上，这个阶段先把意外险配上。几十到一百多就能买一年，覆盖日常摔碰、烫伤、交通意外这些常见风险，咱们这个年纪腿脚不如年轻人灵便，出门买菜滑倒、在家擦玻璃磕着都是常有的事，意外险能报销门诊和住院的费用，花小钱就能解决大麻烦。拿52岁的刘大哥来说，家里两个孩子还在读书，老人也要赡养，一年挤出来不到八百块，就先买了意外险，去年骑车躲路人摔了膝盖，住院花了不到三千，意外险报了两千三，自己只出几百块，没给孩子添负担，这就够值了。

接下来是一年预算在一千到两千区间的，45岁以上的朋友，在意外险之外，可以加一份百万医疗险。这个价位能选到保障够用的产品，一年几百块，就能覆盖住院超过免赔额的大部分医疗费用，不管是小病住院还是大病治疗都能报。而60岁以上的朋友，这个预算就把意外险换成防癌医疗险，很多60岁以上朋友买不了普通百万医疗险，防癌医疗险投保门槛低，能覆盖癌症治疗的相关花费，这个预算刚好能拿下，不会有缴费压力。

再看一年预算在两千到五千的朋友，45岁以上的朋友，已经配了意外险+百万医疗险之后，还能加一份定期重疾险。如果确诊合同约定的疾病，能一次性赔一笔钱，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来弥补养病期间不能工作的收入损失，还能雇护工照顾自己，不用伸手跟子女要钱。就说47岁的赵大姐，一年预算四千，配齐这三样，去年查出来符合约定的重疾，拿到赔付之后，不仅付了治疗费，还请了半年护工，子女不用请假过来照顾，完全不耽误孩子工作。而60岁以上的朋友，这个预算可以在意外险+防癌医疗险之外，加一份防癌重疾险，确诊癌症也能一次性赔一笔，灵活支配使用。

如果一年预算在五千到一万，那选择空间就更大了。45岁以上的朋友，把定期重疾险换成保障期限更长的重疾险，还可以适当加一点身故责任，要是预算还够，也可以补充一份普惠型的长期护理保险，应对以后可能出现的失能风险，万一需要长期有人照顾，能分担一部分护理费用。60岁以上的朋友，这个预算可以把防癌医疗险换成保障更好的版本，要是身体条件符合要求，也可以试试买一份普通医疗险，覆盖更多疾病的医疗支出，还能加上一份定额给付的寿险，提前把身后的一些开支安排好，不给子女留包袱。

如果一年预算超过一万，那可以根据自己的需求再做补充。45岁以上的朋友，要是已经配齐了前面说的四类保障，还可以配置增额型的人身险，后期需要用钱的时候可以灵活支取，补充自己的养老开支，比如出去旅游、请保姆都能用。60岁以上的朋友，要是身体健康允许，能买到普通医疗险就直接配齐，剩下的预算可以给子女留一点保障，也可以给自己添一份养老相关的保险，让晚年生活更宽裕。

健康异常咋选合适的？

有血糖偏高、高血压、甲状腺结节这类常见异常的朋友，不用直接放弃买保险，很多核保宽松的产品都能投。别听身边人说有病就买不了，就索性不碰保障了，咱们先找对方向再下手。

先给大家说个真实例子，52岁的刘叔，患高血压三年，一直规律吃药控制，血压稳定，之前找代理人问，说普通的医疗险买不了，就一直没配置。去年冬天刘叔因为血压控制不稳引发脑供血不足住院，前后花了七万多，医保只报了不到三万，剩下四万多全要自己掏。后来子女帮他找了支持高血压投保的专项医疗险，核保只问了血压数值和服药情况，没要求额外体检，顺利投上了，后来刘叔二次住院复查调理，符合条款的费用都报了八成，自己没花多少。

不同的异常对应不同的投保思路，有结节、息肉这类轻症异常的，45岁以上可以优先选不问结节大小、不要求穿刺结果的医疗险，大部分良性结节都能正常承保。要是已经有糖尿病，就选专门支持糖尿病投保的防癌医疗险或者专属医疗险，大部分都能通过简单健康告知投保。

要是年龄到了60岁，本身有基础病，别硬挤普通医疗险的通道，直接选核保只问两三个问题的防癌医疗险就行。这类产品只针对癌症相关的医疗费用报销，对很多常见基础病都不做限制，只要没确诊过癌症，大部分都能买，价格也不算贵，一年也就几百块，能覆盖几十万的癌症治疗费用，给子女减轻不少负担。比如61岁有十年糖尿病的赵阿姨，就顺利投了这类产品，去年查出来早期乳腺癌，治疗花了十几万，按条款报了十万出头，自己只出了几万，子女不用一下子拿出大笔积蓄，压力小了很多。

这里要给大家提几个必须注意的点，第一，千万不能隐瞒健康异常，不如实告知的话，理赔的时候很容易出纠纷，最后拿不到赔偿。第二，优先选有智能核保的产品，投之前可以先做智能核保，就算没过也不会留下拒保记录，不影响你买其他产品。第三，别因为有异常就盲目买那种捆绑一堆责任的产品，多花冤枉钱，就找针对你的异常能承保的产品，先把基础保障做足，有多余预算再慢慢补其他责任就好。

购保必避这些坑！

第一坑，别乱跟风买那种带返还责任的产品。很多朋友听到“不出事就能把钱退回来”，觉得相当于免费拿保障，一听就心动，但咱们算笔实在账：同样的保障额度，返还型产品每年保费比纯保障型贵出一倍甚至更多。就拿50岁的陈大哥来说，他之前听业务员推荐买了一款返还型重疾险，每年交八千多，交二十年，保额才十万，要是换成纯保障型重疾险，同样每年交八千，保额能做到三十多万，保障力度差了好多。就算最后真的返还保费，几十年后的钱，购买力早就不如现在了，算下来其实亏了不少。预算有限的朋友，优先把钱花在提高保障额度上，别被“返还”的噱头迷了眼。

第二坑，一定要仔细看免责条款，别签单的时候连啥情况不赔都不知道。很多朋友买保险，只听业务员说“啥都保”，就直接签字，等到申请理赔的时候才发现，自己得的病或者发生的意外刚好在免责条款里，拿不到赔款不说，钱还交了好几年。比如60岁的赵叔，之前买了一份意外险，业务员说摔倒受伤都能报，结果赵叔钓鱼的时候不小心摔骨折申请理赔，才知道条款里写了“高风险运动导致的意外不赔”，钓鱼刚好在免责范围内，最后只能自己花钱。所以不管多忙，买之前一定要翻一遍免责条款，把不赔的情况摸清楚，别等出事才后悔。

第三坑，别隐瞒自己的健康情况，抱着“反正保险公司查不到”的侥幸心理。很多45岁以上的朋友，多少都有点血糖高、血压高之类的小问题，怕被拒保，就干脆在健康告知的时候填“全都正常”。要知道保险公司理赔的时候，会调阅你的体检记录、住院病历，这些小毛病根本藏不住。要是查出来你投保的时候隐瞒了健康异常，直接会拒绝理赔，还不退保费，这么多年的钱就白花了。比如52岁的刘阿姨，投保的时候隐瞒了自己多年的结节病史，后来查出癌症申请理赔，保险公司查到她五年前的体检报告，直接拒赔，刘阿姨维权大半年都没结果，白白受了损失。健康告知问到的就如实说，没问到的不用主动说，别耍小聪明。

第四坑，别乱买那种捆绑了一堆责任的大套餐。很多业务员会给45岁以上的朋友推“一张保单保所有”的套餐，看起来什么都管，其实每个部分的保障额度都很低，价格还贵得离谱。比如有个套餐捆绑了重疾、医疗、意外、寿险，每年交一万多，结果重疾保额才八万，意外保额才五万，真出事了这点钱根本不够用，还不如分开买，把每个险种的额度做足，价格还能省一半。咱们买保险就是求个够用，别贪“全”，要贪“够”。

第五坑，别只看品牌买，觉得大牌子就一定好，小牌子就不靠谱。很多朋友买保险，只认听过名字的公司，直接闭眼买，其实很多大牌子的同类产品，价格比同类产品贵不少，保障责任还不一定更好。咱们国家对保险公司监管很严格，不管大小，只要能正常卖保险，理赔都有保障，不用只盯着大牌子多花冤枉钱。挑的时候先看保障责任合不合适，核保宽不宽松，价格符不符合预算，最后再看公司就好，别把顺序搞反了。

结语

看到这里大家应该清楚啦，45岁以上买保险，优先把意外险和医疗险配齐，身体条件允许预算够的话再补上重疾险；60岁的老人不用强求买不上的重疾险，选好意外险加上防癌医疗险，就能覆盖大部分常见风险。不管哪个年龄，都要结合自己的预算、身体状况挑，别乱跟风买不适合的，选对了保险，不管是自己还是子女都能更踏实安心。

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