宠物医疗险出险时间 宠物医疗保险是怎么赔的

引言

家里毛孩子突然蔫了不吃东西，跑跳的时候不小心刮伤了腿，掏手机翻自己买的保单，是不是满脑子问号：现在这个情况算出险吗？等下看病能拿到理赔吗？今天咱们就来把这些问题说清楚哦。

出险时间界定标准

首先给大家说清楚，绝大多数宠物医疗险的出险时间，是指你的毛孩子突然出现生病、受伤的症状，或者你第一次带毛孩子去宠物医院诊疗的时间，这个时间要落在你买的保险的保障期间内，才符合申请赔付的基础条件哦。

如果你的保险还在等待期里面，就算是在等待期内发现了症状、去了医院，这都不算符合要求的出险，这种情况保险公司是不会赔的，这点一定要记牢。一般等待期短的有十几天，长的差不多一个月，不同产品等待期不一样，买之前一定要看清这条。

给大家举个常见的情况，如果你去年买的保险到期了，当天就接着买了新的同类型保险，刚好续保当天毛孩子就出问题去医院，这个出险时间就算在新的保障期间里，只要符合其他要求，就能正常申请赔付。但要是你断保了好几天才重新买，那出了等待期之后的出险才能算哦。

还有一种容易搞混的情况：有些慢性病是慢慢发展的，投保的时候没发现症状，投保之后才显现出来去治病，这个时候出险时间就按第一次去医院确诊诊疗的时间算。比如你家猫投保之后才慢慢出现频繁呕吐的情况，你第一次带它去医院检查确诊的时间在保障期内，那就符合出险时间要求。如果投保前已经有呕吐症状，只是你没带去医院查，那就算确诊时间在保障期内，也不符合要求，因为症状出现时间在投保前嘛。

还有异地带毛孩子出门游玩的时候，刚好在路上毛孩子受伤了，这个出险时间就是你毛孩子受伤的时间，只要受伤时间在保障期内，哪怕你回到本地之后再去医院申请赔付，也符合出险时间的要求，不用太担心。建议你买完保险之后，把保障起止时间存在手机备忘录里，万一真出问题，能第一时间核对清楚，省得白跑一趟。

赔付流程分步解析

第一步，先留好所有关键材料。不管毛孩子是突然软便呕吐去医院，还是跑酷的时候崴了脚蹭破皮，只要你打算申请理赔，进医院第一时间就要把所有纸质单据、电子票据都收好。包括医生写的病历本、所有缴费发票、检查项目的报告，如果是外伤还可以多拍几张受伤部位、治疗过程的照片留证，别等理赔的时候找不着材料干着急。我邻居家的柯基上周偷吃了巧克力，送医催吐后，她直接把挂号单、血检报告、药费发票、处方全都按顺序理好，拍照存进了手机相册，原件也封在文件袋里，后来申请理赔十分钟就把材料传完了。

第二步，及时报案。大部分宠物医疗险要求出险后10天内报案，你别拖，拖着容易耽误审核，甚至可能影响理赔结果。报案不用跑线下，大多直接在你投保的公众号、小程序上点“申请理赔”，按提示填信息就行，也可以打保险公司的客服电话说清楚情况，报上你的保单号，说清毛孩子是什么时候、因为啥去的医院就行。还是说刚才那个偷吃巧克力的例子，邻居送完柯基输液，当天晚上就在投保平台提交了报案，不到半小时保险公司就给了回复，告诉她还需要补什么材料，省得后来跑冤枉路。

第三步，等待保险公司审核材料。你把材料交上去之后，保险公司会核对你的保单是不是在有效期内，毛孩子的病是不是符合赔付要求，材料是不是真实齐全。如果材料缺了，保险公司会通知你补充，你及时补上就可以，不用太紧张。这个过程一般三到七天，不会拖太久，要是案子简单，一两天就能出结果。

第四步，确认审核结果，走赔付打款。如果审核通过，保险公司会直接把赔付款打到你预留的银行卡里，你查收账户到账信息就行。要是审核没通过，也会明确告诉你为什么不赔，比如是刚好撞到了免责条款，还是等待期内发病，都会给你说清楚原因。还是刚才那个柯基的例子，总共花了1200多块，扣掉免赔额之后，按比例赔了快700块，审核通过后第三天就到账了，实打实减轻了看病的经济压力，邻居说当初买这个保险真的选对了，本来只是抱着试试的心态，没想到真的帮她省了不少钱。

你要注意一个小细节，如果你去的是保险公司认可的定点医院，很多都可以直接走实时结算，你不用自己先垫钱再申请理赔，结账的时候直接就把保险公司该赔的部分扣掉了，你只需要付自己要出的那部分就行，流程更简单，也不用自己跑报销的手续，省心不少。

图片来源：unsplash

按需选险实用攻略

如果你是刚养奶猫奶狗的新手铲屎官，每月可支配养宠预算只有两三百，选基础款宠物医疗险就够了。这类产品每年保费只需要两三百块，覆盖常见的误食异物、感冒皮肤病、轻微外伤这些情况就行。我身边就有个刚毕业的小姑娘，养了一只两个月的中华田园猫，手头不宽绰就选了基础款，上个月小猫偷吃塑料袋引发肠胃炎，住院加手术花了快两千，最后报了快九百，完全能覆盖大部分开支，对新手预算党来说足够用。

如果你养的是年纪超过七岁的老年毛孩子，优先选带慢性病保障的产品。老年猫狗容易得糖尿病、肾病、关节炎这类慢性疾病，需要长期吃药复查，普通基础款大多不覆盖长期慢性病花费，选的时候一定要看清楚条款，有没有包含慢性病持续治疗保障，哪怕每年保费贵个一两百也值得，不然真出事了只能自己扛。我邻居家的金毛十岁，去年查出来关节炎，每周要做理疗，选了带慢性病保障的产品之后，每个月能报几百块理疗费，大大减轻了负担。

如果你养的是品种猫狗，比如泰迪、英短、柯基这类本身自带遗传病倾向的品种，一定要选包含遗传病保障的产品。像柯基容易得髋关节发育不良，泰迪容易得髌骨脱位，这些遗传病治疗费用不低，很多基础款不保遗传病，选的时候把这项责任加上，多花一点钱，能避免之后出大病掏大几万的治疗费。去年我朋友养的柯基，两岁就查出髋关节发育不良，手术加康复花了快八千，因为当初选的时候特意加了遗传病责任，最后报了四千多，压力一下子小了很多。

如果你平时经常带毛孩子出门旅游、露营或者跑山，一定要选包含意外责任额外赔付的产品。出门在外毛孩子容易被剐蹭、误食有毒东西、被其他动物抓伤，这些意外发生的概率比养在家里高很多，选的时候要确认意外门诊、意外手术都能报，不要买只保疾病不保意外的产品，不然出门出了事找不到地方报销就亏了。

如果你本身经济条件不错，每月能拿出大几百做养宠预算，可以给毛孩子选包含体检、疫苗接种责任的综合保障计划，这种虽然保费高一点，但每年的常规体检、基础疫苗都能报一部分，相当于把日常保健的开销也分担了，适合想要给毛孩子全方面保障的铲屎官。

投保避坑关键提醒

第一个坑，别轻信“什么都能赔”的宣传。绝大多数宠物医疗险都有免责范围，比如先天性疾病、既往症、美容类项目都是不赔的。我朋友之前图便宜买了没仔细看条款，他家柯基天生髋关节发育不良，做手术申请理赔被拒，白交了大半年保费，钱没少花还闹心。一定要提前翻清楚免责条款，把自己在意的项目划出来，确认能保再下手。

第二个坑，别隐瞒毛孩子的健康状况投保。不少人觉得，我家毛孩子之前有点小毛病，不告诉保险公司不就能赔了？这真的不行，投保的时候保险公司会要求你告知毛孩子的近期健康情况，如果刻意隐瞒，后续申请理赔一定会被拒，连保费都退不回来。比如有个网友，他家猫咪之前得过膀胱炎，投保的时候没说，半年后猫咪膀胱炎复发住院，保险公司核查体检记录直接拒赔，几千块住院费全得自己掏。

第三个坑，注意出险后的及时报案要求。大部分产品都要求你在出险后一定时间内报案，超过时间没报案，导致保险公司没法核实事故原因和损失，也会拒赔。一般要求是10天以内，别拖，你拖着不报案，等毛孩子治疗完了，票据丢了、病例不全了，有理都说不清。我邻居家狗狗出门被车刮伤，他觉得小伤不着急，治完快一个月才想起来报案，最后因为部分诊疗记录找不到，只赔了不到一半，亏了不少。

第四个坑，别乱选医院，不是所有宠物医院都符合理赔要求。几乎所有产品都要求去正规的、有资质的合作定点宠物医院治疗，如果你图近去了没资质的黑诊所，或者不是合作范围内的医院，一分钱都赔不到。之前有个朋友半夜带狗狗出去遛弯，狗狗误食老鼠药发作，家附近只有个没资质的小诊所，救过来之后申请理赔被拒，说不符合医院要求，几千块治疗费全自己扛了。建议你投保之后，先存好附近符合要求的医院联系方式，真出问题直接过去，别瞎跑错地方。

第五个坑，要看清楚等待期的约定。投保之后不是马上就能赔，大部分产品都有等待期，一般意外伤害没有等待期，生病的话等待期从几天到几十天不等，等待期内生病治疗，保险公司都是不赔的，只会给你退保费，终止合同。别等到毛孩子已经不舒服了才想着投保，想着薅保险公司的羊毛，这种情况百分之百会被拒赔，最后还是自己吃亏。

结语

看到这儿你肯定搞懂啦，宠物医疗险的出险时间，大多是保单生效后发生的治疗行为才算，只要你投保时如实告诉保险公司毛孩子之前的身体情况，过了约定的等待期后毛孩子出问题就医，都符合出险要求。赔付也没你想的那么复杂，记好保留好所有缴费单据、诊疗记录，按要求提交申请就行，就像咱们刚才说的小橘猫那档子事，符合合同要求很快就能拿到理赔金，能帮咱们省不少开销。最后再提醒一句，预算有限选只覆盖大病意外的基础款，预算充足再加上日常小额诊疗的责任，家里老年毛孩子就优先选能接纳老年宠投保的产品，别盲目瞎买，选对适合自家毛孩子的，就能踏踏实实给毛孩兜底啦。

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